Mi a mikrohitel?
A mikrohitel a mikrofinanszírozás egy általános formája, amely magában foglalja az egyének számára nyújtott rendkívül kis kölcsönt, hogy segítsenek önálló vállalkozóvá válni vagy kisvállalkozásba kezdeni. Ezek a hitelfelvevők általában alacsony jövedelműek, főleg a kevésbé fejlett országokból. A mikrohitel "mikrokezelés" vagy "mikrohitel" néven is ismert.
Kulcs elvihető
- A mikrohitel olyan módszer, amellyel nagyon kis összegeket kölcsönöznek az egyéneknek egy kis vállalkozás indításához vagy bővítéséhez. A mikrohitel-hitelfelvevők általában alacsony jövedelmű személyek, akik a fejlődő világ részein élnek; a gyakorlat a modern formájában Bangladesben származik. A legtöbb mikrohitel rendszer a kölcsönfelvételi modellre támaszkodik, amelyet eredetileg a Nobel-díjas Muhammad Yunus és a Grameen Bank fejlesztett ki.
Hogyan működik a mikrohitel
A mikrohitel fogalmát arra az elképzelésre építették, hogy az elmaradott országokban képzettek, akik a hagyományos banki és monetáris rendszereken kívül élnek, egy kis kölcsön segítségével juthassanak be a gazdaságba. Azok a személyek, akiknek ilyen mikrohitelt kínálnak, barteres rendszerekben élhetnek, ahol nincs tényleges valutacsere.
A modern mikrohiteleket általában a Grameen Bank modelljének tulajdonítják, amelyet Muhammad Yunus közgazdász fejlesztett ki. Ez a rendszer 1976-ban indult Bangladesben, amikor egy nőcsoport 27 dollárt kölcsönzött a csoport saját kisvállalkozásainak finanszírozására. A nők visszafizették a kölcsönt, és képesek voltak fenntartani az üzletet.
A mikrohitelben részesülő bangladesi nőknek nem volt pénzük a bambusz székekhez szükséges anyagok megvásárlásához, amelyeket viszont el fognak adni - és ugyanakkor az egyes hitelfelvevők túl kockázatosak lennének, ha önmaguknak kölcsönadnának.. Csoportos kölcsönfelvétellel a kezdeti finanszírozás adta számukra a forrásokat a termelés megkezdéséhez, azzal a megértéssel, hogy a kölcsönt idővel kifizetik, mivel bevételt hoznak.
A mikrohitelek 10 és 100 dollár között mozoghatnak, és ritkán haladhatják meg a 2000 dollárt.
A mikrohitel-megállapodások felépítése gyakran különbözik a hagyományos banki tevékenységektől, ahol biztosítékra lehet szükség vagy más feltételek rögzíthetők a visszafizetés garantálása érdekében. Lehet, hogy egyáltalán nem lesz írásbeli megállapodás.
Egyes esetekben a mikrohiteleket a hitelfelvevő közösség tagjaival kötött megállapodás garantálta, amelyek várhatóan arra kényszerítik a hitelfelvevőt, hogy dolgozzon az adósság visszafizetése érdekében. Mivel a hitelfelvevők sikeresen fizetik ki mikrohiteleiket, nagyobb és nagyobb összegű kölcsönökre jogosultak lehetnek.
Mikrohitel feltételei
A hagyományos hitelezőkhez hasonlóan a mikrofinanszírozóknak kamatot kell felszámítaniuk a kölcsönök után, és külön visszafizetési terveket vezetnek be rendszeres időközönként esedékes kifizetésekkel. Egyes hitelezők megkövetelik a hitelfelvevőktől, hogy jövedelmük egy részét megtakarítási számlára helyezzék el, amelyet biztosításként lehet felhasználni, ha az ügyfél nem teljesíti az ügyfelet. Ha a hitelfelvevő sikeresen fizeti vissza a kölcsönt, akkor éppen extra megtakarítások keletkeztek.
Mivel sok pályázó nem képes biztosítékot nyújtani, a mikrohiteltársak gyakran pufferelik a kölcsönfelvevőket. A kölcsön igénybevétele után a kedvezményezettek együtt fizetik vissza tartozásaikat. Mivel a program sikere mindenki hozzájárulásától függ, ez egyfajta együttes nyomást hoz létre, amely hozzájárulhat a visszafizetés biztosításához.
Például, ha az egyénnek problémái vannak pénzének üzleti vállalkozáshoz való felhasználásával, akkor ez a személy más csoporttagoktól vagy a kölcsönért felelős tisztviselőtől kérhet segítséget. A törlesztés révén a hitelfelvevők elkezdenek kialakítani a jó hiteltörténetet, amely lehetővé teszi számukra, hogy a jövőben nagyobb hiteleket szerezzenek.
Érdekes, hogy bár ezeket a hitelfelvevőket nagyon alacsonynak tekintik, a mikrohitelek visszafizetési összegei gyakran ténylegesen meghaladják a szokásos finanszírozási formák átlagos visszafizetési arányát. Például az Opportunity International mikrofinanszírozó intézmény 2016-ban körülbelül 98, 9% -os visszafizetési arányt jelentett.
A mikrohitel kritikái
Kritikát élveztek a mikrohitel és annak visszaélési lehetőségei miatt. Például Dél-Afrikában a legszegényebb közösségekben vezették be a mikrohiteleket, hogy ösztönözzék az embereket az önfoglalkoztatásra. Bizonyos esetekben azonban a bevezetésének módja a pénzeszközök fogyasztási kiadások révén történő felhasználására, nem pedig üzleti vagy foglalkoztatási formák létrehozására vagy előmozdítására irányult.
Ezenkívül a hitelfelvevők olyan nagymértékű adósságban találhatják magukat, amelyet nem tudnak visszafizetni, még akkor is, ha a mikrohiteleken keresztül nyújtják a kis összegű kölcsönöket. A probléma az, hogy a hitelfelvevőknek nincs állandó bevételi forrása, vagy azt tervezik, hogy a mikrohitel felhasználásával jövedelemforrást hoznak létre maguk számára, amely lehetővé tenné számukra a finanszírozás visszafizetését. Ennek eredményeként egyes hitelfelvevők a személyes vagyont eladták és új finanszírozást kerestek a korábbi mikrohiteleik fedezésére.
