Tartalomjegyzék
- A Venmo műszaki oldala
- Venmo társadalmi oldala
- Hogyan pénzt keres Venmo?
- Biztonságos a Venmo?
- Hogyan lehet megvédeni magad
- Adatvédelmi problémák
- P2P fizetési ipar
- Venmo előre néz
Mi az a Venmo?
Venmót számlálták a Millennials fizetési alkalmazásává, és ismert arról, hogy az éjszaka legkényelmetlenebb részét (a számla felosztása) elviselhetőbbé teszi. Ez is az egyik legnépszerűbb alkalmazás a peer-to-peer (P2P) fizetési térben.
A 2009-ben alapított Venmo fizetési rendszerként indult szöveges üzenet útján. Ezután a növekvő P2P-gazdaság kihasználása érdekében, a vállalat 2012 márciusában bevezetett egy integrált szociális hálóval rendelkező platformot. Ez gyorsan elindult, és kevesebb mint hat hónappal később a Braintree (az Airbnb-t és az Uber-t tartalmazó alkalmazások fizetési rendszere) megvásárolta a Venmo-t 26, 2 millió dollár. Kevesebb mint egy évvel később a PayPal Holdings Inc. fizetési társaság 800 millió dollárért vásárolta a Braintree-t.
2018-ban a Paypal elkezdett pénzt keresni a Venmo felhasználói bázissal. Ez jó hír volt a cég számára. Venmo azonban messze van az erdőből, biztonsági aggályokkal és fokozódó versennyel néz szembe. És egy zsúfolt piacon a biztonsági aggályok még inkább fenyegetőek lehetnek.
Kulcsfontosságú elvihetőségek: Hogyan Venmo pénzt keres?
- A Venmo segítségével történő pénzküldéshez szokásos 3% -os díjat kell fizetni, de a vállalat lemond e költségektől, ha a tranzakciót Venmo egyenlegével, bankszámlájával vagy bankkártyájával finanszírozzák. Van egy 3% -os díj, amelyet nem számítanak el, ha pénzt küldünk egy hitelkártya. Ez a díj a hitelkártya-társaságoktól származik; Venmo teljesíti a költségeket. Venmustól Venmo levonja az azonnali készpénzátutalás összegének 1% -át Venmóból, legalább 25 centtel és legfeljebb 10 dollárral. millió kereskedő. Az intelligens fizetési gomb és a Venmo betéti kártya használatával a Venmo 2, 9% -ot számít fel a kereskedőknek, plusz egy 30 centes tranzakciós díjat.Venmo ezt az arányt indokolja egy nagyon kívánatos fogyasztói szegmenshez és egy jól látható közösségi média platformhoz, a Venmo feedhez való hozzáféréssel..
A Venmo műszaki oldala
Ez elég egyszerű. Ha hitelkártyát, betéti kártyát vagy számlát ellenőriz a számlájukkal, a Venmo felhasználók pénzeszközöket cserélhetnek egymással, és díjakat küldhetnek egymásnak. A Venmón cserélt pénzeszközöket el lehet tárolni a platform Venmo egyenlegében, hogy később felhasználhassák a platformon, vagy be lehet fizetni egy bankszámlára, amelynek feldolgozása néhány napot igényel. A WePay-hez és más fizetési platformokhoz hasonlóan a Venmo rendelkezik egy olyan programozási felülettel is, amely lehetővé teszi a weboldalak és a vállalkozások számára, hogy hozzáadják Venmo-t fizetési szolgáltatásaikhoz.
A Venmo úgy érthető, mint közvetítő a felhasználók bankszámlái között. Amikor pénzt küld egy barátjának a Venmo segítségével, az nem közvetlenül a barátja bankszámlájára kerül. Először is Venmóra vonatkozik. Az alkalmazás ezután csökkenti a Venmo egyenlegét, és növeli a barátja egyenlegét, hogy tükrözze a fizetést. A pénz azonban nem hagyja el bankszámláját, amíg a barátja nem utalja Venmo egyenlegét bankszámlájára. Ez azt jelenti, hogy Ön és barátja küldhet pénzt oda-vissza Venmo-n anélkül, hogy bármelyik bankszámla egyenlege ténylegesen megváltozna. Csak a Venmo mérlegek ingadoznak.
A Venmo egyenleg egy főkönyv, amely képviseli az alapokat és a tranzakciókat anélkül, hogy azokat ténylegesen végrehajtaná a Venmo platformon kívül.
Bizonyos értelemben a Venmo egyenlege lényegében virtuális pénz: Amíg nem utalják át egy bankba, valójában nem a felhasználó birtokában van. (Ez egy kicsit más, ha Venmo betéti kártyát használunk, de később megismerjük.)
Venmo társadalmi oldala
Csak annyira sok módon lehet a P2P alkalmazás működni. Hogyan különböztette meg Venmo?
A válasz a céldemográfia és a felhasználói élmény, amelyek szorosan kapcsolódnak egymáshoz.
Venmo kínos valamit - a barátok közötti tartozást (Millennials) -, és beszélgetéssé változtatta. "A barátaidnak jegyzet küldése és hangulatjelek felvétele megkönnyíti a barátságot, amikor azt kérik, hogy a barátaid fizessék vissza a bár fülének egy részét tegnap este" - mondta Josh Criscoe, a Venmo szóvivője a Moneyish interjújában. "Venmo feleségül vette a társadalmi és a pénzügyi elemet, amelyet senki más nem tudott megtörni."
Hogyan pénzt keres Venmo?
A Venmo nagyrészt ingyenesen használható platform. Noha a legtöbb ingyenesen használható platform bevételért fordul az s-hoz, a Venmo-nak sikerült elkerülnie ezt az utat.
Míg a Venmo többnyire magánszemélyek számára ingyenes, a társaság bevételt generál a kereskedők által kivetett díjak révén.
A Venmo webhelye szerint a pénzküldés a Venmo használatával szokásos 3% -os díjjal jár, de a vállalat lemond ebből a költségből, amikor a tranzakciót az Ön Venmo egyenlegével, bankszámlájával vagy bankkártyájával finanszírozzák. Van 3% -os díj, amelyet nem szabad fizetni a hitelkártya-fizetés esetén. A Venmo webhelye szerint ez a díj a hitelkártya-társaságoktól származik. A Venmo egyszerűen csak a költségeket viseli a fogyasztókra.
Kicsit más a pénzátutalás Venmóból. A szokásos transzferek (amelyek 1-3 munkanapot vesznek igénybe) ingyenesek. 2018-ban a társaság díjstruktúrát vezetett be az azonnali átutalásokhoz, amelyek 10 perc alatt elhelyezik a pénzt az Ön számláján. 2018 januárjában a Venmo elkezdte 25 cent díjszámítását az azonnali átutalásokért. 2018. november óta a társaság levonja az átutalás összegének 1% -át, minimum 25 centtel és legfeljebb 10 dollárral.
Jelentősebb bevételi forrást jelentenek a kereskedők által fizetett tranzakciós díjak, és itt jelentős szerepet játszik a Venmo közösségi média hírcsatornája. A Paypal infrastruktúrájának köszönhetően a Venmo most már több mint kétmillió kereskedővel kompatibilis, szinte annyival, mint maga a PayPal.
Az első egy „intelligens fizetési gomb”, amely integrálható az alkalmazásokba az alkalmazáson belüli vásárlásokhoz. Például, 2018 júliusában az Uber bejelentette, hogy hozzáad egy szolgáltatást, amely lehetővé teszi mobilalkalmazásainak felhasználói számára, hogy a Venmo használatával fizetjenek az utazásokért és az Uber Eatsért, anélkül, hogy elhagynák az Uber alkalmazást. A pénzt le lehet vonni az alkalmazáson belüli Venmo egyenlegből, a hozzá tartozó betéti vagy hitelkártyából vagy egy kapcsolódó bankszámláról. Ezenkívül az utazás vagy az élelmiszer költségei feloszthatók más felhasználókkal.
A második debit kártya, a Venmo kártya, amely közvetlenül a felhasználó Venmo egyenlegéből származik. Ez a kártya Mastercardon keresztül működik, és bármilyen vállalkozásban használható, amely elfogadja a Mastercardot.
Ez a lépés segítette a Venmo-t az exkluzív társadalmi P2P platformon keresztül egy értékesítési pontokon részt vevő vállalat felé fordulni, mind online, mind tégla- és habarcsüzletekben. A Digiday-vel készített interjúban, a Javelin Strategy és kutatási elemzője, Rachel Huber azt mondta: „A kártya megismeri a márkát a kereskedőkkel, mint fizetési mechanizmussal - és a kereskedők lesznek a Venmo nyereségességének legnagyobb tényezője. Gondoljon marketing- és lojalitási kötvényeket, integrációs díjakat és promóciós ügyleteket. ”
A Venmo mindkét esetben 2, 9% -ot számít fel a kereskedőknek, plusz egy 30 centes tranzakciós díjat, amely a felszámított díjak magasabb végén van.
Venmo ezeket az arányokat néhány módon indokolja. Huber szerint: „A Venmo hozzáférést biztosít egy rendkívül kívánatos fogyasztói szegmenshez - számítson rá, hogy ezt előnyt élvezzék”.
De nemcsak a fogyasztói demográfia, hanem az a fajta hozzáférés is.
Az The Atlantic interjújában Richard Crone, aki a Crone Consulting nevû, fizetés-központú céget vezet, azt mondta: „Bejárat minden kiskereskedõbe, bármilyen étterembe, bármely szolgáltatóba - mit akar tenni? Mint a Facebookon, kövesse őket a Twitteren. ”A Venmóval való partneri kapcsolat olyan, mint egy hitelkártya-feldolgozóval való partneri kapcsolat, „ de sokkal több fejjel felfelé, mert a kiskereskedők sokkal többet költenek annak érdekében, hogy kedvelkedjenek a Facebookon és kövesse őket a Twitteren és mindezen egyéb dolgokon, amelyeket csak a fizetés melléktermékeként szerezhetnek. ”Az emberek láthatják, hol vannak a barátaik, és mit vásároltak. A felhasználót és az emberek barátait vállalkozásokká változtatja egy nagyon kívánatos demográfiai célcsoport között.
Ez csak a Venmo által kínált érték kezdete. Ugyanezen atlanti cikk szerint „a kereskedők preferált fizetési módjaivá válásának másik jövedelmezőbb aspektusa az információkhoz való hozzáférés arról, hogy hol vásárolják meg pénzüket az ügyfelek.” Crone szerint „az adatok valódi értéke és annak nyújtási képessége testreszabott hirdetéseket és ajánlatokat, és bevételi forrást generál ebből. ”A Crone Consulting becslése szerint az aktív felhasználók mobil fizetéseinek adatai„ évente több, mint 400 dollár bevételt érnek, bárki is megtenné. ”A Venmónak nagyon sok felhasználója van., 2019 áprilisától kezdve több mint 40 millió.
Jelenleg ezeket az adatokat a tranzakciót elősegítő vállalatok rögzítik: bankok és hitelkártya-társaságok. Ha azonban a felhasználók az eladási pontokon hitelkártyáik helyett elkezdenek Venmo-t használni, az információ csak a Venmo-tranzakcióként jelenik meg a bankok számára. Ennek valószínűleg van valami köze a Venmo szerelőversenyéhez, de egy másodperc múlva eljutunk ehhez.
Noha nehéz pontosan megállapítani a Venmo bevételeit, addig sokkal gyorsabb a felhasználók hozzáadása, és negyedévente több pénzt dolgoz fel. 2018 utolsó negyedévében 19 milliárd dollárt dolgozott fel, 55% -kal több mint egy évvel korábban. A PayPal azonban 15, 4 milliárd dollár bevételt jelentett 2018-ra.
Biztonságos a Venmo?
Semmi nem csatlakozik az internethez teljesen biztonságos. Ezért az olyan fogyasztói bankszámlákhoz közvetlenül kapcsolódó alkalmazásokat, mint a Venmo, a legmagasabb biztonsági előírásoknak kell megfelelni.
A Venmo adattitkosítással védi a felhasználókat az illetéktelen tranzakcióktól, és tárolja a felhasználói információkat a biztonságos helyeken lévő szervereknél. A Venmo lehetővé teszi a felhasználók számára a PIN-kód beállítását a mobil alkalmazások használatához a további biztonság érdekében, bár alapértelmezésben nem kötelezi a felhasználókat egy ilyen beállításra. Első pillantásra ezek az intézkedések elegendőnek tűnhetnek, de a hackerek és a csalók megkerülték őket. Venmót többször kritizálták a felhasználói fiókok biztonsági megsértése és a fájdalmasan lassú ügyfélszolgálat miatt.
Noha a Venmo biztonsági, titkosítási és felelősségbiztosítása látszólag védi a felhasználókat a veszteségektől, ezeket könnyű megkerülni. Miután hozzáférést kapott egy felhasználói fiókhoz, a hackerek könnyen megváltoztathatják a jelszavakat, a csatolt e-mail címeket és a bankszámlákat, amelyek ismeretlenek voltak a jogos felhasználó számára. Ez lehetővé teszi a hackerek számára, hogy tranzakciókat hajtson végre egy számlán, és a felhasználó Venmo egyenlegét átutalja egy új bankszámlára. A felhasználó összekapcsolt e-mail címének megváltoztatásával a hackerek átirányíthatják a felhasználók tranzakciós értesítéseit, és sötétben hagyhatják őket, amíg a bank értesíti őket az egyenlegváltozásról, amely lehet a lopás utáni nap. Széles körben számoltak be arról, hogy a Venmo felhasználók 3000 dollárt veszítettek.
A Venmo szöveges üzenetek (SMS) használatával a felhasználók értesítésére egy másik biztonsági kockázatot jelent. A felhasználók jóváhagyhatják a díjat, ha válaszolnak egy SMS-re, amelyet a Venmo-tól kaptak, az eredeti üzenetben szereplő hatjegyű kóddal. Az operációs rendszerek biztonsági hiányosságainak kiaknázásával, amelyekkel a Venmo-nak együtt kell működnie az értesítések küldésében, mint például az iOS, az Apple mobil operációs rendszere, Martin Vigo kutató képes volt a platform SMS-értesítéseivel felhasználni jogosulatlan fizetések végrehajtására. Ami a hackereket illeti, a Vigo módszerét viszonylag könnyű megismételni. Ezért nem meglepő, hogy a feltört Venmo-fiókok gyakoriak. A Reddit és más online fórumok olyan üzenetekkel vannak feltöltve, amelyek felhasználói segítséget kérnek a Venmo-fiókok feltörése után. A veszteségek akár 2 999 USD-t is elérhetnek, ez a maximális egyenleg, amelyet bárki rendelkezhet Venmo számláján, mielőtt átutalná a platformot.
Hogyan lehet megvédeni magad
Melissa Ling {Szerzői jog}, Investopedia, 2019
A lehetséges veszélyek ellenére a felhasználók néhány bevált gyakorlat követésével megvédhetik magukat a hackeléstől. Ezek tartalmazzák:
- Soha ne tároljon nagy mennyiségű pénzt a Venmo egyenlegében. A Venmo tranzakciókat mindig azonnal utalja át bankszámlájára. Csak a Venmo eszközzel cseréljen pénzt olyan emberekkel, akiket valóban ismer. Ne használjon Venmo-t olyan személyek vásárlására, akikkel még soha nem találkozott, vagy online. Az új Venmo számlák alapértelmezett beállítása „nyilvános”, vagyis a Venmo közzéteszi tranzakcióit a nyilvános hírcsatornán. A felhasználók ezt a beállítást „privát” -ra változtathatják, amely rejtett tranzakciókat tart fenn. Az értesítések - push, szöveg, e-mail vagy valamilyen kombináció bekapcsolása a bejelentkezési kísérletek, a beérkezett kérelmek és kifizetések, valamint az elküldött kérelmek és kifizetések nyomon követése érdekében. Állítsa be az elérhető biztonsági intézkedéseket, például a PIN-kódot és az érintőazonosítót.
Adatvédelmi problémák
Mivel a fogyasztók továbbra is elfogadják a készpénzes és csekkes fizetések digitális alternatíváit, növekednie kell a felhasználók bizalmának a P2P fizetések biztonságában. A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság védelmet nyújt a fogyasztók számára a betéti vagy hitelkártya-lopások okozta veszteségeknek. Ezek a törvények - a vállalati politikák mellett - védik a fogyasztót az illetéktelen terhektől. Ezenkívül a feltörekvő piacoknak lehetősége van mobil fizetési rendszerek bevezetésére, különösen az átutalások területén. Ez növeli a P2P nagyobb biztonságának szükségességét, mivel a nem biztonságos, globálisan integrált fizetési rendszer káros következményekkel járhat. Sajnos a mobil fizetési platformok továbbra is érzékenyek az internettel kapcsolatos biztonsági szabálysértésekre.
Érdemes megjegyezni, hogy 2016 májusában Ken Paxton, a texasi főügyész bejelentette a Paypal Inc.-vel kötött megállapodást a Venmo adatvédelméről, biztonságáról. A megállapodás tartalmazott egy 175 000 dolláros kifizetést az államnak, valamint ezen gyakorlatok reformját.
2018 márciusában a Venmo megállapodásra jutott a Szövetségi Kereskedelmi Bizottsággal. A bizottsági sajtóközlemény szerint a rendezés arra vonatkozott, hogy a társaság nem hozta nyilvánosságra a fogyasztókat a pénzátutalás képességéről és az adatvédelmi beállításokról. Az FTC azt is megállapította, hogy a társaság megsérti a Gramm-Leach-Bliley törvény védintézkedésekről szóló szabályát, amely „előírja, hogy a pénzügyi intézmények védintézkedéseket hajtsanak végre az ügyfelek adatainak biztonsága, bizalmas kezelése és integritása érdekében”, valamint az adatvédelmi szabályt, amely „pénzügyi követelményeket követel meg. intézmények számára, hogy adatvédelmi közleményeket szállítsanak a fogyasztók számára. ”
Venmónak kétévente, harmadik fél által készített értékelést kellett beszereznie arról, hogy megfelel-e a rendezés feltételeinek a következő 10 évre. Ezen feltételek megsértése polgári büntetést vonhat maga után, 41 484 dollárig.
Tehát, bár a társaság biztonsági, adatvédelmi és nyilvánosságra hozatali nyilvántartása messze nem tökéletes, úgy tűnik, hogy vannak bizonyos intézményi és jogi intézkedések a hiányosságok kiküszöbölésére.
P2P fizetési ipar
A P2P-gazdaság itt marad, és a mobil P2P-fizetések az iparág leggyorsabban növekvő ágazata. Az eMarketer becslései szerint azonban a növekedés lassulhat. 2017-ben az amerikai P2P mobil fizetési tranzakció értéke 120 milliárd dollár volt, és az előrejelzések szerint 2018-ig megduplázódik és eléri a 240 milliárd dollárt. Ugyanezen becslések szerint az amerikai P2P mobil fizetési tranzakció értéke 2017-től 2018-ig kb. 30% -kal, vagy 120 milliárd dollárról 156 milliárd dollárra nőtt, volt.
156 milliárd dollár
Az USA P2P mobil fizetési tranzakciójának becsült értéke 2018-ban.
A tech társaságok és a bankok versenyeznek a P2P piacra való belépésért, ám a belépők jönnek és mennek. A Square, a P2P társaság, amelyet Jack Dorsey, a Twitter társalapítója alapított, állítólag 3 milliárd dolláros üzletet bonyolított le az Apple-vel. Az Apple folytatta az Apple Pay kiadását, amelyhez jelenleg számos bank elérhető az Egyesült Államokban, Kanadában és a világ minden tájáról. A Square a 2014-es partnerséggel együttműködve elindította a mobil fizetési szolgáltatást, amely 2018 augusztusában ért véget.
Más technológiai titánok, például az Alphabet Inc. és a Facebook, Inc. szintén behatoltak a mobil fizetési piacra. A Facebook beépített egy pénzátutalási szolgáltatást a Facebook Messengerbe, lehetővé téve a felhasználók számára, hogy bankkártyákat kapcsoljanak össze és pénzt utaljanak át olyan egyszerűen, mint egy szöveges küldést.
A bankok szintén ugrálnak a P2P vonaton. A Zelle, a P2P fizetési alkalmazás, amely 2017 nyarán indult, hét nagy bank tulajdonában áll: a Bank of America, a BB&T, a Capital One, a JPMorgan Chase, a PNC Bank, az US Bank és a Wells Fargo. Ez azért jelentős, mert lehetővé teszi a felhasználók számára, hogy közvetve igénybe vegyenek pénzt közvetlenül a bankszámlák között. Ez enyhíti a P2P tranzakciók néhány kockázatát.
A Venmo, mint sok P2P-cég, Plaid nevû céget használ a bankszámlák biztonságos csatlakozásához. 2020. január 13-án a Visa (V) bejelentette, hogy Plaidot vásárol 5, 3 dollárért.
Venmo előre néz
Mondanom sem kell, hogy a piac telített és rendkívül versenyképes. Míg a Venmo az egyik legsikeresebb P2P fizetési alkalmazás, addig az erőfölényben lévő piaci szereplőn maradás a sikeres terjeszkedéstől függ, nevezetesen azért, hogy játékot tegyen a hagyományosabb ügyletekre az értékesítési pontokon.
Az ebbe a térbe történő beilleszkedésnek nem szabad nehéznek lennie, különösen egy olyan erős fogyasztói szegmens hátulján, amelyet a vállalat előnyeihez fog használni. Innentől kezdve növeli a bevételi forrásokat a tranzakciókon túl, partnerségekre és promóciós megállapodásokra, felhasználva társadalmi takarmányát, mint a felhasználók felkeltésének marketing formáját. Abba a térbe költözve, Venmo a felhasználói adatok egy aranyminiszén is ült, amely potenciálisan pénzbevételre számíthat. Jelenleg azonban a vállalat (kissé paradox módon) fektet a felhasználói információk biztonságába, titkosságába és magánéletébe.
Ezen kihívások ellenére a Venmo jó helyzetben van ahhoz, hogy a közeljövőben versenyezzen a fizetési üzletágban.
