Annak ellenére, hogy általában feltételezik, hogy a legtöbb ember ismeri otthoni tőkéjét, sokan még mindig zavartak a témában. És ez egy fontos téma, amelyet meg kell érteni, különösen akkor, ha jelzálogkölcsön refinanszírozására törekszik, vagy pénzt kíván kölcsönözni lakóhelye ellen.
Az otthoni tőke értéke a ház aktuális piaci értéke és a vele szemben nyilvántartott tartozások (főleg, de nem kizárólag az elsődleges jelzálogkölcsön) összege közötti különbség.
Egyszerűen fogalmazva: az otthoni részesedés az otthonában fennálló tulajdonosi részesedés értéke.
Mennyit kaphat lakáscélú hitelből?
A hitelfelvevőnek a lakáscélú kölcsön révén rendelkezésre álló hitelképessége attól függ, hogy mennyi tőkéje van-e - ez az otthoni jelenlegi értéke, levonva a jelzálogkölcsön-tartozást. Tehát ha otthonának értéke 250 000 dollár, és 150 000 dollárnak tartozik tartozása ellen, akkor 100 000 dollár saját tőkével rendelkezik.
Nagyon kevés hitelező engedi meg, hogy hitelt vegyen igénybe a saját tőkéjének teljes összege ellenében. A hitelezők általában lehetővé teszik, hogy rendelkezésre álló tőkéjének 75–90% -át kölcsönözze, a hitelezőtől, hitelétől és jövedelmétől függően. Így a fent említett példában 80 000 - 90 000 dollár összegű otthoni hitelkeretet kaphat.
Itt van egy másik példa, amely néhány további tényezőt is figyelembe vesz. Tegyük fel, hogy öt évre van szüksége otthonának 30 éves jelzálogkölcsönbe. A közelmúltbeli becslés szerint házának jelenlegi piaci értéke 250 000 dollár, és továbbra is 195 000 dollár marad az eredeti 200 000 dolláros hitelnél. (Szinte az összes korai lakáscélú jelzálog-befizetését a kamat lefizetésére használják, ne feledje).
Ha nincs más kötelezettség a házhoz kötve, akkor 55 000 dollár saját tőkével rendelkezik, vagy a 250 000 dollár aktuális piaci érték mínusz az 195 000 dollár adósság. Az otthoni részesedést a piaci értékkel is feloszthatja, hogy meghatározza az otthoni részesedés százalékát. Ebben az esetben a saját tőke százaléka 22%, vagy 55 000 USD – 250 000 USD = 0, 22.
Tegyük fel, hogy a jelzálog mellett 40 000 dolláros lakáscélú kölcsönt vett fel. Az ingatlan teljes eladósodottsága 195 000 dollár helyett 235 000 dollár. Ez a saját tőkéjét mindössze 15 000 dollárra változtatja, és az otthoni saját tőke százalékát 6% -ra csökkenti.
Az LTV nagyon fontos tényező a hitelezők számára, ha újabb kölcsönt kér, vagy újrafinanszíroz.
Hitelfedezeti
Az otthoni tőke kifejezésének másik módja a hitel-érték (LTV) formula. Ezt úgy számítják ki, hogy a fennmaradó hitel egyenleget elosztják a jelenlegi piaci értékkel. Ugyanazon kezdeti példát használva, mint korábban, az Ön LTV-je 78%. (Igen, ez a saját tőke százalékos arányának 22% -át tükrözi.) Ha a lakáscélú kölcsönt eldobja, akkor 84% -ra emelkedik.
A hitelezők nem kedvelik a magas LTV-t, mert arra utal, hogy túlsúlyban lehet. Mind az LTV, mind az otthoni tőke értéke ingadozásnak van kitéve, amikor otthona piaci értéke megváltozik. Például millió dollárnyi állítólagos lakástestet töröltek el a másodlagos jelzálogkölcsönök 2007–2008 közötti esése során.
