Lehet, hogy a jelzálogválság már nem teszi az éjszakai híreket, de ez nem jelenti azt, hogy teljesen véget ért. Még mindig vannak olyan háztulajdonosok, akiknek nehézségeik vannak a jelzálogkölcsönökkel való lépésekkel. Valójában az ország egész területén 3, 5 millió háztulajdonos súlyos víz alatti volt 2019 harmadik negyedévében. Ez az Egyesült Államokban a jelzáloggal rendelkező házak teljes számának 6, 5% -a. Víz alatti lét azt jelenti, hogy a jelzálogkölcsön-tulajdonos a ház piaci értékének több mint 25% -át tartozik. Ezek a tulajdonosok nem adhatják el otthonukat, mert az általuk valószínűleg kapott ár nem felelne meg a hitel összegének. De volt némi megkönnyebbülés azok számára, akik ilyen helyzetben vannak.
Mivel a jelzálogválság már nem feledkezik meg, a víz alatti háztulajdonosok a ház megfizethető refinanszírozási programján (más néven HARP néven) kérhettek segítséget. De mi volt az? Olvassa tovább, hogy többet megtudjon a programról.
Kulcs elvihető
- A HARP egy kormányzati program volt, amelynek célja a víz alatti háztulajdonosok - a fennálló jelzálogkölcsön-egyenlegnél kevesebb házakkal történő - refinanszírozása. A program 2018. december 31-én lejárt. gyorsabban kölcsönözhetett a kamatlábak csökkentésével, és lehetővé tette számukra, hogy több tőkét építsenek. Lejárata után Fannie Mae és Freddie Mac magas LTV programokat indított a bajba jutott háztulajdonosok számára.
Mi volt a HARP?
A HARP egy kormányzati program volt, amelynek célja a víz alatti háztulajdonosok - különösképpen azoknak, akiknek otthona értéke kevesebb, mint a fennálló jelzálogkölcsön-egyenleg - segítsége újbóli finanszírozásában. Ezt a Szövetségi Lakásfinanszírozási Ügynökség (FHFA) hozta létre 2009 márciusában, a pénzügyi válságra reagálva. Az ingatlanpiac összeomlásának következményei miatt a háztulajdonosok milliói víz alatti beragadták a jelzálogkölcsönöket.
A program ígéretet tett arra, hogy havonta átlagosan 179 dollárt takarít meg a háztulajdonosoknak, ha kevesebbet fizetnek a kölcsön futamideje alatt. Ez lehetővé tette a jelzálogkölcsönök számára a havi jelzálog-kifizetések csökkentését, vagy a kamatlábak csökkentésével a hitel gyorsabb kifizetését. Ez több tőkét teremtett rövidebb idő alatt.
A képesítési kritériumokat szintén enyhítették a program keretében. A legtöbb háztulajdonosnak nincs szüksége drága értékelésre vagy kockázatvállalásra. További előny: Sokkal kevesebb papírmunka a jövedelem ellenőrzéséhez.
A program eredetileg 2016 decemberében járt le, de meghosszabbították. Végül 2018. december 31-én lejárt. Több mint 3, 4 millió embernek segített újrafinanszírozni a jelzálogkölcsönök alacsonyabb kamatlábainak megszerzését a program indulása óta, ezáltal könnyebben megfizethetővé tették lakáshiteleiket.
A HARP 2018. december 31-én lejárt.
képesítő
Több mint 3, 2 millió háztulajdonos kihasználta a HARP előnyeit. De volt egy sor kritérium, amelyet a háztulajdonosoknak teljesíteniük kellett, mielőtt jóváhagyták a programot.
- A kölcsönnek Freddie Mac vagy Fannie Mae tulajdonában kell lennie, vagy garantálni kell. Bár Fannie és Freddie nem hitelt adnak, garantálják őket. Bárki, akinek a hitelei nem mentek keresztül ezen társaságok egyikén sem, továbbra is kvalifikálódhat, ha megbizonyosodik arról, hogy a kezes programjaikkal kapcsolatban volt-e a kölcsönük. Nem minősülhet HARP-nek. A képesítés további megfontolása a háztulajdonos jelenlegi hitel-érték aránya (LTV) volt. A program indulásakor a háztulajdonosok nem tudták újrafinanszírozni, ha LTV-je meghaladta a 125% -ot. Ez 2009 későbbi részében megváltozott, lehatárolva az LTV-t. A háztulajdonos LTV-jének azonban meg kell haladnia a 80% -ot. A legtöbb esetben a jó hitel / érték arány nem jó dolog, de amikor a HARP érkezett, annál nagyobb, annál jobb. A hiteleknek aktuálisnak kell lenniük. A háztulajdonos nem tudott volna 30 vagy annál hosszabb késedelmet fizetni. Ugyancsak korlátozott volt - csak egy késedelmes fizetés az elmúlt 12 hónapban.
A program valójában nem kölcsönözött pénzt. Ehelyett a hitelezőkkel dolgozott együtt, hogy HARP kölcsönöket kínáljon. A háztulajdonosok ellenőrizhetik a jelenlegi hitelezőiket, hogy megkérdezzék-e HARP kölcsönöket. Egy másik lehetőségük az volt, hogy felkeresik a HARP webhelyét, és megnézhetik, hogy a hitelező részt vett-e a programban.
Élet a HARP után
Ahogy a HARP lelassult, mind Fannie Mae, mind Freddie Mac magas LTV programokat indított a bajba jutott háztulajdonosok számára.
Fannie Mae magas LTV refinanszírozási opciója
A már meglévő Fannie Mae jelzáloggal rendelkező háztulajdonosok jogosultak lehetnek a magas LTV refinanszírozási opcióra. A fix kamatozású jelzáloggal rendelkezőknek nincs maximális LTV-je, míg az állítható kamatozású jelzálogkölcsönök maximálisan 105% -os LTV-t kaphatnak. A refinanszírozási opciónak az alábbiak közül egyet vagy többet kell eredményeznie:
- Alacsonyabb tőke- és kamatfizetésInternet kamatcsökkenésRövidebb amortizációVáltozás egy stabil jelzálog termékben
A jelzálogköltség-kifizetéseknek naprakésznek kell lenniük, az utóbbi hat hónapban nem lehet késedelmes kifizetéseket végrehajtani. A program az elmúlt 12 hónapban csak egy késedelmes fizetést tesz lehetővé.
Freddie Mac továbbfejlesztett segélyfinanszírozása
A Freddie Mac által kínált program hasonló a Fannie Mae által kínált programhoz. Az új jelzálog LTV arányának meg kell haladnia a Freddie Mac által nyújtott szokásos készpénz-visszafizetési jelzálogkölcsönök maximális LTV-határértékét.
Alsó vonal
Mielőtt lejárt, a HARP több millió bajba jutott háztulajdonosnak segített a víz alatti refinanszírozni jelzálogát. Noha nem csökkentette tartozásaik összegét, ez segített a háztulajdonosoknak csökkenteni a kamatlábat és csökkenteni a kifizetéseket. Noha a program már nem létezik, a háztulajdonosok továbbra is kihasználhatják más programok előnyeit, például a Fannie Mae és a Freddie Mac által kínált magas LTV lehetőségeket.
