Mi a nappali folyószámlahitel?
Nappali folyószámlahitel akkor fordul elő, amikor egy bank több pénzt von ki, mint amennyit a Szövetségi Tartaléka számláján szerepel fizetés teljesítése érdekében; a folyószámlahiteleket munkanapon belül kell kiegyenlíteni.
Kulcs elvihető
- Nappali folyószámlahitel esetén a bank egy nap folyamán nettóan átutalja a pénzét, mint amennyit a tartalékaiban tesz, ezért fizetés megtételére kerül sor. Általában a bankok az egynapos hitelezési piacon rendezik a tartalék egyensúlyhiányát, de nappali folyószámlahitel fordul elő rendes munkaidőben. Egyes bankok számára a Federal Reserve megengedi a folyószámlahiteleket, feltéve, hogy a beérkező kifizetések lehetővé teszik számukra a pénzeszközök visszafizetését a nap végére. A bank pénzügyi helyzete meghatározza, hogy a Szövetségi Reserve megengedi-e a folyószámlahiteleket, nem is számítva. mennyivel.
A nyári folyószámlahitel megértése
A Szövetségi Tartalékbank működteti a Fedwire-t, egy olyan fizetési rendszert, amely lehetővé teszi az alapok elszámolását több ezer bank között. Ezeknek a bankoknak egy része túllépheti számláját azzal a felismeréssel, hogy a beérkező fizetések lehetővé teszik számukra, hogy a nap végére feltöltsék a pénzeszközöket. Ezeket a folyószámlahiteleket napközbeni vagy nappali folyószámlahitelnek nevezzük.
A Fed eltérő nappali folyószámlahiteleket rendel a bank pénzügyi helyzete alapján. Néhány banknak egyáltalán nem szabad túllépnie számláját, míg mások túlléphetik tőkemutatásaik 187, 5% -át. Ezt a mutatót a Fed a bank kockázatalapú tőkekövetelmények teljesítésének képességének elemzésére használja.
A bankok a nappali folyószámlahiteleket számítják fel annak érdekében, hogy megakadályozzák őket abban, hogy túlzottan támaszkodjanak az ilyen védelemre. Noha a nappali folyószámlahitel hozzájárul a pénzügyi rendszer likviditásának és hatékonyságának növeléséhez, ezek szintén rendszerszintű kockázatot jelentehetnek. A kockázat az, hogy túl sok bank túllép egyidejűleg számláit, ami befolyásolhatja a pénzáramlást a pénzügyi rendszeren és a gazdaságon keresztül. Ha egy banknak túl sok nappali folyószámlahitele van, a Federal Reserve beléphet és további felügyeletet írhat elő.
Általában a bankok az üzletkötés végéig várják el a tartalék egyensúlyhiányának rendezését. A hitelezési lehetőségek biztosítják a pénzügyi intézmények számára az alapokhoz való hozzáférést a tartalékkövetelmények teljesítése érdekében, az egynapos hitelezési piac felhasználásával. A központi bankok hitelezési lehetőségeket is használhatnak a likviditás növelésére hosszabb ideig. Általában ezt kifejezetten aukciós eszközök használatával érik el.
A Federal Reserve díjat számít fel, ha egy banknak nappali folyószámlahitel merül fel, így elkerülve a bankokat az ilyen cselekedetektől.
Nyári naptári folyószámla példa
Feltételezve, hogy a Bank ABC 250 millió dollár vagyonnal rendelkezhet, azzal a feltétellel, hogy a Federal Reserve előírja, hogy a bank 10% -ot, vagyis 25 millió dollárt tartson tartalékban. De egy adott napon a banknak 30 millió dollárt kell átutalnia a különféle számláiról. Ha ezt az összeget átutalja, 5 millió dolláros nappali folyószámlahitelt hozott létre, amelyet a nap végéig fedeznie kell a Federal Reserve általi kölcsönfelvétellel, díj ellenében.
Nappali folyószámlahitel egyének számára
A banki ügyfeleknek gyakran díjmentesen személyes „nappali folyószámlahiteleket” is kapnak. Ha egy ügyfélnek nincs elegendő pénzeszköze a számláján egy nap folyamán a költségek fedezésére, egyes bankok egyébként engedélyezik a díj teljesítését. Feltéve, hogy a pénzeszközöket a nap végére cserélik, általában nem számít fel díjat. Ha a pénzeszközöket nem cserélik ki, akkor a bank folyószámlahitelt számít fel, gyakran tranzakciónként 35 dollárt.
