Tartalomjegyzék
- Hogyan működik az 529 terv?
- Befektetés az életbiztosításba
- Az életbiztosítás előnyei
- Hátrányai az életbiztosítás használatának
A főiskolai végzettség lehet a legtöbb munka kulcsa a legtöbb amerikai számára, ám manapság riasztóan magas költségekkel jár. A tandíj és a díjak átlagos számlája 34 740 dollár volt a magániskolákban a 2017–2018-as tanévben, az egyetemi tanács szerint. Az átlag átlagosan 9 970 USD volt az állami főiskolák állami lakosainak és 25 620 USD az állami egyetemeken kívüli állami hallgatók számára.
Nyilvánvaló, hogy a legtöbb családnak hosszú távú megtakarítási tervre van szüksége, ha remélik, hogy segítenek gyermekeiknek a diákhitel-adósság hegyeinek elkerülésében. 10 háztartásból csaknem három esetében a választási módszer az adókedvezményes 529 terv. De az állandó életbiztosításba történő befektetés, amely adó-halasztott megtakarítási komponenssel rendelkezik, szintén választható lehetőség. Íme egy pillantás a két lehetőségre.
Kulcs elvihető
- Az 529 az egyetemi megtakarítási tervek unokája, lehetővé téve a családoknak az IRA-hoz hasonló tervbe történő befektetést, amelyben a jövedelem adómentesen növekszik, amíg vissza nem vonják, feltéve, hogy a kivont pénzt oktatási célokra használják.A teljes életbiztosítási politikák tartalmazzák a haláleseti juttatás és pénzbeli értékű rész, amelyet a család kölcsönbe vehet a főiskolai költségek fedezésére; a kölcsönök fő része általában adómentes. Az 529-es terv fő hátránya, hogy pénzügyi támogatás iránti kérelemként eszköznek számít, csökkentve az esetleges segítséget, míg az életbiztosítási kötvényben szereplő pénzt. nem. Az életbiztosítási pénz felhasználásának fő hátránya, hogy a biztosítási kötvények különféle éves és egyszeri díjakra vonatkoznak; emellett, ha nem fizeti vissza a felvett kölcsönt, ez csökkenti a kötvény haláleseti juttatásait. Ha korábban kezdi megtakarítani és kockázatkerülő, akkor a legjobb lehet az egész életbiztosítási kötvény, de az egyszerűség és a sokkal alacsonyabb díjak Az 529-es vitathatatlanul teszik ezeket a terveket a legtöbb család számára jobb választási lehetőséggé.
Hogyan működik az 529 terv?
Az államilag működtetett 529 számlák hasonlóak a Roth 401 (k) vagy az IRA-hoz, ám inkább a főiskolára irányulnak, mint a nyugdíj megtakarításokra. Befektethet egy befektetési alapok kosarába, és a bevételek adómentesen növekednek mindaddig, amíg kivonást nem végeznek. Mindaddig, amíg a pénzt bizonyos oktatással kapcsolatos kiadásokra használja, nem számít fel tőkenyereség-adót az eltávolított pénzeszközökből.
A legtöbb állam adócsökkentést vagy jóváírást kínál a tervéhez való hozzájárulásért, ami csak növeli fellebbezésüket.
Noha az 529 bizonyos értelemben aranyszabály, amikor pénzt költenek el a főiskolára, ez nem az egyetlen út, amely adókedvezményeket kínál. Egy másik lehetőség az állandó életbiztosítás megkötése, amely - a biztosítási fedezettel ellentétben - adóhalasztott megtakarítási összetevővel rendelkezik. Ha van idő a terv pénzérték-szegmensének növekedésére, a szülők adómentesen felhasználhatják ezeket az alapokat tandíj és kapcsolódó költségek megfizetésére.
Befektetés az életbiztosításba
Így működik az állandó életbiztosítás a főiskolai megtakarítási taktikának: Minden egyes díjjal fizetett dollár után egy rész a haláleseti juttatás felé fordul, a másik részét pedig külön készpénzérték-számlára irányítják.
Befektetési szempontból az egész életbiztosítás általában a legbiztonságosabb változat. A kibocsátó garantált összeggel jóváírja az Ön számláját, bár többet fizethet, ha a befektetések jól teljesítenek. A legtöbb kötvénytulajdonos az első néhány év után 3–6% -os hozamra számíthat.
Más típusú biztosítások, mint például a változó életbiztosítás, bizonyos fokú ellenőrzést biztosítanak a kötvénytulajdonosok számára befektetéseik felett. Ebben az esetben kiválasztja azokat az alszámlákat - alapvetően befektetési alapokat -, amelyeket csatolni szeretne a politikához, és számlájának éves hozama az ezen alapul szolgáló befektetések teljesítményéhez kapcsolódik. A potenciális jutalom nagyobb, de fennáll annak a veszélye, hogy az egyensúly egy adott évben eshet, ha a piac zuhan.
Amikor eljön az ideje, hogy fiának vagy lányának elkezdje a főiskolát, kölcsönt vehessen fel készpénzes egyenlege ellenében. A biztosító csökkenti a haláleseti juttatást, ha nem fizeti vissza a kölcsönt, de ez nem feltétlenül jelent hátrányt azok számára, akik a kötvényt elsősorban egyetemi megtakarítási tervként tervezték.
A legtöbb esetben ezen kölcsönök fő része adómentes. (További információ: Az adószámla csökkentése az állandó életbiztosítással .)
Az életbiztosítás előnyei
Az 529-es tervvel szemben az életbiztosításnak néhány előnye van. Az egyik a rugalmasság. Tegyük fel, hogy gyermeke úgy dönt, hogy nem jár egyetemre. Az 529-es számláján szereplő összes jövedelemre, a hozzájárulások kivételével, rendes jövedelemadó-kulcsok vonatkoznak. Vannak olyan tervek, amelyek lehetővé teszik a kedvezményezettet, aki általában alacsonyabb adószintben van, a pénzeszközök kivonására. De ez még mindig jelentős adóhiány, amellyel az életbiztosítási tulajdonosoknak nem kell szembesülniük.
A biztosítás másik nagy előnye, hogy nem tartalmazza a pénzügyi támogatás számításaiban. Ezzel szemben az 529-es számlán szereplő pénz szülői eszköznek számít, függetlenül attól, hogy a szülő vagy a gyermek a tulajdonos. Ezen eszközök 5, 44% -át a kérelmező várható családi járuléka tartalmazza.
Bevásárolhat más államok 529-es terveivel kapcsolatban, hogy jó befektetési lehetőségekkel és alacsony díjakkal találjon egyet; a legtöbb esetben a pénzeszközöket valahol másutt a főiskolák fizetésére használhatja fel.
Hátrányai az életbiztosítás használatának
De az állandó életbiztosítás kevésbé vonzó. Vannak előre és ismétlődő díjak, amelyek miatt a részvény- és kötvényalap-díjak lopásnak tűnhetnek. Például az első év díjainak legalább 50% -a általában a biztosítási képviselő jutalékát fizeti. Ennek eredményeként egy nagyon nagy lyukban indulsz.
10 vagy több évig is eltarthat, amíg a készpénzértéke meghaladja a díjakban fizetett összeget. Tehát, ha nem vásárol kötvényt, mielőtt gyermekei óvodába járnának, akkor nehéz az életbiztosításra támaszkodni az eszközöket megteremtő módon.
Ráadásul a súlyos éves kiadások továbbra is nyomást gyakorolnak bevételeire. A legtöbb állandó életbiztosítási politika az adminisztratív és beruházási költségeket évi 2% -kal növeli.
A Morningstar kutatóintézet szerint egy 529 számlán szereplő, közvetlenül közvetlenül, nem pedig pénzügyi tanácsadón keresztül értékesített alapok kiadási aránya körülbelül 0, 5%.
Annak ellenére, hogy valószínűleg el kell veszítenie a fiókjának egy kis darabját a pénzügyi támogatási szabályok miatt, valószínűleg ki fog jönni az 529 használatával az alacsonyabb költségek miatt.
