A dinamikus szabadpiacon a hitelezők - akár államilag támogatottak, akár privatizáltak - versenyeznek az otthoni vásárlók üzletáért, ami felfelé vagy lefelé hajtja a jelzálogkölcsönök havi átlagos kamatlábait. A korrigált lakásárak, a szigorúbb hitelstandardok és az eladhatatlan lakások csökkenő többlete alapján a 30 éves fix jelzálogkölcsönök átlagos kamatlába a múltbeli mélyponthoz közel maradt.
A mai jelzálogkamatok 4% körüli szinten maradnak, de a belátható jövőben 5% -ra lehet emelni. Valójában ez adott, tekintve, hogy 2017-ben erősebb a gazdaság. Ugyanakkor a növekvő jelzálogkamatok nem kell attól tartani, és a téma ismerete megkönnyíti a lakáspiaci résztvevők félelmét. Alapvető fontosságú, hogy a lakáspiaci résztvevők megértsék a növekvő jelzálogkölcsönök kamatlábait, mivel ezek a házvásárlás szinte minden szempontjára hatással vannak. (A szerzővel kapcsolatos további információkért lásd: Ingatlan bérleti díjazás nyugdíjba vonuláshoz és vagyonépítéshez .)
Növekvő kamatlábak és lakásvásárlók
Az ingatlan üzletben a hagyományos bölcsesség azt mondja, hogy a növekvő kamatlábak megnehezítik a ház vásárlását vagy eladását, és a csökkenő kamatlábak megkönnyítik a vásárlást és az eladást.
Például, ha a Johnny otthoni vásárló 4% -ot akar egy 30 000 éves rögzített jelzálogkölcsönre egy 400 000 dollár értékű házra, akkor havi jelzálog-fizetése 1900 dollár lenne. De ha Johnny csak egy 30 éves fix jelzálogkölcsönre jogosult 5% -os kamatlábra, havi befizetése 2, 138 dollárra emelkedik. Az érdeklődés 1% -os növekedése miatt Johnny fizetését 238 dollárral, vagyis nagyjából 13% -kal növeli. Mit jelent ez a háztulajdonosok számára?
Lakásvásárló szempontjából, mivel a jelzálog kamatlábak növekednek, a megfizethetőség csökken. A fentiekben a Johnny lakásvásárló 4 000% -os kamatot igényel 400 000 dolláros jelzálogkölcsönre, de 5% -os kamat mellett a hitelezők csak a képesítésük alapján kínálhatnak Johnnynak 355 000 dolláros kölcsönt. A jelzálogkölcsönök kamatának 1% -os növekedése 45 000 dollárral csökkenti Johnny vásárlóerejét.
A nagy recesszió előtt, a másodlagos jelzálogkölcsönök őrületének csúcsa alatt, a Johnny lakásvásárló képes lett volna „kvalifikálni” azt a 400 000 dolláros jelzálogkölcsönt, amelyet akart. De az üzlet édesítéséért egy másodrendű másodlagos hitelező felajánlotta volna Johnny számára 2% -kal módosítható kamatlábat az első öt évben. Öt év elteltével Johnny legalább 7% -os kamatot kap, legalábbis ha a kamatlábak emelkednek.
Növekvő kamatlábak és az eladók
A növekvő jelzálogkamatok az eladókat is érintik, bár eltérően. Például, ha Jill 400 000 dollárért akarja eladni házát, örömmel üdvözli, ha házát ilyen áron sorolja fel. A növekvő kamatlábak miatt azonban a potenciális vásárlók csak 355 000 dollárért engedhetik meg maguknak Jill otthonát. Vitathatatlan, hogy továbbra is profitálhat az eladásokból, de csak a jelzálogkamatok 1% -os növekedése mintegy 45 000 dollárral csökkenti Jill otthonának piaci értékét. Nyeresége attól függ, hogy milyen jól játszik a piacon. Alapvetõen, ha a kamatlábak rendkívül gyorsan emelkednének, az fékezni fogja a lakókörnyezetet. (A szerzővel kapcsolatos további információkért lásd: Az évszakok, amelyekre gondol , inkább befolyásolja az ingatlant .)
Növekvő kamatlábak és ingatlanérték
A növekvő kamatlábak nagyon észrevehető hatással vannak a vásárlókra és az eladókra. A hipotetikus helyzetek bizonyítják, hogy az ingatlanértékek és a házárak közvetlenül összefüggenek a jelzálogkamatokkal, de mindkét forgatókönyv alapja a gazdaság egészsége.
Ha a gazdaság elég gyorsan növekszik, a növekvő jelzálogkamatlábak nem lesznek olyan nagy hatással az ingatlan értékére és a házárakra. Például, ha a jelzálog kamatlába egy ponttal növekszik, akkor a havi kifizetések 238 dollárt növekednek. Az erős gazdaság azonban lehetővé teszi a munkáltatók számára, hogy anélkül növeljék a fizetéseket, hogy segítsék a növekvő kamatlábat. Mindaddig, amíg a gazdaság tovább növekszik, és továbbra is a foglalkoztatás növekedését és a bérek növekedését látjuk, a kamatlábak emelkedése nem béníthatja meg a lakáspiacot.
Növekvő kamatlábak és ingatlanbefektetés
A jelzálogkamatok emelkedésével az ingatlanbefektetésekre gyakorolt hatás pozitív lehet. A bérleti ingatlanok piaca növekszik, mivel kevesebb ember jogosult jelzálogkölcsönökre. Ugyanakkor az emelkedő kamatlábak csökkentik az árakat, így néha jobb lehet vásárolni egy emelkedő kamatláb-környezetben.
Sőt, a kamatlábak emelkedésével kevesebb ingatlanügyletre kerül sor, mivel a hitelezési normák szigorúbbak lesznek. Így több embernek lesz szüksége bérleti ingatlanokra, amíg nem engedhetik meg maguknak a jelzálogkölcsönt. A befektetők érdeklődésének 1% -os növekedése a megfelelő lakáspiac nyereségszélgé válhat.
Összegzés: vásárolni vagy eladni?
Ha a jelzálogkölcsön-kamatlábak emelkedése révén otthont vásárolnak, ne féljetek attól. Történelmi szempontból az 5% -os jelzálogkamatláb továbbra is figyelemre méltóan alacsony. És a ma rögzített kamatozású jelzálogkölcsön a következő 30 évre még mindig jelentősen olcsóbb, mint a történeti összehasonlítások, amint azt a jelzálogkölcsön-hitelező, Freddie Mac szolgáltatja. A 30 éves fix jelzálogkölcsönök éves átlaga 2009 óta nem érte el az 5% -ot. A 2006-os nagy recesszió kezdetén az átlagos jelzálogkölcsön-kamatláb 6, 41% volt. Tíz évvel korábban, 1996-ban az átlagos jelzálogkölcsön kamatláb 7, 81% volt, és tíz évvel korábban, mint 1986-ban, az átlagos jelzálogkölcsön kamatláb 10, 19% volt.
A történelmi mélypont közelében megmaradó kamatlábak jó kedvtel járnak a vásárlók számára, és a mai piac tükrözi a legolcsóbb adósságot, amelyet a lakásvásárló képes elérni a piacon. A legfontosabb, hogy a megfelelő jelzálog megtalálása attól függ, hogy megkapja-e a megfelelő tanácsot egy tapasztalt ingatlanszakértőtől, aki személyesen sok ingatlan tulajdonosa és számos ingatlan-értékesítést végzett mások számára. A szakértővel való együttműködés lehetővé teszi a leendő befektetők számára, hogy tájékozottabbnak, magabiztosabbnak és biztonságosabbnak érezzék magukat pénzügyi döntéseikkel kapcsolatban. (A szerzővel kapcsolatos további információkért lásd: 8 kérdés, amelyet fel kell tenni a bérleti tulajdonságok kezelése előtt .)
