Jumbo vs. hagyományos jelzálogkölcsönök: Áttekintés
Szüksége lehet egy jumbo jelzálogkölcsönre annak finanszírozásához, ha a következő otthon, amelyet meg szeretne vásárolni, különösen meredek árat tartalmaz. Ezek a kölcsönök gyakran millió dollárba kerülnek. Finanszírozzák luxus ingatlanokat, valamint otthonakat a rendkívül versenyképes helyi ingatlanpiacokon.
A hagyományos jelzálog inkább megfelel az átlagos háztulajdonos igényeinek. A hagyományos jelzálog olyan, amely semmilyen módon nem kapcsolódik a kormányhoz, például azért, mert azt a Szövetségi Házigazgatás (FHA), a Mezőgazdasági Minisztérium vagy a Veteránügyi Minisztérium garantálja vagy biztosítja. A hagyományos jelzálogkölcsönök lehetnek "megfelelő" vagy "nem megfelelő".
Kulcs elvihető
- A hagyományos jelzálog olyan, amely semmilyen módon nem kapcsolódik a kormányhoz, például azért, mert azt a Szövetségi Házigazgatás (FHA), a Mezőgazdasági Minisztérium vagy a Veteránügyek Minisztériuma garantálja vagy biztosítja. A konvencionális jelzálogkölcsönök akár megfelelhetnek a kormánynak iránymutatások, vagy nem megfelelőek lehetnek. A Jumbo jelzálogkölcsönök általában nem felelnek meg a megfelelő hitelkorlátozásoknak, általában azért, mert meghaladják a Fannie Mae vagy a Freddie Mac által támogatott maximális összeget.
Hagyományos jelzálogkölcsönök
A Fannie Mae és a Freddie Mac gyakorlatilag minden jelzálogkölcsönt vásárol, csomagol és viszontelad, feltéve, hogy betartja a „megfelelő kölcsönre vonatkozó” irányelveket. Ezek az iránymutatások befolyásolják a hitelfelvevő hitelképességét és történetét, az adósság-jövedelem (DTI) arányt, a jelzálog hitel-érték arányát és egy másik kulcsfontosságú tényezőt: a hitel méretét. Ezeket a maximális értékeket a kormány határozza meg.
2019-től a hagyományos kölcsönök teljesítésének nemzeti maximuma 484 350 USD egy egyszemélyes lakás esetén. Ez a 2018. évi 453 100 USD-tól növekszik. Az Egyesült Államok környékén több mint 200 megyét jelölnek meg magas költségű, versenyképes területeknek, és ezeknek a térségeknek a maximális hitelkerete 2019-től 726 525 USD-ig mehet. New York City, Los Angeles, és Nantucket néhány ilyen hely.
A megfelelő hitelkeretet évente kiigazítják, hogy lépést tarthassanak az USA átlagos lakásárával; amikor a házárak növekednek, a hitelkeretek ugyanolyan százalékkal növekednek.
Nem minden jelzálog felel meg ezeknek az irányelveknek, és azok, amelyek nem tekinthetők szokásosnak. Ezekre általában nehezebb megfelelni, mint a megfelelő jelzálogkölcsönöknek, mivel nem a kormány támogatja őket, tehát az elfogadhatóság és a feltételek a hitelezőkre hárulnak. Ezek azonban gyakran olcsóbbak.
Jumbo jelzálogkölcsönök
A megfelelő jumbo jelzálogkölcsönök meghaladják a 484 350 dollárt, és csak egyes USA megyékben érhetők el. Nem tartoznak a megfelelő hitelkorlátozások alá, és azokat Fannie Mae vagy Freddie Mac nem támogatja, ám sokuk továbbra is betartja a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda által a „minősített jelzálogkölcsönökre” vonatkozó irányelveket.
A nem megfelelő jumbo kölcsönök azok, amelyek megyéjük meghaladja a jumbo korlátot, valamint azok, amelyek nem illenek más kategóriába. Ide tartoznak az egyedi igényekkel rendelkező, jól teljesítő hitelfelvevők. vagy csak kamatjellegű jelzálogkölcsönök, amelyek csúcsidőben teljesítenek kifizetéseket, a kölcsönök teljes lejáratának a kölcsön futamideje végén esedékes.
Jumbo vs. hagyományos jelzálog példák
Mivel a jumbo kölcsönöket nem fedezik szövetségi ügynökségek, mint a hagyományos jelzálogkölcsönök, a hitelezők nagyobb kockázatot vállalnak, amikor felajánlaják őket. Szigorúbb hitelkövetelményekkel kell szembenéznie, ha megpróbálja biztosítani azokat.
- A jövedelem igazolása: Készítsen elő két évnyi adóügyi dokumentációt vagy hasonló papírmunkát annak igazolására, hogy megbízható, következetes jövedelemforrása van. A hitelezők azt is látni fogják, hogy elegendő likvid eszköz áll-e rendelkezésére, hogy fedezze legalább hat hónapos jelzálog-kifizetéseket. Hitelezési pontszám és előzmények: Általában legalább 620 (tisztességesnek tekintett) hitelképességre van szüksége. A hitelező hagyja jóvá a hagyományos jelzálogkölcsönöket, de nagyon alacsony a valószínűsége annak, hogy a hitelezők jóváhagynak egy jumbo jelzálogkölcsönt, ha hitelképességi pontja 720 alá esik. Hitel-jövedelem arány (DTI): Az adósság-jövedelem arány (havi adósságkötelezettsége a havi jövedelméhez viszonyítva) legfeljebb 43 százalék lehet ahhoz, hogy a hagyományos jelzálogkölcsön igénybe vehető legyen. A hitelezők általában még alacsonyabb DTI-t keresnek a jumbo jelzálogkölcsönök esetében, mivel a hitelek annyira nagyok.
