Szinte mindannyiunknak van biztosítása. Amikor a biztosító megadja neked a kötvényt, általában csak annyit kell tennie, hogy átpillantja a kötvény díszített szavait, és összerakja az asztalon lévő többi pénzügyi papírkal, igaz? Ha évente több ezer dollárt költ a biztosításra, nem gondolja, hogy mindent tudnia kell erről? Biztosítási tanácsadója mindig az Ön számára van, hogy segítsen megérteni a biztosítási formanyomtatványok trükkös feltételeit, de Önnek is tudnia kell, hogy mit mond a szerződés., megkönnyíti a biztosítási szerződés elolvasását, így megértheti azok alapelveit és a mindennapi életben való alkalmazásukat.
Biztosítási szerződés alapvető elemei
- Ajánlat és elfogadás. Biztosítás iránti kérelem benyújtásakor először megkapja az adott biztosítótársaság pályázati űrlapját. A kért adatok kitöltése után elküldi az űrlapot a cégnek (néha prémium csekkel). Ez az Ön ajánlata. Ha a biztosító társaság vállalja, hogy biztosítja Önt, ezt elfogadásnak nevezzük. Bizonyos esetekben a biztosítója beleegyezik abba, hogy elfogadja az ajánlatát, miután a javasolt feltételekben néhány módosítást végzett. Megfontolás. Ez a biztosítási társaságnak fizetett díj vagy a jövőbeni díjak. A biztosítók számára a megfontolás azokra az összegekre is vonatkozik, amelyeket Önnek kifizetett, ha biztosítási igényt nyújt be. Ez azt jelenti, hogy a szerződés mindegyik félének értéket kell adnia a kapcsolatnak. Jogi képesség. Jogi kompetenciának kell lennie, hogy megállapodást kössön a biztosítójával. Ha például kiskorú vagy mentálisan beteg, akkor lehet, hogy nem rendelkezik képesítéssel szerződéskötésre. Hasonlóképpen, a biztosítókat akkor is illetékesnek tekintik, ha engedéllyel rendelkeznek a rájuk irányadó jogszabályok alapján. Jogi cél. Ha szerződésének célja az illegális tevékenységek ösztönzése, akkor érvénytelen.
A szerződés értékei
A legtöbb biztosítási szerződés kártalanítási szerződés. A kártalanítási szerződések olyan biztosításokra vonatkoznak, amelyekben az elszenvedett veszteség pénzben mérhető.
- A kártalanítás elve. Ez azt állítja, hogy a biztosítók nem fizetnek többet, mint a ténylegesen elszenvedett veszteség. A biztosítási szerződés célja az, hogy ugyanabban a pénzügyi helyzetben maradjon, mint ahogyan közvetlenül a biztosítási igényt eredményező esemény előtt volt. Amikor a régi Chevy Cavalier-t ellopták, nem számíthat arra, hogy biztosítója cseréje vadonatúj Mercedes-Benz-re. Más szavakkal, az Ön számára az autóért biztosított teljes összegnek megfelelően fizetnek díjazást.
(A kártalanítási szerződésekről lásd: „Vásárlás a gépjármű-biztosításhoz” és „Hogyan működik a lakásbiztosítás 80% -os szabálya?”)
A biztosítási szerződésben vannak néhány további tényező, amelyek olyan helyzeteket hoznak létre, amelyekben a biztosított eszköz teljes értékét nem térítik meg.
- Under-biztosítás. Gyakran a díjak megtakarítása érdekében 80 000 dollárral biztosíthatja házát, amikor a ház teljes értéke 100 000 dollárba kerül. A részleges veszteség idején a biztosító csak 80 000 USD-t fizet ki, miközben a megtakarításokba kell belemerülnie a veszteség fennmaradó részének fedezésére. Ezt nevezik alulbiztosításnak, és meg kell próbálnia elkerülni, amennyire csak lehetséges. A felesleges. A triviális követelések elkerülése érdekében a biztosítók olyan rendelkezéseket vezettek be, mint a többlet. Például autóbiztosítással rendelkezik az alkalmazandó 5000 USD-t meghaladó összeggel. Sajnos autójában baleset történt, amelynek vesztesége 7000 dollár volt. Biztosítója fizet 7000 dollárt, mert a veszteség meghaladta a megadott 5000 dolláros korlátot. De ha a veszteség 3000 dollárba kerül, akkor a biztosító társaság nem fizet egyetlen fillért sem, és a veszteség költségeit Önnek kell viselnie. Röviden: a biztosítók csak akkor és csak addig fognak igénybe venni a követeléseket, amíg a vesztesége meghaladja a biztosító által meghatározott minimális összeget. Levonható. Ez az az összeg, amelyet a zsebből kifizetett összegekben fizet, mielőtt a biztosító fedezi a fennmaradó költségeket. Ezért ha a levonható összeg 5000 dollár, és a teljes biztosított veszteség 15 000 dollár, akkor a biztosítótársaság csak 10 000 dollárt fizet. Minél nagyobb a levonhatóság, annál alacsonyabb a prémium és fordítva.
Nem minden biztosítási szerződés kártalanítási szerződés. Az életbiztosítási és a legtöbb személyi balesetbiztosítási szerződés nem kártalanítási szerződés. Lehet, hogy 1 millió dolláros életbiztosítást vásárol, de ez nem jelenti azt, hogy életed értéke megegyezik ezzel a dollár összeggel. Mivel nem tudja kiszámítani az életének nettó vagyonát és rögzíteni az árat, a kártalanítási szerződés nem vonatkozik.
(A nem-kártalanítási szerződésekkel kapcsolatos további információkért olvassa el a „Életbiztosítás vásárlása: időtartamra érvényes” és „Áthelyező életbiztosítási tulajdonjog” című cikket).
Biztosítható érdek
Jogosult bármilyen típusú vagy esemény biztosítására, amely pénzügyi veszteséget okozhat vagy jogi felelősséget okozhat az Ön számára. Ezt nevezzük biztosított érdeknek.
Tegyük fel, hogy nagybátyja házában él, és a háztulajdonosok biztosítását kéri, mert úgy gondolja, hogy később örökölheti a házat. A biztosítók visszautasítják az Ön ajánlatát, mert nem a ház tulajdonosa vagy, ezért veszteség esetén nem kell pénzügyi szenvedést szenvednie. A biztosításról nem a házat, az autót vagy a gépeket kell biztosítani. Inkább a ház, autó vagy gépek pénzbeli kamatai vonatkoznak az irányelveire.
A biztosítható érdek elve azt is lehetővé teszi, hogy a házaspárok biztosítási kötvényeket kössön egymás életében, azon elv alapján, hogy a házastárs halála esetén anyagi károkat szenvedhetnek. Biztosíthatatlan érdek létezik bizonyos üzleti megállapodásokban is, amint azt a hitelező és az adós, az üzleti partnerek vagy a munkáltatók és a munkavállalók között látják.
Az átruházás elve
Az átruházás lehetővé teszi a biztosító számára, hogy harmadik személyt pert indítson, amely kárt okozott a biztosítottnak, és minden módszerrel visszatéríti azt a pénzt, amelyet a veszteség miatt a biztosítottnak kifizetett.
Például, ha egy közúti balesetben sérülést szenved, amelyet egy másik fél gondatlan vezetése okozott, akkor a biztosító kártérítést fog fizetni Önnek. Ugyanakkor a biztosítótársasága is beperelheti a gondatlan vezetőt, hogy megpróbálja visszaszerezni ezt a pénzt.
A jó hit tantétele
Minden biztosítási szerződés az uberrima fidei fogalmán vagy a rendkívül jóhiszeműség tanán alapul. Ez a doktrína hangsúlyozza a biztosított és a biztosító közötti kölcsönös hit jelenlétét. Egyszerűen fogalmazva: a biztosítás iránti kérelem benyújtásakor a kötelessége, hogy releváns tényeit és adatait valósághűen közölje a biztosítóval. Hasonlóképpen, a biztosító nem rejthet el információkat az eladott biztosítási fedezetről.
- A nyilvánosságra hozatali kötelezettség. Ön jogilag köteles minden olyan információt nyilvánosságra hozni, amely befolyásolhatja a biztosító döntését a biztosítási szerződés megkötéséről. A kockázatokat növelő tényezőket - korábbi veszteségeket és egyéb biztosítási igényeket, a múltban Önnek elutasított biztosítási fedezetet, egyéb biztosítási szerződések meglétét, a tények és leírások teljes ismertetését és leírásait a biztosítani kívánt vagyont vagy eseményt illetően - közzé kell tenni.. Ezeket a tényeket anyagi tényeknek nevezzük. Ezektől a lényeges tényezőktől függően a biztosító dönti el, hogy biztosítja-e Önt, és hogy milyen díjat számít fel. Például az életbiztosításban a dohányzási szokása fontos anyagi tény a biztosító számára. Ennek eredményeként a biztosítótársasága dönthet úgy, hogy a dohányzási szokásai miatt lényegesen magasabb díjat számít fel. Nyilatkozatok és garancia. A legtöbb biztosításnál a jelentkezési lap végén nyilatkozatot kell aláírnia, amely kijelenti, hogy a jelentkezési űrlap kérdéseire adott válaszok, valamint egyéb személyes nyilatkozatok és kérdőívek igazak és teljesek. Ezért például a tűzbiztosítás iránti kérelem során győződjön meg arról, hogy az Ön által megadott információk az épület építésének típusáról vagy használatának jellegéről műszakilag helyesek-e.
Ezek a nyilatkozatok jellegétől függően lehetnek nyilatkozatok vagy garanciák. A) Nyilatkozatok: Ezek az Ön által a jelentkezési űrlapon tett írásbeli nyilatkozatok, amelyek a biztosítótársasággal szembeni javasolt kockázatot képviselik. Például az életbiztosítási jelentkezési lapon az életkorával kapcsolatos információk, a családtörténeti adatok, a foglalkozás stb. Azok a reprezentációk, amelyeknek minden tekintetben igaznak kell lenniük. A reprezentációk megsértése csak akkor fordul elő, ha hamis információkat ad (például az életkorát) a fontos állításokban. A szerződés azonban érvénytelen lehet, vagy nem, az előforduló hamis nyilatkozat típusától függően. (Az életbiztosítással kapcsolatos további információkért olvassa el a "Life Insurance: Természetes vagy állandó élettartamú, hosszú távú gondozásbiztosítás: Kinek van szüksége?" És a "Life Insurance Insurance tulajdonjogának átalakítása.") B) Garanciák: A biztosítási szerződésekben szereplő garanciavállalások különböznek a biztosítékokatól. rendes kereskedelmi szerződések. Ezeket a biztosító írja elő annak biztosítása érdekében, hogy a kockázat az egész kötvényen változatlan maradjon, és ne növekedjen. Például az autóbiztosításban, ha kölcsönöz autóját egy olyan barátnak, aki nem rendelkezik engedéllyel, és az a barátja balesetben vesz részt, akkor a biztosítója a garancia megszegését tekintheti, mivel nem tájékoztatták erről a változásról. Ennek eredményeként kérelmét el lehet utasítani.
Mint már említettük, a biztosítás a kölcsönös bizalom elvén működik. Az Ön felelőssége, hogy minden releváns tényt közöljön a biztosítóval. Általában a rendkívül jóhiszeműség elvének megsértése akkor merül fel, amikor szándékosan vagy véletlenül elmulasztja ezeket a fontos tényeket. A nyilvánosságra hozatalnak kétféle típusa van:
- Az ártatlan nyilvánosságra hozatal az az információ átadásának elmulasztásával kapcsolatos, amelyről nem tudott.Az szándék nélküli téves anyagi információ szándékos közlése
Tegyük fel például, hogy nem tudja, hogy a nagyapád rákban halt meg, és ezért az életbiztosítás iránti kérelem során nem fedte fel ezt a lényeges tényt a családtörténeti kérdőívben; ez ártatlan nyilvánosságra hozatal. Ha azonban tudott erről a lényeges tényről, és szándékosan visszatartotta azt a biztosítótól, akkor csalódott a nyilvánosságra hozatal miatt.
Ha téves információkat ad meg csalás szándékával, a biztosítási szerződése érvényét veszti.
- Ha ezt a szándékos jogsértést a kereset benyújtásakor fedezték fel, akkor a biztosítótársaság nem fizeti ki a követelést.Ha a biztosító úgy véli, hogy a jogsértés ártatlan, de a kockázat szempontjából jelentős, akkor dönthet úgy, hogy további díjak beszedésével bünteti Önt. ártatlan jogsértés, amely nem releváns a kockázat szempontjából, a biztosító úgy dönthet, hogy figyelmen kívül hagyja a jogsértést, mintha soha nem történt volna meg.
Egyéb szakpolitikai szempontok
A tapadás doktrína. A ragaszkodás doktrína kimondja, hogy a teljes biztosítási szerződést és annak feltételeit tárgyalás nélkül el kell fogadnia. Mivel a biztosítottnak nincs lehetősége megváltoztatni a feltételeket, a szerződéssel kapcsolatos bármely kétértelműséget az ő javára fogják értelmezni.
A lemondás és az estoppel elve . A lemondás az ismert jogok önkéntes átadása. Az Estoppel megakadályozza, hogy valaki érvényesítse ezeket a jogokat, mivel úgy cselekedett, hogy tagadja e jogok fenntartásának érdekét. Tegyük fel, hogy a biztosítási javaslat űrlapjában nem fed fel bizonyos információkat. Biztosítója nem kéri ezeket az információkat, és kiállítja a biztosítási kötvényt. Ez egy lemondás. A jövőben, amikor követelés merül fel, a biztosítója nem teheti meg a szerződést a nyilvánosságra nem hozatal alapján. Ez az estoppel. Ezért a biztosítónak ki kell fizetnie a követelést.
A jóváhagyásokat általában akkor használják, amikor a biztosítási szerződések feltételeit meg kell változtatni. Kiadhatók továbbá a házirend speciális feltételeinek kiegészítése céljából.
A társbiztosítás azt jelenti, hogy a biztosítások kettő vagy több biztosítótársaság által megosztott arányban osztoznak. Például egy nagy bevásárlóközpont biztosításánál a kockázat nagyon magas. Ezért a biztosító társaság dönthet úgy, hogy két vagy több biztosítót von be a kockázat megosztására. Az önbiztosítás létezhet Ön és biztosítója között is. Ez a rendelkezés nagyon népszerű az egészségbiztosításban, amelyben Ön és a biztosító társaság úgy dönt, hogy a fedezett költségeket 20:80 arányban osztja meg. Ezért a követelés során a biztosító fizeti a fedezett veszteség 80% -át, miközben a fennmaradó 20% -ot teljesíti.
A viszontbiztosítás akkor fordul elő, amikor a biztosítója "eladja" fedezetének egy részét egy másik biztosítótársaság felé. Tegyük fel, hogy híres rocksztár vagy, és azt akarja, hogy a hangod 50 millió dollárral biztosított legyen. Az ajánlatát az A biztosítótársaság elfogadja. Az A biztosítótársaság azonban nem képes megtartani a teljes kockázatot, ezért ennek a kockázatnak egy részét - mondjuk 40 millió dollárt - átadja a B biztosítótársaságnak. Ha elveszíti énekes hangját, akkor kapjon 50 millió dollárt az A biztosítótól (10 millió + 40 millió dollár), és a B biztosító hozzájáruljon a viszontbiztosított összeghez (40 millió dollár) az A biztosítóhoz. Ezt a gyakorlatot viszontbiztosításnak nevezik. A viszontbiztosítást általában az általános biztosítók gyakorolják sokkal inkább, mint az életbiztosítók.
Alsó vonal
A biztosítás iránti igényléshez a piacon elérhető óriási termékkínálatot talál. Ha van biztosítási tanácsadója, akkor vásárolhat, és ellenőrizheti, hogy pénzének megfelelő biztosítási fedezetet kap-e. Ennek ellenére a biztosítási szerződések kismértékű megértése messze haladhat annak biztosításában, hogy tanácsadói ajánlások megfelelőek legyenek.
Ezenkívül előfordulhat, hogy követelését visszavonják, mert nem vett figyelembe a biztosítótársaság által kért bizonyos információkat. Ebben az esetben a tudás hiánya és a gondatlanság sokba kerülhet. Olvassa el a biztosító házirendjének jellemzőit, ahelyett, hogy aláírná azokat anélkül, hogy bele kellene merülnie a finom nyomtatásba. Ha megérti, amit olvas, akkor képes lesz biztosítani, hogy a feliratkozó biztosítási termék akkor fedezi Önt, amikor leginkább szüksége van rá.
