Tartalomjegyzék
- Hogyan változtak az idők?
- Befagyasztja a nyugdíjakat
- A DC tervekre való váltás hatása
- A mai nyugdíjas valóság
- Alsó vonal
Volt egy olyan idő, amikor 25 vagy 30 évig a szorgalmazott munkája után a munkáltatónak elvárhatja, hogy hűségéért és kemény munkájáért díjat nyújtsanak egy arany karórával és a nyugdíj ideje alatt folyamatosan zajló ellenőrzésekkel. De az idők megváltoztak, és a folyamatos ellenőrzések - amelyek egy meghatározott juttatási program jóváhagyásával jöttek létre - a legtöbb magánszektorbeli munkavállaló számára múlté.
Itt áttekintjük az elmúlt néhány évtizedben a meghatározott juttatási ellátásoktól a meghatározott járulékalapú rendszerek felé történő elmozdulást, és javasoljuk, hogyan lehetne biztosítani, hogy megbízható jövedelme legyen a munka utáni években.
Hogyan változtak az idők a meghatározott juttatási programokban?
Az 1980-as évekig a meghatározott juttatási nyugdíjak voltak a legnépszerűbb nyugdíjazási terv, amelyet a munkáltatók kínáltak. A Munkaügyi Statisztikai Hivatal 2018. évi nemzeti kompenzációs felmérése szerint manapság a magánszektorban dolgozók csak 17% -a fér hozzá az egyikhez.
Kulcs elvihető
- Miután a magánszektorban a közös, meghatározott juttatási programok ritkán fordultak elő, azokat felváltották az olyan járulékalapú rendszerek, mint például a 401 (k) értékű. A vállalkozások inkább a meghatározott járulékalapú programokat választják, mert kevésbé drágák és bonyolultak kezelhetők, mint a hagyományos nyugdíjak. tervek.A meghatározott járulékalapú rendszerekre való áttérés a megtakarítás és a nyugdíjazásba történő befektetés terheit rója a munkavállalókra.
A munkavállaló szempontjából a meghatározott juttatási program szépsége az, hogy a munkáltató finanszírozza a programot, és a munkavállaló nyugdíjba vonulásakor megkapja a jutalmat. A munkavállalók nemcsak megtartják és elköltik a pénzt, amit keresnek, hanem könnyen megjósolják, mennyi pénzt fognak havonta nyugdíjba vonulni, mivel a meghatározott juttatási programban fizetett összegek egy meghatározott képleten alapulnak.
Természetesen minden történetnek mindig két oldala van. A nyugdíjkötelezettségek becslése összetett. A meghatározott juttatási nyugdíjprogramot kínáló társaságoknak meg kell becsülniük a pénzmennyiséget, amelyre szükségük lesz a nyugdíjasokkal szemben fennálló kötelezettségeik teljesítéséhez.
A munkáltató szempontjából a meghatározott juttatási programok folyamatos felelősség. A tervek finanszírozásának a vállalati jövedelemből kell származnia, és ennek közvetlen hatása van a nyereségre. A nyereség csökkentése gyengítheti a vállalat versenyképességét. Váltás egy meghatározott járulékalapú rendszerre, például a 401 (k) -re, amelyet főként a munkavállalói hozzájárulások finanszíroznak, jelentős összeget takarít meg.
Befagyasztja a nyugdíjakat
Az elmúlt néhány évtizedben a magánszektorbeli vállalkozások egyre inkább abbahagyták a hagyományos nyugdíjprogramjaik finanszírozását, amelyet fagyasztásnak hívnak. A befagyasztás az első lépés a terv megszüntetése felé.
A General Electric a nagyvállalatok legújabb példája erre. 2019 októberében bejelentette, hogy 20 000 amerikai alkalmazott számára nyugdíját befagyasztja, és átáll a meghatározott járulékalapú tervre, az alulfinanszírozott nyugdíj hiányának 8 milliárd dollárral történő csökkentésére irányuló lépésekként.
Noha a magánszektorban ritka, a meghatározott juttatási nyugdíjalapok továbbra is némileg általánosak az állami szektorban - különösen a kormányzati munkahelyeken.
A nagyvállalatok, az évek során a nyugdíjakat befagyasztva, további nagy horderejű példái közé tartozik az IBM, amely 2006-ban bejelentette, hogy befagyasztja az előre meghatározott juttatási programját, hogy áttérjen a munkavállalói által finanszírozott, meghatározott hozzájárulási tervekre, és ez végül milliárd takarékoskodott a társasággal. Nem sokkal ezután Verizon, Lockheed Martin és Motorola hasonló lépéseket tettek.
A Corporate America védte ezeket a lépéseket azon az alapon, hogy a kormány tett lépéseket arra kényszeríteni, hogy a társaságokat teljes mértékben finanszírozzák nyugdíjterveiket. Például a 2006. évi nyugdíjvédelmi törvény kötelezte a szigorúbb finanszírozási követelményeket annak biztosítása érdekében, hogy a munkavállalók fizetett juttatásokat kapjanak.
A vállalatok azonban nem mindig finanszírozták teljes mértékben a terveket. Túl gyakran nem volt ott pénz, amikor szükség van rá, és a kormányt arra kényszerítették, hogy megmentse a terveket. Ezt az utat számos légitársaság és acélgyártó kontinentum választotta az évek során, és mindegyikük csődöt nyújtott be, és nyugdíjterv-kötelezettségeikkel kapcsolatos felelõsséget az Egyesült Államok kormányára hárította. A kormány viszont az adófizetőkre hárította a terhet.
A váltás hatása a meghatározott hozzájárulási tervekre
Tehát mit jelent a meghatározott juttatások vége a munkavállalók számára? Az egész forgatókönyv rossz hír. A meghatározott juttatási programokkal ellentétben, ahol az alkalmazottak pontosan tudják, milyen juttatásaik lesznek nyugdíjkorban, a meghatározott járulékalapú programban az egyetlen bizonyosság az az összeg, amelyet a munkavállaló hozzájárul. Számos munkáltató szintén kínál megfelelő hozzájárulást.
Miután a pénz elérte a számlát, az alkalmazottnak kell döntenie, hogy hogyan fekteti be - általában a befektetési alapok menüjéből - és a tőzsdei váratlanságokkal, hogy meghatározzák a végső eredményt. Lehet, hogy a piacok felmegynek, és talán nem.
Másrészt sok olyan munkavállaló, akik a munkáltató által finanszírozott terveikre támaszkodtak, magukra bíztak, amikor munkáltatóik nem tudták finanszírozni a terveket. Hasonlóképpen, sok alkalmazottat kötve hagytak, amikor munkáltatóik megszüntették a meghatározott juttatási ellátásokat vagy leépítették az alkalmazottaikat, és folyamatos jövedelemfolyam helyett egyszeri, egyszeri átalányösszeget fizettek a munkavállalók számára.
A mai nyugdíjazási valóság: magadért fészkelni
Pénzügyi szempontból biztonságos nyugdíjba vonuláskor meg kell védenie magát. A legtöbb társadalombiztosítási juttatás nem elegendő ahhoz, hogy nyugdíjban éljen. Az első dolog, amit meg kell tennie, pénzmegtakarítás - minél előbb, és amennyire csak tudsz.
Adókedvezményes nyugdíjazási tervek
Az első lépés az adókedvezményes nyugdíjazási tervekkel. Ha hozzáfér egy munkáltató által támogatott tervhez, például egy 401 (k) -hoz, akkor maximalizálja befizetéseit, ha lehetséges, és vegye igénybe a munkáltató megfelelő hozzájárulásait, ha kínálják. 2019-ben évente akár 19 000 dollárt is befizethet egy munkáltató által szponzorált, meghatározott hozzájárulási tervbe, és további 6000 dollárt adhat hozzá, ha 50 éves vagy idősebb. 2020-ban a fizetés halasztott hozzájárulási korlátja 19 500 dollárra növekszik, és 6500 dollárral megengedett a felzárkózási hozzájárulások.
64%
A magánszektorban dolgozók száma, akik hozzáférhetnek egy meghatározott járulékfizetési tervhez, a Munkaügyi Statisztikai Hivatal szerint.
IRA
Befektetések kiválasztása
Az adóhatások minimalizálására tervezett beruházások széles választéka - ideértve a befektetési alapokat, az önkormányzati kötvényeket és egyéb - is megfontolható. Ha az adók nem aggodalomra adnak okot, akkor nem hiányoznak a befektetési lehetőségek, amelyek szinte bármilyen elképzelhető befektetési célt meg tudnak felelni.
De ahhoz, hogy a lehető legtöbbet hozhassa ki befektetési döntéseit, meg kell értenie a befektetés alapelveit. Először is meg kell tanulnia az eszközallokációt, mivel sok szakértő egyetért abban, hogy ez az egyetlen legfontosabb tényező a portfólióhoz kapcsolódó hozamok előállításában. Érdemes lehet konzultálni egy pénzügyi tanácsadóval, ha ezeknek a döntéseknek a meghozatala önmagában túl ijesztő.
Költség korlátozása
Végül, a megtakarítás nem elegendő, ha nem is korlátozza kiadásait. Ha megtanulja, hogy az Ön anyagi lehetőségei alatt éljen, nem pedig meghaladja azokat, akkor több pénzt szabadíthat fel nyugdíjazásához.
Alsó vonal
Hozzájáruljon egy munkáltató által támogatott tervhez, például egy 401 (k) -hez. Ha nem, az IRA-k másik lehetőséget kínálnak a nyugdíjba történő megtakarításra. Miután kibővítette ezeket a lehetőségeket, mérlegelje a nyugdíjszámlán kívüli beruházásokat, hogy elősegítse a fészektojás felépítését.
