Tartalomjegyzék
- A 401 (k) összegű hitel opcionális költsége
- Miért engedi meg a 401 (k) összegű kölcsönöket?
- Alternatív megoldások, amelyeket a munkaadók kínálhatnak
- Alsó vonal
A munkaadók jól gondolhatják, amikor lehetővé teszik a munkavállalók számára, hogy 401 (k) hiteleket vegyenek fel, és a 401 (k) -vel rendelkező munkavállalók túlnyomó többsége ezt a lehetőséget választja. A vállalatok azonban már rájönnek, hogy az ilyen hitelfelvétel gyakran nem felel meg a munkavállalók érdekeinek. Ennek eredményeként elkezdik oktatni őket a 401 (k) életkorukból származó kölcsönök hosszú távú hatásáról a nyugdíjazásra. Ennél is fontosabb, hogy alternatívákat kínálnak.
Időnként kifizetni kell a 401 (k) -től
A 401 (k) összegű hitel opcionális költsége
A 401 (k) csábító hitelfelvételi opciót tesz lehetővé, mivel nem megkövetelik, hogy hitelesítse át a hitel-ellenőrzést, és a kölcsön kamatai inkább a hitelfelvevő nyugdíjszámlájára, nem pedig a hitelezőre kerülnek. De amikor a munkavállalók nem fizetik vissza a kölcsönöket, vagy ha csökkentik vagy megszüntetik a 401 (k) összegű hozzájárulásukat a kölcsön visszafizetésekor, a 401 (k) összegű hitelfelvétel sokkal költségesebbé válik, mint ahogy az a felszínen tűnik. A befektetési társaság intézete szerint azoknak a munkavállalóknak a körülbelül 20% -a, akiknek lehetősége van hitelt kölcsönözni a 401 (k) -től, évente ezt megteszi.
Fontoljuk meg egy 30 éves alkalmazottot, Zoe-t, aki 20 000 dollárt kölcsönz a 401 (k) tőkéből, hogy előleget fizessen egy házra. A ház vásárlását széles körben okos pénzügyi döntésnek tekintik, és egyike annak a kevés oknak, hogy pénzt kölcsönözjen, amelyen még a legkonzervatívabb pénzügyi tanácsadók sem beszélnek. (További információ: Hogyan vásárolhassa meg első otthonát: Lépésről lépésre bemutató .)
Tegyük fel, hogy amikor Zoe veszi a 20 000 dolláros kölcsönt, számláján 50 000 dollár van. A kölcsön visszafizetésének kamatlába 4%, de a törlesztési időszak alatt 6–8% -ot kereshetett volna a tőzsdén, tehát elmarad. 35 év alatt 4.075 dollárt fog kiesni mögött, ha a tőzsde 6% -ot ad vissza, és 15.000 dollárt mögött, ha a tőzsde 8% -ot tér vissza. És ez feltételezhető, hogy továbbra is havonta 250 dollárt fizet, miközben 24 hónap alatt visszafizeti a kölcsönt, és ebben az időben továbbra is 250 dolláros munkáltatói mérkőzést szerez.
Ha Zoe abbahagyja a hozzájárulást a hitel visszafizetésekor (ami azt is jelenti, hogy a munkáltatók egyáltalán nem egyeznek meg), akkor ugyanaz a kölcsön a szélsőségesen 96 000 dolláros költségekkel jár neki 35 év alatt, csupán 6% -os éves megtérülést feltételezve. (Ellenőrizheti a 401 (k) összegű hitel matematikáját, amelyet a Nemzeti Politikai Elemzési Központ 401 (k) hitelfelvételi számológépének használatával ellenőrizhet.) A 401 (k) összegű hitel valóban segíthet Zoe-nak, ha a piac visszaesése közben a hitel fennálló. De nem javasoljuk, hogy próbálják időben piacra lépni. (További információkért lásd: Néha fizetni kell hitelt a 401 (k) -től, és a piacidő elmulasztása pénzkészítőként .)
Ha egyáltalán nem fizeti vissza a kölcsönt, akkor nemcsak a tőkét veszi ki nyugdíjszámlájáról; emellett kihagyja az éves befektetési nyereségeket. Ráadásul a Zoének jövedelemadót és 10% -os büntetést kell fizetnie a 20 000 dollárért. A 401 (k) hitelfelvevő körülbelül 10% -a évente késedelmet szenved. Egyes okok miatt a munkavállalók mulasztása az a követelmény, hogy a 401 (k) összegű kölcsönt vissza kell fizetni a társaság megszűnését vagy önkéntes távozását követő 60 napon belül. Előfordulhat, hogy a munkavállalók nem tudnak olyan rövid pénzt fizetni, hogy visszafizetjék a kölcsönt, különösen, ha éppen elbocsátották őket. (További információ: Adóztattak-e a 401 (k) hitelt? )
A 401 (k) tervben foglalkoztatottak 2019-ben 19 000 USD-ig, 2020-ban pedig 19 500 USD-ig járulhatnak hozzá; az 50 és annál idősebbek számára 2019-ben további 6000 dollárt, 2020-ban pedig 6500 dollárt járulhatnak hozzá.
Miért engedi meg a 401 (k) összegű kölcsönöket?
2019-ben a Fidelity nyugdíjszámla átlagos egyenlege 103 700 dollár volt 2019-ben, míg a Fidelity nyugdíjszámla medián egyenlege mindössze 24 500 dollár volt. A medián egyenleg többet mond nekünk a tipikus amerikai számlaegyenlegről, ami azt jelenti, hogy a legtöbb ember nem halad a pályán, hogy kényelmesen finanszírozza saját nyugdíját.
A jelenlegi belső bevételi szolgálat szabályai szerint a munkáltatók megengedhetik a terv résztvevőinek, hogy 401 (k) egyenlegük felének vagy 50 000 dollárnak a kölcsönbe kerüljenek, attól függően, hogy melyik a kevesebb. De a munkáltatóknak egyáltalán nem kell engedniük a kölcsönöket, és - annak megakadályozása érdekében, hogy a munkavállalók könnyedén felhasználják a pénzt - a munkáltatók a kölcsön rendelkezésre állását olyan célokra is korlátozhatják, mint például orvosi vagy oktatási költségek fizetése vagy első ház vásárlása. Ezenkívül megakadályozhatják az alkalmazottakat abban, hogy minden olyan pénzt kölcsönözjenek, amelyet a munkáltató hozzájárult a számlához.
A hiteltiltás egészének hátránya, hogy a munkavállalók egyáltalán félhetnek a 401 (k) részvételből, inkább inkább pénzt tartanak megtakarítási számlán, amelyhez esetleg hozzájárulhatnak, ha vészhelyzet esetén hozzáférhetik azt. Miközben a sürgősségi megtakarítások nagyszerű ötlet, a túl sok pénz birtoklása a megtakarításokba vonzza a nyugdíjba vonulást.
Alternatív megoldások, amelyeket a munkaadók kínálhatnak
Itt jön létre egy olyan megoldás, mint például a munkáltatók által támogatott sürgősségi alap. A vállalatok segíthetnek alkalmazottaiknak a hosszú távú és a rövid távú szükségletek egyensúlyában azáltal, hogy automatikus bérszámfejtést vezetnek be, amely a sürgősségi alap megtakarítási számlájára megy, ugyanúgy, mint az automatikus automatikus biztosítás. a 401 (k) s-ba eső bérszámfejtés-levonások. (További információ: Miért van szükség abszolút segélyalapra, és hogyan kell a Roth IRA-t sürgősségi alapként használni .)
Az alacsony költségű intézkedés, amelyet a Home Depot végrehajtott a 401 (k) összegű hitelfelvétel csökkentése érdekében, az, hogy a 401 (k) összegű kölcsönt online igénylő alkalmazottaknak pop-up értesítést kapjon, amelyben tájékoztatja őket arról, hogy a kölcsön mennyivel csökkentheti megtakarításaikat nyugdíjkorhatár elérésével. A munkaadók a munkavállalókat oktathatják a kevésbé költséges alternatívákra is, és elkerülhetik a nyugdíjazási tervük veszélyeztetését, például a lakáscélú kölcsönök. (További információ: Háztartási hitel vagy hitelkeret kiválasztása, és HELOC igénybevétele az Ön számára? )
A Fidelity Investments felmérése szerint egy másik megoldás a munkaadóknak egy munkavállalói részvényvásárlási terv (ESPP) kidolgozása. A bróker megállapította, hogy a munkavállalók kevésbé valószínűleg vesznek 401 k-os kölcsönt, és hajlamosak voltak kevesebb hitelt kölcsönbe venni, ha 401 (k) -nyi kölcsönt vesznek fel, amikor ESPP-vel is rendelkeznek. A munkavállalók az ESPP-ben eladhatják a készletet a 401 (k) összegű kölcsönfelvétel alternatívájaként. Ennek az alternatívának megvannak a megfontolásainak sorozatai, például a részvények értékesítésének életképessége a leépített piacon és az eladáshoz kapcsolódó adószámla - és természetesen a munkavállalók pénzt használhatnak, amelyek egyébként hozzájárultak volna a 401 (k) vásárolni a munkáltató részvényeit - de ez egy lehetőség. (További információ: Bevezetés a munkavállalói részvényvásárlási tervekbe és a munkavállalói részvényvásárlási tervek eladása .)
A munkaadók partnerséget alakíthatnak ki egy harmadik fél társasággal is, amely olcsó kölcsönöket kínál. Ennek a partnerségnek a segítségével a munkavállalók visszafizethetik a kölcsönt bérszámfejtésen keresztül, akárcsak a 401 (k) összegű kölcsön esetén, de kölcsönözhetnek anélkül, hogy veszélyeztetnék a nyugdíjukat vagy adószámlát. Az egyik ilyen szolgáltatás a Kashable, egy kockázati tőke és angyal-befektető által támogatott induló vállalkozás, New York City-ben. A társaság munkáltatókon keresztül dolgozik, hogy kölcsönöket biztosítson közvetlenül a munkavállalóknak, a munkaadónak költségek nélkül.
A munkaadók azt is megkövetelhetik, hogy azok a munkavállalók, akik kifejezik érdeklődésüket a 401 (k) értékű hitelfelvételről, találkozzanak pénzügyi tanácsadóval a munkáltató költségén, hogy megvitassák a hitel szabályait és hatásait, valamint a lehetséges alternatívákat. A tanácsadást követően a munkavállaló tájékozottan dönthet arról, hogy folytassa-e a kölcsönt. (További információ: A 401 (k) és a 401 (k) hitel előnyei és hátrányai . Jobb alternatívák .) Ezenkívül a munkáltatók rögzíthetik a munkavállalónak a tervben való részvétele során vett 401 k) hitel számát, hogy megakadályozzák szokásos 401 (k) hitelfelvétel, és várakozási időre lehet szükség az egyik kölcsön kifizetése és egy másik kölcsön felvétele között.
Végül, a munkáltatóknak fontolóra kell venniük egy általános munkavállalói pénzügyi wellness program nyújtását. Az ilyen programok ingyenes oktatást kínálnak a munkavállalók számára, amelyeket a munkáltató fizet, olyan témákban, mint például az adósságból való kiszabadulás és az adósságon maradás, a megtakarítás és a nyugdíjba vonulás céljára történő befektetés, a költségvetés létrehozása és még sok más. (További információ: A költségvetés-tervezés alapjai .)
A különféle iparágakban működő vállalatok konkrét lépéseket tettek annak érdekében, hogy az alkalmazottak jobban meghozhassák a 401 (k) összegű kölcsön-döntéseket: Home Depot; Dél-karolinai székhelyű mozgalmi jelzálog; ABG nyugdíjazási tervszolgáltatások Peoria, Ill. és egy keleti parti élelmiszerbolt és kisbolt lánc, a Redner's Markets. Azok a munkáltatók, akik saját programokat akarnak kínálni, ezeknél a cégeknél kereshetnek ötleteket, amelyek alkalmasak lehetnek saját munkavállalóik számára.
Alsó vonal
A munkaadók erősíthetik munkavállalóik hosszú távú pénzügyi biztonságát azáltal, hogy alternatívákat kínálnak számukra a 401 (k) összegű kölcsönből történő kölcsönzéshez, és oktatják őket a 401 (k) összegű kölcsönök teljes következményeiről. A hosszú távú költségek sokkal magasabbak lehetnek, mint a munkavállalók rájönnek.
