Tartalomjegyzék
- Roth vs. hagyományos kivonások
- A Roth IRA mint sürgősségi alap
- A Roth IRA felépítése a vészhelyzetekre
- Átutalt Roth alapok visszavonása
- Hogyan lehet visszavonni a Roth-alapokat?
- Töltse ki a megfelelő adólapokat
- Visszatérhet visszavont alapokból?
- Visszaforgatott Roth-alapok forgatókönyvei
Az adókedvezményes nyugdíjszámlához való hozzájárulás olyan szabályokkal jár, amelyek megnehezítik a készpénz felvételét, ha hirtelen szüksége van rá. Ezek az ellenőrzések az egyik oka annak, hogy az emberek érthetően vonakodnak egyéni nyugdíjszámlák (IRA) vagy 401 (k) terv évenkénti maximalizálásáról, annak ellenére, hogy tudják, hogy minél előbb fektetnek be, annál nagyobb előnyt jelentenek pénzeszközeiknek. adómentes összetett adókulccsal.
A nyugdíjba történő megtakarítás vágyát meghiúsítja a könnyen hozzáférhető pénzeszközök mentési igénye, akár autójavítások, orvosi számlák, akár munkahelyi veszteségek miatt. Szerencsére a Roth IRA gyakran figyelmen kívül hagyott tulajdonsága megoldhatja ezt a problémát - lehetővé téve a sütemény elkészítését és a befektetését is.
kulcsfontosságú elvihetők
- Mivel bármikor visszavonhatja a hozzájárult összegeket adó és büntetés nélkül, a Roth IRA kétszeresére válhat sürgősségi megtakarítási számlaként.A Roth-alapokat csak végső esetben szabad kivonni.A pénzeszközök kivételekor ügyeljen arra, hogy az összeget befizetéseire korlátozza; ne merüljön el a bevételben, különben büntetést kap. Lehetőség van a Rothból történő kivonások áthelyezésére, lehetőleg 60 napon belül - vagy legkésőbb az adott év adóbevallásának határideje előtt.Nem számít, mennyit von ki, csak tegyen át egy összeget az éves Roth IRA hozzájárulási határértékig.
Gyors áttekintés: Roth IRA szabályok
Korlátozások vannak arra vonatkozóan, hogy mennyit lehet keresni a Roth-ba jutáshoz.
A jövedelemkorlátot minden évben a Belső Bevételi Szolgálat (IRS) módosítja. Ez a 2019-es és 2020-as adóév határértékei:
- A 2019-es adóévben fokozatosan megszűnik a hozzájárulási képessége, ha közösen házasodnak, és 193 000 - 203 000 USD módosított bruttó jövedelmet (MAGI) keresnek. Ha több mint 203 000 dollárt keres, akkor nem jogosult Rothra. Az egyszemélyes benyújtók elérik a csökkentett hozzájárulási küszöböt, 122 000 dollárnál, és kizárják őket, ha jövedelmük meghaladja a 137 000 dollárt. A 2020-os adóévben a fokozatos megszüntetés a módosított 196 000 dolláros bruttó jövedelemmel (MAGI) kezdődik. Ha több mint 206 000 dollárt keres, akkor nem jogosult Rothra. Az egyéni iratgyűjtők elérték a 124 000 dolláros küszöböt, és kizárják őket, ha jövedelmük meghaladja a 139 000 dollárt.
A hagyományos IRA-khoz való hozzájárulásoktól eltérően, a Roth IRA betétek nem számítanak fel adókedvezményt, amikor megteszi őket. Az IRS lingóban adózás utáni dollárral készülnek. A számlán lévő pénz nyugdíjig adómentesen növekszik. És amikor nyugdíjba vonul, nem fizet adót a kivonásokról - mert ezt ténylegesen akkor tették meg, amikor a betéteket tették.
Önnek sem lesz felhatalmazása arra, hogy a szükséges minimális terjesztéseket (RMD-ket) vegye figyelembe a fiókból. A pénz továbbra is adómentesen növekszik, amíg nincs rá szüksége.
(Hagyományos IRA-val fizetnek adókat a kivonásokról, és 70½ éves koruk után egy bizonyos összeget kell kivenniük.)
Minden adóévben 15½ hónap van arra, hogy felgyűjtse a sürgősségi alapokat Rothba történő elhelyezéshez. Például a 2019 adóévre 2019. január 1-jétől2020. Április 15-ig lehet hozzájárulást fizetni.
Most a jó részben. Mivel a Roth-ba történő hozzájárulások olyan alapokkal történnek, amelyeken már megfizetett adót, az IRS szabályai lehetővé teszik, hogy bármikor kivonja ezt a pénzt - a hozzájárulások összegét, más szóval, büntetés vagy adó nélkül.
Kizárólag a betétek által generált befektetési bevételeknek - kamatjövedelem, osztalékok, tőkenyereség - kell maradnia a számlán, amíg 59, 5 éves lesz, hogy elkerülje a 10% -os büntetés megfizetését.
„A Roth IRA-k továbbra is a legrugalmasabb nyugdíjazási számlák az országban” - mondja Jeff S. Vollmer, a Cincinnati Hyde Park Wealth Management ügyvezető igazgatója.
Tehát valójában a Roth-számlája duplán válhat sürgősségi megtakarítási számlaként. Biztonságot nyújthat neked annak tudatában, hogy ha szüksége van rá, büntetés nélkül hozzáférhet a megtakarítások kulcsfontosságú részéhez.
A Roth IRA mint sürgősségi alap
A sürgősségi megtakarításoknak a Roth IRA-ba történő beillesztésének az az előnye, hogy nem hagyja ki a korlátozott lehetőséget az adott év nyugdíjjárulékának befizetésére. Csak néhány ezer dollár járulhat hozzá egy Roth IRA-hoz évente, és évente egyszer járulék nélkül elveszíti a lehetőséget, hogy örökre megszerezze.
Az alapokhoz való hozzáférést azonban az utolsó lehetőségnek kell lennie.
Matt Becker, a díjszabású, igazolt pénzügyi tervező, aki az momanddadmoney.com webhelyet üzemelteti, rámutat, hogy nem akarja visszavonni a Roth IRA hozzájárulásait kisebb vészhelyzetek esetén, például autójavítások vagy kis orvosi számlák esetén. Elegendő megtakarítást kell biztosítani ezekhez az eseményekhez. A Roth IRA sürgősségi alapját nagyobb vészhelyzetekre, például munkanélküliség vagy súlyos betegség esetén kell biztosítani.
A Roth-hozzájárulások visszavonása jobb lehetőség, mint a hitelkártya-egyenlegek kamatdíjainak felszámítása.
A Roth IRA felépítése a vészhelyzetekre
A Roth IRA sürgősségi alapként történő felhasználásának kulcsa a hozzájárulásokra történő kifizetések korlátozása. Ne kezdje el belemerülni a befektetési jövedelembe.
Igaz, hogy az IRA pénzeszközöket az Ön nyilatkozata nem jelöli „hozzájárulások” és „bevételek” címén. Ennek ellenére a szabály követése egyszerű: Ne vonjon be többet, mint amennyit beírt.
"Fontos, hogy ne fektesse be Roth azon részét, amelyet a sürgősségi alapra fordít" - mondta Garrett M. Prom, a texasi Austinban található prominens pénzügyi tervezés alapítója. Ezt a pénzt vészhelyzetekre szánják, ami a legtöbb esetben munkahely elvesztését jelenti. Ha ez a munkahely-veszteség a gazdasági visszaesés része, akkor befektetéseket kell eladnia, általában veszteséggel. ”
A Roth IRA-hozzájárulásnak az a része, amelyet arra a célra jelöltek meg, mint a sürgősségi alapját, nem tartozik részvényekbe, kötvényekbe vagy befektetési alapokba, mint egy tipikus nyugdíjjárulék. Ez egy olyan folyékony számlához tartozik, amely még mindig keres némi érdeklődést, de amelyből egy pillanat alatt felmondhatja a tőke elvesztése nélkül. Az Ally Banknak például IRA-takarékszámlája van, amely 2019. októberétől 1, 80% -os kamatot fizet.
A Roth-számla nyeresége növekszik anélkül, hogy évente adót fizetne a jövedelméről, mint ez a szokásos takarékpénztár esetében történne. Ezenfelül nem fog adót fizetni ebből a bevételből, ha nyugdíjkorhatár elérésekor minősített osztalékként vonja vissza őket.
Míg az IRS a korai sürgősségi kivonást „minősítés nélküli” -nek nevezi, ami azt sugallja, hogy megszeg egy szabályt, addig a „minősített” eloszlások egyszerűen azok, amelyek legalább öt évig tartózkodtak Roth-ban, és 59, 5 éves koruk után vonultak vissza.
Egy Roth-ban lévő megtakarítási számla legalább annyi kamatot kereshet, mint egy szokásos takarékos számla, ha nem több, attól függően, hogy hol bankol. Ha már rendelkezik Roth IRA-val, de brókerednek nincs olyan alacsony kockázatú helye, ahol pénzt megtakaríthatja, miközben továbbra is kamatot keres, nyisson meg egy második Roth IRA-t egy intézményben, amely ezt teszi.
Ha már van elég nagy szükséghelyzeti alapja, kezdje el ezeket a hozzájárulásokat magasabb jövedelmű befektetésekbe mozgatni. Nem akarod, hogy az összes Roth-hozzájárulásod örökké készpénzben legyen.
Ez a folyamat néhány hónapot vagy néhány évet igénybe vehet attól függően, hogy milyen gyorsan tud felhalmozni további megtakarításokat.
Átutalt Roth alapok visszavonása
Ha a Roth IRA olyan hozzájárulásokat tartalmaz, amelyeket Ön átváltott vagy átváltott egy másik nyugdíjszámláról, például egy korábbi munkáltató 401 (k) összegét, akkor vigyáznia kell az esetleges visszavonásokra, mert külön szabályok vonatkoznak az átadási hozzájárulások visszavonására.
Ha legalább öt éve nem tartózkodik a Roth-ban, akkor 10% -os büntetést von maga után, ha visszavonja őket, és minden egyes átalakításhoz vagy átváltáshoz külön ötéves várakozási idő tartozik.
A büntetés nélküli átutalási hozzájárulások visszavonása trükkös lehet. Jó ötlet konzultálni egy adószakértővel, ha ilyen helyzetbe kerül.
A jó hír az, hogy ha rendszeres hozzájárulásokkal és átadási hozzájárulásokkal is rendelkezik, az IRS először besorolja a visszavonásokat a rendszeres hozzájárulások visszavonásaként, mielőtt azokat besorolná őket az átutalási hozzájárulások visszavonására.
Hogyan lehet visszavonni a Roth-alapokat?
A pénzeszközök elérhetősége az intézménytől, ahol Roth-ot tárolja, és a számla típusától függően eltérő lehet. Ha sürgõsen van szüksége pénzre, nem akarja hallani, hogy napokba telik a csekk vagy banki átutalás. Mielőtt hozzájárulna a Roth IRA-hoz, derítse ki, mennyi ideig tart az elosztás.
Az alapok általában kevesebb, mint három munkanapon belül érhetők el. Ha pénzt vesz ki pénzpiacról vagy befektetési alapból, és a kifizetési kérelmét EST-kor 16 óráig nyújtja be, akkor a pénz a következő munkanapon lesz.
Ha a pénzt részvényekbe fekteti be, akkor általában három munkanapon kell várnia, bár ha ugyanazon intézménynél van számlázási számlája, ahol a Roth IRA-val rendelkezik, akkor valószínűleg gyorsabban szerezheti be.
Az elektronikus átutalás a pénzeszközök elérésének gyors módja is lehet, bár általában 25–30 dollár összeget kell fizetnie. "A legtöbb brókercég egy munkanapon keresztül közvetlenül egy Roth IRA-tól átvezethet egy pénzforgalmi vagy megtakarítási számlára, feltételezve, hogy részvényeket vagy kötvényeket nem kell eladni készpénz előállításához" - mondja Marcus Dickerson, akkreditált vagyonkezelési szakértő, Beaumont, Texas..
A Roth IRA pénzeszközök rendelkezésre állásának lehetséges késései további okot jelentenek arra, hogy néhány sürgősségi készpénzt Roth IRA-n kívül tartsanak egy csekk- vagy megtakarítási számlán rendkívül sürgős igények kielégítése érdekében.
Töltse ki a megfelelő adólapokat
Nem kell bejelentenie a Roth IRA hozzájárulásait az adóbevalláson, mivel ezek nem befolyásolják az adóköteles jövedelmet. Ha azonban vészhelyzetben való felhasználáshoz vissza kell vonnia a Roth IRA-tól járó hozzájárulásokat, ehhez papírmunka szükséges. Annak ellenére, hogy megengedett, még mindig be kell jelentenie visszavonásait a 8606 űrlap III. Részén.
Visszatérhet visszavont alapokból?
Csináld ezt, és a legtöbb, amit veszítesz, kissé érdekli. Valószínűleg nem is kell bejelentenie a visszavonást.
Ha azonban szüksége van rá, egy kicsit meghosszabbíthatja a határidőt. Ha visszavonja a folyó adóév során befizetett járulékokat, akkor az adó határidejének végéig (a következő év április 15-ig) át kell helyeznie a pénzt a Roth IRA-ban. Ha visszavonja más években befizetett hozzájárulásokat, akkor az adófizetési határidő lejártáig befizetheti a hozzájárulási korlátot.
Ha azonban egy éven belül többet von be, akkor a pénzeszközök 100% -át ugyanabban az évben nem tudja visszafizetni. A hozzájárulási korlátot csak évente visszaviheti.
6000 $
A maximális hozzájárulás egy Roth IRA-hoz 2019-ben
Visszaforgatott Roth-alapok forgatókönyvei
Nézzünk néhány példát az érthetőség kedvéért.
1. példa
30 000 dollárod van egy Roth IRA-ban. Ön hozzájárult a korábbi adóévekben 20 000 dollárral, és ezúttal, 2019-ben 6000 dollárval járult hozzá. A fennmaradó 4000 dollár a beruházások növekedéséből származott. Ha 6000 USD értékű hozzájárulást von ki ebből az évből, akkor 2020 áprilisáig vissza kell fizetnie ezeket az alapokat a Roth IRA-ba.
Alapvetően az, hogy visszavonja hozzájárulásait az évből, olyan, mintha a hozzájárulásod soha nem történt meg. A Roth IRA hozzájárulása a limit felé visszakerül 0 dollárra. Ha elmész 2020. április 15-én, és nem fizett be 6000 dollárt a Roth IRA-ba, akkor egyáltalán nem fog 2019-es hozzájárulást fizetni.
2. példa
Ugyanez a helyzet: 30 000 dollár Roth-ban, 20 000 dollár az előző évi hozzájárulásokból, 6000 dollár hozzájárulás ebben az évben és 4000 dollár a növekedésben. Ön 2000 dollár hozzájárulást von le. 2020 áprilisáig további 2000 dollár járulékot kell fizetnie, vagy Roth IRA hozzájárulása 2019-re csak 4000 dollár.
3. példa
Ugyanez a helyzet, de ezúttal 10 000 dollárt vesznek fel. Ez azt jelenti, hogy levonta a 6000 dollár befizetését ebből az adóévből, valamint 4000 dollárt a múltból. Idén a teljes 10 000 dollár nem járulhat hozzá újból. Legfeljebb évi 6000 USD összegéhez járulhat hozzá.
A teljes 10 000 dollárt nem lehet visszafizetni a Roth IRA-ba, kivéve a fennmaradó 4000 dollár hozzájárulását a Roth IRA-hoz a következő adóévben, plusz további 2000 dollárt, hogy ez 6000 dollárra tegyen szert. (De akkor reméljük, hogy már 6 000 dollárt fektet be a költségvetésbe - amit most nem tudna megtenni.) Ahhoz, hogy ténylegesen kölcsönözhessen a Roth IRA-tól, már az év elején be kellett volna járulnia, és vissza kellett vonnia azt. a járulékot, és a következő év adóideje előtt visszafizette. Nincs hivatalos „kölcsön” program Roth IRA-val, mivel van egy 401 (k) -es tervvel.
