Először is van valami, amit tudnia kell az ingyenes hitelpontozási szolgáltatásokból származó pontszámokról: Általában nem ugyanaz a FICO pontszám, amelyet a hitelezők húznak. Az ingyenes pontokat néha „ekvivalencia pontszámoknak” vagy „oktatási pontszámoknak” (és rettenetesen „FAKO” pontszámoknak) hívják., megvizsgáljuk az ingyenes pontszámok közötti különbségek okait, amelyeket olyan webhelyekről szerezhet be, mint a Credit Karma, a Quizzle, a Credit Sesame, a Credit.com, és számos hitelkártya-társaság, valamint a hitelezők által használt pontszámokat.
A hitelezők személyre szabott hitelpontokat használnak
Először tisztázzuk meg a tévképzetet. Az ingyenes hitelpontszám valóban valós. De több okból is csak általános képet adhatnak neked arról, hogy hol áll egy adott hitelezővel.
A különböző hitelezők eltérő hitelképességi pontokat szereznek, és ezeket a pontokat néha kifejezetten a hitel típusához igazítják. Például a TransUnion számlavezetési modelljének célja az, hogy segítse az intézményeket meglévő számláik felmérésében, a legjövedelmezőbb számlatulajdonosok azonosításában és annak megismerésében, hogy mely számlatulajdonosok válnak valószínűleg bűnössé. A Credit Karma-tól ingyenesen elérhető TransUnion új számla pontszám segít a pénzügyi intézményeknek a potenciális ügyfelek által felvetett kockázatok azonosításában. A TransUnion rendelkezik hitelképezési modellekkel is bizonyos típusú hitelezők és hitelezők számára, mint például az automatikus hitelezők és a közüzemi vállalatok. A Credit Karma ingyenesen megjeleníti az Equifax hitelképességét.
Az Experiannak különböző pontozási modelljei is vannak. A Credit Sesame ingyenes hitelminősítő webhely ügyfeleinek elérhető Experian National Equivalency Score egy olyan pontszám, amelyet a pénzügyi intézmények használnak ajánlatkérési listáik átvizsgálására, a hitel- és hitelkérelmek értékelésére, valamint a pénzügyi termékek meglévő ügyfelek számára történő eladásának lehetőségeinek meghatározására. Ez a pontszám a legalacsonyabbtól a 360-ig a 840-ig terjedhet, míg a FICO a 300-tól 850-ig terjed. Az Equifax testreszabott hitelminősítési modelleket is kínál. Az egyetlen módja annak, hogy megtudja a pontos pontszámot, amelyet az adott hitelező az Ön számára lát, az, ha ténylegesen igényli a kölcsönt.
Minden hitelintézet különböző adatokkal rendelkezik
Egy másik korlátozás arra, hogy a hitelképezési pontokat csak egy forrásból szerezzék meg, az, hogy a pontszámok mindhárom hitelképezési ponttal együtt eltérőek. Ez részben annak a ténynek köszönhető, hogy a hitelezők dönthetnek úgy, hogy jelentést tesznek-e egy-egy, kettő vagy mindhárom nagy hitelintézet számára, vagy dönthetnek úgy, hogy egyáltalán nem jelentenek jelentést. Ezenkívül az egyes irodák a hitelképesség kiszámításakor kissé eltérően mérlegelik a hiteljelentés adatait. Ezenkívül egy hitelező kihúzza a pontszámait mind a három hitelintézetből, vagy pedig csak egyet. Ha csak egy irodával tudja a pontszámát, akkor nem látja a teljes képet.
Egyes hitelezők a VantageScore-t, nem a FICO-t használják
A VantageScore egy újabb pontozási modell, amelyet a három fő hitelintézet együttműködése hozott létre. Olyan pontszámot akartak létrehozni, amely konzisztensebb az egyes irodák között és pontosabb a hagyományos FICO pontszámokkal összehasonlítva. Noha a VantageScore nem olyan széles körben alkalmazott, mint a hagyományos FICO-pontszám, addigra is felkerült az ingyenes hitelminősítő szolgáltatók körébe, mert a hagyományos modellek hiányosságait pótolja.
A manapság legszélesebb körben használt VantageScore modell, a VantageScore 3.0, 300–850 tartományba esik a fogyasztók számára, akárcsak a FICO pontszámok. A VantageScore különböző súlyokat rendel hozzá az öt tényezőhöz, amelyek meghatározzák az Ön hitelképességét, összehasonlítva a hagyományos FICO pontszámokkal. A VantageScore is megbocsátóbb a rövidebb hiteltörténelemmel rendelkező egyének számára. Emiatt hitelképességi pontokat hozhat létre azok számára, akik nem jogosultak FICO pontszámra. Ezen túlmenően, míg a FICO az összes késedelmes fizetést azonos módon kezeli, a VantageScore eltérően ítéli meg őket (a késedelmes jelzálogbefizetéseknél rosszabb a hitelképesség, mint például a különféle késedelmes fizetéseknél). A VantageScore szintén jobban megbocsátja a kemény kérdéseket, mint a FICO, bár a FICO jobban megbocsátja az alacsony egyensúlyú begyűjtéseket.
Van egy VantageScore 4.0, amelyet 2017 őszén vezettek be, amelyet még széles körben el kell fogadni, és amelyet még nem kínálnak ingyenes hitelminősítő társaságok. A szokásos 300-850 pontozási skálát használja, és megkísérel kibővíteni a hitelminősítést adó zálogjogok vagy ítéletek és az orvosi adósságbehajtási számlák figyelmen kívül hagyásával. Jelenleg a VantageScore 3.0 a standard. Ha a következő szolgáltatók bármelyikétől ingyenes hitelminősítést kap (nem a teljes listát), akkor valószínű, hogy ez egy ideig a VantageScore 3.0-on keresztül:
- Credit.comCreditKarmaCredit SesameCreditWiseHitelnyújtás TreemyBankrateMintWisePiggyCreditCards.comNerdWalletQuizzleWalletHub
A különböző pontozási módszerek különböző súlyokat rendelnek azokhoz a tényezőkhöz, amelyek meghatározzák a hitelképességüket:
VantageScore és VantageScore 3.0 kritériumok, rangsorolva
- Fizetési előzmények: 40% Hitelkor és típus: 21% Hitel felhasználás: 20% Hitel egyenlegek: 11% Legutóbbi hitelkérelmek: 5% Rendelkezésre álló hitel: 3%
FICO pontozási kritériumok, rangsorolva
- Fizetési előzmények: 35% tartozások: 30% Hiteltörténet hossza: 15% Új hitel: 10% A használt hitel típusai: 10%
Ahogyan a három fő hitelintézet kiadja a saját FICO pontszámát a fogyasztónak az adott irodával kapcsolatos információi alapján, mindegyik három nagyobb hitelintézet kiadja saját VantageScore-ját, a fogyasztónak az adott irodával kapcsolatos információi alapján. A TransUnionból származó VantageScore megegyezik az Equifax VantageScore-jával, ha mind a TransUnion, mind az Equifax azonos információkat tartalmaz a fogyasztóról. Mivel általában különbségek vannak az egyes irodáknak benyújtott információk között, a fogyasztóknak továbbra is lehetnek különböző VantageScore-jaik, akárcsak eltérő FICO-pontszámaik lehetnek.
Azon hitelkártya-kibocsátók, amelyek ingyenes FICO hitelképességet kínálnak (nem a teljes listát), a következők:
- Ally Bank (automatikus hitel ügyfelek) DiscoverBank of AmericaElső Nemzeti BankBarclaysCitibankChaseSynchrony FinancialCommerce BankWells Fargo
Alsó vonal
Bármilyen ingyenes hitelminősítésnél fontos megérteni a megszerzett korlátozásokat - hogy a kapott pontszám valószínűleg nem egyezzen meg azzal, amelyet a hitelező vagy a hitelező használ, amikor eldönti, hogy vevőként vállalja-e Önt. Az ingyenes hitelminősítés legmegfelelőbb típusa az Experian, az Equifax vagy a TransUnion tényleges FICO-pontszáma, mivel ezek a pontszámok a hitelezők túlnyomó többségének. Ennek ellenére nem fogja pontosan tudni, hogy az adott hitelező milyen pontszámot használ, hacsak nem igényel egy adott kölcsönt.
