Tartalomjegyzék
- Mi az a HELOC fix kamatú opció?
- Példák a fix kamatozású opciós szolgáltatásokra
- Alsó vonal
Hagyományosan, ha hitelt szeretne kölcsönözni otthoni saját tőkéjével szemben, akkor is kaphat fix kamatozású lakástőke-kölcsönt, vagy pénzt vehet igénybe egy otthoni hitelkeret (HELOC), egy változó kamatozású zárt végű hitelkeret ellen. mérték. Most van egy harmadik választás: a HELOC fix kamatú opció. Valójában néhány legnagyobb hitelező, mint például A Bank of America és a Wells Fargo a lakáscélú hitelek helyettesítésére használta fel, valószínűleg az új jelzálogkölcsön-szabályozások miatt, amelyek esetleg terhet jelentenek.
Scott Nguyen, a 27 éves kaliforniai Costa Mesa-ból származó ingatlanbefektető befektetni akart saját otthonának egy részét az átalakításhoz. Miután sok kutatást végzett a lakáscélú hitelek előnyeiről és hátrányairól a HELOC-okkal szemben, egy HELOC-ot választott, fix kamatú opcióval. "Ez lehetővé tette számomra, hogy időt szánjak vállalkozókkal való együttműködésre, hogy ajánlatokat szerezzek és pénzügyeim a helyén legyenek" - mondta Nguyen. "Nem éreztem nyomást, hogy azonnal vállalkozókat találjak, mert addig nem kapták meg a kamatot, amíg felhívtam a HELOC-t."
Amikor Nguyen készen állt a hitelfelvételre, a fix kamatú opciót választotta. Nagyra értékelte a pontos kifizetések ismeretét, és a pénzt arra használta, hogy a fűjét műfüves pótolja, és új szekrényekkel és gránit munkalapokkal készített konyhai átalakítást végezzen.
Ennek a hibrid terméknek megvannak a maga sajátosságai, előnyei és hátrányai, nem is beszélve arról, hogy a különböző hitelezők eltérő szabályokkal rendelkeznek arra vonatkozóan, hogy hogyan lehet használni. Itt van, amit tudnia kell az ilyen típusú kölcsön működéséről.
Kulcs elvihető
- Hitelezője megkövetelhet egy minimális összeg kölcsönzését, ha rögzített kamatot szeretne lefoglalni.Eltérően a hagyományos lakáscélú kölcsönökkel, Ön nem zárja ki a további hitelhez való hozzáférést, és mivel visszafizeti a rögzített kamatú egyenleget, a hitelkerete visszatér. Néhány hitelező lehetővé teszi, hogy a rögzített kamatú kölcsönt bármikor visszaválthassa változó kamatozású kölcsönké, ahogyan azt a kamatlábak csökkenése esetén megtenné. A HELOC figyelembe vételével vásároljon a legjobb kamatlábak és hitelfunkciók között, mivel hitelezőtől függően változhatnak.
Mi az a HELOC fix kamatú opció?
Néhány hitelező ezt a terméket speciális nevekkel védi le (például: Santander Bank FlexLock Home Equity hitelkerete), de a HELOC fix kamatú opció általában ugyanúgy működik, függetlenül attól, hogy melyik hitelezőt választotta. A részletekben azonban vannak lényeges különbségek, amelyek az egyik hitelező termékét jobbá tehetik az Ön helyzetéhez képest, mint a másik szereplői (mintha a kölcsön vásárlásának összehasonlítása már nem volt elég bonyolult).
Az alapfeltétel az, hogy hitelkereteket kap az otthoni tőkéje alapján, és annyi hitelt igényelhet, amennyit csak akar. A kamatláb a piaci feltételek mellett változik, ami jelentős változásokat jelenthet a havi kifizetésekben és az idővel esedékes teljes összegben.
A bizonytalanság csökkentése érdekében mondja el a hitelezőnek, hogy azt akarja, hogy a kölcsönbe vett összeg egészét vagy egy részét fix kamatú kölcsönké alakítsa át a piaci jelenlegi kamatláb szerint. Ezt az összeget vissza fogja fizetni egy meghatározott számú éven keresztül, és folytathatja a hitelt, ha még mindig van pénze a hitelkeretében.
A fix kamatozású HELOC-k a költségvetés-tudatos fogyasztók számára lehetőséget biztosítanak otthonuk tőkéjének elérésére, anélkül, hogy aggódnának a havi kifizetések ingadozása miatt.
Példák a fix kamatozású opciós szolgáltatásokra
Itt található néhány példa a HELOC fix kamatú opció funkcióira, amelyek hitelezőtől függően változnak.
A rögzített kamatú futamidő hossza
A hitelezők lehetővé teszik, hogy rögzítse az Ön kamatlábát egytől 30 évig. Minél hosszabb a lejárat, annál kisebb a havi fizetése, de mindegyik egyenlő, annál nagyobb kamatot fog fizetni. Lehet, hogy a választott kifejezés korlátozott. Például egy hitelező korlátozhatja választásait három, öt vagy hét éves futamra egy rögzített kamatú, csak kamatos zárral, míg ha a tőke és a kamat egyaránt fizet, akkor a megengedett tartomány.
Rögzített kamatozású egyenlegek száma
Minél több rögzített kamatú egyenleget tudsz hordozni, annál jobb. Ellenőrizze, hogy a hitelező magasabb kamatláb vagy díjak révén számol-e fel a megnövekedett rugalmasságért.
Minimális fix kamatozású egyenleg
Ne feledje, hogy a hitelezők azt is megkövetelik, hogy kölcsönt vegyen igénybe egy minimális összeget egy hagyományos lakáscélú kölcsönből, és lehet, hogy a tradicionális HELOC-oknál minimum követelményeket támaszt.
Éves limitek és kamatlábdíjak
Néhány hitelező korlátozza az fix kamatozású egyenlegek számát, amelyeket évente zárolhat. Például előfordulhat, hogy összesen három rögzített kamatú egyenleget hordoz, de ugyanabban az évben csak két újat hozhat létre.
Egyes hitelezők névleges díjat számítanak fel, például 50 USD vagy 100 USD, amikor rögzített kamatot rögzítenek az egyenlegen. Mások nem.
Amikor tudsz konvertálni
Általában konvertálhatja a HELOC egyenlegét egészében vagy egy részében rögzített kamatlábbal, egy meghatározott időtartamra a záráskor, vagy bármikor a lehívási időszak alatt. A visszafizetési időszak alatt nem konvertálhat; ezen a ponton újrafinanszíroznia kell, ha a változó kamatú egyenleget rögzített kamatúvá szeretné konvertálni.
Teljesen vagy részlegesen amortizáló kifejezés
A teljes amortizációs időtartam azt jelenti, hogy a fix kamatozású futamidő alatt kifizeti a teljes fix kamatozású egyenleget. A részlegesen amortizáló futamidő azt jelenti, hogy továbbra is fennáll egy fennálló egyenlege a rögzített kamatú futamidő végén, amely ezután visszatér a változó kamatlábhoz. Ha hosszabb időt vesz igénybe egyenlegének kifizetése, akkor több kamatot kell fizetni, különösen akkor, ha a változó kamatláb magasabb, mint a fix kamat, amelyet fizettek.
Alsó vonal
Ha nem tudja eldönteni, hogy a lakáscélú hitel vagy a HELOC a legjobb megoldás az Ön számára, egy nagyszerű alternatíva egy HELOC, amely lehetővé teszi egyensúlyának egy részének rögzített kamatú rögzítését. Nem arra kényszerít, hogy válasszon egy nagy összegű kölcsön kölcsön és a rugalmasság a pénzeszközöknek a későbbi igénybevételéhez szükséges igénybevétele között. Ezenkívül nem kell választania a kamatláb ismerete és a piaci kamatlábak esélye között.
Nem számít, melyik hitelezőt választja, a hitelképességi pontszáma és a piaci kamatlábak befolyásolják, hogy milyen kamatot kaphat egy HELOC fix kamatú opción. Mégis, akárcsak minden kölcsön esetében, egyes hitelezők alacsonyabb kamatot mutatnak, mint mások. Vásároljon körül, és ne hagyja figyelmen kívül a hitelszövetkezeteket és a kis bankokat, amelyek néha jobb ajánlatokkal rendelkeznek, mint a nagy fiúk.
