A hagyományos egyéni nyugdíjszámlák (IRA) ismertek adóelőnyeikkel, de hogyan működik a Roth IRA - konkrétan, hogyan nő az idő múlásával? Hozzájárulásod segítséget nyújt, de az összetett hatalom segíti a nehéz emelést, amikor a Roth IRA-val gazdagságot kell építeni.
Fiókjának két finanszírozási forrása van: hozzájárulások és bevételek. Az előbbi a növekedés legszembetűnőbb forrása, ám az osztalék lehetősége és az összetétel hatalma még fontosabb lehet.
Kulcs elvihető
- A Roth IRA adómentes növekedést és adómentességet biztosít a nyugdíjba vonuláskor. A Roth IRA-k növekedésével növekednek, még az olyan évek során is, amikor nem tudsz hozzájárulást fizetni. Nincs RMD, így a pénzét egyedül hagyhatja, hogy növekedjen nincs rá szüksége.
Mi az a Roth IRA?
Az IRA, a hagyományos és a Roth is, népszerű megtakarítási eszköz azok között, akik megértik a nyugdíjazás tervezésének fontosságát. Könnyű fiókot megnyitni egy online bróker segítségével vagy egy pénzügyi tervező útmutatásával.
A Roth IRA meghatározó jellemzője a járulékok adókezelése. A hagyományos IRA esetében a hozzájárulások adózás előtti dollárban történnek, azaz fizeti a jövedelemadót, amikor később kivonja az összeget. A Roth IRA-khoz való hozzájárulások viszont adózás utáni dollárral készülnek. Így minden befizetésed a sajátja, hogy saját belátása szerint adómentesen vonja vissza. A keresetet azonban általában nem lehet visszavonni, amíg a számla öt évig nyitva van, és 59, 5 éves korává válik adó és büntetés nélkül. Mind a járulékok, mind a nyugdíjazáskori nyugdíjak minősített kivonása adómentes.
A hagyományos IRA-kkal adókedvezményt kap, és később fizeti meg az adókat; Roth IRA-kkal most fizet adót, és később adókedvezményt kap.
Sok munkavállaló támaszkodik a nyugdíj-megtakarításokra, amelyek a munkaadók által támogatott megtakarítási tervhez, például a 401 (k) összegű bérszámfejtési halasztásokhoz vezetnek. Az IRA-k azonban bárkinek - akár önálló vállalkozónak is - lehetővé teszik a munkájuk során, hogy hozzájáruljanak a pénzügyi stabilitás biztosításához az élet későbbi szakaszában.
Roth IRA növekedés
Ha a számláján szereplő befektetések osztalékot vagy kamatot keresnek, ezt az összeget hozzáadják a számla egyenlegéhez. Az, hogy mennyit keres a számla, az abban található befektetésektől függ. Ne feledje, hogy az IRA-k olyan számlák, amelyek megtartják a választott befektetéseket (nem önmagukban befektetések). Ezek a beruházások működik pénzében, lehetővé téve növekedését és összeadódását.
Fiókja növekedhet még azokban az években is, amelyekben Ön nem tud hozzájárulni. Ön olyan kamatot keres, amely hozzáadódik az egyenlegéhez, majd kamatot szerez a kamatra, és így tovább. A számlája által generált növekedés az összetett kamat varázslatának köszönhetően minden évben növekedhet.
Nincs szükség minimális eloszlásra a Roth IRA-k esetében
A hagyományos IRA-kkal el kell kezdenie a szükséges minimális eloszlásokat (RMD-k), amikor 72 éves lesz, még akkor is, ha nincs szüksége a pénzre. Ez nem így van a Roth IRA esetében: Megtakarításait a számláján megőrizheti, amíg él, és határozatlan időre továbbra is hozzájárulhat ehhez, mindaddig, amíg rendelkezik megfelelő jövedelemmel és módosított korrigált bruttó jövedelmével nem rendelkezik. Nem haladja meg a hozzájárulások éves korlátját.
Ezek a tulajdonságok teszik a Roth IRA-k kiváló járműveit a vagyon átadására. Amikor a kedvezményezett örököli a Roth IRA-t, általában el kell fizetnie a megoszlásokat, de ezek meghosszabbíthatók a kedvezményezett élettartama alatt. Ez adómentes növekedést és jövedelmet biztosíthat szeretteinek.
Roth IRA növekedési példa
Íme egy példa. Tegyük fel, hogy minden évben 20 000 év alatt 3000 dollár hozzájárulást ad Roth IRA-jához, összesen 60 000 dollár hozzájárulással. Ne feledje, hogy 2020-tól akár 6000 dollárra is hozzájárulhat (7000 dollár, ha 50 éves vagy idősebb), feltéve, hogy teljesíti a jövedelemkorlátot. A hozzájárulásokon kívül számlája nagyon szerény 5000 dollár kamatot keres be, így teljes egyenlege 65 000 dollár. A megtakarítások növelése érdekében úgy dönt, hogy befektet egy olyan befektetési alapba, amely évente 8% -ot tesz ki.
Még akkor is, ha 20 év után abbahagyja a számlához való hozzájárulást, 8% -ot keresel a jövőbeni teljes 65 000 dollárból. A következő évben 4800 dollárt keresel egyszerű kamattal (60 000 dollár hozzájárulást megszorozva 8% -kal) és 400 dollár összetett kamatot (5000 dollár jövedelem szorozva 8% -kal). Ez növeli a számla egyenlegét 70 200 dollárra
A következő évben továbbra is 8% -ot keresel a befizetéseid és a korábbi bevételeid összegéből, további 5616 USD-t kamatot keresve. Az egyenleged most 75 816 USD. Két év alatt csaknem 11 000 dollárt keresett anélkül, hogy további hozzájárulást fizetne. A harmadik évben 6 065 dollárt keresel, így egyenlege 81 881 dollárra növekszik.
Advisor Insight
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Fla.
Gondolj a Roth IRA-ra, mint olyan pénzbe burkolózóra, amely adóhalasztott növekedést biztosít, így ha nyugdíjba vonul, adómentesen visszavonhatja az összes járulékot és bevételt. A Roth IRA-k különösen a fiatalabb befektetők számára vonzzák, mivel a növekedés akár négy-nyolcszorosa lehet, amit eredetileg befektettek nyugdíjba vonulásuk idején.
A tényleges növekedési ráta nagymértékben függ attól, hogy miként fekteti be az alaptőkét. Tetszőleges számú befektetési eszköz közül választhat, mint például készpénz, kötvények, részvények, ETF-ek, befektetési alapok, ingatlan vagy akár kisvállalkozás is. Történelmileg egy megfelelően diverzifikált portfólióval a befektető bárhol 7% és 10% közötti átlagos éves hozamot várhat el. Az időhorizont, a kockázati tolerancia és az általános összetétel mind fontos tényező, amelyet figyelembe kell venni a növekedés tervezésekor.
Növelje meg elsőként a 401 (k) mérkőzést
Természetesen a Roth IRA nem az egyetlen módja annak, hogy fészektojás felépítésén dolgozzon. Ha hozzáférése van egy 401 (k) vagy hasonló tervhez munkahelyén, akkor ez egy remek hely a nyugdíjazáshoz szükséges megtakarításhoz. Itt van miért.
- Ha munkáltatói mérkőzést kap, automatikusan 100% -os hozamot kap a 401 (k).401 (k) -be fektetett pénz egy részének adóhalasztásakor, így pénzed gyorsabban növekszik. levonása az Ön által fizetett évre, amely csökkenti az adókat (és többet ad beruházáshoz).Magas járulékkorlátok vannak: 2020-ra 19 500 dollárt vagy 26 000 dollárt fektethet be, ha 50 éves vagy idősebb.
Egy jó stratégia az, ha először a 401 (k) -et finanszírozza, hogy megbizonyosodjon arról, hogy megkapja a teljes meccset, majd ezt követően dolgozza ki a Roth kibővítését. Ha van még pénze, összpontosíthat a 401 (k) -ének kerekítésére.
Alsó vonal
Roth IRA-k kihasználják a keverés erejét. Még a viszonylag kis éves hozzájárulások is jelentősen összeadódhatnak az idő múlásával. Természetesen, minél hamarabb elindul, annál többet vehet igénybe a kombináció előnyeivel - és annál jobb az esélye a jól finanszírozott nyugdíjazásra.
