2007-ben a mikrofinanszírozási piac több mint 33 millió hitelfelvevőt és 48 millió megtakarítót szolgált ki. Az Unitus, a globális szegénység elleni küzdelemmel foglalkozó szervezet által szolgáltatott statisztikák azt mutatják, hogy a potenciális piac 80% -át még nem sikerült elérni. Hogyan befolyásolja majd e piac világméretű növekedése?
TUTORIAL: Pénzügyi fogalmak
Mi a mikrofinanszírozás?
A "mikrofinanszírozás" kifejezés a pénzügyi termékek (például mikrohitel, mikrotámogatások és mikrobiztosítási termékek) sorozatát írja le, amelyeket a mikrofinanszírozási intézmények (MPI-k) kínálnak ügyfeleiknek. A mikrofinanszírozás az 1970-es években kezdődött, amikor a szociális vállalkozók nagymértékben kölcsönöztek pénzt a dolgozó szegényeknek. Az egyén, aki világszerte elismerést kapott a mikrofinanszírozásért végzett munkája miatt, Muhammad Yunus professzor, aki a Grameen Bank közreműködésével elnyerte a 2006. évi Nobel-békedíjat. Yunas és a Grameen Bank bebizonyította, hogy a szegények képesek kihúzni magukat a szegénységből. A Yunus azt is bebizonyította, hogy a dolgozók szegényeinek nyújtott hitelek, ha megfelelően vannak felépítve, nagyon magas visszafizetési arányt mutatnak. Munkája felhívta a figyelmet mind a szociális mérnökök, mind a profitkeresők számára. (Tudjon meg többet a Mikrofinanszírozás címû részében.)
A mikrofinanszírozás célja történelmileg a szegénység enyhítése volt. A mikrofinanszírozásnak évek óta volt ez az elsődleges társadalmi célja, így a hagyományos MPI-k csak nem kormányzati szervezetekből (NGO), speciális mikrofinanszírozási bankokból és az állami szektor bankjaiból álltak. A közelmúltban a piac fejlődött. Például egyes nonprofit MPI-k átalakulnak profitszerző intézményekké, hogy nagyobb erőt, fenntarthatóságot és piaci elérhetőséget érjenek el. Ezeket a mikrofinanszírozási piacon olyan fogyasztófinanszírozási társaságok vonják be, mint például a GE Finance és a Citi Finance. A "nagy doboz" fogyasztói kiskereskedők, mint például a Wal-Mart, az Elektra és a Tesco fogyasztói hitelezőként kezdnek megjelenni, és néhányuk belép a mikrofinanszírozásba. Bár a legtöbb MPI továbbra is a szegénység enyhítését tartja elsődleges célnak, sok új termék belépésének elsődleges motivációja a több termék eladása a több fogyasztó számára.
Mikrofinanszírozási termékek és szolgáltatások
Az MPI-k jelenleg a következő termékeket és szolgáltatásokat kínálják:
- Mikrohitel: A mikrohitel (más néven mikrohitel) kis értékű kölcsönök; a legtöbb hitel kevesebb, mint 100 dollár. Ezeket a kölcsönöket általában a fejlődő országokban mikrovállalkozásokat működtető vállalkozók finanszírozására adják ki. A mikrovállalkozások példái a kosárkészítés, a varrás, az utcai árusítás és a baromfitenyésztés. A mikrohitelek átlagos globális kamatlába körülbelül 35%. Bár ez magasnak tűnhet, sokkal alacsonyabb, mint más rendelkezésre álló alternatívák (például az informális helyi pénz-hitelezők). Ezenkívül az MPI-knek olyan kamatlábakat kell felszámítaniuk, amelyek fedezik a munkaerő-igényes mikrohitel-ügyletek feldolgozásával járó magasabb költségeket. (Tudjon meg többet a mikrofinanszírozásról a mikrofinanszírozásban: Filantrópia az iparon keresztül .) Mikrosavings: A Microsavings számlák lehetővé teszik az egyének számára, hogy kis összegű pénzt tároljanak a jövőbeni felhasználáshoz minimális egyenlegigény nélkül. Mint a fejlett országok hagyományos megtakarítási számláit, a megtakarítókat a megtakarítók élethosszig tartják igénybe, például esküvők, temetések és öregségi kiegészítő jövedelem érdekében. Mikrobiztosítás: A fejlődő nemzetekben élő egyéneknek több kockázata és bizonytalansága van az életükben. Például a természeti katasztrófák, mint például a sárcsúszás, közvetlen közvetlen kitettsége és az egészséggel kapcsolatos kockázatok, például a fertőző betegségek jobban vannak kitéve. A mikrobiztosítás, akárcsak a nem mikro-társa, a kockázatokat egyesíti és segíti a kockázatkezelést. A mikrobiztosítás azonban a hagyományos társaktól eltérően olyan biztosítási kötvényeket is lehetővé tesz, amelyek nagyon alacsony díjakkal és kötvényösszegekkel rendelkeznek. A mikrobiztosításokra példa a növénybiztosítás és a mikrohitelek fennmaradó egyenlegét fedező biztosítási kötvények, amennyiben egy hitelfelvevő meghal. A magas adminisztratív kiadási arányok miatt a mikrobiztosítás az MPI-k számára a leghatékonyabb, ha a díjakat összegyűjtik a mikrohitel-visszafizetésekkel együtt. (Ha többet szeretne megtudni a biztosítás fontosságáról, olvassa el a tizenöt biztosítási kötvényt, amelyre nincs szüksége, és az öt biztosítási kötvényt mindenkinek .)
Mit jelent a mikrofinanszírozás az Ön számára?
A mikrofinanszírozási piac fejlődése és növekedése nem csupán azokat érinti, akik mikrofinanszírozási szolgáltatásokkal foglalkoznak vagy fontolgatják őket. Így befolyásolhatja Önt:
- Befektetőként: A hozamorientált intézményi befektetők mikrofinanszírozással kapcsolatos beruházásokat hajtanak végre. Ezen felül a nagy hitelminősítő intézetek osztályozzák a mikrofinanszírozási ügyleteket. Például Morgan Stanley mikrohitel-fedezetű kötvényt bocsátott ki, amely részlegeket tartalmazott és az S&P „AA” besorolású. (Ha többet szeretne megtudni az adósság besorolásáról, olvassa el: Mi a vállalati hitelminősítés? ) Ez azt mutatja, hogy a mikrofinanszírozás kezd befektetési lehetőségeket kínálni minden befektető számára. A Micro Banking Bulletin jelentése szerint a világ legjobb MPI-jeinek 63 hozama (az inflációhoz történő kiigazítás és a kapott támogatási programok végrehajtása után) az összes eszköz kb. 2, 5% -a. A helyi és regionális bankok általában elsőként integrálják a mikrofinanszírozási befektetéseket portfólióikba, míg a nagy nemzetközi bankok jelenleg inkább más bankok, MPI-k vagy civil szervezetek finanszírozását részesítik előnyben. Mint korábban említettem, még a fogyasztói pénzügyi társaságok is ki vannak téve a mikrofinanszírozási tevékenységeknek. Befektetőként érdemes megnéznie, hogy megvizsgálja-e azokat a vállalatokat, amelyekbe befektetnek, mikrofinanszírozásnak, és ha igen, akkor e tevékenységek kockázat-hozam jellemzői vonzzák-e Önt. Látogasson el a MIX piacra, ahol tájékozódhat a mikrofinanszírozási piacon a tőke kínálatáról, keresletéről és megkönnyítéséről.
Pénzügyi szakemberként: a mikrofinanszírozáshoz nagyon speciális pénzügyi ismeretekre, valamint a készségek egyedi kombinációjára van szükség, például a társadalomtudomány, a helyi nyelvek és a szokások ismereteire. Új karrier jön létre, hogy megfeleljen ezeknek az egyedi igényeknek. A pénzügyi szakemberek számára ez azt jelenti, hogy új karrier nyílik azok számára, akiknek ez a készségek és tapasztalatok egyedülálló kombinációja van. Sőt, a tradicionális karrier-szerepek elmosódnak, mivel a mikrofinanszírozás különböző háttérrel rendelkező szakembereket hoz össze az együttműködési csoportokban történő munkavégzésre. Például a fejlesztési szakemberek (például az Ázsiai Fejlesztési Banknál vagy más fejlesztési ügynökségeknél dolgozó emberek) most már a kockázatitőke-befektetőkkel együtt dolgozhatnak. A mikrofinanszírozási karrier lehetőségek széles skálája található a mikrofinanszírozási portálon. Magánszemélyként: Egyesek úgy vélik, hogy olyan időben élünk, amikor felszámolhatjuk a szegénységet. A tanulmányok alátámasztják ezt a hitet. A mikrohitelről szóló virtuális könyvtár szerint nyolcéves időszak alatt a bangladesi legszegényebbek körében, bármilyen hitelszolgáltatás nélkül, csak 4% -uk húzta magát a szegénységi küszöb fölé. De az MPI mikrohitelével rendelkező egyének és családok esetében több mint 48% -uk emelkedett a szegénységi küszöb felett. A szegénység felszámolása azt jelenti, hogy ön, mint egyén, nagyban függ a személyes filozófiájától. Üdvözölheti ezt az emberiség történetének kulcsfontosságú eredményeként. Megünnepelheti azt a lehetőséget is, hogy mindannyian vásárolhatunk és adhatunk el egymásnak. Azok a magánszemélyek, akik szeretnének részt venni a szegénység felszámolásában, most pénzt kölcsönözhetnek a világ más részein található mikrovállalkozóknak a Kiva nonprofit online szolgáltatáson keresztül.
Következtetés
A tőke és a szakértelem egyre inkább befolyásolja a mikrofinanszírozást. Az MPI-k körében fokozódott a verseny. Miközben tovább fejlesztik belső működési kapacitásaikat, a piac potenciális 80% -ának nagyobb részét ki fogják szolgálni. A kulcsfontosságú szereplők, például a hitelminősítő intézetek és az intézményi befektetők is a piacra lépnek, jelezve, hogy egy valódi piac fejlődik. Noha a mikrofinanszírozás az 1970-es évek óta zajlik, ez sokkal relevánsabb a befektetők, a pénzügyi szakemberek és az egyének szempontjából. Pontosabban megvizsgálhatja portfólióját, karrierlehetőségeit vagy személyes filozófiáját annak meghatározása érdekében, hogy a mikrofinanszírozási jelenség miként befolyásolja Önt. (A témával kapcsolatban lásd: A szociális finanszírozás használata egy jobb világ létrehozásához .)
