Mi az a Peer-to-Peer (P2P) biztosítás?
A Peer-to-Peer (P2P) biztosítás egy kockázatmegosztó hálózat, ahol az egyének egy csoportja összevonja a díjait kockázat elleni biztosítás céljából. A peer-to-peer biztosítás enyhíti azt a konfliktust, amely a hagyományos biztosító és a kötvénytulajdonos között velejáróan felmerül, amikor a biztosító megtartja azokat a díjakat, amelyeket nem fizeti ki a követelésekben. A P2P biztosításra "társadalombiztosításnak" is lehet hivatkozni.
Peer-to-peer (P2P) biztosítás lebontása
A pénzügyi ágazatban elérhetőbb és olcsóbb szolgáltatások iránti kereslet számos, a fintech társaságok által kezdeményezett technológiavezérelt eszközt eredményezett. A biztosítási ágazatot nem hagyták ki annak a technológiai motivációnak, amely megváltoztatja a fogyasztók és a vállalatok kapcsolatát. Az Insurtech, a biztosítási technológiai innováció olyan eszközöket vezetett be a biztosítottak számára, amelyek a hagyományos kötvényeknél alacsonyabb költségek mellett könnyebben hozzáférhetnek a biztosítási fedezethez. A fintech koncepciók beépítése, mint például a tömegforrás-felület és a szociális hálózatok, a Peer-to-Peer (P2P) biztosítási mozgalomhoz vezetett.
Peer-to-peer (P2P) biztosítás vs. hagyományos biztosítás
A hagyományos biztosítási modell nagyszámú idegennel foglalkozik hasonló fedezettel. A biztosító az egyes személyek által biztosított profilinformációkat felhasználva készíti el az egyén kockázatelemzését. Az életkorról, hobbijairól és kórtörténetéről olyan információkat kell meghatározni, amelyek alapján az egyes biztosítási kötvénytulajdonosok fizetnének díjat. A díj fedezi az egyén biztosításának költségeit, és biztosítékot nyújt a biztosítottnak arra, hogy veszteség esetén fedezi őt. A pool összekapcsolja a különféle kockázati profilú egyedeket, az alacsony kockázatú tagok kevesebbet fizetnek a biztosítási díjakban ugyanolyan típusú fedezetért. Ha egy vagy több tag vagy kötvénytulajdonos katasztrofális eseményt tapasztal, a poolból származó pénzeszközöket az érintett fél (ek) fedezésére használják fel. A biztosító társaság a fedezeti időszak végén a bevétel részeként megtartja a többlet összegét a poolban. Mivel a nyereség ösztönzi a legtöbb biztosítótársaságot, konfliktus merül fel a biztosítók és a biztosítottak között, amikor a fel nem használt díjakat nem térítik vissza.
A P2P biztosítási modell számos módon különbözik a hagyományos modelltől.
- A biztosítási pool olyan barátokból, családtagokból vagy hasonló érdeklődésű személyekből áll, akik összeállnak, hogy hozzájáruljanak egymás veszteségeihez. A csoport tagjainak kiválasztásával a biztosított vállalja a felelősséget a csoport kockázati profiljáról. Ez a kiválasztási technika arra motiválná az egyént, hogy indítson egy olyan poolot, amely alacsony kockázatú, tehát alacsony költségekkel jár a tagok számára. A P2P biztosítás a prémium alapok ismert ismerősökkel történő egyesítésével elősegíti működésének átláthatóságát. Minden tag tudja, hogy ki van a csoportban, ki nyújt be követelést, és mennyi pénzt tartalmaz a medence. Végül a P2P modell megoldja a hagyományos biztosítási fedezettel járó erkölcsi kockázatot. Ha a tagok ugyanazon rokonszenvvel rendelkeznek, és társadalmilag ismerik egymást, akkor nincs ösztönözve csalárd vagy felesleges igények benyújtására. A tagoknak visszatérítik azokat a pénzeszközöket, amelyek a fedezeti időszak végén állnak rendelkezésre a poolban. Ez kiküszöböli azt a problémát, amelyet a kötvénytulajdonosok a hagyományos biztosítókkal szemben mutatnak, ha mindkét fél ösztönzői nem igazodnak egymáshoz. Ezenkívül a P2P-poolot viszontbiztosító biztosítja, tehát, ha egy csoport olyan összegekben él igényekkel, amelyek meghaladják a fizetett díjat, a viszontbiztosító fedezi a rendelkezésre álló prémium alapok többletét.
Peer-to-Peer (P2P) biztosítási medencék
A különböző P2P biztosítási szolgáltatók eltérő módon működnek. Egyes medencék csak bizonyos típusú biztosításokra vonatkoznak, például az autóbiztosításra. Mások megkövetelik, hogy a tagok hasonló okokkal járjanak, mint például a petefészekrák támogatása. Egyes csoportok még a közösségi finanszírozási eszközt is alkalmazzák, hogy biztosítsák egymás betegszabadságát. Egyes szolgáltatók visszatérítik a fel nem használt díjakat az egyes pool tagjai számára. Mások a be nem igényelt díjakat jótékonysági szervezetnek vagy a biztosítástulajdonosokat egyesítő ügynek adják. Egy perc szolgáltató a Bitcoin-t használja fizetési pénznemének.
A P2P biztosítás innovatív jellege néhány kihívást jelentett a biztosítási szabályozók számára, akik a P2P modelljét a hagyományostól eltérőnek tekintik. A szabályozó testületek hasonló aggodalmai, amelyek szerint a technológia tönkreteszi a pénzügyi ágazatban a hagyományos normákat, új társaságcsoportot hoztak létre Regtech néven. A Regtech innovatív technológiát alkalmaz annak érdekében, hogy a digitális fejlesztésekben részt vevő vállalatok és iparágak hatékonyan megfeleljenek az iparági szabályozóknak.
