Mi az alap, kamat, adók, biztosítás?
A tőke, a kamat, az adók, a biztosítás (PITI) a jelzálog-fizetés összege, amely magában foglalja a tőke összegét, a hitel kamatát, az ingatlanadót, valamint a háztulajdonos vagyonát és a magánbiztosítási jelzálogbiztosítási díjakat.
A tőke, kamat, adók, biztosítás (PITI) megértése
A PITI-t általában havonta jegyzik, és összehasonlítják a hitelfelvevő havi bruttó jövedelmével az egyénnek a jelzálogkölcsönök jóváhagyásakor alkalmazott front- és back-arányának kiszámításához. Általában a jelzálogkölcsön-hitelezők a PITI-t inkább a hitelfelvevő havi bruttó jövedelmének 28% -ánál vagy annál kevesebbén részesítik előnyben.
PITI és jelzálogbiztosítás
Mivel a PITI képviseli a teljes havi jelzálog-befizetést, ez mind a vevőnek, mind a hitelezőnek segít meghatározni az egyedi jelzálog megfizethetőségét. A hitelező megvizsgálja a PITI-t, hogy megállapítsa, vajon a vevőnek jó-e a kockázata a lakáshitel számára. A vásárlók tanulmányozhatják a PITI-n, hogy eldöntsék, megengedhetik-e maguknak egy adott ház megvásárlását.
A front-end arány összehasonlítja a PITI-t a bruttó havi jövedelemmel. A legtöbb hitelező előnyben részesíti a 28% -ot vagy annál kevesebb front-end arányt. Például az 1500 dolláros PITI előrejelzési aránya a 6000 dolláros bruttó havi jövedelemhez 25%, ami a legtöbb hitelező számára elfogadható.
A háttér-mutató összehasonlítja a PITI-t és az egyéb havi adósságkötelezettségeket a havi bruttó jövedelemmel. A legtöbb hitelező inkább a 36% -os vagy annál alacsonyabb hátralévő hányadot részesíti előnyben. Tegyük fel, hogy a fenti hitelfelvevő 400 dolláros autófizetéssel és 100 dollár hitelkártyás fizetéssel rendelkezik; a háttér-arány 33% lenne (PITI: 1500 $ + 400 $ + 100 $ / 6000 = 33%), ami a legtöbb hitelező számára elfogadható.
Néhány hitelező a tartalékkövetelmények kiszámításához a PITI-t is használja. A hitelezők tartalékokat igényelnek a jelzálogkölcsönök fedezésére abban az esetben, ha egy hitelfelvevő átmenetileg jövedelemkiesést szenved. Gyakran a hitelezők a tartalékkövetelményeket a PITI többszöröseként idézik. A PITI két hónapja tipikus tartalékképzési követelmény. Ha ezt a követelményt kitették, a fenti példában szereplő hitelfelvevőnek 3000 dollárra lenne szüksége egy letéti számlán, hogy jóváhagyja a jelzálogkölcsönt.
További megfontolások
Nem minden jelzálog-kifizetés tartalmazza az adókat és a biztosítást. Néhány hitelező nem követeli meg a hitelfelvevőktől, hogy letéti ezeket a kifizetéseket a havi jelzálogfizetés részeként. Ezekben a forgatókönyvekben a háztulajdonos a biztosítási díjakat közvetlenül a biztosítótársaságnak fizeti, az ingatlanadókat pedig közvetlenül az adómérnöknek. A háztulajdonos jelzálogkölcsön-fizetése tehát csak tőkéből és kamatból áll.
Még ha nem letétbe helyezték is, a legtöbb hitelező továbbra is figyelembe veszi az ingatlanadók és a biztosítási díjak összegét a front-end és a back-end arány kiszámításakor. Ezenkívül a jelzálogkölcsönökkel kapcsolatos további havi kötelezettségeket, például a háztulajdonosok társulási (HOA) díjait be lehet vonni a PITI-be az adósságráták kiszámításához.
