Egy gyönyörű ház - szerelmes családdal és csodálatos emlékekkel kiegészítve - az amerikai álom része. Sok ember életének jelentős részét egy ház álomházvá alakításával töltik. De csak azért, mert sikerült elérned álmai otthonát, még nem azt jelenti, hogy onnan lesz simán vitorlázni. Az álmai otthonában nagy jelzálog-fizetések merülhetnek fel, amelyek válsághelyzetben a kizárás kockázatát tehetik téged.
Ha otthona veszélyezteti a kizárást, a problémát azonnal és legnagyobb gondossággal kell kezelni - egy rossz lépés katasztrófát okozhat. A megfelelő lépésekkel azonban ez a katasztrófa gyakran elkerülhető. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: Túl közel élek az élhez? )
Kizárás-elkerülési taktikák
Ha otthona veszélyezteti a kizárást, ne kezdje el a csomagolást - tegyen lépéseket! A ház megmentéséhez szükséges néhány lépés a következő:
Visszahelyezés
Ha elmarad a jelzálogkölcsön-kifizetésektől, a visszaállítás lehetővé teszi, hogy az összeget egy konkrét dátum előtt egyösszegű kifizetésként fizessen vissza (amely tartalmazhat kamatot és büntetőt).
Rövid refinanszírozás
Rövid refinanszírozással a hitelező megállapodhat abban, hogy megbocsátja adósságának egy részét, és refinanszírozza a fennmaradó adósságot egy teljesen új kölcsön formájában.
Különleges türelem
Előfordulhat, hogy egy rövid távú pénzügyi akadály, például egy orvosi sürgősség vagy a jövedelem csökkenése, nem teszi lehetővé a jelzálogkölcsönök kifizetését időben. Ha a hitelező úgy véli, hogy van megalapozott oka a nem teljesített kifizetéseknek, akkor beleegyezik abba, hogy segítsen Önnek egy speciális türelmet nyújtani.
Pénzügyi helyzetétől függően a hitelező hozzájárulhat egy olyan visszafizetéshez, amelyben ideiglenesen tartozni fog alacsonyabb kifizetésekkel; a kifizetések ideiglenes felfüggesztését is kaphatja. A megállapodás megkötése érdekében azonban meg kell biztosítania a hitelezőjét, hogy határozottan betartja az új törlesztési tervet.
Jelzálog módosítása
A hitelmódosítás lehetővé teszi a jelzálogkölcsön refinanszírozását vagy akár a hitel futamidejének meghosszabbítását. A hitelező elszámolhatja a havi jelzálog-kifizetéseket, amelyek az Ön pénzügyi lehetőségein belül vannak. Ahhoz azonban, hogy jogosult legyen erre az alternatívára, meg kell győznie hitelezőjét arról, hogy monetáris problémái csak ideiglenesek és hamarosan megoldódnak.
Refinanszírozás egy "kemény pénz" kölcsöngel
Időnként a hitelező megtagadhatja a hitel refinanszírozását, ha magas kockázatú hitelfelvevőnek tekinti Önt. Ebben az esetben kapcsolatba léphet egy magánhitelezővel, hogy refinanszírozza a kemény pénz kölcsönét. A kemény pénzű kölcsönöknek általában csillagászati kamatlába és díja van, ám ez lehetővé teheti, hogy megvásárolja a szükséges időt a kizárás elkerüléséhez.
Ezeknek a kizárási lehetőségeknek könnyen elérhetőknek kell lenniük mindenki számára, aki államilag támogatott hitelnyújtóval és beépített jelzálogbiztosítással rendelkezik, például egy FHA kölcsönnél.
Amikor a kizárás elkerülhetetlen
Ha az Ön helyzete elkerülhetetlenné teszi a kizárást, íme néhány taktika, amellyel csökkentheti a pénzügyi csapást.
Kizárás előtti értékesítés
Ha teljesen meg van győződve a romló pénzügyeiről, akkor az egyetlen lehetőség, hogy otthonát eladja, ha a jelzálogkölcsön megfizetéséhez szükséges összeget kevesebbel adja el. Csak akkor jogosult erre az alternatívára, ha néhány hónapon belül nem teljesíti a jelzálog-kifizetéseket, vagy a hitelezője meghatározza. Ezenkívül előfordulhat, hogy házát meghatározott idő alatt eladja.
Tevékenység a kizárás helyén
Egy másik kiút az, ha öntudatát önkéntesen adják a hitelezőnek, ebben az esetben a hitelező megbocsátja adósságát. A kizárás helyett csak akkor lesz jogosult a cselekményre, ha nem tudja eladni otthonát a kizárás előtt. Ennek a lehetőségnek az egyetlen előnye, hogy megmenekülnek a kizárás és a rossz hitelképesség miatt. (További információkért lásd: Fogyasztói hiteljelentés: Mi van rajta .)
Csőd
Sokan úgy vélik, hogy a csődbejelentés kiváló megoldás a kizáráshoz. A valóságban minden csőd megteheti a kizárási folyamat késleltetését és vásárol neked egy kis időt a kifizetések felzárkóztatására. Amint a csődeljárással felfüggesztett felfüggesztést visszavonják, a hitelező teljes kifizetést kérhet, amely megkövetelheti refinanszírozási hitel igénylését. A refinanszírozási hitel megszerzésének esélye azonban ezen a ponton majdnem nulla, mivel a csődbejelentés negatív hitelképességet eredményezne.
Alsó vonal
Könnyű elkerülni a kizárást, ha távol tartózkodik az azt okozó helyzetektől. A túlzott adósság, az állítható kamatú vagy egzotikus jelzálogkölcsönök, a sürgősségi források hiánya, a biztosítás hiánya és még a költséges otthonok vásárlása is növeli a háztulajdonos kizárásának kockázatát. Fontos, hogy alaposan megvizsgálja a rendelkezésre álló legjobb kamatlábakat, és válassza ki az Ön számára megfelelő jelzálogkölcsön-futamot. Például a 40 éves jelzálogkölcsönök általában lehetővé teszik, hogy alacsonyabb havi kifizetéseket hajtson végre, mint a hagyományos 30 éves fix jelzálogkölcsönök. Ennek ellenére ezeknek a jelzálogkölcsönöknek a kamatlába általában magasabb. Használjon olyan eszközt, mint például a jelzálogkölcsön-kalkulátor, hogy a lehető legjobban becsülje meg az összes jelzálogköltséget, és előre tervezze.
Időnként pénzügyi visszaesések akadályozhatják a jelzálogkölcsönök rendszeres kifizetését. Amikor ez megtörténik, az egyetlen bölcs dolog, ha azonnal értesíti a hitelezőt erről a késedelemről. A legtöbb esetben a hitelező hajlandó együttműködni veled, és segít felzárkózni. A hitelezőket gyakran nem érdekli a ház bezárása, kivéve, ha ez a végső megoldás a folyamathoz kapcsolódó költségek és idő miatt.
Háztulajdonosként rajtad múlik, hogy tegyen meg minden szükséges lépést, hogy megóvja házát a kizárástól.
A témához lásd: A kizárási csalások elkerülése .
