Az esernyőbiztosítás egyfajta személyi felelősségbiztosítás, és nélkülözhetetlen, ha úgy találja, hogy felelős a háztulajdonos vagy az autóbiztosítás által fedezettnél nagyobb követelésért. Ha hajója van, az esernyő biztosítás akkor is felmerül, ha a hajó felelõsségbiztosítása fennmarad.
Az esernyőbiztosítás bizonyos felelősségi igényekre is vonatkozik, amelyekre az ilyen politikák nem vonatkoznak, mint például rágalmazás, rágalmazás és hamis börtön. És ha bérleti ingatlant birtokol, az esernyő biztosítás biztosítási fedezetet nyújt, amely túlmutat a háztulajdonosok politikáján.
Noha esélyünk van arra, hogy perelni fognak, és a következõk miatt valaki többet fizet, mint amennyit a meglévõ biztosítási kötvényei fizetnek, ha ilyen helyzetbe kerülne, elveszítheti az összes olyan pénzt, amelyet annyira megtakarít. Az esernyő biztosítás célja annak biztosítása, hogy soha ne találja meg magát abban a rémálomban. Nézzük meg közelebbről, mit esernyõ biztosítás fedez, kinek van szüksége, hogyan mûködik, mennyit fizet és mit nem fedez.
Mire vonatkozik az esernyő biztosítás?
Íme néhány példa az eseményekre, amelyekre esernyő-irányelv vonatkozhat, ha a háztulajdonos biztosítása vagy az autóbiztosítás nem volt elegendő:
- Kutyája kifogy a házból, és gonoszul megtámad egy szomszédot, aki sétálni indult és a saját üzletét veszi figyelembe. Szomszédja beperel téged, hogy fedezze orvosi számláit, elveszített béreit, fájdalmát és szenvedését.
- A lánya harcba kerül az iskolában, és üt egy másik lányt, megtörve az orrát. A lány szülei perelnek.
- Tíz autóval járó balesetet okoz, és az autóbiztosítás vagyonkárának fedezete nem elég magas ahhoz, hogy mind a 10 baleset áldozatainak pótkocsiját megfizesse. A személyes felelősségbiztosítása szintén nem elég magas ahhoz, hogy fizetni tudják orvosi számláikat.
- Szendvicset küld a fiád iskolájába terepi ebédre. Számos diák megbetegedett ételmérgezéssel, és szüleik perelnek téged.
- A tinédzser partit rendez a házában, miközben távol vagy a városból. Valaki alkoholt hoz a partira, és a párt egyik vendégét letartóztatják a hazafelé vezetés alatt álló vezetés miatt. Beperelnek.
Az esernyőpolitikák a rosszindulatú büntetőeljárásokra, a jogellenes belépésre, a magánélet megsértésére és egyéb károkra is kiterjednek.
Amint valószínűleg megismerkedett ezekből a példákból, az esernyő biztosítás nemcsak a kötvénytulajdonosra vonatkozik, hanem családtagjainak vagy háztartásának más tagjaira is. Tehát ha a tinédzser nem a legjobb sofőr, akkor jobban aludhat éjszaka, tudva, hogy az esernyő-politikája fedezi a sérült felek orvosi számláit, ha a gyerek felelősséget vállal egy súlyos balesetért. Ennek ellenére győződjön meg róla, hogy megérti, hogyan határozza meg házirendje egy háztartási tagot, így valóban megkapja a szükséges lefedettséget.
Ön is észrevette, hogy annak ellenére, hogy az esernyő biztosítás fedezi a háztulajdonos és az autóbiztosítást is, az eseménynek nem kell bevonnia az ingatlanát vagy a járművet az esernyőbiztosítás fedezéséhez. Ön is világszerte lefedettséggel rendelkezik, kivéve azokat a otthonakat és autókat, amelyek más országok törvényei értelmében birtokolnak.
Szüksége van esernyő biztosításra?
Minden bizonnyal van egy félelmet befolyásoló tényező az esernyő biztosítás megvásárlásának döntésében. Sok biztosítótársaság azt mondja, hogy szüksége van rá a perekkel boldog világ miatt, amelyben élünk, ahol bárki bármit beperelhet, és anyagilag tönkreteheti Önt. Rengeteg személyes felelősségteljes horror történetet találhat a hírekben, ahol a zsűri többmillió dolláros ítéleteket ítéltek oda az áldozatoknak, amelyeket az egyéneknek meg kellett fizetniük. De mennyire valószínű, hogy ilyen helyzetbe kerül? Szüksége van esernyő biztosításra? (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: Esik az esõk: Van szüksége esernyõire? )
Általános szabályként azt hallhatja, hogy esernyő biztosítást kell vásárolnia, ha vagyonának - beleértve a szokásos ellenőrző és megtakarítási számlákat, a nyugdíjazási és a főiskolai megtakarítási és befektetési számlákat, az egyéb befektetési számlákat és az otthoni tőkét - teljes értéke meghaladja az Ön autó vagy háztulajdonosok felelőssége. Ennek a tanácsnak az a gondolata, hogy elegendő felelősségbiztosítással rendelkezik ahhoz, hogy teljes mértékben fedezze vagyonát, így nem veszítheti el őket perben.
Ennek az ajánlásnak azonban nincs értelme, mert a zsűri díjai könnyen meghaladhatják a biztosítási kötvény korlátait. Az a tényleges kérdés, amelyet fel kell tennie magának, az, hogy fenyegetek-e azzal, hogy beperelnek? Mindenki van, tehát bizonyos szempontból az esernyő biztosítás mindenki számára érthető. Ez egy kis ár, amelyet fizetni kell az extra nyugalomért.
Néhány embernek valószínűleg inkább esernyő-politikára van szüksége, mint másoknak. Ha olyan tevékenységet folytat, amely nagyobb kockázatot jelent a felesleges felelõsség felmerülése ellen, akkor még jobb jelölt lehet az esernyõ-politikára. A személyes felelősségvállalási kockázati tényezők közé tartozik az ingatlan birtoklása, bérbeadása, háztartási alkalmazottak foglalkoztatása, trambulin vagy pezsgőfürdő birtoklása, nagy pártok rendezése és ismert közhasznú személyiség. A tizenéves sofőr megnövekedett kockázattal jár, mint a kutya vagy a medence melletti ház birtoklása. Alapvetően: minél valószínűbb, hogy perelni fognak, annál erőteljesebben érdemes fontolóra vennie esernyő biztosítás megvásárlását, de bárki, aki kockázatkerül, jobban alszik éjjel, tudva, hogy esernyő-politikája védi őket.
Példa az esernyő biztosítás működésére
Tegyük fel, hogy a háztulajdonosok biztosításának személyi felelősségkorláta 300 000 dollár. Ön nagy ünnepi partit indít, és egyik vendég elcsúszik, és esik a jeges első lépcsőn. Végül egy agyrázkódással és néhány csillagászati orvosi számlával jár, és úgy dönt, hogy beperel téged. A bíróságon a zsűri a pártvendégével jár, és 1 millió dollár ítéletet ítél neki. Ez az ítélet 700 000 dollárral meghaladja a háztulajdonosok biztosítási felelősségkorlátját.
Személyes felelősségbiztosítási esernyő nélkül ezt a 700 000 dollárt ki kell fizetnie a zsebéből. A helyzetében a pénznek a nyugdíjszámláról kell kijönnie, amely a megtakarítás fő forrása. A veszteség pusztító, és azt jelenti, hogy további 10 évig dolgoznia kell, magasabb fizetést igénylő állást kell keresnie, vagy csökkentenie kell költségeit, hogy feltöltse a megtakarításait, és visszatérjen a pályára, hogy visszavonulhasson. De ha 1 millió dollár esernyő biztosítása van, az esernyő politikája fedezi annak az ítéletnek a részét, amelyet a háztulajdonosok nem biztosítanak, és nyugdíj-megtakarításai változatlanok maradnak. Az esernyő-politika fedezi az ügyvédi díjakat és a perekkel kapcsolatos egyéb költségeket, amelyeket a háztulajdonosok nem fedeztek. Ez a fedezet kiegészíti az 1 millió dollárt. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: Hogyan védjük meg nyugdíját a perekkel szemben .)
Tehát ha 5000 dollárral lehet levonni a háztulajdonos biztosítását, akkor ezt az összeget a zsebéből fogja kifizetni. Ezután a háztulajdonosok a következő 295 000 dollárt fizetik meg, amely a 300 000 dolláros kötvényhatárhoz vezet. Esernyőbiztosításának ebben az esetben nincs külön levonható, mivel a háztulajdonos kötvénye fedezte a veszteség egy részét. Esernyő politikája fizeti az ítélet fennmaradó 700 000 dollárját, plusz jogi költségeket, tehát 5000 dollárért csak az 1 millió dolláros ítéletért jár a zsebében.
Mi lenne, ha felelõsségre vonnák magát abban az esetben, ha a háztulajdonos vagy az autóbiztosítás nem volt érvényben? Akkor fizetni kellene egy esernyőbiztosítást, amelyet úgynevezett önbiztosított visszatartásnak hívnak, mielőtt az esernyő-politikát elindítanák.
Mennyibe kerül az esernyő biztosítása?
Az esernyő-felelősségbiztosítás költsége attól függ, hogy mennyi fedezetet vásárol, az államtól, ahol él (a biztosítási díjak államonként változnak), és annak kockázatától, amelyet a biztosítás jelentenek a biztosítótársaság számára. Minél több otthont vagy autót birtokol, és minél több háztartási tagot fedez a házirendje, annál többet fog fizetni.
Az esernyő biztosítás viszont meglehetősen olcsó a többi biztosítási típushoz képest, különös tekintettel a biztosítás mekkora fedezetére. A Biztosítási Információs Intézet szerint a legtöbb 1 millió dolláros kötvény évente 150–300 dollárba kerül, és számíthat arra, hogy évente kb. 75 dollárral fizeti meg a 2 millió dollár fedezetet, és további 50 dollárt fizet évente minden további 1 millió dolláros fedezetnél. A legtöbb biztosítótársaság esernyő-felelősségvállalási politikája 1 millió dollár fedezettséggel kezdődik, magasabb limittel.
Miért olyan esernyő biztosítás? Ez részben azért van, mert rengeteg háztulajdonosnak és autóbiztosításnak kell lennie, mielőtt egy biztosítótársaság esernyő-kötvényt bocsát ki Önnek. Mielőtt esernyő-házirendet vásárolna, valószínűleg a háztulajdonos és az autószabályok alapján elérhető maximális felelősségbiztosítást kell viselnie.
A legtöbb embernek már legalább 100 000 dollár a háztulajdonos fedezete. A minimális gépjármű-biztosítási fedezet az állam törvényeitől függ, de általában 25 000 USD / fő és baleset esetén 50 000 USD. A maximálisan megvásárolható összeg 500 000 dollár személyi felelősségvállalás a háztulajdonos politikája alapján, és 250 000 dollár személyenként és 500 000 dollár baleset esetén az autóbiztosítás alapján. Ha még nem rendelkezik ilyen nagy fedezettel, akkor a háztulajdonos és az autóbiztosítás díjai megemelkednek, ami az esernyő-politikát drágábbá teszi, mint az első pillantásra tűnhet.
Ha a fedezet növelése és az esernyő-irányelv megvásárlása túl drága az Ön számára, alternatív megoldásként vásárolhat autó- vagy háztulajdonos-biztosítási jóváhagyásokat, amelyek megnövelik a felelősségkorlátot a szokásos maximális határokon. Valószínűleg nem fog annyi lefedettséget elérni, mint amennyit egy esernyő nyújthat, de még mindig jobban védve leszel, mint korábban voltál.
Az esernyő biztosítás megszerzésének további lehetséges feltétele az, hogy az autó- és / vagy a háztulajdonos biztosításával ugyanabban a társaságban rendelkezik, amely kiállítja az esernyő-kötvényt. De még akkor is, ha a választott esernyő-biztosító nem igényli háztulajdonos és autóbiztosítási kötvényt a társaságnál az esernyő-biztosítás feltételeként, lehet, hogy olcsóbb ilyen módon megszerezni a biztosító kötegelt árengedményét. A biztosítóváltás megint magasabb díjakat jelenthet, ezért érdemes összehasonlítani az árajánlatokat. Egy másik megfontolás az, hogy könnyebb lehet, ha adminisztratív okokból ugyanazon társaságnál van minden politikája egyazon társaságnál, abban az esetben, ha esernyő politikájára van szüksége. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: Csomagolja össze a nagy megtakarítás biztosítását .)
Mi a fogás?
Az esernyőpolitikák egyik nagyszerű tényezője, hogy széles körű lefedettséget nyújtanak. Minden olyan eseményre vonatkoznak, amelyet a kötvény nem zár ki kifejezetten, ellentétben egyes biztosítási kötvényekkel, amelyek csak a kifejezetten megnevezett eseményekre terjednek ki. De egyetlen biztosítási kötvény sem fedi le mindent. Íme néhány dolog, amelyre az esernyő-politikája valószínűleg nem terjed ki:
- szándékosan kárt okozhat Önnek vagy háztartásának egy lefedett tagjának. Ha tolja le pártját a lépcsőn, az esernyő biztosítás nem fedezi a per vagy a bírósági eljárás költségeit (és a háztulajdonos biztosítása sem.)
- üzleti vagy szakmai tevékenységek során felmerült felelősség. Ezen események fedezésére üzleti felelősségbiztosításra van szüksége.
- Felelősség, amelyet vállalott vállalni egy aláírt szerződés alapján.
- A háborúval kapcsolatos felelősség. Sok szerencsét bármilyen típusú, a háborúval kapcsolatos károkat fedező biztosítás megtalálására; a háborúval járó pénzügyi veszteségek túl nagyok ahhoz, hogy a biztosítótársaságok fedezhessék.
- A saját vagyonának károsodása. Ne feledje, hogy ez egy felelősségvállalási politika, tehát csak akkor fedezi Önt, ha valaki más tulajdonának káráért felelősséget vállal. Győződjön meg arról, hogy rendelkezik-e elegendő háztulajdonos-biztosítással a saját vagyonának károsodásához. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: Keresse meg a legjobb háztulajdonos-biztosítást. )
Alsó vonal
Még a legfontosabb személyekkel is, akik a legjobban szándékoznak, hatalmas ítéletre tehetnek szert a személyes felelősség alól. Noha valószínű, hogy nem találja magát ebben a helyzetben, továbbra is okos megvédeni magát egy ilyen pusztító pénzügyi veszteségtől. Az esernyő biztosítás segíthet abban.
