Mi az a beszerzési éves százalékarány (APR)?
A vásárlás éves százaléka (THM) az a kamatdíj, amelyet havonta hozzáadnak a hitelkártyán fizetendő fennmaradó egyenleghez.
A hitelkártyán szereplő THM egy évesített százalékos kamatláb, amelyet havonta alkalmaznak. Például, ha a hitelkártyán meghirdetett THM 19%, a fennálló egyenleg 1, 58% -ának megfelelő kamatlábat havonta hozzá kell adni a teljes tartozáshoz.
Ha a fennmaradó összeget teljes egészében befizették, nem kerül hozzáadásra THM.
A THM megértése
Egy hitelkártyához több THM is csatlakoztatható. Ezek gyakran eltérő, magasabb THM-et tartalmaznak a készpénz-előlegekhez, mint a vásárlásokhoz. (Ezen túlmenően a készpénz-előlegek kamata azonnal felhalmozódik. A vásárlások kamatai csak a számlázási ciklus végéig kezdődhetnek.)
Ezenkívül a hitelkártyákat gyakran alacsony bevezető APR-vel, vagy „teaser rate” -el hirdetik meg egy meghatározott hónapra. Ha ezen időszak lejár, magasabb THM lép be. Ezt a kamatlábat a hitelezőnek fel kell tüntetnie, és tipikusan tartományként kell megadni, például 17, 74% –27, 24%, vagy olyan képletként, mint például a fogyasztói árindex plusz 14%.
A törvény szerint minden THM-információt fel kell venni a hitelkártya-megállapodásba.
A THM változhat
A THM azonban nem maradhat meg az eredeti megállapodásban meghatározottak szerint. Az egyén hitelkártyájának kamatlába 45 napos felmondási idővel növelhető. A kártya kibocsátójának indokolnia kell a növekedést. Ennek oka lehet a késedelmes fizetés vagy a hitelminősítés leértékelődése, de a nemzeti kamatláb emelkedése vagy a bank pénzügyi visszaesése is lehet.
Számos kártya tartalmaz egy büntetést vagy alapértelmezett APR-t is, amely akkor indul el, ha a fizetés késedelmes, vagy ha a hitelkeretet túllépik. A büntető APR mindig a jövőbeni vásárlásokra vonatkozik, de akkor alkalmazható a meglévő egyenlegre, ha a fizetés több mint 60 napos késéssel jár.
Rögzített vagy változó THM
A vásárlási THM rögzített vagy változó kamatú lehet. Mint fentebb megjegyeztük, a THM soha nem igazán "rögzített", hanem a kártya kibocsátója 45 napos felmondási idővel megnövelheti. A változó APR-kamatlábat negyedévente vagy havonta kiigazítják egy adott index mozgása alapján, például az alapkamat. Az új kamatláb lesz a kamatláb plusz egy meghatározott százalék.
A rögzített THM-t nem egy referencia-kamatláb határozza meg, hanem stabilabb, mint egy változó kamatláb. A legtöbb kibocsátó fenntartja a jogot arra, hogy a rögzített THM-et megváltoztassa a piaci feltételek és az alapján, hogy a kártyatulajdonos hogyan használja és kezeli a hitelt, nemcsak ezzel a kártyával, hanem a hitelintézetek által nyilvántartott összes kötelezettséggel is. (A kapcsolódó olvasnivalókért lásd: "Hitelkártya APR: Mi a jó árfolyam?")
Kulcs elvihető
- A hitelkártya THM egy évesített százalékos arány, amelyet havonta alkalmaznak, vagyis a számlán feltüntetett havi összeg az éves THM tizenketted része. A legtöbb hitelkártyahoz több THM tartozik. A készpénz-előlegek és -vásárlások eltérő mértékű. A hitelkártya THM-je 45 napos felmondási idővel megváltoztatható.
