Az amerikaiak természeténél fogva optimista emberek lehetnek, de amikor nyugdíjba vonulunk, sokunknak kétségeink vannak.
A munkavállalói juttatási kutatóintézet legfrissebb nyugdíjbizalmi felmérésében a válaszadók mindössze 17% -a mondta, hogy nagyon bízik abban, hogy elegendő pénzük van-e a kényelmes nyugdíjhoz. További 47% volt magabiztos.
Ez az amerikaiak több mint egyharmadát - mintegy 36% -ot - hagyja abba, akik kételkednek abban, hogy sikeresen vonulnak vissza a nyugdíjba. Sajnos valószínűleg igazuk van.
Annak meghatározása érdekében, hogy a pályán vagy-e, segít megtudni, hova kíván menni. Milyen képzeletbeli nyugdíjazási életstílusot képzel magának? Mennyibe kerül ez? És a „make-or-break” kérdés: lesz pénze fizetni érte? Így kaphat válaszokat.
1. Becsülje meg költségeit
Generációk óta az emberek feltételezték, hogy kiadásaik automatikusan csökkennek a nyugdíjba vonuláskor. A legfrissebb tapasztalatok azt mutatják, hogy nem mindig ez a helyzet. Bizonyos kiadásoknak csökkenniük kell, különösen a munkával kapcsolatos, például az ingázáshoz kapcsolódó költségekkel, de mások - például a vakáció és az étkezés - növekedhetnek.
Tehát, kezdve a jelenlegi kiadásokkal, mint útmutató, próbáljon meg létrehozni egy ballpark-költségvetést a nyugdíjazáshoz. Egyes szakértők azt is javasolják, hogy nyugdíjba vonulása előtt egy ideig éljenek ezzel a költségvetéssel, hogy megértsék, mennyire reális.
„Megvizsgáljuk a cash flow-kat, az adókat és a nyugdíjazási terv hozzájárulásait, hogy meghatározzuk az életmód összegét. Ez azt jelenti, amelyben jelenleg él "- mondja Nick Vail, az Indianapolisban fekvő Integrity Wealth Advisors pénzügyi tanácsadója." Az emberek többsége nem jövedelmének 80–90% -át élteti, mivel sok vállalat azt javasolja nyugdíjba kell. Sokan közelebb állnak a 65–70% -hoz, ha figyelembe vesszük a jelzálog-kifizetéseket, az adókat és azokat, amelyeket jelenleg halasztanak a nyugdíjazási tervekben. Az életstílus összeget használjuk kiindulási pontként a nyugdíjazáshoz szükséges jövedelem előrejelzésekor. ”
2. Összeadja a jövedelmét
A munkaidő során valószínűleg egy alapvető jövedelemforrása volt: a fizetés. A nyugdíjba vonuláskor valószínűleg több forrásból származik majd, beleértve a társadalombiztosítást, a hagyományos munkáltatói nyugdíjat (ha elég szerencsés van), a beruházásokat és az Ön által végzett munkából származó bevételeket. Próbáld megbecsülni mindegyiket, majd rakd össze őket. Néhány tipp:
- Társadalombiztosítás. A társadalombiztosítási weboldalon beszámolhat jövőbeli előnyeiről, a nyugdíjbecslő vagy más számológépek segítségével, amelyek segítik a fontos elemek, például a várható élettartam becslését. „Mindenkit arra buzdítok, és mindenkire gondolok, hogy hozzon létre egy fiókot a www.ssa.gov webhelyen, hogy megtekintse azok pontos előnyeit. Valójában jól csinálom az ügyfelekkel. Ha az ügyfélnek van házastársa vagy élettársa, akkor mindkettővel meg kell csinálnom ”- mondja Marguerita Cheng, a CFP®, a Blue Ocean Global Wealth vezérigazgatója, Rockville, Md., Munkaadói nyugdíjak. Ha hagyományos, meghatározott juttatási nyugdíjban van egy munkáltató, akkor rendszeresen meg kell kapnia az ellátásainak becslését. Az Ön juttatása azonban attól függ, hogy mennyi időnként jár nyugdíjba, és attól függően, hogy milyen módon választja meg a pénzt (átalányösszeg vs járadék, egyéni élet vs. közös élet kifizetése stb.). A terv adminisztrátorának képesnek kell lennie arra, hogy az Ön által választott forgatókönyv szerint becsülje meg a várható nyugdíjjövedelmet. Tesztelje számos lehetséges forgatókönyvet, hogy megtudja, melyik a legjobb. Befektetesi bevetel. Befektetési és nyugdíjazási számlái, mint például a 401 (k) és a 403 (b) terv és az IRA, havi jövedelmének jelentős részét képesek nyugdíjba vonulni, különösen akkor, ha nincs hagyományos nyugdíja. A 70½ életév után általában nincs más választása, mint hogy évente egy bizonyos összeget vonjon ki a nyugdíjazási számlákból (kivéve a Roth IRA-kat) a szükséges minimális kifizetések formájában. Ennek a gyakorlatnak az alkalmazásával számolja ki, hogy a nyugdíjazás során évente visszavonhatja a teljes tőkéjének 4% -át, plusz egy kis éves inflációs növekedést, anélkül, hogy kimerítheti megtakarításait. A 4% -os szabály, ahogy ezt nevezik, némi vita tárgyát képezi a pénzügyi tervező közösségben, ám ez még mindig ésszerű hely a kezdéshez. Jövedelem munkából. Sok amerikai azt állítja, hogy „nyugdíjazásban” folytatja a munkát részmunkaidőben vagy teljes munkaidőben (lásd: A nyugdíj nem azt jelenti, hogy abba kell hagynia a munkát ). Ez azonban nem mindig működik, ezért a legjobb, ha nem számítunk olyan jövedelemre, amelyben nem vagy teljesen biztos.
3. Tegye meg a matematikát
Ha a becsült jövedelme meghaladja a tervezett kiadásokat, akkor legalább a pályán vagy. Még valami előfordulhat, és kisiklhat az útból - állásvesztés, piaci zuhanás -, de eddig olyan jó.
- csökkenti a nyugdíjazási kiadásait? tervezi egy kicsit később nyugdíjba vonulni?
Ezen lépések bármelyike, vagy azok valamelyik kombinációja segíthet visszaállni a pályán. A részletes terv kidolgozásával kapcsolatos tanácsokért olvassa el az Öregségi Tervezés alapjait .
Alsó vonal
A számok futtatása csak akkor tudja megtudni, hogy a megfelelő nyugdíjazáshoz érkezik-e. Készítsen legjobb becslést nyugdíjazási költségeiről, összeadja az összes valószínűsíthető jövedelemforrást, és hasonlítsa össze a kettőt. Ha az eredmény nem olyan, mint amire számítottál, akkor valószínűleg módosítania kell a terveit.
„Attól függően, hogy milyen közel állsz a nyugdíjhoz, vagy többet takaríthat meg, vagy lassan meg kell kezdenie életszínvonalának kiigazítását. Nem kell, hogy drámai legyen, de érdemes olyan helyre jutni, ahol kényelmesebbé teheti az ön megélhetését, ”- mondta Mark Hebner, az Index alapítója és elnöke az Index Fund Advisors, Inc.-nél., Kalifornia, és az „Index Alapok: A 12 lépésből álló helyreállítási program aktív befektetők számára” szerzője.
