Tartalomjegyzék
- Rendszeres nyugdíjjövedelem
- Potenciális nyugdíjazási jövedelem
- Cash flow és időzítés
- Visszavonási terv
- A visszavonás rendje
- Adókezelés
- Az RMD kezelése
- Következtetni
Az öregségi jövedelem sokkal különbözik a jövedelmektől a munkaév során. Foglalkoztatáskor valószínűleg egyetlen munkáltatója és egyetlen jövedelemforrása volt. Nyugdíjasként valószínűleg több forrásból származik jövedelem, beleértve a társadalombiztosítást, egy vagy több IRA-t, esetleg egy nyugdíjat és egy vagy két befektetési számlát.
Munka közben visszatérő csekket kap, például kéthetente. Nyugdíjasként havonta, negyedévente, évente és akár szórványosan is kaphat jövedelmet. Adjuk hozzá azt a tényt, hogy valószínűleg nyugdíjba vonuló jövedelmének egy része befektetésekből (megtakarításokból) származik, amelyeket meg kell védenie, hogy azok utolsó maradjanak, és mindez zavarónak tűnhet.
Rendszeres nyugdíjjövedelem
Kétféle jövedelem van a nyugdíjazáskor - rendszeres és potenciális. A rendszeres nyugdíjjövedelem olyan, mint a fizetés. Meghatározott ütemtervben érkezik, és egész életében fennmarad.
Társadalombiztosítás. Ez az állami nyugdíjprogram sok ember számára biztosítja a rendes nyugdíjjövedelem jelentős részét. Ez a munkaév során elért bevételén alapul, és havonta elosztásra kerül. A társadalombiztosítást évente kiigazítják az inflációval, tehát a kapott összeg évről évre növekszik.
Meghatározott ellátású nyugdíj. A társadalombiztosításhoz hasonló, meghatározott juttatási ellátási rendszer rendszeres havi jövedelmet kínál a munkaévében elért jövedelme alapján. Ezek a hagyományos nyugdíjalapok egyre ritkábbak, de néhány embernek szerencséje van. A legtöbb olyan nyugdíjba vonult munka, amely meghatározott juttatási nyugdíjat kínál, járadék formájában kapja meg a pénzét.
Annuitized meghatározott járulékalapú nyugdíj. A meghatározott járulékalapú - például a 401 (k) terv - manapság sokkal gyakoribb, mint a hagyományos nyugdíjak. Egyes munkáltatók lehetővé teszik a nyugdíjba vonuló munkavállalók számára, hogy annuitizálják a meghatározott járulékalapú tervüket, hogy életen át jövedelem-áramot teremtsenek, például egy meghatározott juttatási nyugdíjból. A járadék felszabadítja Önt a befektetési döntések meghozatalától, és rendszeres jövedelmet biztosít az életre, ám gyakran magas díjakkal jár és alacsony, vagy egyáltalán nem biztosítja az infláció védelmét.
Foglalkoztatás. A teljes vagy részmunkaidős nyugdíjban történő munka az egyik módja annak, hogy növelje rendszeres nyugdíjazásának jövedelmét. Nem mindenki számára szól, de néhány ember társadalmi és pénzügyi előnyöket is lát, ha megmarad a munkaerőpiacon.
Potenciális nyugdíjazási jövedelem
A nyugdíjba vonulás második típusa megtakarításokból és befektetésekből származik, beleértve a 401 (k) és az IRA-t. Ez potenciális jövedelem akár a rendszeres kivonásból, akár a szükséges pénzkivonásból.
Adókedvezményes számlák. A munkáltató engedélyezheti, hogy meghatározott juttatási vagy meghatározott járulékalapú pénzeszközeit átalányösszegben vegye be. A pénzeszközöket IRA-ba tekerheti, hogy halasztja az adókat, amíg a pénzt vissza nem vonják, vagy megfizetheti az adókat, és azonnal hozzáférhet az alapokhoz. Megadhat egy meghatározott hozzájárulási tervet is a helyén. A pénzt minden esetben tipikusan befektetik.
Befektetési és megtakarítási számlák. Lehet, hogy van egy vagy több adóköteles befektetési számlája, amely szükség szerint jövedelemforrás lehet. És reméljük, hogy van egy sürgősségi alap is, amely három-hat hónapos havi kiadásokkal jár, amelyeket szükség szerint felhasználhat.
Fordított jelzálog. A fordított jelzálog lehetővé teszi az otthoni tőke kölcsönvé alakítását. A bevételt átalányösszegben (befektetésre), rendszeres kifizetések sorozatával vagy hitelkerettel veheti be. Mivel kölcsönről van szó, a pénz nem adóköteles. Fontos figyelembe venni, hogy ha meghal, vagy eladja otthonát, vissza kell fizetnie a kölcsönt.
Kulcs elvihető
- Kétféle nyugdíjjövedelem létezik - rendszeres és potenciális. A potenciális nyugdíjazási jövedelem magában foglalhatja az IRA-kat, a 401 (k) s-t és a fordított jelzálogkölcsönöket. A rendszeres nyugdíjazásnak négy típusa van, ideértve a társadalombiztosítást, a meghatározott juttatási nyugdíjat, a járadékba helyezett, járulékalapú nyugdíjat és a foglalkoztatást. A cash flow-k és a kifizetések kezelése a nyugdíjazás tervezésének fontos részei, amely magában foglalja a kiadások költségvetésbe vételét és a terv, például a 4% -os szabály bevezetését is. Helyénvaló az adóköteles befektetési számlákat először a nyugdíjba vonuláskor megérinteni, majd adómentes befektetéseket, majd adóhalasztott számlákat követni. 70 és fél éves korában a Roth IRA-k kivételével minden befektetési számláról el kell vetnie a szükséges minimális elosztást.
Cash flow és időzítés
Először vonjuk le a rendszeres nyugdíjazásból származó jövedelmet az alapvető havi kiadásokból, ideértve a lakást, a szállítást, a közműveket, az ételt, a ruházatot és az egészségügyi ellátást. Ha a rendszeres jövedelem nem fedezi mindent, akkor lehet, hogy több jövedelemre van szüksége. A nem lényeges költségek - mint például az utazás, az étkezés és a szórakozás - tartósan fennmaradnak, és ezeket gyakran fedezik a nyugdíj-megtakarításokból és a befektetésekből való kivonással.
Visszavonási terv
Mielőtt pénzt venne a befektetésekből, szüksége van egy tervre. Itt adhat segítséget egy megbízható pénzügyi tanácsadó. Az egyik közös rendszer, a 4% -os szabály magában foglalja az összes készpénz- és befektetési számlád értékének 4% -ának évenkénti visszavonását, és évente 2% -os inflációs „emelést” ad magának. Ön is megvásárolhatja megtakarításainak és befektetéseinek egy részét, és vásárolhat azonnali járadék a folyamatos cash flow biztosításához az alapvető költségekhez.
A visszavonás rendje
Először vonja le az adóköteles befektetési számlákból a pénzeszközöket, hogy kihasználhassa az alacsonyabb (osztalék és tőkenyereség) adókat. Ezután vegyen pénzt adómentes befektetési számlákból, majd adózással halasztott számlákból, például a 401 (k), 403 (b) és a hagyományos IRA-kból. Az adómentes nyugdíjazási számlákra - köztük a Roth IRA-kra - kell utalnia, amelyek lehetővé teszik a pénznek, hogy a lehető leghosszabb ideig adómentesen növekedjen.
Adókezelés
Ha az állami vagy szövetségi adókat nem vonják vissza a nyugdíjba vonulás egyes részein, akkor valószínűleg negyedévente becsült adókat kell benyújtania. Egyes államok nem adóztatják a nyugdíjazásból származó jövedelmet, míg mások. Ugyanez vonatkozik a helyi adókra.
Az adóköteles befektetési számlák eloszlását az alapján adóztatják, hogy az eladott befektetésre rövid vagy hosszú távú tőkenyereség-adókulcsok vonatkoztak-e. Az adóhalasztott számlákból történő kivonásokat rendes jövedelemként kell kezelni. Végül, szinte mindig a legjobb, ha az egyösszegű kifizetéseket egy halasztott adószámlára hajtják át, hogy elkerüljék a hatalmas egyéves adócsalást.
Társadalombiztosítási jövedelmének 50–85% -a adóköteles, az összes jövedelemtől függően.
A szükséges minimális eloszlások (RMD) kezelése
Ha eléri a 70 és fél éves kort, minden szükséges nyugdíjszedést (RMD) ki kell vennie az összes nyugdíjszámláról, kivéve a Roth IRA-t. A felosztás nagyságának nagyjából meg kell egyeznie az előző év végi számla egyenlegével, elosztva a statisztikai várható élettartammal.
Ezt a pénzt legkésőbb a 70 másfél évet betöltő év április 1-jéig el kell távolítania. Ezt követően az összes RMD-nek december 31-ig esedékes. Az év során kifizetett összegeket beleszámítják az RMD-be. Az összes RMD rendes jövedelem alatt adóköteles, kivéve a Roth 401 (k) -től származtatott okokat - Önnek ki kell vennie az RMD-t a Roth 401 (k) -től, de nem tartozhat adóval róla.
Ha továbbra is 70 és másfél éven dolgozik, akkor nem kell RMD-t vennie a 401 (k) -től a vállalatnál, ahol jelenleg dolgozik (kivéve, ha a vállalkozás legalább 5% -a tulajdonosa). Azonban RMD-ket fog tartozni más 401 (k) és IRA-kkal kapcsolatban, amelyek a saját tulajdonában vannak. Tervétől függően előfordulhat, hogy importál egy 401 (k) értéket még egy korábbi munkáltatóval a jelenlegi munkáltatójához, hogy elhalasztja az RMD-k számláját.
A nyugdíjazási terv adminisztrátorának minden évben kiszámítania kell az Ön RMD-jét, és a legtöbb kiszed minden szükséges állami és szövetségi adót, és a megfelelő időben megküldi az egyenlegét. Végső soron azonban a felelősség a te dolgod.
Következtetni
A nyugdíjas jövedelem kezelése több, mint a pénz megszerzése és számlák fizetésére történő felhasználása. Egyesek konszolidálják nyugdíjalapjaikat, hogy könnyebben kezelhessék őket. A fiókok jellegétől és tulajdonságaitól, például a díjaktól függően ez bölcs dolog lehet, vagy nem. Ezenkívül a 401 (k) pontban szereplő pénz jobban védett lehet a hitelezőkkel szemben, mint az IRA-ban lévő pénzeszközöknél.
