A jelzálogkölcsön-hitelezőkre gyakorolt egyre növekvő teljesítménynyomás, a hitelpiacokon felmerülő aggodalmak és a másodlagos hiteleket érintő viták miatt a jelzálogkölcsönök egyre növekvő száma és a ragadozó hitelezők egyre inkább megtévesztő gyakorlatokat alkalmaznak a hiteltermelés növelése érdekében. Ez a gyakorlat a hitelfelvevők meggyőzésétől a józan ész elleni cselekedetektől kezdve a csalárd vagy illegális jelzálog-csalásokig terjed.
Állítsa le a csalásokat a pályájukban
Ezek a csalások általában azokra az emberekre összpontosítanak, akik megpróbálják újrafinanszírozni a meglévő jelzálogkölcsönöket, bár számos csalás célja az első hitelfelvevők és az eladók áldozatai. Annak ellenére, hogy túlságosan sok ahhoz, hogy mindegyiket megválaszolja, a leggyakoribb csapdák felvázolása segíthet azonosítani azokat a gyakorlatokat, amelyeknek tisztában kell lenniük a hitelezési piacon. Ezen gyakorlatok megértésén kívül számos módszer van arra, hogy a hitelfelvevők és az eladók elszigeteljék magukat a ragadozó gyakorlatoktól, és enyhítsék annak kockázatát, hogy az egyik ilyen csalás elkerülje őket.
A tisztességtelen hitelezés A hitelfelvevőkkel szemben tisztességtelennek ítélt pénzügyi intézmények nem újdonságok a jelzálogpiacon. Különböző törvények, mint például az esélyegyenlőségről szóló törvény, a tisztességes házról szóló törvény, a tisztességes hitelről szóló jelentés, a hitelesítésről szóló törvény, az ingatlanrendezési eljárásokról szóló törvény, a háztulajdonról és a tőke védelméről szóló törvény, valamint a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság törvény, a többiek megnevezése érdekében a fogyasztókat védték. Ezek a jogi aktusok lehetővé teszik a fogyasztók számára, hogy megalapozott döntéseket hozzanak, elősegítik a hitelezők közötti versenyt és maximalizálják a kereskedelem előnyeit.
E rendelettel együtt az azokat végrehajtó szervek, például a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság (FTC), amely felfedi és végrehajtja azokat a jogszabályokat, amelyek tiltják a jelzálogkölcsönökben befolyásoló, illetve azokat befolyásoló tisztességtelen vagy megtévesztő cselekedeteket vagy gyakorlatokat. A hír számos olyan nagy horderejű ügyben tele volt, amelyekben a hitelezők oly módon hirdetik meg a nem amortizáló kölcsönöket, hogy meggyőzik a hitelfelvevőket a hosszú távú lakáscélú hitelek rövid távú adósságának kiegyenlítéséről, vagy nem tájékoztatják a hitelfelvevőket a módosítható bonyolultságokról. - jelzálogkölcsönök (ARM) és egyéb bevezető árak.
A lakásfellendülés során a ragadozó hitelezők megtévesztést használnak, hogy nagyobb hányadot szerezzenek a jelzálogkölcsönökből. Ezzel szemben a hitelválság során tisztességtelen gyakorlatokat alkalmaznak a szigorúbb kockázatvállalási iránymutatások megkerülésére. Ez lehetővé teszi a hitelezők számára, hogy annyi tőkét jelöljenek meg a jelzálogkölcsönökhöz, hogy készpénzzel megőrizve ez nem eredményez kielégítő hozamot.
Még akkor is, ha a hitelezők tisztességtelennek ítélt magatartást folytatnak, a hitelfelvevők nem teljesen hibásak. A hitelfelvevőknek képeseknek kell lenniük arra, hogy elszigeteljék magukat e gyakorlattól a javasolt kölcsönök felépítésének és ezen aláhúzott taktikáknak a feltárásával.
A hitelfelvevőkre összpontosító csalások A csalárd tevékenység nagy része azokra az emberekre összpontosul, akik már építettek saját otthonukban tőkét és rendelkeznek tőkével. Ez különösen igaz azokra az emberekre, akik pénzügyi nehézségekbe kerülnek, és kétségbeesetten találnak módszert rövid lejáratú adósságaik, például hitelkártyák és hitelkeretek enyhítésére. Az első hitelfelvevőkre összpontosító trükkök általában bizonyos típusú hitelek bemutatásával járnak, anélkül, hogy minden tényt közzétennének. Más esetekben ezek a taktikák olyan ígéretekkel járnak, amelyeket valójában nem tartanak be. Az ezekkel a hitelfelvevőkkel kapcsolatos leggyakoribb trükkök:
Család és kapcsoló, Csali és emlékezet, valamint Hitelkorlátozás Család és kapcsoló, amely a kiskereskedelmi üzletekben is gyakori, arra utal, amikor egy jelzálogkölcsön-társaság olyan hitelt hirdetett, amely túl jónak tűnik, hogy igaz legyen, majd amikor egy hitelfelvevő megpróbál beszerezni a kölcsönt, kiderül, hogy nem érhető el. Ehelyett a hitelfelvevőnek újabb kölcsönt kínálnak alacsonyabb feltételekkel.
A csali és emlékezz arra utal, hogy a hitelező megtévesztő módon elfelejti a hiteldíjakat vagy más jelentős kölcsönfeltételeket, amíg a hitelfelvevő túl messze van a folyamatból, hogy távozzon, és egy költséges vagy problémás kölcsönrel zárul. Egy másik taktika az, hogy rögzített kamatot ígérnek egy előre meghatározott időszakra, de később ezt nem biztosítja. A hitelfelvevőknek attól is óvatosnak kell lenniük a hitelezőktől, akik megpróbálják meggyőzni a hitelfelvevőket a kamatláb megváltoztatásáról és a kamatkockázat vállalásáról, amíg a hitel gyártása folyamatban van.
A hitelkezelés arra az esetre vonatkozik, amikor egy ragadozó hitelező vagy jelzálogközvetítő értesíti egy képesített hitelfelvevőt arról, hogy jövedelme, hitele vagy egyéb okok miatt nem jogosult egy adott kölcsönre (vagy hogy ezzel megsértheti a tisztességes hitelezési törvényeket), és abban az időben a hitelfelvevőt más kölcsönökhöz irányítja, amelyek a hitelező számára jövedelmezőbbek.
ARM, csak kamatozású kölcsönök és negatív amortizációs kölcsönök Az állítható kamatozású jelzálogkölcsön semmiképpen sem illegális hitel. Az ARM eladásakor azonban a hitelezőknek tájékoztatniuk kell a hitelfelvevőket arról, hogy a hitelkamatláb mennyiben képes a jövőben módosulni. A hitelfelvevőknek tisztában kell lenniük azzal, hogy mit adnak fel a jövőben annak érdekében, hogy ma megkapják azt, amelyet nagyszerű bevezető árnak tekinthetnek.
Ez igaz a csak kamatozású kölcsönökre is, amelyek valójában olyan ARM-ek, amelyek nem igényelnek tőkeösszeget a kölcsön bevezetésének időszakában. Noha a hitelfelvevők megtakarítanak a kezdeti időszakban, valószínűleg ugyanolyan összeggel tartoznak, mint amikor eredetileg vették fel a kölcsönt.
A negatív amortizációs kölcsönök (amelyeket néha "1% -os jelzálognak" neveznek) a legtöbb államban illegálisak. Ezeket a kölcsönöket általában úgy hirdetik, hogy lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy otthonuk több mint 100% -át kölcsönözzék. Az ilyen típusú kölcsönöket nem szabad összetéveszteni egy rehabilitációs hitellel (amelyben a bevételeket az ingatlanba újra befektetik), amelyben a hitelezők megengedik az ingatlan értékénél nagyobb kölcsönfelvételt, ha a kiegészítő tőkét az ingatlan fejlesztésére és értékének növelésére használják.. Negatív amortizációs kölcsön esetén a hitelfelvevőnek havonta kevesebbet kell fizetnie; a fennmaradó összeget visszavonják a megbízónak, végül "léggömb befizetésként" esedékes. A ragadozó hitelezők továbbra is elmennek, ha ezeket a hiteleket informálatlan hitelfelvevőknek adják el, csekély büntetőeljárással.
Készpénz-refinanszírozás, kemény pénz-kölcsönzés és tőkemegvonás Ezek a hitelezési gyakorlatok az otthonukban lévő tőkével rendelkező emberekre irányulnak, akik általában pénzügyi nehézségekkel küzdenek. Bár a készpénz-visszafinanszírozásnak a legszorosabb körülmények között lehet értelme, a legtöbb esetben azoknak szólnak, akik túlterheltek magukat rövid lejáratú adóssággal. Olyan refinanszírozási lehetőségek vagy részvényvonalak eladása, amelyek lehetővé teszik a tulajdonosok számára, hogy otthonuk egy részét hozzáférhessék hosszú távú adósságok kereskedelmével a rövid lejáratú hitel fedezetéhez. A hitelfelvevőket könnyen becsaphatják ezeket a hiteleket, mert az új havi költségek sokkal alacsonyabbak, mint az összes hitelkártyájuk, automatikus kölcsönök, lakossági hitel és egyéb rövid lejáratú adósságok havi költségei. Sok hitelfelvevő nem veszi észre, a költségek és a költségek ellenére. a kölcsön kölcsönének díjai, hogy a kifizetések meghosszabbításával (legfeljebb 30 évre) a finanszírozás tényleges költsége jóval meghaladja az eredeti adósságukat.
Mikor (és mikor nem) a jelzálog refinanszírozásához
A kemény pénzű hitelezők az érték marginális százalékáig nyújtanak kölcsönt (a hitel-érték arány legfeljebb 50%), mivel szándékukban áll az ingatlan kizárása. Bármilyen okot találnak, és gyorsan kizárják azt, és a hitelfelvevő saját tőkéjét nyereségként helyezik el. A pénzügyi nehézségekkel küzdő vagy az otthon értékének kis részét finanszírozni kívánó személyeknek nagyon szelektíven kell választaniuk a hitelezőt.
A tőkeemelés vagy fantomsegítség akkor fordul elő, ha pénzügyi nehézségekkel küzdő hitelfelvevőnek kéretlen segítséget kínálnak, amely ezután jelentős költségekhez vezet, és semmiféle segítséget nem nyújt azoknak a szolgáltatásoknak, amelyeket a hitelfelvevő segítség nélkül elvégezhetett volna. Így működik a legrosszabb esetekben: Valaki megszerezte a hitelfelvevő bizalmát, és átveszi a hitelfelvevő jogcímét annak érdekében, hogy segítse a hitelfelvevőt abban, hogy hitelt nyújtson, vagy olcsón adja el a házat, majd lízingbeadással bérelje. A probléma az eredeti tulajdonosnak történő visszaszállítás - ha nem történik meg, akkor a tulajdonos elveszíti a ház tulajdonjogát. Azokban az esetekben, amikor a jelzálogkötelezettség teljes mértékben átruházásra kerül, az eredeti tulajdonos elveszítheti otthonát, és továbbra is tartozik az eredeti jelzálogkölcsönhöz.
A háztulajdonosokra és az eladókra összpontosító csalások Számos csalás, amelyek a háztulajdonosokra összpontosítanak, kezdve meggyőzni őket otthonuk szükségtelen vagy hibás javításának elvégzésétől a csalás elkövetéséig.
Lakásfelújítási csalások Ezekben a csalásokban a gyanútlan személy valamilyen nagyszabású otthoni javítási munkát igényel, vagy nagy rehabilitációs projektet akar végrehajtani. A "vállalkozó" felkéri és meggyőzi a háztulajdonosot, hogy engedje meg a vállalkozónak a munkát és a finanszírozást. A finanszírozást általában kedvezőtlen feltételek mellett, de a projekt által megköveteltnél nagyobb vagy annál nagyobb összegben teljesítik és egy ragadozó hitelezőnek adják el. A gyakran nehéz és drága munka éppen a szokásos háromnapos lemondási időszak előtt fejeződik be, mielőtt a kölcsönt vissza lehet adni a hitelezőnek. A hitelfelvevő csak akkor realizálja az alacsonyabb szintű munkát, amíg meg nem fizetik, és már túl késő megtenni az alacsonyabb szintű kölcsönrel kapcsolatban.
Millió dolláros dömping Ebben a csalásban a művész hamis azonosítás felhasználásával vállalja, hogy házat vásárol egy hajlandó eladótól egy kis szívességgel egyetértésben. A vevő kijelenti, hogy nagyobb jelzálogra van szüksége, mint amennyire képes megszerezni a meglévő piaci árat. Tehát úgy véli, hogy a vevő az ingatlan korszerűsítését tervezi, a tulajdonos beleegyezik abba, hogy újból felveszi a házat az eredeti érték néhányszorosára, hogy a vevő nagyobb jelzálogkölcsönt szerezzen. A tranzakció megtörtént, az eladó az eredeti áron fizeti, a fennmaradó összeget záró zseb zárja be. A ház általában kizárásra kerül, és az eredeti tulajdonos veszélyben van, hogy csalás miatt elítélik - és az eladó nem kap többet, mint ha a házat törvényes kilátás céljából eladta volna.
Ezen csalások listája folytatódik. Mindegyikben az akaratlan jelölésnek ígérete van bizonyos rendkívüli nyereségre a bevétel vagy egyes esetekben csak a hitel szempontjából. Mint a legtöbb esetben, ha túl jónak tűnik, hogy igaz legyen, valószínűleg az is.
Szigetelje magát a jelzálog-csalásoktól A bármilyen átverés kockázatának csökkentésének legjobb módja az, ha ismeri a megtévesztő gyakorlatokat, és kutatásokat végez mindenkivel, akivel elvárja, hogy üzletet vállaljon. A csalások finanszírozására vonatkozóan az általános szabályok a következők:
- Soha ne írjon alá semmilyen szerződéses dokumentumot jogi felülvizsgálat nélkül. Soha ne végezzen tulajdonjog-átruházást anélkül, hogy megszabadítaná a jelzálogkölcsönöket vagy pénzügyi felelősségeket.
A fokozott gondosság indokolt, ha pénzügyi nehézségekbe ütközik, vagy a kizárás fenyegetése alatt áll. A ragadozó hitelezők és csalók meg tudják határozni azokat, akiket súlyos helyzet miatt könnyen kezelhetnek vagy kiszolgáltatottak. A túl jónak tűnő ígéretek vagy ajánlatok gyanús szemmel történő felvetésén túl óvatosnak kell lennie mindenki számára, aki túlságosan túlságosan magas vagy túlzottan túlterhel a hitel- vagy jelzálogproblémák megoldására. A kéretlen ajánlatokat vagy telefonhívásokat kezdetben óvatosan kell mérlegelni, és mindenkit, aki nem fogadja el javaslatára vonatkozó kezdeti "nem" választ, el kell utasítani.
