Az órai záradék meghatározása
Az órai záradék, más néven órás záradék, a viszontbiztosítási szerződés olyan rendelkezése, amely előírja a veszteség bekövetkezésének időpontjának jelentését, és esetenként egy bizonyos időkeretre korlátozza a fedezetet. Az órai záradékokat leggyakrabban a katasztrófa-viszontbiztosítási ingatlanpolitikákban találják meg.
SZÜKSÉGESSÉG Óránkénti záradék
Az órai záradék az egyik speciális szerződéses feltétel, amelyet a viszontbiztosítók használnak a fedezet korlátozására és a veszteségnek való kitettség csökkentésére (ez általában nem egy külön záradék a viszontbiztosítási szerződésben, hanem beletartozik az esemény bekövetkezésének meghatározásába). Egy viszontbiztosítási szerződésben a viszontbiztosító vállalja, hogy a biztosítót veszteséghatárig kártalanítja a díj egy részének ellenértékéért, amelyet a biztosító a biztosítási tevékenysége során összegyűjt. A viszontbiztosítók megvizsgálják a kárigények lehetséges gyakoriságát és súlyosságát, valamint a veszteség valószínűségét, és beépítik az árazási és kockázati modellekbe. A katasztrófa viszontbiztosítása esetén a természeti katasztrófák szüneteltetése és kiszámíthatatlansága megnehezítheti a modellezést, és erre reagálva a viszontbiztosítók gyakran olyan kifejezéseket tartalmaznak, amelyek korlátozzák a fedezet körét.
Ezek a kifejezések szűkítik annak meghatározását, hogy milyen típusú katasztrófák vonatkoznak például a katasztrófák meghatározására, amelyeket a természeti és nem az ember által okozott katasztrófák okoznak. Ebben az esetben a természetben előforduló földrengés fedettséget okoz, de egy kút fúrásával kiváltott földrengés nem. A feltételek korlátozhatják azt a földrajzi területet is, amelyben a veszteségeket fedezik, például azzal, hogy jelezik, hogy a földrengés lefedettsége csak Kaliforniában és nem Washingtonban alkalmazandó. Tartalmazhatnak óránkénti záradékokat is.
A viszontbiztosítók óránkénti záradékokat alkalmaznak annak csökkentésére, hogy egy katasztrófa után mennyi idő alatt csökkenjen a kár. Ez korlátozza azt az időtartamot, amely alatt a veszteségeket elfogadják, a biztosítási esemény bekövetkezésének idejéhez viszonyítva. Például egy órás záradék jelezheti, hogy a viszontbiztosítási szerződés csak a földrengést követő négy órán belül elszenvedett károkra vonatkozik. Az időtartam általában 72 vagy 168 óra (bár a hosszabb időszakok egyre gyakoribbak).
Óránkénti kikötés: korlátozó vagy kiterjesztő?
Nehéz lehet meghatározni azt az időtartamot, amikor a veszteség egy biztosítási eseményhez viszonyítva bekövetkezik, különösen, ha a veszteségek széles körben elterjedtek. Míg a viszontbiztosítók szeretnék korlátozni kitettségüket óránkénti záradékok révén, a biztosítótársaságok gyakran ezeket a feltételeket terhelőnek tekintik, és olyan viszontbiztosítókat keresnek, akik hajlandóak kizárni az ilyen típusú feltételeket a viszontbiztosítási szerződésből.
Az órás záradék azonban nem mindig korlátozó. Bizonyos esetekben ez lehetővé teheti a viszontbiztosított számára a többszörös veszteség összesítését annak érdekében, hogy visszaszerződjön viszontbiztosítóitól, ha egyébként ez nem volt lehetséges (például a szerződésben szereplő speciális többlet miatt).
