Sok oka van annak, hogy fontolja meg a Roth egyéni nyugdíjszámla (IRA) meghosszabbítását, amely pénzeszközöket ruház át a meglévő hagyományos IRA-ról (vagy egy másik nyugdíjszámláról) a Roth IRA-ba. Röviden áttekintjük, hogyan konvertálhatunk Roth IRA-ként, valamint figyelembe vesszük azokat a szempontokat, amikor eldöntjük, hogy van-e értelme Önnek.
Kulcs elvihető
- A Roth IRA átváltása (vagy konverziója) a pénzt a hagyományos IRA-ból vagy a 401 (k) -ből Roth-ba helyezi át. A Roth IRA jövedelmi korlátait megkerülheti az átváltással. Minden átalakított összegre adó lesz, és ez jelentős lehet.
Hogyan lehet átalakítani egy Roth IRA-vé
A legtöbb nagy brókercég megkönnyíti a Roth-ra történő átalakítást. Általában három lépésből áll:
1. Töltse be a hagyományos IRA-t (vagy egy másik nyugdíjszámlát). Ha még nem rendelkezik ilyennel, előbb meg kell nyitnia és finanszíroznia kell egyet.
2. Fizessen adót a járulékaiból és nyereségeiből. Roth IRA járulékokat adózási dollárral fizet. Ha már levonta a hagyományos IRA-járulékokat, akkor adóval tartozik. Ez elég könnyűnek tűnik, de ne feledje, hogy az adóteher jelentős lehet.
3. Konvertálja a fiókot Roth IRA-ként. Ha még nem rendelkezik Roth IRA-val, akkor megnyitja azt az átalakítás során.
Roth IRA átváltási módszerek
A Roth-ra történő átalakítás legegyszerűbb módja a vagyonkezelő vagy megbízott közötti közvetlen átváltás egyik pénzügyi intézményről a másikra. Mondja el hagyományos IRA szolgáltatójának, hogy közvetlenül a Roth IRA szolgáltatóhoz szeretné átutalni a pénzt.
Ha mindkét IRA ugyanabban a cégben van, akkor kérheti pénzügyi intézményét, hogy utaljon át egy bizonyos összeget a hagyományos IRA-ból a Roth-ba. Ezt a módszert nevezik ugyanaz a megbízott átadás.
Közvetett átváltással disztribúciót kap a hagyományos IRA-tól. Ezután 60 nap áll rendelkezésére, hogy befizethesse a Roth IRA-ba.
Átalakítás 401 (k) értékről
Konvertálhat más nyugdíjazási számlákat, például a munkáltatók által támogatott 401 (k) vagy 403 (b) tervet is, ha elhagyja a munkáját. Egyes tervek lehetővé teszik a pénz elérését, miközben még dolgozik - egy „szolgáltatáson belüli disztribúciót”. Ennek ellenére általában 59, 5 éves kor kell, hogy legyen.
Ezután mindössze 60 nap áll rendelkezésére arra, hogy az összes pénzt új Roth számlára befizesse - beleértve a 20% -ot is, amelyet nem kapott. A határidő elmulasztása esetén és a Roth IRA-ba nem átvitt pénzekre 10% -nál hamarabb visszavonják a büntetést, ha 59 évesnél fiatalabb vagy. És továbbra is a jövedelemadók horogján lesz a teljes átváltott összeg után.
Roth IRA előnyei
A Roth IRA-k számos kulcsfontosságú előnyt kínálnak, amelyeket más nyugdíjazási tervek nem kínálnak.
A kezdők számára a Roth IRA jövedelme adómentesen növekszik, és a nyugdíjba vonulás is adómentes. A járulékokat bármikor visszavonhatja, életkorától függetlenül. Mi több, a Roth IRA-k számára nem szükséges minimális eloszlás (RMD). Ez azt jelenti, hogy ha nincs szüksége a pénzre, akkor hagyhatja egyedül a számlát, és átadhatja örököseinek.
A Roth-konverzió különösen akkor vonzó, ha azt várja, hogy jövőbeli adómértéke meghaladja a jelenlegi adókulcsot. És ha a jövedelme elég magas ahhoz, hogy megakadályozza a közvetlen hozzájárulást a Roth IRA-hoz, akkor a Roth-konverziót használhatja hátsóajtó belépésként a jövőbeli adómentes jövedelemhez nyugdíjazáskor.
Átalakítania kellene Roth IRA-ra?
Miután úgy döntött, hogy a Roth IRA a legjobb nyugdíjazási választása, az átalakításra vonatkozó döntés a jelenlegi adószámlájára csökken. Ennek az az oka, hogy amikor pénzt költöztet egy adózás előtti nyugdíjszámláról, például egy hagyományos IRA vagy 401 (k) értékről Roth-ra, adót kell fizetnie erre a jövedelemre.
Előnyök
-
- A Roth IRA-k hatalmas adókedvezményekkel büszkélkedhetnek, ideértve az adómentes növekedést és az adómentes kivonulást a nyugdíjba vonuláskor.
-
- A hozzájárulásokat bármikor, bármilyen okból, adómentesen visszavonhatja.
-
- A hagyományos IRA-kkal és a 401 (k) ponttal ellentétben a Roth-nak nincs szükség minimális eloszlására.
Hátrányok
-
- Adót fizet az átalakításról - és ez jelentős lehet.
-
- Nem részesülhet abban, ha az adómértéke a jövőben alacsonyabb lesz.
-
- Öt évig kell várnia, hogy adómentes adókat vonjon vissza Rothból, még akkor is, ha 59 éves vagy.
Van értelme: Ha eredetileg egy Rothba helyezte volna ezt a pénzt, akkor fizetett volna rá adót arra az évre, amikor hozzájárult.
A Roth IRA-váltás akkor a leghasznosabb, ha:
- Van készpénz az adófizetéshez. Kísértés lehet arra, hogy az átváltott pénzeszközök egy részét felhasználja adóinak fedezésére. De ez azt jelenti, hogy el fogja hagyni évek vagy évtizedek adómentes növekedését ezen pénznél. És 10% -os büntetést tartozhat a pénzért. Ez nem okoz fárasztó adóügyi következményeket. Legyen óvatos: ha az átalakított összeg, ha hozzáadja azt a folyó évi jövedelméhez, magasabb adószintet mozgathat, vagy olyan adókat vethet fel, amelyeket egyébként nem fizetne. Például azok a nyugdíjasok, akik eszközöket konvertálnak Roth IRA-ként, több adót fizethetnek társadalombiztosítási juttatásaikért és magasabb Medicare-díjakért, ha az átváltott összeg a jövedelmüket bizonyos szint fölé emeli. Az adószakértő segíthet a számok összetörésében. A jelenlegi IRA-számlád nemrégiben veszteségeket szenvedett. A hagyományos IRA alacsonyabb egyenlege azt jelenti, hogy kevesebb adóval tartozik az átalakítás idején, és nagyobb az esélye az adómentes növekedésnek. Ha a meglévő nyugdíjszámla-egyenleget Roth IRA-ra konvertálja ebben a naptári évben, akkor akkor fizeti az adót, amikor adóbevallását nyújtja be a következő év adóügyi határidejére. A szokásosnál alacsonyabb adószintben van, talán azért, mert kevesebbet dolgozott, váltott munkát, vagy elmulasztott egy bónuszt. A szokásosnál több tételekkel járó levonásokkal rendelkezik, amelyek hozzájárulhatnak az adóköteles jövedelem csökkentéséhez. Túl sokat keresnek ahhoz, hogy hozzájáruljanak a Roth -hoz a folyó évben, de várhatóan magasabb adómértékkel jár a nyugdíjba vonulás ideje alatt.
Alsó vonal
A Roth IRA-ba konvertálás könnyebb, mint valaha. A meglévő hagyományos IRA (vagy más nyugdíjszámla) egyenlegét részben vagy egészben átviheti a Roth IRA-ba, jövedelmétől függetlenül. De ne feledje, hogy a jövedelem-jogosultsági korlátozások továbbra is vonatkoznak a folyó évi járulékokra.
Miután befejezte az átalakítást, gratulálj magadnak: évek óta aláírta az adómentes növekedést. A különbség lehet a stresszes és boldogságos nyugdíj között.
