Az otthoni refinanszírozás döntése számos tényezőtől függ, beleértve az itt tartózkodás időtartamát, a jelenlegi kamatlábakat és azt, hogy mennyi időbe telik majd a bezárási költségek megtérülése. Egyes esetekben a refinanszírozás bölcs döntés. Másokban nem talán megéri pénzügyi szempontból.
Mivel Ön már az ingatlan tulajdonosa, a refinanszírozás valószínűleg könnyebb, mint az első hitel megszerzése első alkalommal. Ezenkívül, ha hosszú ideje tulajdonosa volt ingatlanának vagy házának, és jelentős tőkét épített fel, ez megkönnyíti a refinanszírozást. De ha ennek a részesedésnek a megkérdezése vagy az adósság konszolidálása az oka a refi-nak, ne feledje, hogy ez megnövelheti azoknak az éveknek a számát, amelyek a jelzálogkölcsönért tartoznak - nem a legokosabb a pénzügyi lépéseknél.
Az otthoni értékelés: a sikeres refinanszírozás kulcsa
Fontolja meg a záró költségeket
A tipikus hüvelykujjszabály az, hogy ha csökkentheti a jelenlegi kamatlábát legalább 1% -kal, akkor érdemes újrafinanszírozni a megtakarított pénz miatt. Az alacsonyabb kamatlábhoz történő refinanszírozás azt is lehetővé teszi, hogy gyorsabban megteremtse a saját tőkéjét otthonában.
Ha a kamatlábak elég alacsonyra estek, akkor lehetséges a refinanszírozás a hitel futamidejének - például egy 30 éves 15 éves fix jelzálogkölcsön - rövidítésére, anélkül, hogy a havi fizetést nagymértékben megváltoztatnák.
Hasonlóképpen, a csökkenő kamatlábak indokolhatják a rögzített kamatlábbal történő állítást egy állítható kamatozású jelzálogkölcsönré (ARM), mivel az ARM időszakos kiigazítása alacsonyabb kamatlábakat és kisebb havi fizetéseket jelent. A növekvő jelzálogkamatlábakkal ez a stratégia kevésbé pénzügyi szempontból értelmes. Valójában az időszakos ARM kiigazítások, amelyek növelik a jelzálog kamatát, bölcs döntést hozhatnak a fix kamatozású kölcsönvé történő átváltásról.
Mindezen forgatókönyvek azonban költségekkel járnak. Kiadásainak fedeznie kell a díjakat, mint például a biztosítás biztosítását, az ügyvédi díjakat, az értékelést, az adókat és az átruházási díjakat. Ezek a refinanszírozási költségek, amelyek a hitel tőkéjének 3–6% -át tehetik ki, szinte annyira magasak, mint egy kezdeti jelzálogkölcsön költségei, és évekbe telik, hogy megtérüljenek.
Kulcs elvihető
- Bölcs dolog lehet refinanszírozni, ha csökkentheti a kamatlábát 1% -kal vagy annál magasabbra. Ügyeljen arra, hogy elég hosszú ideig maradjon otthon a refinanszírozás költségeinek megtérítéséhez. ok, hogy új jelzálogkölcsönt szerezzen.
Fontolja meg, mennyi ideig tervezi otthon maradni
Annak eldöntésekor, hogy refinanszírozza-e vagy sem, ki kell számítania, hogy mekkora lesz havi megtakarítása, ha az refinanszírozás befejeződik.
Tegyük fel például, hogy van egy 30 éves jelzálogkölcsön 200 000 dollárért. Amikor először vették fel a kölcsönt, a kamatlábat 6, 5% -ra rögzítették, a havi befizetés pedig 1, 257 USD volt. Ha a kamatlábak rögzített 5, 5% -ra csökkennek, ez havi kifizetését 1130 dollárra csökkentheti - havonta 127 dollár, vagyis évente 1.524 dollár megtakarítást eredményezhet.
Hitelező kiszámíthatja az újrafinanszírozás teljes zárási költségeit, ha úgy dönt, hogy folytatja. Ha a költségek megközelítőleg 2300 dollárt tesznek ki, akkor ezt a számot eloszthatják a megtakarításokkal, hogy meghatározzák a túllépési pontot - ebben az esetben a házban töltött 1, 5 évet (2300 dollár osztva 1524 dollárral = 1, 5 év). Ha azt tervezi, hogy otthon marad legalább két évig, akkor a refinanszírozásnak értelme lenne.
Ha otthoni saját tőkéje kevesebb, mint 20%, akkor PMI-t kell fizetniük, amely csökkentheti a refi eredményeként megtakarításokat.
Fontolja meg a PMI-t
Azokban az időszakokban, amikor az otthoni értékek csökkennek, sok otthont sokkal kevesebbel értékelnek, mint amennyit történelmileg értékeltek. Ha ez a helyzet a refinanszírozás fontolgatásakor, akkor az az összeg, amelyen otthonát értékelik, azt jelentheti, hogy nincs elegendő saját tőkéje ahhoz, hogy eleget tegyen az új jelzálogkölcsön 20% -os előlegének.
A refinanszírozáshoz a vártnál nagyobb készpénzbefizetést kell befizetnie, vagy magánbiztosítási jelzálogbiztosítással (PMI) kell rendelkeznie, amely végül növeli a havi befizetését. Ez azt jelentené, hogy a kamatlábak csökkenésével is valószínűleg nem haladnak meg valódi megtakarításai.
Ezzel szemben egy olyan refinanszírozás, amely eltávolítja a PMI-t, pénzt fog megtakarítani, és érdemes megtenni ezt csak egy okból. Ha házának több mint 20% -a van saját tőkével, akkor nem kell PMI-t fizetnie, kivéve, ha rendelkezik FHA jelzálogkölcsönével, vagy ha magas kockázatú hitelfelvevőnek tekintik. Ha Ön jelenleg PMI-t fizet, legalább 20% -os tőkével rendelkezik, és a jelenlegi hitelező nem fogja eltávolítani, akkor refinanszíroznia kell.
