Erkölcsi veszély és hátrányos választás: áttekintés
Az erkölcsi veszély és a kedvezőtlen kiválasztás két fogalom, amelyet a közgazdaságtanban, a kockázatkezelésben és a biztosításban használnak annak leírására, hogy az egyik fél hátrányos helyzetben van.
Erkölcsi veszély akkor fordul elő, ha a két fél között aszimmetrikus információ áll fenn, és az egyik fél magatartása megváltozik az ügylet megkötése után. A kedvezőtlen kiválasztás akkor fordul elő, ha hiányzik a szimmetrikus információ a vevő és az eladó közötti megállapodást megelőzően.
Az aszimmetrikus információk, más néven információhiba, akkor fordulnak elő, amikor a tranzakció egyik fele nagyobb anyagi ismeretekkel rendelkezik, mint a másik fél. Általában a tájékozottabb fél az eladó. A szimmetrikus információ akkor áll fenn, ha mindkét fél azonos tudással rendelkezik.
Kontraszelekció
Erkölcsi kockázat
Erkölcsi veszély akkor fordul elő, amikor egy tranzakcióval egyetértő fél félrevezető információkat szolgáltat vagy megváltoztatja viselkedésüket, mert úgy gondolja, hogy cselekedeteiknek nem kell semmilyen következménnyel szembenézniük.
Az erkölcsi kockázat annak a kockázata, hogy az egyik fél nem jóhiszeműen kötötte be a szerződést, vagy hamis adatokat adott meg eszközeivel, kötelezettségeivel vagy hitelképességével kapcsolatban.
Ezenkívül az erkölcsi kockázat azt is jelentheti, hogy a felek ösztönzik szokatlan kockázatok vállalására, ha a szerződés megkötése előtt kétségbeesetten próbálnak profitot szerezni.
Kontraszelekció
A hátrányos kiválasztás olyan helyzetet ír le, amelyben az ügylet egyik fele pontosabb és eltérő információval rendelkezik, mint a másik fél. A kevesebb információval rendelkező fél hátrányos helyzetben van a több információval rendelkező fél számára. Ez az aszimmetria az áruk és szolgáltatások árának és mennyiségének hatékonyságának hiányát okozza. A piacgazdaságban a legtöbb információt árakon keresztül továbbítják, ami azt jelenti, hogy a kedvezőtlen kiválasztás általában nem hatékony árjelek következménye.
Példa erkölcsi veszélyre
Az erkölcsi kockázat példaként vegye figyelembe a biztosítás vásárlásának következményeit. Tegyük fel, hogy a háztulajdonosnak nincs háztulajdonos- vagy árvízbiztosítása, és árvízzónában él. A háztulajdonos nagyon óvatos, és feliratkozik egy otthoni biztonsági rendszerre, amely segít megelőzni a betöréseket. Viharok esetén az áradásokra készül a csatornák tisztításával és a bútorok mozgatásával a sérülések elkerülése érdekében.
A háztulajdonos azonban fáradt, hogy mindig aggódjon a lehetséges betörésekkel és az áradásokra való felkészülés miatt, ezért megvásárolja a ház- és árvízbiztosítást. Miután házát biztosították, viselkedése megváltozik, és kevésbé figyelmes, nyitva hagyja ajtóit, lemond az otthoni biztonsági rendszer előfizetéséről, és nem készül fel az árvizekre. Ebben az esetben a biztosítótársaság áradások és betörések kockázataival és következményeivel szembesül, és felmerül az erkölcsi kockázat problémája.
Példa a káros kiválasztásra
Az életbiztosítási díjak a kedvezőtlen szelekció példájának vizsgálatára szolgálhatnak. Tegyük fel, hogy a népességben kétféle ember létezik: azok, akik dohányoznak és nem gyakorolnak testmozgást, és azok, akik nem dohányznak és nem testmozgást végeznek. Közismert tény, hogy azoknál, akik dohányoznak és nem testmozgásban vannak, rövidebb várható élettartamuk van, mint azoknál, akik nem dohányznak és gyakorolnak. Tegyük fel, hogy két olyan ember vásárol életbiztosítást, aki dohányzik és nem testmozgás, és aki nem dohányzik, és gyakorolja naponta. A biztosító társaság azonban további információk nélkül nem tud különbséget tenni a dohányzó és nem gyakorló személy között a másik személy között.
A biztosító társaság felkéri az egyéneket, hogy töltsenek ki kérdőíveket a megkülönböztetésükhöz. Az a személy, aki dohányzik, és nem gyakorol, tudja, hogy az őszinte válaszadás magasabb biztosítási díjakat jelent, ezért hazudik, és azt mondja, hogy nem dohányzik és gyakorolja minden nap. Ez hátrányos kiválasztáshoz vezet, ahol az életbiztosító társaság hátrányos helyzetben van, és ugyanazt a díjat számítja fel mindkét személy számára. A biztosítás ugyanakkor értékesebb a nem gyakorló dohányosok számára, mint a nem gyakorló dohányosok, mivel az egyik félnek több nyereséget kell elérnie. A nem gyakorló dohányosoknak inkább egészségbiztosításra van szükségük, és az alacsonyabb díjból részesülnek.
Kulcs elvihető
- Mind az erkölcsi kockázat, mind a kedvezőtlen választás olyan fogalmak, amelyeket a közgazdaságtanban, a kockázatkezelésben és a biztosításban használnak annak leírására, hogy az egyik fél hátrányos helyzetben van-e a másikkal. Az erkölcsi kockázat annak a kockázata, hogy az egyik fél nem jóhiszeműen kötötte be a szerződést, vagy megváltozott viselkedésüket az üzletkötés után megsemmisítik, mert úgy gondolják, hogy nem kell szembesülniük semmiféle következménnyel. Az ellenszolgáltatás akkor válik lehetővé, ha az eladók olyan információkkal rendelkeznek, amelyeknek a vásárlóknak nincs információjuk, vagy fordítva, a termékminőség bizonyos szempontjaira. Ugyanakkor a veszélyes munkát vagy a magas kockázatú életmódot igénybe vevők hajlamosak az életbiztosítást vásárolni.
