Függetlenül attól, hogy magánvállalatnál, non-profit szervezetnél vagy kormányzati ügynökségnél dolgozik, manapság valószínűleg hozzáférhet egy nyugdíj-megtakarítási tervhez. 401 (k), 403 (b) vagy 457 (b) lehet. Minden bizonnyal kínálni fogja a nyugdíj-megtakarítási terv hagyományos változatát, de kínálhat Roth-opciót is.
A munkaadó dönti el, hogy kínál-e Roth lehetőséget. Ugyanúgy, mint a befektetések közül, amelyek közül választhat. Legtöbbjük befektetési alapok lesznek, de a nagyon konzervatív kötvényalapoktól kezdve az erősen spekulatív részvényalapokig terjedhetnek.
Kulcs elvihető
- Ha van egy munkáltatói szponzorált terv, akkor a munkáltató dönti el, hogy lehet-e egy Roth-számla. A Roth-opció nagyobb munkát jelent az otthoni munkavégzés során fizetendő fizetésért, szemben a nagyobb nyugdíjjellegű jövedelemmel. Megtakarításait megoszthatja mindkét típusú számla között. Még meggondolhatja magát.
A nyugdíjazási tervet kínáló tíz munkáltatóból hét alkalmazza a Roth-opciót 2020-ig, bár a legutóbbi felmérés szerint a munkavállalók csak körülbelül 18% -a választotta ezt.
Érdemes megfontolni. A Roth egy kicsit több fájdalmat okozhat a munkaévében, és sokkal több haszonnal járhat, ha nyugdíjba vonul.
Roth vs. hagyományos
Amikor egy Roth-számlára fektet be, adózott dollárral fizet. De amikor visszavonja a pénzt nyugdíjba vonulása után, nulla adóval tartozik erre a pénzre. A befektetés megtérülése idővel adómentes, és a járulékot már megfizette.
Egyéb különbségek
Van néhány más különbség, amelyek nem számítanak számotokra mindaddig, amíg nyugdíjba nem jár. A hagyományos számlával rendelkező befektetőknek el kell kezdeniük a minimális eloszlást (RMD) 72. életévüknél kezdve. A múltban abba kellett hagynia a hagyományos IRA-hoz való hozzájárulást, ugyanabban az életkorban az RMD-k figyelembevétele volt kötelező. 2020-tól kezdődően a 2019. évi BIZTONSÁGI törvény miatt bármilyen életkorban hozzájárulhat a hagyományos IRA-hoz, amíg jövedelme van.
18%
A Roth opciót választó alkalmazottak százalékos aránya a hagyományos nyugdíjba vonuláshoz képest.
Egyik korlátozás sem vonatkozik a Roth-fiókra.
Mindkettőt választhatja
Ha a munkáltató egyaránt kínál hagyományos és Roth opciókat, akkor ha tetszik, feloszthatja pénzét a kettő között. Csak nem fizethet be a megengedett maximális összegnél többet az egyik vagy mindkettő esetén.
Mind a 401 (k), mind a 403 (b) esetében, azaz 19 500 dollár 2020-ra (19 000 dollár 2019-re), plusz további 6500 dollár (6000 dollár 2019-re), ha 50 éves vagy idősebb. A 457 (b) terv esetében a korlátok megegyeznek azzal a különbséggel, hogy legfeljebb 39 000 dollárt fizethet 2020-ig (38 000 dollár 2019-re), ha nyugdíjkorától legfeljebb három évet tölt be.
A munkáltató más korlátokat szabhat a hozzájárulás összegére.
Meggondolhatja magát
Bármikor meggondolhatja magát, és a hagyományos fiókot átviheti Roth-fiókra, vagy fordítva.
Ne feledje, ha egy hagyományos számlát Roth-számlá konvertál, akkor jövedelemadó-tartozások lesznek az adott adóév egyenlegén. Ha Roth-t átalakítja egy hagyományos IRA-ként, akkor a fizetett adókat visszaállítják számlájára.
További figyelembe veendő tényezők
Ha a munkáltató lehetőséget ad arra, hogy valamelyikéhez hozzájáruljon, az alábbiakban felsorolunk néhány személyes tényezőt, amelyek a Roth-választás előnyben részesítésére utalhatnak:
- Már elég sok munkaév van hátra, hogy megtakarítson a nyugdíjazáshoz. Ma alacsony adószintekkel rendelkezik, vagy elég biztos abban, hogy nyugdíjba vonulásakor magasabb lesz az adószint. Nem akarja, hogy valaha is adót kell fizetnie a pénzt, amelyet befektetései alatt keresnek, miközben számlájukon vannak.Ha történik valami veled, biztos akar lenni abban, hogy örökösei megőrizzék az örökségük lehető legnagyobb részét.Használja az adóköteles jövedelem egy részében történő fizetés terhét egy hónap után hónap.
A hagyományos nyugdíjazási számlához való ragaszkodás okai lehetnek:
- Most nagyon szűk költségvetéssel rendelkezik. Könnyebb az elengedés ahhoz, hogy elegendő legyen a hagyományos adózás előtti hozzájáruláshoz, mivel ennek a pénznek egy része azonnal visszatér hozzád, mint alacsonyabb adó a fizetésénél. Nyugdíjba vonulása után várhatóan alacsonyabb adócsoportba kerül. Az adómértékeket lehetetlen megjósolni, ám sok embernek alacsonyabb a jövedelme a nyugdíjba vonulás után, ezért kevesebbet kell fizetnie a jövedelemadóknak. Közel van a nyugdíjkorhatárhoz. Ezeknek az adóköteles bevallásoknak még néhány év, nem pedig évtizedek vannak hozzá.
