Számos tényező befolyásolja a lakásvásárláskor megszerezhető jelzálog-kamatlábat. A hitelezők elemezik a jelzálogkölcsön-igénylésen felsorolt összes hitelfelvevő hitelképességét és pontszámait, foglalkoztatásának hosszát és stabilitását, a megtakarított összeg összegét, a teljes havi jövedelmet, valamint az adósság és a jövedelem arányát. A pénzügyi helyzet ezen fontos szempontjain túl a jelzálogkölcsön-hitelezők figyelembe veszik a hitel-érték arányt is. Ez a számítás az új lakás vételárának százalékát képviseli, amelyet egy jelzálogkölcsön fedez. A magasabb hitel / érték arány kevesebb részvénytulajdont eredményez otthonában, ami minden hónapban magasabb jelzálog-kifizetéseket eredményez.
A hitel-érték arány kiszámítása
A háztulajdonosok könnyen kiszámíthatják otthona hitel-érték arányát, ha a jelzálogkölcsön teljes összegét elosztják a ház teljes vételárával. Például egy 200 000 dolláros vételárú ház és 180 000 dolláros teljes jelzálogkölcsön 90% -os hitel / érték arányt eredményez. A hagyományos jelzálogkölcsön-hitelezők gyakran jobb kölcsönfeltételeket nyújtanak azoknak a hitelfelvevőknek, akiknek a hitel-érték aránya nem haladja meg a 80% -ot.
Kihatások az otthoni vásárlókra
Számos olyan program érhető el az otthoni vásárlók számára, amelyek lehetővé teszik az előleget, amely kevesebb, mint a hagyományosan ajánlott 20%. A jelzálogkölcsön-szolgáltatók, beleértve a Szövetségi Házigazgatást (FHA), mindössze 3, 5% -os előlegfizetéssel kínálnak lakáshiteleket, míg más hitelezők 5% -ot meghaladó hozzájárulással rendelkeznek olyan hitelfelvevők számára. Bár ezek a programok előnyösek azoknak a vásárlóknak, akik nem képesek megtakarítani a nagy előleget, ezek a hitelfelvételi lehetőségek sokkal magasabb hitel / érték arányt eredményeznek, ami nagyobb költségeket eredményez.
Magas a hitel / érték arány, amikor a hitelfelvevők kevesebb mint 20% -kal rendelkeznek saját otthonukban, ami magasabb jelzálog-kifizetéseket eredményez a jelzálogkölcsön időtartama alatt. Ez részben a jelzálogkölcsön-hitelezők által megnövekedett kamatlábaknak tudható be. Az a hitelfelvevő, akinek kevesebb saját tőkéje van otthonában, nagyobb kockázatnak tekintik a hitelezőt, és a magasabb kamatláb enyhítheti ezt a kockázatot. A költségesebb kamatlábak mellett a magas hitel-érték arányú lakásvásárlóknak gyakran jelzálogbiztosítási díjakat kell fizetniük mindaddig, amíg el nem érik a nagyobb részvényesi részesedést.
A nem kormányzati jelzálogkölcsön-hitelezőknek magánbiztosítási jelzálogbiztosításnak (PMI) hivatkozott jelzálogbiztosítást az eredeti hitel összegének éves százalékában kell kiszámítani. Ez a díj 0, 3% és 1, 15% között mozog, az előleg nagyságától és a teljes vételáratól függően, és minden hónapban hozzáadódik a jelzálogkölcsönhez. Magasabb kamatlábbal kombinálva a PMI idővel jelentős költségeket jelenthet a hitelfelvevők számára. A hitelfelvevők kérhetik a PMI-díj törlését, amikor elérték a 20% -os részvénytulajdont, és a hitelezőknek azt vissza kell vonniuk, ha a lakás hitel-érték aránya eléri a 22% -ot.
