Amikor ideje pénzt kölcsönözni, az opciók bőven vannak. Az emberek tradicionális rögzített vagy változó kamatozású kölcsönt kereshetnek bankhoz, lombtárba vagy fizetésnapi hitelezőhöz fordulhatnak (bár a körülmények körülményein kívül ez sem jó ötlet), hitelkártyákat használhatnak, barátaitól vagy családtagjaiktól kölcsönözhetnek, vagy akár forduljon az internethez és a speciális peer-to-peer vagy társadalmi kölcsönzési vagy adományozási webhelyekhez.
Az egyik kevésbé ismert és kevésbé használt lehetőség a hitelkeret. A vállalkozások évek óta használnak hitelkeretet a működőtőke-igények kielégítéséhez és / vagy a stratégiai befektetési lehetőségek kihasználásához, ám soha nem értették meg annyira az egyénekkel. Ennek részben annak az oka lehet, hogy a bankok nem gyakran hirdetik a hitelkereteket, és a potenciális hitelfelvevők nem gondolják, hogy kérdezik. Itt van néhány alapvető információ a hitelkeretekről.
Mik ők
A hitelkeret alapvetően rugalmas hitel egy banktól vagy pénzügyi intézménytől. Hasonlóan egy hitelkártyához, amely korlátozott összegű pénzeszközt kínál Önnek - olyan alapokat, amelyeket akkor használhat, amikor, ha és hogyan kívánja - a hitelkeret egy korlátozott / meghatározott pénzösszeg, amelyet igény szerint elérhet, majd azonnal visszafizethet. vagy egy előre meghatározott ideig. Ugyanúgy, mint a kölcsön esetében, a hitelkeret kamatot számít fel, amint a pénzt kölcsönbe veszik, és a hitelfelvevőket a banknak jóvá kell hagynia (és az ilyen jóváhagyás a hitelfelvevő hitelminősítésének és / vagy a bankkal fennálló kapcsolatának mellékterméke).
A bankok csak nemrég kezdtek jelentős mértékben forgalomba hozni ezeket a termékeket. Ez lehet egy gazdaság mellékterméke, amely csökkentette a hitelkeresletet, és új szabályozásokat vezet be, amelyek korlátozták a díjalapú jövedelemforrásokat. A hitelkeretek általában alacsonyabb kockázatú bevételi források a hitelkártya-hitelekhez viszonyítva, ám ezek némileg bonyolítják a bank kereső vagyonkezelését, mivel a fennmaradó egyenlegeket valóban nem lehet ellenőrizni, miután a hitelkeretet jóváhagyták.
Hogyan működik a hitelkeret
Amikor hasznos a hitelkeret
A hitelkeret arra a tényre vonatkozik, hogy a bankok nem rettenetesen érdeklődnek az egyszeri személyes kölcsönök, különösen a fedezetlen kölcsönök biztosítása iránt a legtöbb ügyfél számára. Hasonlóképpen, a hitelfelvevő nem gazdaságos havonta vagy két alkalommal venni kölcsönt, visszafizetni, majd újra kölcsönözni. A hitelkeretek mindkét kérdésre válaszolnak, ha egy meghatározott összeget bocsátanak rendelkezésre, amikor és amikor a hitelfelvevőnek szüksége van rá.
Általában véve, a hitelkereteket nem arra szánták, hogy egyszeri vásárlások, például házak vagy autók finanszírozására szolgáljanak - ehhez a jelzálogkölcsönök és az automatikus kölcsönök szolgálnak -, bár a hitelkeretek felhasználhatók olyan elemek megszerzésére, amelyekre egy a bank általában nem vállal hitelt. Leggyakrabban az egyedi hitelkeretek ugyanolyan alapvető célt szolgálnak, mint az üzleti hitelkeretek: a változó havi jövedelmek és költségek kiszámításának kiegyenlítése és / vagy olyan projektek finanszírozása, amelyeknél nehéz lehet megállapítani a előleg.
Vegyünk egy önálló vállalkozót, akinek havi jövedelme kiszámíthatatlan, vagy ahol jelentős (és / vagy kiszámíthatatlan) késés van a munka elvégzése és a fizetés beszedése között. Noha általában a hitelkártyákra támaszkodhat a pénzforgalmi összeomlások kezelése során, a hitelkeret olcsóbb lehetőség lehet (általában alacsonyabb kamatlábakat kínál), és rugalmasabb visszafizetési ütemterveket kínál. A hitelkeretek szintén segíthetnek a becsült negyedéves adófizetések finanszírozásában, különösen akkor, ha eltérés van a „számviteli eredmény” időzítése és a készpénz tényleges bevétele között.
Röviden: a hitelkeretek hasznosak lehetnek olyan helyzetekben, amikor ismételt készpénzkiadások történnek, de az összegek előfordulhat, hogy nem ismertek előre, és / vagy az eladó nem fogadhat el hitelkártyákat, és olyan helyzetekben, amelyekben nagy készpénzbetét szükséges - esküvők egyek jó példa. Hasonlóképpen, a hitelkeretek gyakran meglehetősen népszerűek voltak a lakhatás fellendülése során a lakásfelújítási vagy felújítási projektek finanszírozására - az emberek gyakran jelzálogkölcsönt kapnak a lakás megvásárlásához, és ezzel egyidejűleg hitelkeretet kapnak, hogy bármilyen felújításra vagy javításra szükségük legyen.
A személyes hitelkeretek a bank által nyújtott folyószámlahitel-védelmi tervek részeként is megjelentek. Noha nem minden bank hajlandó magyarázni a folyószámlahitel-védelmet hiteltermékként („ez szolgáltatás, nem hitel!”), És a folyószámlahitel-védelmi terveket nem minden személyes hitelkeret támasztja alá, sokuk ilyen. Ugyanakkor itt is egy példa arra, hogy a hitelkeretet szükséghelyzeti alapok forrásaként használják gyorsan, szükség szerint.
A hitelképességi problémák
Mint minden kölcsöntermék, a hitelkeretek potenciálisan hasznosak és potenciálisan veszélyesek is. Ha a befektetők igénybe veszik a hitelkeretet, akkor ezt a pénzt vissza kell fizetni (és az ilyen visszafizetések feltételeit a hitelkeret eredeti megadásakor határozzák meg). Ennek megfelelően van egy hitelminősítési eljárás, és a rossz hitelképességű hitelfelvevőknek sokkal nehezebb idő lesz jóváhagyásra.
Hasonlóképpen, ez nem szabad pénz. A nem biztosított hitelkeretek - vagyis azok a hitelkeretek, amelyek nem kapcsolódnak az otthoni tőkéhez vagy más értékes ingatlanhoz - minden bizonnyal olcsóbbak, mint a zálogházak vagy a fizetésnapi hitelezők kölcsönei, és általában olcsóbbak, mint a hitelkártyák, de drágábbak, mint hagyományos biztosított kölcsönök, például jelzálogkölcsönök vagy automatikus kölcsönök. A legtöbb esetben a hitelkeret kamata nem vonható le adóból.
Néhány, de nem minden bank felszámít karbantartási díjat (akár havonta, akár évente), ha nem használja a hitelkeretet, és a kamat felhalmozódik, amint a pénz kölcsönbe kerül. Mivel a hitelkereteket előre nem tervezett módon lehet lehívni és visszafizetni, egyes hitelfelvevők számára a hitelkeretek kamatának kiszámítása bonyolultabb lehet, és meglepődhet, hogy miként fizetnek kamatot.
A hitelkeretek összehasonlítása más hitelfelvételi típusokkal
A fentiek szerint sok hasonlóság van a hitelkeretek és az egyéb finanszírozási módszerek között, de vannak sok fontos különbség, amelyeket a hitelfelvevőknek meg kell értenie.
Bankkártyák
A hitelkártyákhoz hasonlóan a hitelkereteknek ténylegesen vannak előre beállított korlátai is - jóváhagyták egy bizonyos pénzösszeg kölcsönvételét, és nem többet. Ugyanígy, mint a hitelkártyák, az e határ túllépésének politikája a hitelezőtől függ, bár a bankok általában kevésbé hajlandóak a hitelkártyák azonnali jóváhagyására a túllépésről (ehelyett gyakran a hitelkeret újratárgyalására és a hitelkeret növelésére törekszenek). Ismét, akárcsak a műanyag esetében, a kölcsönt alapvetően előre jóváhagyják, és a pénzhez bármikor hozzáférhet, ha a hitelfelvevő azt akarja, bármilyen felhasználási célt szolgáljon. Végül, míg a hitelkártyák és a hitelkeretek éves díjakkal járhatnak, addig ne számítsanak fel kamatot, amíg / hacsak nincs fennálló egyenleg.
A hitelkártyákkal ellentétben a hitelkeretek ingatlannal is biztosíthatók. A lakáscélú összeomlás előtt a lakáscélú hitelkeretek (HELOC) nagyon népszerűek voltak a kölcsönadó tisztviselők és a hitelfelvevők körében. Noha a HELOC-kat nehezebb beszerezni, továbbra is rendelkezésre állnak, és általában alacsonyabb kamatlábakat mutatnak. A hitelkártyákhoz mindig havonta kerülnek minimális fizetések, és a vállalatok jelentősen megemelik a kamatlábat, ha ezek a fizetések nem teljesülnek. A hitelkereteknek lehetnek vagy nem lehetnek azonnali havi visszafizetési követelményeik.
A hagyományos hitelhez hasonlóan a hitelkeret elfogadható hitelt és az alapok visszafizetését igényli, és kamatot számít fel a kölcsönzött pénzeszközök után. Ugyanúgy, mint a kölcsön, a hitelkeret kivétele, felhasználása és visszafizetése javíthatja a hitelfelvevő hitelképességét.
Eltérően a kölcsöntől, amely általában rögzített összegű, határozott időre, előre előre meghatározott visszafizetési ütemtervvel rendelkezik, a hitelkeret sokkal nagyobb rugalmasságot mutat. Ezenkívül általában kevesebb korlátozás vonatkozik a hitelkeret alapján kölcsönzött pénzeszközök felhasználására. A jelzálognak a felsorolt ingatlan megvásárlása felé kell mennie, az automatikus kölcsönnek pedig a megadott autó felé kell mennie, de a hitelkeret felhasználható a hitelfelvevő belátása szerint.
Záloghitel / fizetésnapi kölcsön
Vannak felületes hasonlóságok a hitelkeretek és a fizetésnapi kölcsönök között, de ez valójában csak annak a ténynek köszönhető, hogy sok fizetésnapi hitelfelvevő „gyakori szórólap”, amely gyakran kölcsönöz, törleszt és / vagy nyújt kölcsönöket (nagyon magas díjakat fizet és érdeklődés az út mentén). Hasonlóképpen, a zálogházat vagy a fizetésnapi hitelezőket nem érdekli, hogy mire használja fel a hitelfelvevő a pénzeszközöket, mindaddig, amíg a díjakat / kölcsönöket meg nem fizetik / vissza nem fizetik.
A különbségek azonban jelentősebbek. Bárki számára, aki jogosult hitelkeretre, az alapok költsége drámaian alacsonyabb lesz, mint a fizetésnapi / gyaloghitel esetén. Ugyanakkor a hitelminősítési eljárás sokkal egyszerűbb és kevésbé igényes fizetésnapi / zálogkölcsönre (lehet, hogy egyáltalán nincs hitelképesség-ellenőrzés), és a folyamat sokkal, sokkal gyorsabb. Az is a helyzet, hogy a fizetésnapi hitelezők ritkán hitelezik azokat a pénzösszegeket, amelyeket gyakran jóváhagynak hitelkeretben (és a bankok ritkán fognak zavarni az átlagos fizetésnapon vagy zálogkölcsönnél alacsonyabb hitelkeretekkel).
Alsó vonal
A hitelkeretek olyanok, mint bármely pénzügyi termék - természetéből adódóan sem jó, sem rossz, csak annyiban, hogy az emberek hogyan használják őket. A hitelkerettel szembeni túlzott hitelfelvétel ugyanúgy pénzügyi bajba kerülhet valakival, mint a hitelkártyákkal és hitelkeretekkel történő kiadások költséghatékony megoldások lehetnek a havi pénzügyi váratlanságokra vagy egy bonyolult tranzakció végrehajtására, például esküvőre vagy otthoni átalakítás. Mint minden kölcsön esetében, a hitelfelvevőknek körültekintően kell figyelniük a feltételekre (különösen a díjakra, a kamatlábakra és a törlesztési ütemtervre), vásárolniuk kell, és nem szabad félniük, hogy rengeteg kérdést feltegyenek az aláírás előtt.
