Lump Sum Vs. Rendszeres nyugdíjkifizetések: áttekintés
Tehát a nyugdíjazás küszöbén áll, és nehezen megválasztja a meghatározott juttatási nyugdíjprogramot, amelyre szerencséd van: El kellene fogadnia a hagyományos, életen át tartó havi fizetéseket, vagy inkább egyösszegű kifizetést kellene alkalmaznia?
Érthető módon megkísérelheti a kísértést, hogy az átalányösszeggel járjon. Végül is ez lehet a legnagyobb egyszeri pénzkifizetés, amelyet valaha is kapni fog. Mielőtt visszavonhatatlanul döntést hozna a jövőjéről, szánjon időt arra, hogy megértse, mit jelentenek a lehetőségek Önnek és családjának.
"A társadalombiztosítást, az adókat, az életbiztosítást, a várható élettartamot, a beruházásokat és az egészséget fontolóra kell venni a döntés meghozatala előtt" - mondja Carlos Dias Jr., az Excel Tax & Wealth Group vagyonkezelője a floridai Mary-i tóban.
Kulcs elvihető
- A nyugdíjakat egész életének hátralévő részére folyósítják, függetlenül attól, hogy mennyi ideig él, és időnként a házastársával folytatott halál után is folytatódhatnak. Az átalányösszegű kifizetések több ellenőrzést biztosítanak a pénzed felett, lehetővé téve rugalmasságot a költésnél vagy a befektetésnél. mikor és hogyan látja megfelelőnek. Nem ritka az emberek, akik egyösszegű összeget fizetnek túl a kifizetéshez, miközben a nyugdíj kifizetése haláláig folytatódik. Ha egy nyugdíj-kezelő csődbe kerül, akkor a nyugdíjfizetések leállhatnak, bár a legtöbb emberre a PBGC biztosítás vonatkozik.
Egyösszegű kifizetések
Az átalányösszegű kifizetés a nyugdíj-rendszergazdától származó egyszeri kifizetés. Egyösszegű kifizetéssel nagy összegű pénzeszközt érhet el, amelyet költeni vagy befektetni tud, ahogy tetszik.
"Egy dolgot hangsúlyozok az ügyfeleknél a rugalmasság, amely az átalányösszeggel jár" - mondja Dan Danford, a CFP®, a missouriói Szent József Családbefektetési Központja. A nyugdíjfizetési járadék "rögzített (alkalmanként COLA-indexálással), így kevés rugalmasságot mutat a fizetési rendszer. De a 30 éves nyugdíjba vonulás valószínűleg néhány meglepő kiadással jár, valószínűleg nagyok. A megfelelően befektetett átalányösszeg rugalmasságot kínál a teljesítéshez. ezeket az igényeket és befektetni lehet a rendszeres jövedelem biztosítása érdekében is."
Döntése gyermekeit is érintheti. Szeretne halál után valamit szeretteinek hagyni? Ha Ön és házastársa meghal, a nyugdíj kifizetése leállhat. Másrészről, egyösszegű elosztás esetén megnevezheti a kedvezményezettet, hogy kapjon pénzt, amely akkor marad fenn, ha Ön és házastársa eltűnik.
A nyugdíjakból származó jövedelem adóköteles. Ha azonban átváltja ezt az átalányösszeget az IRA-ba, akkor sokkal nagyobb ellenőrzést gyakorolhat, ha eltávolítja a pénzeszközöket, és fizeti meg a jövedelemadót. Természetesen végül el kell vetnie az IRA-tól a szükséges minimális kifizetéseket, de ez csak a 70½ éves korig fog megtörténni.
"A nyugdíj IRA-ba történő beillesztése további lehetőségeket kínál Önnek" - mondja Kirk Chisholm, a Lexington, Innovatív Tanácsadó Csoport vagyonkezelője. "Ez nagyobb rugalmasságot biztosít Önnek a befektetésekben, amelyekbe befektethet. Ez lehetővé teszi az elosztásokat a szükséges minimális eloszlás (RMD) szerint, amely sok esetben alacsonyabb lesz, mint a tervezett nyugdíjfizetés. Ha minimalizálni szeretné adóinak, a nyugdíjnak az IRA-ba történő bevonása lehetővé teszi az Ön számára a tervek megtervezését, amikor elvégzi a felosztást. Így megtervezheti, hogy mikor és mennyit fizetni kell az adókban.
Rendszeres nyugdíjkifizetések
A rendes nyugdíj egy meghatározott havi összegű fizetés, amelyet egy nyugdíjasnak fizetnek az életéért, és bizonyos esetekben a túlélő házastárs életéért. Néhány nyugdíj magában foglalja a megélhetési költségek kiigazítását (COLA), azaz a kifizetések idővel növekednek, általában az inflációt indexálják.
Néhányan azt állítják, hogy az emberek főbb jellemzője az átalányösszegű kifizetések - a rugalmasság - az oka annak, hogy elkerüljük őket. Persze, hogy van pénz, ha pénzügyi szüksége van. De ez túlzott kiadásokat is felhív. A nyugdíj-ellenőrzéssel nehezebb az olyan vásárlásokra rábukkanni, amelyeket később megbánhat. Valójában a 2016. évi Harris Poll nyugdíjasokról szóló tanulmány kimutatta, hogy az egyösszegű nyugdíjazási tervben részt vevők 21% -a 5, 5 év alatt kimerítette azt.
Az átalányösszeg gondos vagyonkezelést igényel. Hacsak nem helyezi el a pénzt ultrakonzervatív befektetésekbe (amelyek valószínűleg nem tartják lépést az inflációval), a piac kegyelmére állítja magát. A fiatalabb befektetőknek idejük van hátrányaikkal járni, de a nyugdíjasok általában nem élvezhetik ezt a luxust.
Az átalányösszeggel nem garantálható, hogy pénzed élettartama fennmarad. A nyugdíj minden hónapban ugyanazt a csekket fizeti, még akkor is, ha érett öregkorban él.
"Olyan környezetben, ahol alacsony fix kamatozású kamatok és általában növekvő élettartam várható, a nyugdíjáram általában a jobb út" - mondta Louis Kokernak CFA, a CFP, a Haven Financial Advisors alapítója, Austin, TX. "Nem véletlen, hogy a magán- és állami munkáltatók visszatérítik ezeket az előnyöket. Pénzt takarítanak meg."
Az egészségbiztosításról is gondolkodnia kell. Bizonyos esetekben a társaság által támogatott fedezet leáll, ha az alkalmazott átalányösszeget fizet. Ha ez a helyzet a munkáltatójával, akkor a számításaiba bele kell foglalnia az egészségbiztosítás vagy a Medicare egészségkiegészítő többletköltségeit.
A nyugdíjak egyik hátránya, hogy egy munkáltató csődbe kerülhet, és képtelen fizetni a nyugdíjasokat. Természetesen évtizedek alatt ez a lehetőség.
Ez befolyásolja a döntését? Teljesen. Ha vállalata ingatag szektorban van, vagy pénzügyi problémái vannak, valószínűleg érdemes figyelembe venni. De a legtöbb ember számára ezeknek a legrosszabb eseteknek nem kell komoly aggodalomra adódniuk.
Ne feledje azonban, hogy nyugdíjkedvezményeit a Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) biztosítja, az a kormányzati szerv, amely a biztosított nyugdíjalapokat szponzoráló munkáltatók által biztosítási díjakat szerez be. A PBGC csak a meghatározott juttatási rendszerekre terjed ki, nem pedig olyan meghatározott járulékalapú rendszerekre, mint például a 401 (k) számú tervek.
A PBGC által garantált maximális nyugdíjjogosultságot törvény állapítja meg és évente kiigazítják. 2019-ben a maximális éves juttatás 67 295 USD egy 65 éves nyugdíjas számára. (A garancia alacsonyabb azoknak, akik korán nyugdíjba lépnek, vagy ha a terv ellátást jelent túlélő hozzátartozók számára. És magasabb a garancia azok számára, akik 65 éves koruk után vonulnak vissza.)
Ezért mindaddig, amíg nyugdíja kevesebb, mint a garancia, biztos lehet benne, hogy jövedelme továbbra is fennmarad, ha a társaság csődbe kerül.
Különleges megfontolások
Tegye fel magától azt a kérdést, hogy miért akarja a társasága pénzeszközeit a nyugdíjprogramjából. A munkaadóknak különféle okai vannak. Használhatják ösztönzésként az idősebb, magasabb költségű munkavállalók számára a korai nyugdíjba vonulásra. Vagy tehetik az ajánlatot, mert a nyugdíjkifizetések kiküszöbölése olyan számviteli nyereséget generál, amely növeli a vállalati jövedelmet. Ezenkívül, ha átalányösszeget fizet, akkor a vállalkozásnak nem kell fizetnie az igazgatási költségeket és a biztosítási díjakat a terv alapján.
Az egyik vagy a másik lehetőség kiválasztása előtt segít szem előtt tartani, hogy a vállalatok hogyan határozzák meg az átalányösszegű kifizetések összegét. Aktuáriusi szempontból a tipikus kedvezményezett hozzávetőlegesen azonos összegű pénzt kapna, akár a nyugdíjat, akár az átalányösszeget választja. A nyugdíj-kezelő kiszámítja a nyugdíjasok átlagos élettartamát, és ennek megfelelően módosítja a fizetési ütemtervet.
Ez azt jelenti, hogy ha az átlagnál hosszabb életet élsz, akkor végül előrejutsz, ha az élethosszig fizetsz. De ha a hosszú élet nem az Ön oldalán, akkor az ellenkezője igaz.
Az egyik megközelítés lehet, ha mindkét irányban rendelkezik: Az átalányösszeg egy részét rögzített járadékba helyezzük, amely életen át biztosítja a jövedelem áramlását, és a fennmaradó részet befektessük. De ha inkább nem aggódik a Wall Street teljesítménye miatt, akkor a stabil nyugdíjfizetés lehet a jobb út.
