Tartalomjegyzék
- Eszköz allokáció
- Eszközök allokációja kor szerint
- Tervezés kezdete: 20 éves korod
- Karrier-központú: 30 éves
- Nyugdíjas gondolkodású: 40 éves korod
- Majdnem nyugdíjas: Az 50-es és 60-as éved
- Nyugdíj: 70-es és 80-as évek
- Alsó vonal
A legtöbb nyugdíjba vonulást tervező ember nagyon érdekli, hogy megtudja, hogyan kell befektetni. Végül is az, hogy hogyan takaríthat meg és fektet be az elmúlt öt évtizedben, mielőtt elhagyja kilenc-öt munkáját, befolyásolja azt, hogyan fogja eltölteni a munka utáni éveket. Fontos tudni, hogy a 20 és 30 éveiben alkalmazott eszközallokációs stratégia nem fog működni, ha közel vagy a nyugdíjba vonul. Így lehet beruházni minden életkorban, hogy elérje nyugdíjazási céljait.
Kulcs elvihető
- A nyugdíjazásba történő befektetés minden életkorban fontos, de ugyanazt a stratégiát nem szabad alkalmazni az élet minden szakaszában. Ezek a fiatalabbok jobban elviselik a nagyobb kockázatot, ám gyakran kevesebb jövedelmük van befektetésre. Azok számára, akik nyugdíjba vonulnak, több pénzük lehet befektetésre, de kevesebb idő áll fenn a veszteségek helyrehozására. Az életkor szerinti eszközallokáció fontos szerepet játszik a megfelelő nyugdíjazási befektetési stratégia kialakításában.
Eszköz allokáció
Mielőtt mérlegelné, hogyan kell befektetni az élet különböző szakaszaiban, hasznos megérteni az eszközallokáció fogalmát. A befektetés szempontjából számos eszközosztály létezik - vagy egyszerűen fogalmazva: befektetési „kategóriák”. A három fő eszközosztály a következő:
- Készletek (részvények) Kötvények (fix kamatozású értékpapírok) Pénz és pénzeszköz-egyenértékesek
Az egyéb eszközosztályok magukban foglalják:
- ÁrucikkekIngatlanJövők és egyéb származékos termékek
Mindegyik eszközosztálynak eltérő a kockázata és a haszna - hozama, mint általában hívják. Mint ilyen, az egyes osztályok idővel eltérően viselkednek, attól függően, hogy mi történik a gazdaságban és más tényezőktől.
Például, amikor a gazdaság virágzik, a befektetők magabiztosak. Kiveszik a pénzt a kötvénypiacról, és részvényekbe helyezik, ahol sokkal magasabb a bevételi potenciál.
Hasonlóképpen, amikor a gazdaság lehűl, a befektetők kevésbé magabiztosak. Kiveszik a pénzt a készletekből - amelyek ma már túl kockázatosnak tűnnek - és a kötvénypiac biztonságos menedékét keresik. A részvények és a kötvények tehát negatív korrelációban vannak. Amikor az egyik felmegy, a másik lefelé, és fordítva.
Ezért van ez fontos. Ha az összes pénzt egy eszközosztályba (azaz az összes tojást egy kosárba) helyezi és az osztályba sorolja, akkor nincs fedezeted a tőke védelme érdekében. Különféle eszközosztályba történő befektetés diverzifikációt jelent portfóliójában. Ez a diverzifikáció megakadályozza, hogy elveszítsen minden pénzt, ha egy eszközosztály délre halad. A portfólió eszközeinek elrendezését nevezzük eszközallokációnak. Az életkorától és a nyugdíjba vonulásig töltött évek számától függően az ajánlott eszközallokáció nagyon eltérő.
Eszközök allokációja kor szerint
Itt egy pillantás az eszközallokációra az élet különböző szakaszaiban. Természetesen ezek általános ajánlások, amelyek nem vehetik figyelembe az Ön körülményeit vagy kockázati profilját. Egyes befektetők az agresszívebb befektetési megközelítést részesítik előnyben, mások mindenekelőtt a stabilitást értékelik - vagy olyan élethelyzetekben vannak, amelyek fokozott óvatosságot igényelnek, például fogyatékkal élő gyermekek.
Egy megbízható pénzügyi tanácsadó segít kitalálni a kockázati profilját. Alternatív megoldásként számos online bróker rendelkezik kockázati profilú „számológépekkel” és kérdőívekkel, amelyek meghatározzák, hogy az Ön befektetési stílusa konzervatív vagy agresszív - vagy valahol a kettő között.
Bármely életkorban először össze kell gyűjtenie legalább 6–12 hónapos megélhetési költségeket egy könnyen hozzáférhető helyen, például megtakarítási számlán, pénzpiaci számlán vagy likvid CD-n.
Nyugdíjba vonulás megkezdése: A 20 éves
Minta eszköz allokáció:
- Készletek: 80% - 90% Kötvények: 10% - 20%
Annak ellenére, hogy nemrégiben végzett egyetemen, és valószínűleg továbbra is kifizeti a hallgatói kölcsönöket, használja ezt az időt a befektetés megkezdéséhez. Függetlenül attól, hogy egy 401 (k) társaságban vagy egy IRA-ban ön létrehozta magát, fektessen be mindent, amit 20-szoros lehet, még akkor is, ha nem tud hozzájárulni a 10% -os ajánlott összeghez.
A legnagyobb előnye van mindenkivel szemben, ha most befektet: idő. Az összetett kamat miatt az ebben az évtizedben fektetett befektetéseknek a lehető legnagyobb növekedése van. Mivel több ideje van a piaci változások felszívására, koncentrálhat az agresszívebb növekedési részvényekre, és elkerülheti a lassan növekvő eszközöket, például a kötvényeket.
Karrier-központú: 30 éves
Minta eszköz allokáció:
- Készletek: 70% - 80% Kötvények: 20% - 30%
Még akkor is, ha most jelzálogkölcsönt fizet, vagy családot alapít, a nyugdíjazáshoz való hozzájárulásnak prioritást kell élveznie. Még 30-40 aktív munkaév van hátra, tehát itt kell maximalizálnia ezt a hozzájárulást. Győződjön meg róla, hogy elég-e ahhoz, hogy a cég megegyezzen a 401 (k) -ben, és fontolja meg annak maximalizálását, ha tudod. És maximalizálja az IRA-ját is, amíg rajta vagy.
Még mindig megengedheti magának némi kockázatot, de lehet, hogy ideje elkezdeni kötéseket hozzáadni a keverékhez, hogy biztonságot szerezzen.
Nyugdíjas gondolkodású: 40 éves korod
Minta eszköz allokáció:
- Készletek: 60% - 70% Kötvények: 30% - 40%
Ha elhalasztotta a nyugdíjazás megtakarítását a 40 éves koráig, vagy ha alacsony fizetésű karriert folytatott, és valami jövedelmezőbbre váltott, most itt az ideje, hogy lecsináljunk és komolyabbá váljunk. Ha már a pályán vagy, használja ezt az időt komoly portfólióépítéshez. Karrierjének középpontjában vagy, és valószínűleg közeledik a maximális keresési potenciálhoz.
Még akkor is, ha gyermekeinek főiskolai pénzeszközeit takarít meg, vagy továbbra is fizeti a jelzálogkölcsönét, a nyugdíj-megtakarításoknak minden pénzügyi döntés élvonalában kell lenniük. Van elég ideje a felzárkózáshoz, ha óvatos, de nincs elég ideje a rendetlenséghez. Találkozzon pénzügyi tanácsadóval, ha nem biztos benne, melyik pénzt választja. Meg kell takarítania az agresszív eszközökben, például a részvényekben, hogy a lehető legjobb esélyt biztosítson pénzeszközeinek az infláció legyőzésére.
Az "agresszív" azonban nem jelenti a gondatlanságot. Ragadjon meg olyan beruházásokkal, amelyek már meghaladják a hozamot, és kerülje el az olyan ügyleteket, amelyek "túl jók ahhoz, hogy igaz legyen". És továbbra is maximalizálja a 401 (k) és IRA-khoz való hozzájárulást.
Majdnem nyugdíjas: Az 50-es és 60-as éved
Minta eszköz allokáció:
- Készletek: 50% - 60% Kötvények: 40% - 50%
Mivel közeledik a nyugdíjkorhatárt, most nem itt az ideje, hogy elveszítse a figyelmét. Ha fiatalabb éveit a legfrissebb forráskészletekbe fektetett pénzt töltött be, akkor konzervatívabbnak kell lennie, minél közelebb állsz ahhoz, hogy ténylegesen nyugdíj-megtakarításokra van szüksége.
Kiválaszthatja befektetéseinek egy részét stabilabb, alacsony keresetű alapokra, például kötvényekre és pénzpiacokra, ha nem akarja kockáztatni, hogy az összes pénze az asztalon van. Most az is az ideje, hogy tudomásul vesszük, mi van, és gondolkodjunk azon, mikor lehet jó alkalom, hogy ténylegesen nyugdíjba vonuljon. A szakmai tanácsadás jó lépés lehet a biztonsághoz való érzés szempontjából, amikor a sétára megfelelő időt választja.
Egy másik megközelítés az, hogy felzárkózást játsszon, több pénzt szedve el. Az IRS lehetővé teszi a nyugdíjazáshoz közeledő emberek számára, hogy jövedelmük nagyobb részét befektetési számlákra helyezzék. Az 50 éves vagy annál idősebb munkavállalók hozzájárulhatnak 2020-ig 26 000 dollár eléréséhez 401 (k) értékig. Ha IRA-val rendelkezik, a 2020-as hozzájárulási korlát 7000 dollár, ha 50 éves vagy idősebb.
Nyugdíj: 70-es és 80-as évek
Minta eszköz allokáció:
- Készletek: 30% - 50% Kötvények: 50% - 70%
Most már valószínűleg nyugdíjas vagy - vagy nagyon hamarosan -, tehát itt az ideje, hogy a hangsúlyt a növekedésről a jövedelemre változtassa. Mégis, ez nem azt jelenti, hogy ki akarja venni az összes készletét. Összpontosítson olyan részvényekre, amelyek osztalékbevételt biztosítanak, és növelik a kötvényállományát.
Ebben a szakaszban valószínűleg össze fog gyűjteni a társadalombiztosítási nyugdíjakat, a vállalati nyugdíjat (ha van ilyen), és abban az évben, amikor a 72 éves lett, valószínűleg elkezdi venni a szükséges minimális eloszlásokat (RMD-ket) nyugdíjazási számlájáról.
Ügyeljen arra, hogy időben elvégezze ezeket az RMD-ket - 50% -os büntetés vonatkozik minden olyan összegre, amelyet vissza kellett volna vonnia, de nem. Ha rendelkezik Roth IRA-val, akkor nem kell RMD-ket vennie, így hagyhatja a számlát, hogy örököseinek növekedjen, ha nincs szüksége a pénzre.
Egyébként, ha továbbra is dolgozik, akkor nem tartozol RMD-kkel annak a 401 (k) értéknek a mellett, amelyet a cégnél alkalmazott, ahol alkalmazott. És továbbra is hozzájárulhat az IRA-hoz (még akkor is, ha ez hagyományos, köszönhetően a 2019. végén elfogadott BIZTONSÁGI törvénynek), ha olyan jövedelmező jövedelme van, amely nem haladja meg az IRS jövedelemküszöbét.
Alsó vonal
Egy kínai közmondás mondja: „A fa ültetésére a legjobb idő 20 évvel ezelőtt volt. A második legjobb idő most.
Ez a hozzáállás a befektetés középpontjában. Nem számít, hány éves vagy, a befektetés megkezdésének ideje egy ideje volt a legjobb. De soha nem késő megtenni valamit.
Csak győződjön meg arról, hogy az Ön által hozott döntések megfelelnek-e korának - a befektetési megközelítésnek veled kell öregednie. Az is jó ötlet, hogy találkozzunk egy képzett pénzügyi szakemberrel, aki megmondja, hol áll, és hova kell mennie.
