Az otthoni jelzálog felépítése az egész világon eltérő. A jelzálog-pontok fizetése az Egyesült Államokban gyakorlat. Anekdotikus bizonyítékok szerint ez egyedülállóan amerikai megközelítés lehet a lakásfinanszírozáshoz.
Mik a jelzálogpontok?
A jelzálogpontok kétféle formában vannak: kezdeményezési pontok és kedvezményes pontok. Mindkét esetben általában minden pont megegyezik a jelzálogkölcsönök teljes összegének 1% -ával. Például egy 300 000 dolláros lakáshitel esetén egy pont egyenlő 3000 dollárral.
Az indulási pontokat a kölcsöntisztviselők kompenzálására használják. Nem minden jelzálogkölcsön-szolgáltató megköveteli a kezdőpontok fizetését, és azok, akik gyakran hajlandók tárgyalni a díjról. A kedvezményes pontok előre fizetett kamatok. Az egyes pontok vásárlása általában akár 0, 25% -kal csökkenti a jelzálog kamatlábát. A legtöbb hitelező lehetőséget kínál arra, hogy egy-három kedvezményes ponton bárhol vásárolhasson.
Az új adójogi törvény 2017. évi elfogadása előtt (amely a 2018–2025-es adóévre vonatkozik) a kiindulási pontok nem voltak adóköteles, de a kedvezménypontok levonhatók voltak az A. listán. első 750 000 USD kölcsön. Ezenkívül magasabb szintű levonás is létezik, ezért tanácsos egyeztetni egy adókönyvelővel, hogy megtudja, adózási kedvezményeket kaphat-e a beszerzési pontokból.
Itt összpontosítunk a kedvezményes pontokra és arra, hogy ezek miként csökkenthetik az összes jelzálog-befizetést. Ne feledje, hogy amikor a hitelezők árfolyamokat hirdetnek, akkor a pontok megvásárlásán alapuló árfolyamot jeleníthetnek meg.
Fizetnie kell kedvezménypontokért?
A kérdés megválaszolásához meg kell érteni a jelzálogkölcsön-fizetési struktúrát. Két fő tényezőt kell mérlegelni, amikor megfontolják, hogy fizetni kell-e a kedvezményes pontokat. Az első azt jelenti, hogy mennyi ideig kíván élni a házban. Általában véve, minél hosszabb ideig tartózkodik, annál nagyobb a megtakarítás, ha kedvezményes pontokat vásárol. Vegyük figyelembe a következő példát egy 30 éves kölcsönre:
- Egy 100 000 dolláros jelzálogkölcsönnél, amelynek kamatlába 5%, havi tőke- és kamatfizetése havonta 537 dollár. Három kedvezménypont megvásárlásával a kamatláb 4, 25%, havi fizetése pedig havonta 492 dollár.
A három kedvezménypont megvásárlása 3000 dollárba kerülne, havonta 45 dollár megtakarításért. A házat 66 hónapig, vagy öt és fél évig meg kell őriznie, hogy a pontvásárlásnál még jobb eredményt érhessen el. Mivel a 30 éves hitel 360 hónapig tart, ebben az esetben bölcs lépés lehet a beszerzési pontok, ha hosszú ideig új házában tervezi élni. Ha viszont csak néhány évig kíván maradni, érdemes kevesebb pontot vásárolni, vagy egyáltalán nem. Számos számológép érhető el az interneten, amelyek segítenek a vásárláshoz szükséges kedvezményes pontok összegének meghatározásában annak alapján, hogy mennyi idő alatt tervezi a házat.
A kedvezményes pontok vásárlásánál figyelembe veendő második tényező az, hogy van-e elég pénzed fizetni érte. Sokan alig tudják megfizetni az előleget és a befejező költségeket otthonuk vásárlásánál, egyszerűen nincs elegendő pénz a pontok megvásárlásához. 100 000 dolláros otthon esetén három kedvezményes pont viszonylag megfizethető, de 500 000 dolláros otthon esetén három pont 15 000 dollárba kerül. A hagyományos, 20 000% -os előleget 100 000 dolláron felül az 500 000 dolláros házért további 15 000 dollár is meghaladhatja a vevőt.
Jelzálogkölcsön-számológép használata jó forrás a költségek költségvetéséhez.
Megéri-e a jelzálogpontok?
Egyesek azt állítják, hogy a diszkont pontok után fizetett pénzt befektetni lehetett a tőzsdén, és így magasabb hozamot lehetett felhasználni, mint a pontok fizetésével megtakarított összeg. Az átlagos háztulajdonos számára azonban az a félelem, hogy olyan jelzálogkölcsönbe kerül, amelyet nem tudnak megfizetni, meghaladja a lehetséges hasznokat, amelyek akkor fordulhatnak elő, ha sikerül kiválasztani a megfelelő befektetést. Sok esetben fontosabb a jelzálogkölcsön befizetése.
Szintén tartsa szem előtt a ház megvásárlásának motivációját. Míg a legtöbb ember reméli, hogy lakóhelyének értéknövekedése tapasztalható, kevés ember szigorúan befektetésként vásárolja meg otthonát. Befektetési szempontból, ha otthona értéke megháromszorozódik, akkor valószínűtlen, hogy eladja azt azon egyszerű okból, amelyet akkor máshol kell találnia, ahol élni szeretne.
Ha otthona értéke növekszik, akkor valószínű, hogy a környék többi házának többsége is növekszik. Ebben az esetben a ház eladása csak annyi pénzt fog biztosítani, hogy majdnem azonos áron vásároljon egy másik otthont. Ezen túlmenően, ha a teljes 30 év alatt megfizeti a jelzálogát, akkor valószínűleg majdnem háromszor megfizette az otthoni eredeti eladási árat tőke- és kamatköltségekben, és ennélfogva nem fog sokat keresni a valódi nyereség útján, ha eladni a magasabb árat.
Alsó vonal
A házvásárlás fontos pénzügyi döntés. Gondosan tervezze meg. Nézd meg a számokat. Mielőtt elkezdené vásárolni, döntse el, hogy mekkora havi fizetési összeget engedheti meg magának, és határozza meg, hogy pontosan hogyan érheti el ezt a fizetést - akár nagy előleg fizetésével, akár kedvezményes pontok vásárlásával, vagy olcsóbb otthon vásárlásával.
Akkor feltétlenül vásároljon. Ne rendezzen az első jelzálogcsomaggal, amelyre botlik. Rengeteg bank közül választhat, és számos forrás közül választhat, ideértve az ingatlanügynökeket, a jelzálogkölcsönöket és az internetet is, hogy segítsen a helyzetének legjobb ajánlatában.
