Mi az a pénzpiaci számla?
A pénzpiaci számla kamatozó számla egy banknál vagy hitelszövetkezetnél - nem szabad összetéveszteni a pénzpiaci befektetési alapmal. A pénzpiaci számláknak (MDA), amelyeket néha pénzpiaci betéti számláknak (MMDA) neveznek, vannak olyan funkciók, amelyek nem találhatók más típusú számlákban. A legtöbb pénzpiaci számla magasabb kamatot fizet, mint a szokásos betétkönyvi megtakarítási számlák, és gyakran tartalmaznak csekkírási és betéti kártya kiváltságokat. Szintén vannak olyan korlátozásokkal, amelyek kevésbé rugalmasak, mint a szokásos számlák. Fontosak a kézzelfogható nettó vagyon kiszámításához.
Pénzpiaci számlák és megtakarítási számlák
Hogyan működik a pénzpiaci számlák?
Pénzpiaci számlákat kínálnak hagyományos és online bankokban, valamint hitelszövetkezetekben. Előnyeik és hátrányaik vannak mind a más típusú számlákhoz képest. Előnyeik magukban foglalják a magasabb kamatlábakat, a biztosítási védelmet, valamint a csekkírási és betéti kártya kiváltságokat. A bankok és a hitelszövetkezetek általában megkövetelik az ügyfelektől, hogy bizonyos összegű pénzt helyezzenek el egy számla megnyitásához és számlaegyenlegük egy bizonyos szint felett tartásához. Sokan havi díjat vetnek ki, ha az egyenleg a minimum alá csökken.
A pénzpiaci betéti számlák szintén szövetségi biztosítási védelmet nyújtanak. A pénzpiaci befektetési alapok általában nem. A bankok pénzpiaci számláit a Federal Federal Insurance Corporation (FDIC) biztosítja, amely a szövetségi kormány független ügynöksége. Az FDIC bizonyos típusú számlákat, beleértve az MMA-kat, bankonként betétenként 250 000 dollárig terjed. Ha a betétesnek ugyanabban a bankban más biztosítható számlája van (ellenőrzés, megtakarítás, letéti igazolás), akkor mind a 250 000 dolláros biztosítási limitbe beleszámítanak.
A közös számlák 500 000 dollárra vannak biztosítva. A hitelszövetkezeti számlák esetében a Nemzeti Hitelszövetkezeti Adminisztráció (NCUA) hasonló biztosítási fedezetet nyújt (tagokonként 250 000 dollár / hitelszövetkezeteknél, és 500 000 USD a közös számláknál). Azon betétesek számára, akik 250 000 dollárnál többet akarnak biztosítani, a legegyszerűbb módszer ennek elérése, ha számlákat nyit egynél több banknál vagy hitelszövetkezetnél.
A lehetséges hátrányok között szerepelnek a korlátozott tranzakciók, díjak és a minimális egyenleg követelményei. Itt egy áttekintés:
Előnyök
-
Magasabb kamatlábak
-
Biztosítási védelem
-
Csekkírási jogosultságok
-
Hitelkártyák
Hátrányok
-
Korlátozott ügyletek
-
díjak
-
Minimális egyenlegigény
Pénzpiaci számlák és megtakarítási számlák
A pénzpiaci számlák egyik vonzereje az, hogy magasabb kamatlábakat kínálnak, mint a takarékos számlák. Például 2019 elején átlagos kamatlábuk 0, 15% volt, míg az átlagos megtakarítási számla 0, 09% -ot fizetett a Bankrate szerint. A legmagasabb pénzpiaci számla kamatláb 2, 01% volt, míg a legmagasabb takarékos számla kamatláb 1, 90% volt.
Ha az általános kamatlábak magasabbak, mint amilyenek voltak a 1980-as, 1990-es években és a 2000-es évek nagy részében, akkor a különféle számlák közötti különbség szélesebb lesz. A pénzpiaci számlák magasabb kamatlábakat tudnak ajánlani, mert ennélfogva befektethetnek letéti igazolásokba (CD-k), állampapírokba és kereskedelmi papírokba, amelyeket megtakarítási számlák nem tudnak megtenni.
A pénzpiaci számlák kamatlába változó, tehát az inflációval együtt emelkednek vagy esnek. Ennek a kamatnak a felépítése - például évente, havonta vagy naponta - jelentős hatást gyakorolhat a betétesek visszatérésére, különösen, ha számlájukban magas a mérleg.
A takarékszámlákkal ellentétben sok pénzpiaci számla bizonyos ellenőrzési jogosultságokkal rendelkezik, és betéti kártyát is biztosít a számlához, hasonlóan a szokásos csekk számlához.
Pénzpiac és számlák ellenőrzése
A pénzpiaci számlák egyik lehetséges hátránya a számlák ellenőrzéséhez képest, hogy a D szövetségi tartalékrendelet havi hat átutalásra és elektronikus fizetésre korlátozza a betéteseket. Az érintett átutalások típusai: előre engedélyezett átutalások (beleértve a folyószámlahiteleket is), telefonos átutalások, elektronikus átutalások, csekkek vagy bankkártyás fizetések harmadik fél számára, ACH tranzakciók és elektronikus átutalások. Azon betétesek, akik túllépik a korlátokat, bírságot kaphatnak. Ha továbbra is folytatják, a banknak vissza kell vonnia átutalási jogosultságait, rendszeres ellenőrzésbe kell vonnia őket, vagy be kell zárnia a számlát
A betétesek azonban korlátlan számú átutalást végezhetnek személyesen (bankban), postai úton, üzenetküldővel vagy ATM-en. Azt is megtehetik, amennyit csak akarnak.
Kulcs elvihető
- A pénzpiaci számlákat a bankok és a hitelszövetkezetek kínálják. Általában magasabb kamatlábakat fizetnek, mint a szokásos megtakarítási számlák, és gyakran betéti kártyákkal és korlátozott csekkírási jogosultságokkal járnak.Sok bankok magas hozamú vagy magas kamatozású ellenőrző számlákat is kínálnak, amelyek jobban fizethetnek. árfolyamok, mint a pénzpiaci számlák, de további korlátozásokat vezetnek be.
Pénzpiaci számlák vs befektetési alapok
A fentebb leírt különféle bankszámla- és hitelszövetkezeti számlákkal ellentétben a brókercégek és a befektetési alapok által kínált pénzpiaci befektetési alapok nem FDIC vagy NCUA biztosítottak. (A bankok befektetési alapokat is kínálhatnak, de nem is biztosítottak.) Mivel azonban biztonságos rövid lejáratú eszközökbe, például CD-kbe, állampapírokba és kereskedelmi papírokba fektetnek be, nagyon alacsony kockázatúnak tekintik őket.
Mind a pénzpiaci számlák, mind a pénzpiaci befektetési alapok gyors hozzáférést biztosítanak a betétesek készpénzéhez. A pénzpiaci számlák a korábban említett, a kormány által felhatalmazott havi tranzakciós havi korlátozással rendelkeznek, amelyet a pénzpiaci befektetési alapok nem. A számukra felajánló társaságok azonban korlátozhatják azt, hogy a betétesek milyen gyakran váltsák vissza a részvényeket, vagy megkövetelhetik, hogy az általuk írt csekkek bizonyos összeg felett legyenek. A pénzpiaci befektetési alapok hozama általában magasabb, mint a pénzpiaci számlákon.
Az alábbi táblázat összehasonlítja a pénzpiaci és más típusú betéti számlák általános jellemzőit. Mivel a kamatlábak és más céltartalékok pénzügyi intézményekenként változhatnak, érdemes körülnézni.
| Pénzpiaci számlák és négy alternatíva | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Pénzpiaci számla | Megtakarítás | Ellenőrzés | CD | Pénzpiaci befektetési alap | |
| Kamat típusa | Változó | Változó | Változó (vagy nincs) | Rögzített | Változó |
| Szövetségi biztosított | Igen | Igen | Igen | Igen | Nem |
| ellenőrzések | Korlátozott | Nem | Korlátlan | Nem | Korlátozott |
| Betéti kártya | Igen | Nem | Igen | Nem | Néha |
| Havi tranzakciók | Hat | Hat | Korlátlan | Nulla | Korlátlan |
A pénzpiaci számlák rövid története
A 80-as évek elejéig a szövetségi kormány korlátozott vagy korlátozott azon kamatmennyiséget, amelyet a bankok és a hitelszövetkezetek az ügyfelek számára kínálhatnak takarékpénztáraikon. Számos intézmény kisméretű eszközöket (például kenyérpirítókat és gofrisütőket) adtak ki más ösztönzőkkel együtt a betétek vonzására, mivel nem tudtak versenyezni a pénzpiaci befektetési alapokkal a kamatlábak vonatkozásában.
Az 1970-es években bevezetett pénzpiaci befektetési alapokat brókerek és befektetési alapok értékesítik. A bankipar nyomása alatt a Kongresszus átadta a Garn-St. A Germain letétkezelő intézményekről szóló 1982. évi törvény lehetővé tette a bankoknak és a hitelszövetkezeteknek, hogy olyan pénzpiaci számlákat kínálhassanak, amelyek „pénzpiaci” kamatot fizettek, amely magasabb volt, mint az előző felső korlát.
Alternatívák a pénzpiaci számlákhoz
A bankok és a hitelszövetkezetek számos típusú számlát kínálnak, néhány olyan funkcióval, amelyek versenyképessé teszik őket a pénzpiaci számlákkal - vagy azokkal szemben -.
Betétkönyvi megtakarítási számlák
A pénzpiaci számlákkal ellentétben a rendszeres takarékos számlák általában nem tartalmaznak kezdeti befizetési vagy minimumkövetelményt. Fizetnek kamatot, bár általában nem annyira, mint egy pénzpiaci számla. Csakúgy, mint a pénzpiaci számlák, a jelvénykönyvi megtakarítási számlák FDIC vagy NCUA biztosítással vannak ellátva. Mindkettő korlátozza a betétesek havi hat átutalását is, bizonyos kivételekkel.
Magas hozamú megtakarítási számlák
Számos bank és hitelszövetkezet magas hozamú takarékpénzt is kínál, és intézménytől függően a kamatláb jobb lehet, mint a pénzpiaci számláikon. A magas hozamú megtakarítási számlák szintén FDIC vagy NCUA biztosítással vannak ellátva. A pénzpiaci számlákhoz képest potenciális hátrányt jelenthet, hogy több szabályuk lehet, mint például a közvetlen betétek vagy legalább bizonyos számú tranzakció megkövetelése havonta a büntetések elkerülése érdekében.
Rendszeres számlák ellenőrzése
A számlák ellenőrzése egy nagy előnnyel rendelkezik a pénzpiaci unokatestvéreikkel szemben - korlátlan tranzakciók, beleértve csekkeket, ATM-kivételeket, banki átutalásokat és így tovább. FDIC- vagy NCUA-biztosítással is rendelkeznek. Fő hátrányuk az, hogy nagyon alacsony (gyakran nulla) kamatot fizetnek.
Magas hozamú / magas kamatozású ellenőrző számlák
Mint a magas hozamú megtakarítási számlák, ezek a számlák olyan kamatlábakat kínálnak, amelyek versengnek, és néha meghaladják a pénzpiaci számlák kamatlábait. Ugyancsak osztják a magas hozamú megtakarítási számlák fő gyengeségét, azaz, hogy bonyolultabb követelményekkel járhatnak, mint például havonta a minimális számú terhelési művelet. Gyakran egy felső korlátot is előírnak - például 5000 dollárt -, amely felett a magas kamatláb nem vonatkozik. Más szempontból a magas hozamú ellenőrzés olyan, mint a rendszeres ellenőrzés, korlátlan ellenőrzésekkel, betéti kártya, ATM hozzáférés, valamint FDIC vagy NCUA biztosítás.
Jutalmak ellenőrzése számla
Az ilyen típusú számlák feliratkozási bónuszt és egyéb jutalmakat, például magas hozamokat, ATM-díjak visszatérítését, légitársaságok mérföldjét vagy cashback-t kínálhatnak. A fő hátránya hasonló a magas hozamú ellenőrzéshez: magas díjak, kivéve, ha a betétes teljesíti az intézményenként eltérő szabályokat. Egyébként jutalmazza az ellenőrző funkciókat, mint például a szokásos számlák, ideértve az FDIC vagy az NCUA biztosítást.
Betéti igazolások
A betéti igazolás (CD) olyan, mint egy meghatározott időtartamú, például három, hat, kilenc vagy 12 hónap, vagy több évig tartó takarékszámla 10-ig. A betétesek általában azért, hogy pénzt ebben az időszakban zárolják magasabb kamatot kap, mint egy szokásos takarékpénzt. Ha azonban korán kivonják pénzüket (vagy annak egy részét), akkor büntetést fizetnek, általában elveszett kamat formájában. Egyes CD-k (úgynevezett folyékony CD-k) nem büntetik a betéteseket a korai kivonások miatt, hanem alacsonyabb kamatot fizetnek. A CD-k FDIC- vagy NCUA-biztosítással vannak ellátva, de általában nem biztosítanak csekkeket, betéti kártyával pénzeszközök felvételét, vagy a kezdeti vásárlás utáni kiegészítő egyenleget.
Kapcsolódó feltételek
Nemzeti Takarékszövetkezetek Igazgatósága (NCUA) A Nemzeti Takarékszövetkezetek Adminisztrációja (NCUA) egy szövetségi ügynökség, amelyet az országos szövetségi hitelszövetkezetek figyelemmel kísérésére hoztak létre. tovább Mi a takarékszámla? A takarékszámla egy pénzintézetnél vezetett betéti számla, amely fő biztosítékot és szerény kamatlábat biztosít. tovább Csekkzámla meghatározása Az ellenőrző számla egy pénzintézetnél vezetett letéti számla, amely lehetővé teszi a készpénzfelvételt és a betéteket. Igénylési számláknak vagy tranzakciós számláknak is nevezett ellenőrző számlák nagyon likvidek, és csekkekkel, automatákkal és elektronikus beszedésekkel érhetők el, többek között a többi módszerrel. további megtakarítások meghatározása A megtakarítások az az összegek, amelyek fennmaradnak, ha egy személy fogyasztási kiadásait levonják a rendelkezésre álló jövedelméből. további FDIC biztosított számla meghatározás Az FDIC biztosított számla olyan bankszámla vagy takarékossági számla, amelyet a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) fedezi vagy biztosított. tovább Mi a pénzpiac? A pénzpiac a rövid lejáratú adósság kereskedelme. Ezeket a beruházásokat magas szintű biztonság és viszonylag alacsony megtérülési ráta jellemzi. további partner linkekkapcsolódó cikkek
Pénzpiaci számla
A teljes útmutató a pénzpiaci betéti számlákról
Pénzpiaci számla
Pénzpiac kiválasztása megtakarítási számla helyett
Pénzpiaci számla
Hogyan működnek a pénzpiaci számlák?
Számlák ellenőrzése
A teljes útmutató a számlák ellenőrzéséhez
Megtakarítás
A 7 legjobb hely a megtakarítások elhelyezéséhez
Pénzpiaci számla
A pénzpiaci és a magas kamatozású csekk számla összehasonlítása
