Mi az a fix kamatozású jelzálog?
A fix kamatozású jelzálog olyan jelzálogkölcsön, amelynek rögzített kamatlába van a hitel teljes futamidejére. Általában a hitelezők fix, változó vagy állítható kamatozású jelzálogkölcsönöket kínálhatnak, rögzített kamatú havi részletfizetési hitelekkel, amelyek az egyik legnépszerűbb jelzálogkölcsön-ajánlat.
Fix kamatozású jelzálog magyarázva
A rögzített kamatozású jelzálogkölcsönöket általában részletfizetéssel járó amortizált kölcsönként kínálják, azonban a nem amortizáló kölcsönök fix kamatozásúak is kiadhatók. A fix kamatozású jelzálogkölcsönökben mind a hitelfelvevők, mind a hitelezők eltérő kockázatokkal járnak. Ezek a kockázatok általában a kamatkörnyezetre koncentrálnak. A növekvő kamatlábak idején a rögzített kamatozású jelzálog alacsonyabb kockázatot jelent a hitelfelvevők számára, és magasabb kockázatot jelent a hitelezők számára. Ha a kamatlábak emelkednek, a hitelfelvevők általában alacsonyabb kamatlábakat akarnak rögzíteni, hogy idővel megtakarítsák a kamatláb költségeit. A kamatlábak emelkedése esetén a kamatláb-kockázat nagyobb a hitelezők számára, mivel elmaradtak a rögzített kamatozású jelzálogkölcsönök kibocsátásának nyereségéből, amelyek idővel magasabb kamatot szerezhetnek egy változó kamatú forgatókönyv esetén.
Amortizált fix kamatozású jelzálogkölcsönök
Az amortizált fix kamatozású jelzálogkölcsönök a hitelezők által nyújtott leggyakoribb jelzálogkölcsön-típusok. Ennek a kölcsönnek fix kamatlába van a hitel élettartama alatt és folyamatos részletfizetések. A rögzített kamatú amortizáló jelzálogkölcsönhez egy amortizációs ütemtervet kell létrehozni a hitelezőtől.
Az amortizációs ütemtervet a legegyszerűbben rögzített kamatlábbal lehet kiszámítani, mivel ez teljes egészében a kölcsön kiadásakor létrehozható. Összességében a fix kamatozású jelzálogkölcsönök megkülönböztető tényezője az, hogy az egyes részletfizetések kamatlába nem változik, és a jelzálogkölcsön kiadásakor ismert. Ez lehetővé teszi a hitelező számára, hogy a hitel teljes élettartama alatt állandó fizetési ütemtervet hozzon létre. Ez különbözik a változó kamatozású jelzálogkölcsönktől, ahol a hitelfelvevőnek változó kölcsön-összegekkel kell szembenéznie, amelyek ingadoznak a kamatlábak változásaival.
Rögzített kamatú amortizáló kölcsön esetén a hitelfelvevő fizet minden tőketörlesztést és kamatot. Általában a hitel lejáratával az amortizációs ütemterv megköveteli a hitelfelvevőtől, hogy minden egyes befizetésnél több tőkét és kevesebb kamatot fizessen be.
Állítható kamatozású jelzálogkölcsönök
Az állítható kamatozású jelzálogkötések fix és változó kamatú hibrid. Ezeket a kölcsönöket általában amortizált kölcsönként is bocsátják ki, a kölcsön futamideje alatt egyenletes részletfizetéssel. A kölcsön első néhány évében rögzített kamatot igényelnek, ezt követően pedig változó kamatot. Az amortizáció ütemezése kissé bonyolultabb lehet ezekkel a kölcsönökkel, mivel a hitel egy részének kamatlába változó. Így a befektetők elvárhatják, hogy változó fizetési összegek legyenek, nem pedig állandó fizetések, mint egy fix kamatozású kölcsön esetén.
Állítható kamatozású jelzálogkölcsön esetén a hitelfelvevő általában a jövőben csökkenő kamatlábakra fogad tétet. Ha a kamatlábak csökkennek, akkor a hitelfelvevő kamata idővel csökken.
Nem amortizáló kölcsönök
A fix kamatozású jelzálogkölcsönök nem amortizáló kölcsönként is kiadhatók. Ezeket általában rövid lejáratú fizetési hiteleknek vagy csak kamatozású kölcsönöknek nevezik. A hitelezők bizonyos rugalmassággal bírnak abban, hogy ezeket az alternatív hiteleket rögzített kamatlábakkal strukturálhassák. A gyors fizetési hitelek általános felépítése a hitelfelvevők éves halasztott kamatának felszámítása. Ehhez a kamat kiszámítását évente kell elvégezni a hitelfelvevő éves kamatlába alapján. Ezután a kamatot elhalasztják és hozzáadják a hitelező által megkövetelt átalányösszegű összeget.
Csak kamatlábú fix kamatozású kölcsön esetén a hitelfelvevők csak az ütemezett kifizetések kamatát fizetik. Ezek a kölcsönök általában rögzített kamatlábbal számolnak havi kamatot. A hitelfelvevők havonta fizetnek kamatot, anélkül, hogy egy meghatározott időpontig fizetnének tőkeösszeget.
