Tartalomjegyzék
- Adózás utáni elvárások
- Figyelembe veendő kockázatok
- Befektetési lehetőség?
- Beváltás és likviditás
- A birtoklás előnyei
- A bérlés előnyei
- Alsó vonal
Van jó ok arra, hogy otthont nyújtson nyugdíjba. De rengeteg érv szól a bérlésről. Ez utóbbi olcsóbb lehet, ha azt jelenti, hogy nem kell fizetnie a karbantartásért és a javításokért. A birtoklás azonban kevésbé lehet stresszes, ha nem kell aggódnia, hogy a bérbeadó megemeli bérleti díját.
Bármelyik utat is meglátogatja, a lakhatási költségek lesznek a nyugdíjkorban fizetendő havi egyik fő kiadásuk. Íme néhány tényező, amelyet figyelembe kell venni a bérleti és vétel-döntés meghozatalakor.
Kulcs elvihető
- A lakhatási költségek a nyugdíjba vonulási költségvetés részét képezik, függetlenül attól, hogy bérleti díjat vagy saját tulajdonát képezik-e. A piaci érték ingadozása, a váratlan karbantartási költségek és a biztosítási levonások növelik a tulajdonosi költségeket. Noha az otthonok értékes eszközök lehetnek a tulajdonukban, azokat nem elsősorban a befektetés.A tulajdonos stabilitást, adókedvezményeket és tőkét kínál, többek között.A bérlet nagyobb rugalmasságot és likviditást kínál, és kevesebb pénzt (és időt) fog költeni a karbantartásra.
Adózás utáni elvárások
A háztulajdon és a bérlés elemzésének első lépése annak meghatározása, hogy mennyit kíván / kell költeni az adófizetés után.
A 2019-ben benyújtott bevallásokkal kezdődően a 750 000 dolláros vagy annál kevesebb minősített jelzálogkölcsönök kamatai levonhatók egy-egy együttesen benyújtott pár számára. (Ha 2017. december 16-a előtt vásárolta otthonát, akkor még mindig levonhatja az egymillió dolláros vagy annál alacsonyabb összegű jelzálogkölcsön kamatait. Az ingatlanadó-levonások az adófizetők óriási áldása után jelentkeznek (különösen a jólétben területeken), most 10 000 dollárra van korlátozva.
Ha képes levonni a saját otthonának jelzálogköltségeit és ingatlanadóit, az azt jelenti, hogy a havi költségvetése tovább megy, mert pénzt egy részében visszatérít az adóidő levonása formájában. Mivel a bérleti költségek nem vonhatók le adóból, számításokra nincs szükség.
Az adózás előtti költségvetés értékének kiszámításához, amikor házat vásárol, határozza meg a marginális adószintet, levonja ezt a százalékot az 1-ből, és ossza meg a költségvetést ezzel az összeggel. Példaként vegyünk egy pár, amely együttesen nyújt be jelentést és a 2019-es adókat a 22% -os adókulcsban tartja.
| 1. lépés: Nettó adózás utáni költségvetés | 2. lépés: Ossza meg a költségvetést 0, 80-tal (1 mínusz adó mértéke) | Eredmény: adózás előtti költségvetés | |
|---|---|---|---|
| bérlet | 2000 $ | N / A | 2000 $ |
| Tulajdonjog | 2000 $ | 2000 USD / 0, 80 | 2500 $ |
Figyelembe veendő kockázatok
Elméletileg egy ház megvásárlásával többet szerezhet pénzért, mint bérleti díjból. De a háztulajdon szintén jelentős pénzügyi kockázatokkal jár. Az olyan kérdések, mint a piaci érték ingadozása, a váratlan karbantartási költségek és a biztosítási levonások növelik a bérleti költségeket. Bármelyik választási lehetőséget is használja, ne felejtse el megtervezni az inflációt - a bérleti díjak, az adók és a biztosítási költségek idővel növekednek.
Egy másik fontos kérdés a tulajdonláshoz kapcsolódó karbantartási kockázat. A bérlés olyan, mint egy biztosítási kötvény megvásárlása a karbantartás ellen, mivel a bérlők nem vállalnak felelősséget a rendszeres karbantartási költségekért, a berendezés meghibásodásáért vagy a katasztrófákért, például vihar vagy árvíz. A bérbeadónak aggódnia kell ezen váratlan költségek miatt. Ugyanúgy a háztulajdonosok.
Befektetési lehetőség?
Noha az ingatlan jó befektetési lehetőségeket kínál, a tartózkodási helyet nem csak ezen okból szabad megvásárolni. A ház elkerülhetetlen megélhetési költségeket jelent, és a befektetési célú eszköz felszámolásakor nem szabad más helyet találni. A nyugdíjasoknak a lakásköltségek tervezésekor nem szabad figyelembe venniük a tulajdonosi beruházások hátrányát.
„A háztulajdon egyik legnagyobb mítosza, hogy befektetés. Nem így van ”- mondja Kirk Chisholm, a vagyonkezelő az innovatív tanácsadó csoportnál, Lexington, Massachusetts. „Az otthoni ház birtoklása kiadás, nem pedig befektetés. A befektetés generálja a cash flow-kat. Persze, van néhány előnye a ház birtoklásának, de ha figyelembe veszi a költségeket, ha nagy mennyiségű tőkét kötődik össze, a ház nem likvid, és mivel a házárak nem mindig emelkednek, ez sokkal kevésbé vonzóvá teszi ”. beruházás.'"
Annak érdekében, hogy egy házat valóban befektetésként használjon, a háztulajdonosnak alacsony árakat kell vásárolnia, és magas eladni kell - házak vétele és eladása oportunisztikusan. Ha eladnak otthont haszonszerzésre, ha az árak magasak, akkor megragadható annak esélye, hogy árakat a piacról kiszorítsanak, ha az árak tovább emelkednek. A rögzített költségvetésűek, mint a legtöbb nyugdíjas, előfordulhat, hogy nem tudnak új házat vagy lakást vásárolni, és inkább egy földesúrral fognak találkozni.
Bizonyos értelemben a bérlés gazdasági szempontból egyenértékű lehet az állomány rövidítésével. Ha úgy gondolja, hogy a lakásárak alacsonyabbak, bérelhetik lakóhelyet, megvárhatják, amíg az árak esnek, és később vásárolhatnak otthont. Ha tévedsz a lakásárak irányában, és magasabb vételárat fizet, hasonló ahhoz, hogy magasabb árat fizessen egy részvényért, hogy fedezze a rövid pozíciót.
Beváltás és likviditás
A bérlőnek lenni további pénzügyi előnyei között szerepel a lakáspiaci feltételek és a likviditás aggodalma. A ház eladása sokáig tarthat; ez is sok papírmunkát igényel, és a legtöbb ingatlanügynökség jutalékot számít fel, csökkentve a beruházás megtérülését. Ezeknek az összefonódásoknak a megsemmisítése, amikor ideje mozogni, mindenképpen megéri.
Egyes nyugdíjasok kizárólag nyugdíjpénzből élnek - társadalombiztosítási juttatások, járadékkifizetések vagy egy kormányzati vagy szakszervezeti terv, tehát nem mindig vannak nagy összegű folyékony készpénzük. Ha nem lenne elegendő eszköz a váratlan kiadások mellé, a ház birtoklásának rendszeres költségei tönkremenhetnek.
A birtoklás előnyei
Ha Ön a háztulajdonosok 70% -a, akik nyugdíjmentes jelzálogkölcsönbe kerülnek, a bérlés és a birtoklás kérdése először kevésbé bonyolultnak tűnhet. Mégis, az a tény, hogy nincs házdíja, nem teszi ezt az eszét.
Fontolnia kell az ingatlanadókat és a karbantartási költségeket. És minél idősebb otthonában, annál magasabbak lehetnek a fenntartási költségek.
Ennek ellenére könnyű megtalálni érveket a tartózkodáshoz - különösen akkor, ha egy házban élsz, amely jelenleg a tulajdonában van (és nincs oka távozni az egészséggel kapcsolatban). Íme néhány további fontos érv.
Stabilitás
Építsen alapot
Néhány nyugdíjas számára fontos, hogy hagyjon öröklést. Mások a felhalmozódott otthoni tőkét kölcsönt, hitelkeretet vagy fordított jelzálogkölcsönt kívánják felhasználni. Ezekben a helyzetekben a tulajdonjog a legelőnyösebb. Azokban a területeken, ahol az ingatlanok értéke gyorsan növekszik, a birtoklás lehetővé teszi egy olyan eszköz birtoklását, amely értékeli. És természetesen ez azt is jelenti, hogy elkerülhető a bérleti díjak emelkedése, amely annyira gyakori a forró ingatlanpiacokon.
Adókedvezmények
A háztulajdon egyik előnye, hogy levonhatja a jelzálogköltségeket és az ingatlanadókat a szövetségi visszatérítésekből. Noha a 2017. évi adószámla ezeket az előnyöket kissé csökkentette, ezek továbbra is fennállnak. Más levonások - ideértve a jelzálogpontokat is - szintén hozzájárulhatnak az IRS-hez tartozás összegének csökkentéséhez. Ha Ön bérel, ezek közül az adókedvezményekből egyiket sem kap.
érzelmek
Fontos, nem pénzügyi szempont, hogy milyen mértékben érzelmileg kapcsolódik a háztulajdon elképzeléséhez.
Előnyök
-
Saját tőke
-
Stabilitás
-
Adó levonások
Hátrányok
-
Karbantartási költségek, idő
-
illikviditása
-
Ingatlanadó
A bérlés előnyei
A ház eladása és a bérleti díjba helyezése megvan a maga pontja. Ha jelenleg bérel, akkor ismeri ezeket az előnyöket. De ha háztulajdonos fontolgatja az ugró hajót, itt van néhány ok, amelyet érdemes megfontolni.
Nyissa meg az Opciók lehetőséget
A bérlésnek akkor van értelme, ha üres fészke vagy, készen áll a méretcsökkentésre, vagy nem biztos benne, hogy hol töltötte nyugdíjazási éveit. Előfordulhat, hogy néhány évre elköltözik a kedvezőbb időjárási viszonyok miatt (vagy alacsonyabb megélhetési költségek miatt), de később is könnyebben megközelítheti családját.
Az Ön - vagy a családtag - egészsége szintén tényező lehet, ha úgy gondolja, hogy hamarosan el kell költöznie, hogy ápolást kapjon vagy ápoljon. Számos segített, gondozói vagy önálló életvitelű közösség csak bérleti díjat fizet, így nincs választási lehetősége, ha ott fogsz élni.
Kevesebb költség
Fontos összehasonlítani a bérlés költségeit, szemben a lakóhely tulajdonjogával. A trulia jelentése szerint a nagy 65 éves vagy annál idősebb lakosok 100 városából 98-ban a bérlés olcsóbb volt. Érdemes megjegyezni, hogy délen azonban a birtoklás általában olcsóbb, mint a bérlés.
Kevesebb karbantartás
Bérléskor valószínűleg nem kell fizetnie a nagy bajnokságért, a szerkezeti karbantartásért. A háztulajdonosok átlagosan 1% és 4% között költenek karbantartásra. Minél idősebb a ház, annál nagyobb a százalékos arány. Egy figyelmeztetés: Mielőtt aláírja, olvassa el figyelmesen a bérleti szerződést, és ellenőrizze, hogy a bérbeadó felel-e az összes (vagy szinte az összes) karbantartásért és javításért, különösen ha házat bérel.
Ez nem csak a költségek. Az öregedéssel elkerülhetetlenül csökken a képessége ezen munkák bármelyikének elvégzéséhez. Lehet, hogy nem akarja élni olyan helyen, ahol rendszeresen a létrán áll, hogy izzólámpát cseréljen, vagy a járdán hóval lógjon. Ekkor igazán segíthet egy szuper vagy építőmester.
Felszabaduló tőke
A bérlés felszabadíthat pénzt, amelyet befektethet. Ez likviditást biztosít és növeli az általános jövedelmét a nyugdíjba vonulási évek során. A beruházások gyakran gyorsabban növekednek, mint az ingatlan megítélése, így még jobban felhasználhatják pénzét. A tulajdonjog emellett kockázatot jelent egy újabb lakáspiaci összeomlás esetén - valami bérbeadása nem jár.
Előnyök
-
fizetőképesség
-
Kevés karbantartási költség, felelősségvállalás
-
Rugalmasság a mozgásban
-
Kevesebb költség, adó
Hátrányok
-
Kiszámíthatatlan bérleti díjak emelkedése, kilakoltatás
-
Nincs tőke
-
Nincs adókedvezmény
-
Az otthon testreszabásának hiánya
Alsó vonal
Sok nyugdíjba vonulást végző ember számára nehéz döntést hozni arról, hogy a családi mandert megtartja-e vagy kisebb méretűre csökkenti-e. Ha úgy döntenek, hogy költöznek, akkor a háztulajdonnal járó stressz és költség felmerül. Annak eldöntése, hogy otthont adjon-e vagy béreljen-e nyugdíjazáskor, több szempontot is magában foglal, például:
- Mi az adózást követő költségvetés a bérléshez vagy birtokláshoz? Lehetséges-e a ház befektetési lehetőség, vagy csak újabb kiadás? Mely kockázatokkal jár a háztulajdonlás a váratlan költségek szempontjából, és képes-e a költségvetés ellenállni ezeknek?
Cikk források
A Investopedia előírja, hogy az írók elsődleges forrásokat használják munkájuk támogatására. Ezek közé tartoznak a fehér könyvek, a kormányzati adatok, az eredeti jelentések és az ipari szakértőkkel készített interjúk. Adott esetben hivatkozunk más neves kiadók eredeti kutatásaira is. Többet megtudhat azokról a szabványokról, amelyeket szerkesztési irányelveinkben követünk pontos, elfogulatlan tartalom előállítása során.-
Internal Revenue Service. "936. kiadvány: Az otthoni jelzálogkölcsönök levonása." Kiegészítve 2019. december 13-án.
kapcsolódó cikkek
kölcsönzése
A különbség a ház bérlése és birtoklása között
Háztulajdonjog
Az otthoni befektetés összes előnye és hátránya
kölcsönzése
A bérlés oka jobb, mint a vásárlás
Nyugdíjba vonulás tervezése
Ha nyugdíjba vonulnék, el kellene adnom az otthonom?
Háztulajdonjog
A ház birtoklásának rejtett költségei
Nyugdíjba vonulás tervezése
Mikor kellene a nyugdíjasoknak otthonuk méretét csökkenteni?
Partner linkekKapcsolódó feltételek
Karbantartási költségek A karbantartási költségek az elemek jó állapotának megőrzésével kapcsolatos költségek. Az apartmanok, házak és társasházak költségekkel járnak, de ki fizeti őket? tovább A társasház-díjak előnyeinek és hátrányainak súlyozása A társasház-társulás díjat számít fel a javítások, parkosítás, vagy olyan szolgáltatások, mint például tornaterem vagy medence, költségeinek fedezésére. több Házi definíció A házszegény olyan személyt ír le, aki teljes jövedelmének nagy részét a háztulajdonba köti. tovább Hogyan javíthatják a tőkejavítások az adócsalást A tőkejavítás állandó szerkezeti változás vagy helyreállítás, amely növeli az ingatlan értékét, növeli annak hasznos élettartamát, vagy új felhasználásra adaptálja. tovább Szövetségi Házigazgatási Hitel (FHA kölcsön) A Szövetségi Házigazgatás (FHA) kölcsön az FHA által biztosított jelzálogkölcsön, amelyet alacsonyabb jövedelmű hitelfelvevők számára terveztek. további nyugdíjazási tervezés Az öregségi tervezés a nyugdíjba vonulási célok, a kockázati tolerancia, valamint az e célok eléréséhez szükséges intézkedések és döntések meghatározásának folyamata. több