Mi az a manifesztációs eseményindító?
A manifesztáló ravasz aktiválja a biztosítási fedezetet a hatályos irányelv alapján, amikor a személyi sérülés vagy vagyoni kár a tulajdonos vagy az áldozat tudomására jut.
A manifesztációs trigger lebontása
A manifesztációs ravasz fontos fogalom a biztosításban, mivel a fedezet dátumaként az incidens felfedezésének dátumát határozza meg, nem pedig amikor az esemény valóban bekövetkezett. Például, ha egy téli vihar kopogtat egy fát a háztulajdonos házán, miközben a háztulajdonos nyaralik, akkor a házirend bekapcsolásának dátuma az, amikor a háztulajdonos először észleli és bejelenti a balesetet, nem pedig a dátum, amikor a fa a házba ütközött.
A biztosítási kárigények bonyolító tényezője, hogy vitatható, hogy a biztosításnak a kár első előfordulásakor azonnal alkalmazandónak kell lennie, tekintet nélkül az első felfedezésre. Ennek problémája az, hogy a háztulajdonos gyakran csak azon gondolkodik, hogy a kár először merült fel. Ez tovább bonyolult, mivel az emberek megváltoztatják a politikákat, és lehetséges, hogy új szabályokat hoztak az esemény bekövetkezése és felfedezése között.
A biztosítási események további három típusa az expozíciós trigger, a folyamatos trigger és a tényleges sérülés trigger. Az expozíciós küszöb azt az időpontot használja, amikor a sérült fél először került káros kapcsolatba. A folyamatos ravaszt akkor kell alkalmazni, ha a kár vagy a sérülés egynél több kiváltó eseményt idézhet el számos időpontban, míg a tényleges sérülés ravasz akkor érvényes, amikor a sérülés vagy a kár bekövetkezik.
Mi történik, ha a kár nem fedezhető fel?
A texasi Don épületfelszerelése külső szigetelő és befejező rendszereket értékesített, amelyeket 1993. december 1. és 1996. december 1. között különféle házakba telepítettek. Az építkezés során a Don-ot három egymást követő, az OneBeacon által kiadott általános felelősségbiztosítási kötvény biztosította. Különböző háztulajdonosok pert indítottak Don ellen 2003 és 2005 között, állításuk szerint a szigetelés hibás volt, és lehetővé tette, hogy a nedvesség beszivárogjon benne, rothadáshoz és egyéb károkhoz vezetve.
A háztulajdonosok azt állították, hogy a folyamatos nedvességtartalom károsítja az otthonakat, és a károsodás a nedvesség első behatolásakor kezdődött, amely hat hónaptól egy évig terjedt az alkalmazás után. A háztulajdonosok azzal érveltek, hogy a házak károsodása el van rejtve a látásból, és nem fedezhető fel, vagy könnyen felfedezhető valaki számára, aki ezt a felületet vizsgálja a biztosítási időszak végéig.
Az ügy végül a texasi legfelsõbb bíróság elé került. A kérdés, amint azt a Legfelsõbb Bíróság újrafogalmazta, „a biztosító védekezési kötelezettsége akkor indul, ha állítólag károkat okoztak a kötvényidõszak alatt, ám lényegében nem fedezhetõ fel a biztosítási idõszak lejárta után?” A válasz igen, a legfontosabb dátum amikor sérülés történik, nem akkor, amikor valaki rá fordul.
