Mi az a jelzálog-kamatláb, amely lebeg?
A jelzálogkölcsön-lezárás olyan jelzálogkölcsön-zár, amely csökkenti a rögzített kamatlábat, ha a piaci kamatlábak a zárási időszak alatt esnek. A lecsökkent opciós kamatláb biztosítékot nyújthat a hitelfelvevőnek a kamatzár időszakában bekövetkező növekedés ellen, míg a lecsökkent opció lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy kihasználja a kamatlábak esését a zárási időszak alatt.
Kulcs elvihető
- A jelzálogkölcsön-lezárás olyan jelzálogkölcsön-zár, amely csökkenti a rögzített kamatlábat, ha a piaci kamatlábak a zárási időszak alatt esnek. A lecsökkent opcióval történő kamatbiztosítás biztosíthatja a hitelfelvevőt a hitelállomány növekedése ellen. a kamatláb-zárási időszak, míg a lebegő lehetőség lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy kihasználja a kamatlábak esését a zárolási időszak alatt.A jelzálogkölcsön-zárolás korlátozása az, hogy a hitelfelvevő több száz dollárt fizethet egy szolgáltatásért, amely megy felhasználatlan. Ha a hitelfelvevő kihagyja a lebegést, és a kamatlábak legalább fél százalékponttal esnek, mindig lehetőség van a jelzálog refinanszírozására és az alacsonyabb kamatláb kihasználására.
Hogyan épül fel a jelzálog-kamatláb lezárása
A hitelfelvevő zárolhatja a jelzálog kamatát, de lehetősége van arra is, hogy kihasználja az alacsonyabb kamatlábat, ha a jelzálog kamatlábai egy meghatározott időtartam alatt esnek. A zárolási időszak alatt, amely lehet a biztosítási eljáráshoz szükséges idő, a hitelfelvevő kihasználhatja a kamatlábak csökkenését.
A csökkenő jelzálogköltség lehetővé teszi a hitelfelvevő számára a jelzálog-kamatlábak rögzítését, de ha a kamatlábak csökkennek, akkor választhatnak a lebegéshez, hogy alacsonyabb kamatlábbal dolgozzanak fel. A hitelfelvevő azonban fizet a lebegő opció rugalmasságáért, amely a hitelezőtől függően néhány száz vagy több száz dollár lehet.
Mit mond neked egy jelzálogkölcsön-lekötés?
Mint minden pénzügyi opció esetében, a kamatláb-lebegő opciók költségekkel járnak. Ennek eredményeként a lebegő opcióval rendelkező sebességzárak drágábbak, mint a lebegő opció nélküli sebességzárak.
A lebegő lehetőség kihasználása
A fentiek szerint a hitelfelvevő bármikor igénybe veheti lebegő opcióját a jelzálog lezárását megelőző időszakban, hogy kihasználhassa az alacsonyabb jelzálog-kamatlábat. A lebegő opció gyakorlása a hitelezőtől függően már egy héttel a jelzálogkölcsön-eljárás megkezdése után megtörténhet.
A hitelfelvevő felelőssége az alacsonyabb jelzálog-kamatláb kiválasztása, azaz a hitelezőnek nincs kötelezettsége arról, hogy tájékoztassa a hitelfelvevőt a kamatlábak eséséről. A hitelfelvevőnek fel kell hívnia a jelzálogközvetítőt vagy a hitelezőt, hogy kérje a lebegő lehetőséget. Fontos tudni, hogy a hitelfelvevő nem kap automatikusan az alacsonyabb kamatot.
A megállapodás feltételeinek meg kell határozniuk a zárolás helyének időtartamát, amely lehet például 30 vagy 60 nap. Az időszak lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy a jelzálogkölcsön-alkalmazás feldolgozása során kihasználja a javult kamatlábakat. A jelzálog-kamatláb lecsökkentése segít a hitelfelvevőknek a legalacsonyabb kamatlábbal zárni, amelyet a piac a bezárás előtt kínál.
Miért kínálna egy hitelező jelzálog-kamatlábat?
Lehet, hogy a hitelezők ajánlani fogják a kamatláb lezárását a hitelfelvevőkhöz, mert nem akarják, hogy a hitelfelvevők körülnézjenek, vagy egy másik hitelező vagy bróker elhagyják. Ideális esetben a hitelező a hitelfelvevő hosszú távú üzleti tevékenységét akarja, mivel a bankok a jelzálog kamatát kapják, levonva a banknak a jelzálog kiszolgálásához szükséges költségeket.
Mikor kell kapnia egy jelzálog kamatlábat, lebeg
Ha a jelzálogkamatok ingadoznak, vagy emelkednek és esnek az elmúlt néhány hónapban vagy körülbelül, akkor jó ideje lehet a lebegő opció megvásárlása. Attól függ azonban, hogy az árak csökkenhetnek-e a zárolási időszak alatt. A hitelfelvevők megkereshetik a jelzálogkölcsönöket kínáló különböző bankokat, hogy megértsék, vajon a hitelezők úgy vélik, hogy a kamatlábak emelkedhetnek vagy eshetnek az elkövetkező néhány hónapban.
Ha a kamatlábak estek, stabilizálódtak, és úgy tűnik, hogy a kamatciklus alján vannak, akkor valószínűleg nem lenne értelme fizetni néhány száz dollárt a lebegő opcióért. Ideális esetben szeretné látni, hogy az árak annyira csökkennek, hogy meghaladják a lebegő opció díját. Ha a jelzálogkamatok 5, 10% -ról 5, 00% -ra csökkentek a jegyzési folyamat során; például lehet, hogy nem elegendő a kamatlábak mozgatása a lebegő opció költségeinek kiegyenlítésére.
Ha azonban várhatóan a kamatlábak 4, 60% -ra eshetnek az 5, 10% -ról a jegyzési folyamat során, akkor a hosszú távú megtakarítás valószínűleg elkerüli a lebegő díjat, így jó opció.
Fontos összehasonlítani az összes típusú jelzálogkölcsönt, mivel a lebegő opció bevonása magasabb költséggel járhat, mint a többi jelzálog. Ha a piacon még van szabad mozgásteret a kamatlábak csökkenésére, akkor a lebegő opciónak lehet értelme. Ha azonban a piacok már elérik a padlót, akkor elegendő lehet a kamatláb.
Példa egy jelzálogkölcsön-lekötésre
Egy hitelfelvevő otthont talált, ajánlatot tett, és jelenleg folyamatban van a jelzálogkölcsönök garantálása a harminc napos lezárás előtt. A hitelfelvevő úgy dönt, hogy kihasználja a lebegő opciót, mivel a kamatlábak az utóbbi hónapokban csökkentek.
- A jelzálog kamatlába 30 évre 4, 25%. A hitelfelvevő díjat fizet a jelzálog kamatlábainak csökkentésének lehetőségéért.Héttel később a jelzálog kamatlába 3, 80% -ra esik, és a hitelfelvevő gyakorolja az úszó opciót. le.A záró helyzetben a jelzálog kamatlába 3, 80% -ot állapít meg a jelzálog élettartama alatt. Más szavakkal, 3, 80% a rögzített kamatláb a jelzálog élettartamára.
A különbség a jelzálog-kamatláb lezárása és az átalakítható, állítható kamatú jelzálog között
Az átváltható ARM egy állítható kamatozású jelzálog (ARM), amely lehetőséget ad a hitelfelvevő számára, hogy átválthasson fix kamatozású jelzálogra. Az átalakítható ARM-eket a csökkenő kamatlábak előnyeinek kihasználása céljából forgalmazzák, és általában speciális feltételeket tartalmaznak. A pénzügyi intézmény általában díjat számít fel az ARM rögzített kamatú jelzálogra váltására.
Az állítható kamatú jelzálog sokkal alacsonyabb bevezető „kamatláb-kamatlábbal” kezdődik, de egy meghatározott időtartam (általában öt év) után a kamatlábat indexszel és margóval korrigálják. A kamatlábat általában hathavonta módosítják, és felfelé vagy lefelé haladhat, a szerződésben meghatározott feltételektől függően.
A jelzálogkölcsön lezárása a kamatlábbal vagy rögzített kamatozású jelzáloggal kezdődik, de a hitelfelvevőnek lehetősége van arra, hogy alacsonyabb kamatot vegyen igénybe, ha a kamatlábak esnek. Mivel azonban a jelzálog-kamatláb lezárul, az alacsonyabb kamatláb elérésének lehetősége általában 30-60 napon belül lejár. Másrészt az átváltható ARM lehetővé teszi a hitelfelvevőnek, hogy néhány évig kihasználhassa az alacsonyabb kamatlábakat, mielőtt átvált egy fix kamatozású jelzálogkölcsönre.
A jelzálogkölcsön-zár használatának korlátozásai
A jelzálog-kamatláb lezárásának korlátozása az, hogy a hitelfelvevő több száz dollárt fizethet a fel nem használt szolgáltatásért. Ha az árak estek vagy a múltbeli mélypontra esnek, akkor lehet, hogy nincs értelme fizetni a lebegő opció díját.
A hitelfelvevő emellett bármikor refinanszírozhatja a jelzálogkölcsönt, ha a kamatlábak elég alacsonyan esnek ahhoz, hogy hosszú távon megtakarítsák a hitelfelvevő pénzét, és elegendőek az új jelzálogkölcsön záró költségeinek fedezésére. Sok hitelező engedi meg a hitelfelvevőnek, hogy a jelzálogkölcsön lezárását követő hat hónapban újrafinanszírozza. Más szavakkal, ha kimarad a lebegésről, és a kamatlábak legalább fél százalékponttal esnek, akkor bármikor refinanszírozhatja és kihasználhatja az alacsonyabb kamatlábat.
