A 2004-es és a 2005-ös lakásfellendülés korszakában a hitelezők azt mondták, hogy "csak jelzálogkölcsönre van szükségük, hogy lélegezzen". Az idő megváltozott. Az ingatlanpiaci zavar és a bankválság között a kölcsön-jóváhagyási előírások messze meghaladták a lélegzetet. (Kapcsolódó olvasmányként nézzen meg az ingatlanpiacot 4 fő tényezőt .)
TUTORIAL: A gazdasági mutatók megismerése
Noha manapság nehezebb minősíteni a jelzálogkölcsönöket, a folyamat sok szempontból egyszerűen visszatérés a lakhatás előtti napokba, amikor a fogyasztóknak igazolniuk kellett jövedelmüket és vagyonukat, bizonyítaniuk, hogy képesek visszafizetni a kölcsönt, és elegendő megtakarítással rendelkeznek. előleg és készpénz tartalék.
Előlegfizetési követelmények A legtöbb vásárló elmúlt napokban a széles körben elérhető, előleg nélkül fizető kölcsönöket elhárította. A lakhatás fellendülésekor már nem volt elérhető előleg nélküli kölcsön, de manapság a hagyományos kölcsönök 5–15% előleget igényelnek. Az államilag biztosított FHA-kölcsönöknek 3, 5% előleget kell fizetniük képzett vásárlók számára, de azoknak, akiknek hitelképessége 580 alatt van, 10% előleget kell fizetniük. A katonai tagok és a veteránok rendelkezésére álló VA kölcsönök előleg nélkül is rendelkezésre állnak. A kijelölt vidéki térségek lakosai számára elérhető USDA hitelprogram szintén nem nyújt előleget. (Tudjon meg többet a VA-kölcsönökről a VA jelzálogkölcsönök egyedi előnyei című szakaszban .)
Hitel típusok A hitelfelvevők sokféle jelzálogkölcsön-termékre jelentkeztek, például a kamatozású kölcsönökre és az opció-ARM-ekre. Noha manapság ritkán érhetők el csak kamatozású hitelek, az opcionális ARM-ek teljesen eltűntek. Az egyszerű vanília fix kamatozású hitelek a legnépszerűbbek a hitelfelvevők többségében, amelyet egy hibrid ARM-ek követnek, rögzített kamatlábbal egy-tíz évig, amelyet egy évente alkalmazkodó kamatláb követ. (az opció-ARM-ekről az ARM-ekben: American Dream vagy Mortgage Nightmare? )
Hitelezési pontok A hitelezők manapság sokkal inkább támaszkodnak hitelképességére, hogy nem csak jelzálogköltséget kapjanak, hanem a kamatlábat is meghatározzák. Míg a hitelezők eltérőek, a legtöbb szerint 680-as hitelképességet kell elfogadni a hagyományos kölcsönhöz. Az FHA hitelkövetelményei kissé enyhébbek, és egyes hitelezők (de nem mindegyik) jóváhagyják az FHA-kölcsönt egy olyan fogyasztó számára, amelynek hitelképessége legalább 620. Sokan 640 pontot igényelnek egy FHA kölcsönért. A 720 vagy 740 vagy annál magasabb hitelképességű hitelfelvevőket valószínűleg jóváhagyják, egyéb pénzügyi körülményektől függően. A kamatlábakat többszintű alapon határozzák meg, a legjobb kamatlábakat a legmagasabb hitelképességű hitelfelvevők kapják.
Ellenőrzés A lakhatás fellendülésekor sok hitelező jóváhagyta a „jövedelemmentesség / dokumentáció nélküli hitelek” jóváhagyását, de ma ezeket nagyjából lehetetlen megtalálni. A hitelfelvevőknek be kell bizonyítaniuk jövedelmüket két éves adóbevallással, és bankszámlakivonatokra van szükségük annak bizonyításához, hogy rendelkeznek vagyonukkal és készpénztartalmukkal. Az előleghez és a zárási költségekhez felhasznált pénznek papíron kell lennie, amely megmutatja, honnan származott, mivel vannak szabályok az ajándék alapok felhasználásának képességére vonatkozóan.
Foglalkoztatás Néhány évvel ezelőtt a hitelezők jóváhagyták a „bejelentett jövedelemmel” kapcsolatos hiteleket, de most a hitelezők időt vesznek igénybe a foglalkoztatás ellenőrzésére, és az jóváhagyási folyamat részeként alaposan megvizsgálják a munkahely stabilitását. A jelzálog-jóváhagyás sokkal nehezebb az önálló vállalkozók számára, akiknek bizonyítaniuk kell a bevétel folyamatos áramlását és a vállalkozás életképességét.
Arányok Az adósság / jövedelem arány egy másik szigorúbb lépés a hitelfelvevők számára. A lazább iránymutatások napján a hitelezők hajlandók voltak az adósság-jövedelem arányt 50% -ra meghosszabbítani, ha úgy tűnik, hogy a hitelfelvevők képesek visszafizetni a kölcsönt. A legtöbb hitelező most a hitelfelvevőket a bruttó havi jövedelem 31–33% -ának és az összes adósság 43–45% -ának a lakhatási kifizetésre korlátozza. Időnként a magas hitelképesség vagy jelentős készpénztartalékok vagy a magas előleg lehetővé teszi a hitelfelvevők számára, hogy túllépjék ezeket az irányelveket, de a hitelezők sokkal kevésbé hajlandók kibővíteni ezeket az arányokat, mint a múltban.
Extra hitelkontroll Az új, szigorúbb iránymutatások részeként a hitelezők néha újra ellenőrzik az Ön hitelképességét a hitel jóváhagyása után, de a kölcsön elszámolásának időpontja előtt, mint kiegészítő védelmet a befektetésükhöz. A hitelfelvevőknek nagyon óvatosnak kell lenniük annak elkerülése érdekében, hogy hitelkártyáikat felhasználják, további hitelkérelmet kérjenek vagy munkaváltást váltsanak a kölcsön jóváhagyása és az elszámolás közötti kritikus időszakban.
A lényeg Mindezek az új szabályok és a jelzálogkölcsön-folyamat változásai azt jelentik, hogy a bankválság óta még egy dolog megváltozott: A hitel jóváhagyása hosszabb ideig tart. A hitelezőknek gondosan ellenőrizniük kell a hitelkérelem minden részletét, és el kell végezniük az értékelést is, így a hitelfelvevőknek fel kell készülniük legalább 30 napos, de gyakran 45 és 60 napos elszámolási időszakra. Noha ez bosszantó, mindazonáltal a hitelezők megújult erőfeszítéseinek része a hiteligénylők gondos átvilágítása. (További olvasáshoz nézd meg a Legmagasabb hitelképességi pontszámot: lehetséges-e beszerezni? )
