Tartalomjegyzék
- Tiszta kockázat vs. spekulatív kockázat
- Esély miatt
- Meghatározhatóság és mérhetőség
- Statisztikailag kiszámítható
- Nem katasztrofális
- Véletlenszerűen kiválasztott és nagy veszteségű expozíció
- Alsó vonal
A legtöbb biztosító csak a tiszta kockázatokat fedezi, vagy azokat a kockázatokat, amelyek a biztosítandó kockázat fő vagy valamennyi elemét megtestesítik. Ezek az elemek "véletlenszerűség miatt", a határozottság és a mérhetőség, a statisztikai kiszámíthatóság, a katasztrofális expozíció hiánya, a véletlenszerű kiválasztás és a nagy veszteségnek vannak kitéve.
Tiszta kockázat vs. spekulatív kockázat
A biztosítótársaságok általában csak a tiszta kockázatokkal, más néven eseménykockázatokkal szemben térítik meg a kártérítést. A tiszta kockázat magában foglalja minden olyan bizonytalan helyzetet, amikor a veszteség lehetősége fennáll, és a pénzügyi nyereség lehetősége hiányzik.
A spekulatív kockázatok azok, amelyek profitot vagy veszteséget eredményezhetnek, nevezetesen üzleti vállalkozások vagy szerencsejáték-ügyletek. A spekulatív kockázatok nem tartalmazzák a biztosítás alapvető elemeit, és szinte soha nem biztosítottak.
Kulcs elvihető
- A spekulatív kockázatokat szinte soha nem biztosítják a biztosítótársaságok, ellentétben a tiszta kockázatokkal. A biztosítótársaságok megkövetelik a kötvénytulajdonosoktól, hogy bizonyítsák a veszteséget (gyakran számlák útján), mielőtt hozzájárulnak a károk megfizetéséhez. Azok a veszteségek, amelyek gyakrabban fordulnak elő, vagy amelyek magasabb előírt előnnyel járnak, általában magasabb díjjal járnak.
A tiszta kockázatokra példa a természeti események, például tüzek vagy árvizek, vagy egyéb balesetek, például autóbaleset vagy a térdét súlyosan sérülő sportoló. A legtöbb tiszta kockázatot három kategóriába lehet sorolni: személyes kockázatok, amelyek befolyásolják a biztosított jövedelemszerző képességét, vagyoni kockázatok és felelősségkockázatok, amelyek fedezik a társadalmi interakciókból eredő veszteségeket. Nem minden tiszta kockázatot fedeznek a magánbiztosítók.
Esély miatt
A biztosítandó kockázatnak véletlenszerű veszteséggel kell számolnia, azaz a veszteségnek nem szándékos cselekedetnek kell lennie, és a váratlan időnek és hatásainak váratlannak kell lennie.
A biztosítási ágazat ezt általában "véletlen miatt" nevezi. A biztosítók csak a véletlenszerűen bekövetkezett veszteségkifizetéseket fizetnek ki, bár ez a meghatározás államonként eltérő lehet. Védi a szándékos veszteségekkel szemben, mint például a bérbeadó, aki elégette saját épületét.
Meghatározhatóság és mérhetőség
A veszteség fedezéséhez a kötvénytulajdonosnak képesnek kell lennie a veszteség egyértelmű bizonyítására, általában mérhető összegű számlák formájában. Ha a veszteség mértékét nem lehet kiszámítani, vagy nem lehet teljes mértékben meghatározni, akkor nem biztosított. Ezen információk nélkül a biztosítótársaság nem hozhat ésszerű juttatási összeget vagy díjköltséget.
Egy biztosítótársaság számára a katasztrófakockázat egyszerűen minden olyan súlyos veszteség, amelyet túl drágának, átfogónak vagy kiszámíthatatlannak tekintnek, hogy a biztosítótársaság ésszerűen fedezze.
Statisztikailag kiszámítható
A biztosítás statisztikai játék, és a biztosítónak képesnek kell lennie becsülni a veszteség előfordulásának gyakoriságát és a veszteség súlyosságát. Az élet- és egészségbiztosítók például a biztosításmatematikai tudományra, valamint a halálozási és morbiditási táblázatokra támaszkodnak a veszteségek becslésére a lakosság körében.
Nem katasztrofális
A szokásos biztosítás nem védi a katasztrófa veszélyeit. Meglepő lehet, ha kizárjuk a katasztrófák kivételével a biztosított kockázat központi elemeiben felsorolt tényezőket, ám ennek értelme van, tekintettel a biztosítási ágazat katasztrófa-meghatározására, amelyet gyakran "macskának" rövidítünk.
Kétféle katasztrófakockázat létezik. Az első akkor jelenik meg, amikor egy kockázati csoportba tartozó összes vagy több egységet, például az adott biztosítási osztályba tartozó kötvénytulajdonosokat ugyanarra az eseményre teszik ki. Az ilyen típusú katasztrófás kockázatokra példa a nukleáris csapadék, hurrikánok vagy földrengések.
A katasztrófakockázat második fajtája előre nem láthatóan nagy értékvesztéssel jár, amelyet sem a biztosító, sem a biztosított nem számít. Az ilyen típusú katasztrófa esemény talán a leghírhedtebb példája a 2001. szeptember 11-i terrorista támadások során történt.
Egyes biztosítótársaságok a katasztrófabiztosításra szakosodtak, és sok biztosítótársaság viszontbiztosítási megállapodásokat kötött a katasztrófaes események elleni védelem érdekében. A befektetők akár kockázattal összekapcsolt értékpapírokat is vásárolhatnak, úgynevezett "macskakötvényeket", amelyek pénzt gyűjtnek katasztrófás kockázatátutalásokhoz.
Véletlenszerűen kiválasztott és nagy veszteségű expozíció
Minden biztosítási rendszer nagyszámú törvény alapján működik. Ez a törvény kimondja, hogy elegendő nagyszámú homogén kitettségnek kell lennie bármely konkrét eseményhez ahhoz, hogy ésszerű előrejelzést lehessen készíteni egy eseményhez kapcsolódó veszteségről.
A második kapcsolódó szabály az, hogy a kitettségi egységek, vagy a kötvénytulajdonosok számának is elég nagynak kell lennie ahhoz, hogy a teljes populáció statisztikailag véletlenszerű mintáját lefedje. Ennek célja, hogy megakadályozza a biztosítótársaságokat abban, hogy csak a kockázatot terjesszék azok között, akik a legvalószínűbben kárigényt állítanak elő, mivel ez a kedvezőtlen kiválasztás esetén fordulhat elő.
Alsó vonal
A biztosítható kockázatnak kevésbé jelentős vagy nyilvánvalóbb elemei is vannak. Például a kockázatnak gazdasági nehézségeket kell eredményeznie. Miért? Mert ha nem, akkor nincs indok a veszteség elleni biztosításra. A kockázatot mindkét fél közösen meg kell értenie, amely szintén az Egyesült Államokban érvényes érvényes szerződés egyik alapvető eleme.
