A pénzpiaci betéti számlák teljes útmutatója

Tartalomjegyzék

• Az MMDA-k története
• MMDA-k és egyéb betétszámlák
• Különleges megfontolások az MMDA-k számára
• Alsó vonal

A pénzpiaci betéti számla (MMDA), más néven pénzpiaci számla (MMA) is egy speciális típusú bank vagy hitelszövetkezet-megtakarítási számla, olyan funkciókkal, amelyek nem találhatók a szokásos takarékos számlákban.

A legtöbb pénzpiaci betéti számla magasabb kamatot fizet, mint a normál betétkönyvi megtakarítási számlák, és gyakran magában foglalja a csekkírás és a betéti kártya kiváltságait. Az MMDA-k korlátozásokkal is rendelkeznek, amelyek kevésbé rugalmasak, mint a szokásos ellenőrzés vagy a takarékos számlák.

A pénzpiaci betéti számlák (MMDA) megértése

Történelem

A nyolcvanas évek elejéig a kormány korlátozott vagy korlátozott azon kamatmennyiséget, amelyet a bankok és a hitelszövetkezetek az ügyfelek számára kínálhatnak a takarékszámlákban. Számos intézmény apró eszközöket (például kenyérpirítókat és gofrisütőket) és más ösztönzőket kínálott a betétek vonzására, mivel nem tudtak versenyezni a kamatlábak vonatkozásában.

Az emberek elkezdték megtakarításaikat magasabb kamatozású pénzpiaci befektetési alapokba (MMMF), más néven pénzpiaci alapokba (MMF) tenni. A pénzpiaci befektetési alapokat bankok, brókerek és befektetési alapok társaságok értékesítik.

Kulcs elvihető

• A pénzpiaci betéti számlák (MMDA-k) egyfajta megtakarítási számla. Az MPI-k nagyon biztonságos befektetés, bár általában rövid távon sokkal hasznosabbak, mint hosszú távú befektetések. A rugalmasság és a likviditás megkülönbözteti az MMDA-kat a különféle közös kamatozó megtakarításoktól, de sok tényezőt kell figyelembe venni, mielőtt azokat más megtakarítási formákhoz választanák. Az FDIC az MMDA-kat betétesekenként akár 250 000 USD-ig biztosítja, akárcsak minden szokásos bankszámla..

Nyomás alatt a Kongresszus átjutott a Garn-St. A Germain letétkezelő intézményekről szóló 1982. évi törvény, amely megengedte a bankoknak és a hitelszövetkezeteknek, hogy olyan pénzpiaci betéti számlákat kínálhassanak, amelyek „pénzpiaci” kamatot fizettek, amely magasabb volt, mint az előző felső korlát. Pénzpiaci betéti számlákat kínálnak hagyományos és online bankokban, valamint hitelszövetkezetekben. Az MMDA-k egyik legfontosabb tulajdonsága - a magasabb kamatfizetés mellett - a vagyonának védelme.

Biztosított betétek

Az MMDA betéteit és a bankban elért jövedelmeit a Federal Federal Insurance Corporation (FDIC) biztosítja, amely a szövetségi kormány független ügynöksége. Az FDIC bizonyos típusú számlákat, köztük az MMDA-kat, betétenként és bankonként 250 000 dollárig terjed. Ez azt jelenti, hogy ha ugyanabban a bankban vannak más biztosítható számlák (ellenőrzés, megtakarítás, letéti igazolás), akkor mind a 250 000 dolláros biztosítási limitbe beleszámítanak. A közös számlák 500 000 dollárra vannak biztosítva.

A hitelszövetkezetnél kivetett pénzpiaci betétszámlák esetében a Nemzeti Hitelszövetkezeti Adminisztráció (NCUA) hasonló biztosítási fedezetet nyújt (tagságonként 250 000 dollár / hitelszövetkezet). Ha több mint 250 000 dollárt kíván biztosítani, akkor a legjobb módja ennek az, ha MMDA-t nyit meg egynél több banknál vagy hitelszövetkezetnél.

A pénzpiaci befektetési alapokat azonban a kormány nem biztosítja - még akkor is, ha bankban vesz ki egyet.

Ellenőrizze az írás- és betéti kártyát

Számos pénzpiaci betéti számla korlátozott csekkírási jogosultságokat kínál, és betéti kártyát tartalmaz a számlán. Ez az MMDA-t kombinációs megtakarítási és számlázási számlává teszi, amely praktikus lehet, ha magasabb kamatot szeretne kapni, de pénzeszközeire csak korlátozott mértékben van szüksége.

Tranzakciós korlátok

Mint a legtöbb megtakarítási számlánál, a D szövetségi tartaléki rendelet hat átutalásra és elektronikus fizetésre korlátozza Önt minden MMDA-ból havonta. Az érintett átutalások típusai az előre engedélyezett átutalások (beleértve a folyószámlahiteleket is), telefonos átutalások, elektronikus átutalások, csekkek vagy bankkártyás fizetések harmadik fél számára, ACH tranzakciók és banki átutalások.

Leggyakrabban korlátlan átutalásokat engedélyezhet személyesen (bankban), postai úton, üzenetküldővel vagy ATM-en. Ha túllépi a havi tranzakciók számát, figyelmeztetést kap a banktól, és pénzbírságot vonhat maga után. Ha folytatja, a banknak vissza kell vonnia az átutalási jogosultságait, át kell indítania a rendszeres ellenőrzésre vagy be kell zárnia számláját. Annyi befizetést tehet, amennyit csak akar.

MMDA díjak és minimumok

A tranzakciós korlátokon túlmenően a pénzpiaci betéti számlák általában megkövetelik a minimális összeg befizetését a számla létrehozásához, és megkövetelik a minimális egyenleg fenntartását a maximális kamatláb megszerzése érdekében.

Sok MMDA-nak vannak havi díjai, amelyek akkor lépnek fel, ha egyenlege a minimum alá csökken. A díjak fontosak, mivel a kivetett díjak csökkentik a jövedelmét (kamatot). Egyes intézmények díjat számítanak fel, függetlenül attól, hogy milyen egyenleggel rendelkezik, mások lemondnak a havi díjról, ha például rendszeres havi közvetlen betétet fizetnek be. A minimális betétek, egyenlegek és a díjakra vonatkozó szabályok a pénzügyi intézményekenként eltérőek.

Kamatlábak

Az MMDA egyik eredeti vonzereje az volt, hogy magasabb kamatlábat kínáltak, mint a takarékpénztárak. És átlagosan az MMDA-k továbbra is felülmúlják a megtakarítási számlákat. Az MMDA-k magasabb kamatlábakat kínálhatnak, mivel engedhetnek befektetési betéti igazolásokba (CD-k), állampapírokba és kereskedelmi papírokba, amelyeket megtakarítási számlák nem tudnak megtenni.

A pénzpiaci betéti számla kamatlábai (valamint a legtöbb betéti számla kamatlába) változóak, azaz a gazdasági feltételek mellett változhatnak. A kamat összevonása - például évente, havonta vagy naponta - jelentős hatással lehet a végső hozamra, különösen akkor, ha magas egyensúlyt tart fenn számláján.

fizetőképesség

Mind a pénzpiaci betéti számlák, mind a pénzpiaci befektetési alapok gyors hozzáférést biztosítanak pénzeszközeihez. A pénzpiaci betéti számláknak a kormány által szabályozott havi hat tranzakció korlátozása van, amelyet a pénzpiaci befektetési alapok nem. Az egyes bankok és brókerek azonban korlátozhatják azt, hogy milyen gyakran válthatják be pénzpiaci befektetési alapjaik részvényeit vagy csekkeket írhatnak.

Osztalék vs kamat

A pénzpiaci befektetési alapok által termelt osztalékok (hozamok) általában valamivel magasabbak, mint a pénzpiaci betéti számlák kamatai. Ugyanakkor mindkettő megtérülése változik a mögöttes befektetések teljesítményétől függően, és általában egyik sem tart fenn az inflációt.

Újrabefektetés

Lehetősége van az osztalékok újbóli befektetésére a pénzpiaci befektetési alapba. Az újrabefektetett osztalékok további részvényeket vásárolnak az alapban. A pénzpiaci betéti számlájához fűződő kamat automatikusan hozzáadódik a tőkeösszeghez és összeadódik. A pénzpiaci befektetési alapok általában részvényenként 1 dollár nettó eszközértéket tartanak fenn. Ahogy növekszik a számlád, növekszik az 1 dollár megosztás száma.

díjak

Mind a pénzpiaci betéti számlák, mind a pénzpiaci befektetési alapok díjat számítanak fel. A pénzpiaci befektetési alapokban a fő díj a költségarány. Ez az alap-társaságnak fizetett díj az alapkezelő kompenzálására és az egyéb működési költségek megfizetésére. Egyéb díjak magukban foglalhatják a csekkírási díjat a számlán egy hónapban megengedett maximális csekkek túllépéséért, az éves számlaszolgáltatási díjakat, vagy a díjat, ha az Ön számlája a megadott minimális egyenleg alatt marad.

MMDA-k és egyéb betétszámlák

A pénzpiaci betétszámlák nem csak a bankok és a hitelszövetkezetek által kínált betétszámlák. Más számlák olyan funkciókat (vagy akár kamatlábakat) is tartalmazhatnak, amelyek versenyképessé teszik őket a pénzpiaci betéti számlákkal - vagy azokkal szemben -.

Betétkönyv megtakarítási számla

A szokásos bank- vagy hitelszövetkezeti betéti számlák ugyanúgy fizetnek kamatot, mint az MMDA-k, bár az MMDA-k által fizetett kamat általában magasabb. Egyes rendszeres takarékpénztárak kissé magasabb kamatlábat kínálnak, hogy ellensúlyozzák az MMDA-k által kínált rugalmasságot (azaz csekkírást).

Mind a megtakarítási számlák, mind az MMDA-k FDIC vagy NCUA biztosítással vannak ellátva. Mindkettő lehetővé teszi annyi betéti befizetést, amennyit csak szeretne, és mindkettő hat átutalásra korlátozza Önt a Szövetségi Tartalék Rendelet D-je szerint. Az MMDA-kkal ellentétben a rendszeres takarékpénztáraknak általában nincs kezdeti befizetés vagy minimális egyenleg követelmény.

Magas hozamú megtakarítási számla

A bankok és a hitelszövetkezetek szintén magas hozamú takarékszámlákat kínálnak, és intézménytől függően a felkínált kamat magasabb lehet, mint amit az adott bank MMDA-jával meg lehet kapni. Csakúgy, mint az MMDA-k, a magas hozamú megtakarítási számlák FDIC- vagy NCUA-biztosítással vannak fedezve, és magasabb kezdeti letétet, minimális egyenleget és karbantartási díjakat igényelhetnek, vagy szankciókkal járhat, ha egyenlege a szükséges minimum alá esik.

Rendszeres ellenőrző számla

A számlák ellenőrzésének nagy előnye van az MMDA-kkal szemben - korlátlan tranzakciók (csekkek, ATM-kivételek, banki átutalások és így tovább). FDIC- vagy NCUA-biztosítással is rendelkeznek. Ez lehetővé teszi a számlák ellenőrzését a napi pénzügyi tranzakciókhoz, például csekkek írásához, elektronikus számlafizetéshez és készpénzhez való hozzáféréshez ATM-en keresztül. A számlák rendszeres ellenőrzésének fő gyengesége az, hogy nagyon alacsony (gyakran nulla) kamatlábat kínálnak.

Magas hozamú / nagy érdeklődésű ellenőrzés

Az ilyen típusú számlák - mint például a magas hozamú megtakarítások - olyan kamatlábakat kínálnak, amelyek versengnek, és néha meghaladják a pénzpiaci betéti számlák kamatlábait. Az MMDA-khoz hasonlóan az ilyen típusú számlákkal együtt kötelező minimális napi egyenleget fenntartani, és büntetést vagy díjat kell fizetni az összeg alá esésért. A magas hozamú ellenőrző számlák szintén gyakran tartalmaznak felső korlátot - például 5000 USD -, amely felett a magas kamatláb nem vonatkozik.

Egyes magas hozamú ellenőrző számlák megkövetelik, hogy havonta minimális számú terhelési műveletet hajtson végre. Mindezek a rendelkezések időigényes feladattá tehetik a magas hozamú számlavezetést. Más szempontból a magas hozamú ellenőrzés olyan, mint a rendszeres ellenőrzés, korlátlan ellenőrzésekkel, betéti kártya, ATM hozzáférés, valamint FDIC vagy NCUA biztosítás.

Jutalmak ellenőrzése számla

Az ilyen típusú számlák lenyűgöző feliratkozási bónuszt és egyéb jutalmakat, például magas hozamokat, ATM-díjak visszatérítését, légitársaságok mérföldjét vagy készpénz visszafizetését kínálhatják. A figyelmeztetések olyanok, mint a magas hozamellenőrzés: magas díjak, hacsak nem tartja fenn a meghatározott minimális napi egyenleget, a szükséges minimális számú betéti kártya tranzakciót havonta, a kötelező havi közvetlen betéteket és az intézménytől függően. Ellenkező esetben jutalmazza az ellenőrző funkciókat, mint például a fentiekben említett szokásos számlák, beleértve az FDIC vagy az NCUA biztosítást.

Betéti igazolások

A CD egy időzített megtakarítási számla. A rögzített kamatlábért cserébe, amely magasabb lehet, mint amit egy szokásos takarékpénztárból vagy MMDA-ból kaphatna, vállalja, hogy meghatározott összeget fizeti be egy meghatározott időtartamra - három, hat, kilenc vagy 12 hónapra, vagy több évre 10-ig. A CD-kamatot naponta, hetente, havonta vagy évente számítják össze, a bankkal vagy a hitelszövetkezettel kötött megállapodás feltételeinek megfelelően.

Néhány CD (más néven folyékony CD) nem bünteti Önt a tőke vagy a kamat, vagy mindkettő korai visszavonása miatt, ám alacsonyabb kamatot fizet. A CD-k FDIC- vagy NCUA-biztosítással vannak ellátva, de általában nem tartalmaznak csekkek írására, pénzeszközök betéti kártyával történő felvételére vagy az egyenleg hozzáadására, miután megvásárolta a CD-t.

Befektetési alapok

A pénzpiaci betéti számlákat néha összekeverik a pénzpiaci befektetési alapokkal. Bár mindkettőt jónak tekintik a készpénz ideiglenes parkolásának, mivel biztonságos rövid távú járművekbe - például CD-kbe, állampapírokba és kereskedelmi papírokba - fektetnek be, más módon különböznek egymástól.

Különleges megfontolások az MMDA-k számára

Befektetési alap likviditási díjak és kapuk

Az Egyesült Államok Értékpapír- és Tőzsdebizottsága 2016 októberében külön szabályokat fogadott el a pénzpiaci befektetési alapokra vonatkozóan, amelyek tartalmazzák az alapok azon képességét, hogy pénzügyi stresszhelyzetben likviditási díjakat és kapukat szabjanak ki.

Ez azt jelenti, hogy speciális visszaváltási díjat számíthatnak fel az alap részének vagy egészének a kifizetésére, vagy az alap egy meghatározott időszakra megállíthatja a visszaváltást. Ezek a különös szabályok nem vonatkoznak a pénzpiaci betéti számlákra.

Adók az MMDA-k számára

A legtöbb MMDA-nál szerzett kamat adóköteles, még akkor is, ha újrabefektetik. Ha egy év alatt több mint 10 dollár kamatot kap, akkor 1099-INT kamatot fog kapni a jövedelemadó beszámításához. Nem számít, ha bankja a kamatot „osztaléknak” hívja. Még mindig adóköteles. Ha az összes érdeklődés az 1099-INT űrlapon meghaladja az 1500 dollárt, akkor a B. ütemtervet is be kell nyújtania, feltüntetve az egyes intézmények nevét és az egyesktől kapott kamatot.

Ha az MMDA bizonyos adómentes eszközökbe (azaz önkormányzati kötvényekbe) fektet be, akkor a keresett kamat egy része vagy egésze nem adóköteles. Ha nem biztos benne az adóügyi helyzetben, kérjen tanácsot egy megbízható pénzügyi tanácsadótól.

Az MMDA kockázata és visszatérése

Az FDIC vagy az NCUA biztosítás és az alacsony kockázatú befektetések kombinációja teszi a pénzpiaci betéti számlát az egyik legbiztonságosabb rendelkezésre álló befektetésként. A kompromisszum természetesen az, hogy az MMDA kamatlábai - bár magasabbak, mint a szokásos ellenőrző számlákkal és a betétkönyv-megtakarítási számlákkal összehasonlítva - sokkal alacsonyabbak, mint a 8–10% -os történelmi átlaghozam, amelyet értékpapírokkal és más típusú hosszú távú befektetések.

Noha az alacsony kockázatú befektetéseket, mint például az MMDA-kban, nagyon biztonságosnak tekintik, nem tekinthetők életképes hosszú távú befektetéseknek. Amit az MMDA nagyon jó, az a hely, ahol a pénzt hosszú távú befektetésként vagy tőkével nem akarja lekötni, amelyet nem akar kockáztatni - különösen a későbbi nyugdíjazási években. Az MMDA-k viszonylag biztonságos helyek a pénzmegtartáshoz, ha a piac ingadozó.

Alsó vonal

A pénzpiaci betéti számla megnyitásának döntése során sok tényezőt kell összehasonlítani, és el kell dönteni, mennyire fontos az Ön számára. Például - a kamatlábatól függően - a likviditással lehet az Ön fő problémája, hogy MMDA-t vagy CD-t válasszon.

A pénzpiaci betéti számla és a pénzpiaci befektetési alap között kérdezd meg magadtól, hajlandók-e kereskedni a biztosítékkal potenciálisan magasabb hozamért, mivel a pénzpiaci betétszámla FDIC-biztosítású, a pénzpiaci befektetési alap nem.

Nincs olyan szabály, amely korlátozná Önt egy típusú fiókra. Érdemes lehet egy MMDA-t befektethető alapok parkolására a gyors hozzáférés érdekében, amikor a piac kedvező fordulatot indít vagy a sürgősségi igényeket fedezi. A rendszeres megtakarítások mindaddig megfelelőek lehetnek, amíg elegendő halmozódik fel a pénzpiaci betétszámla vagy a pénzpiaci befektetési alap megnyitásához. Ha nem kell azonnal hozzáférnie a pénzeszközökhöz, de továbbra is biztonságra van szüksége, az ötéves CD megfelelő lehet a pénzének.

Az alábbi táblázat összehasonlítja a pénzpiaci betéti számlák és más típusú betétszámlák általánosabb jellemzőit.

Végül, ne feledje, hogy ezeknek a számláknak egyike sem nyújt olyan hozamot, amely megegyezik az átlagos 8–10% -os hozammal, amelyet valószínűleg hosszú távon befektet értékpapírokba (részvényekbe) és kötvényekbe. Ezért a legtöbb ember rövid távú megoldásként használja az MMDA-kat és más megtakarítási betéteket.

	MMDA	Megtakarítás	Ellenőrzés	CD	MMMF
Kamat típusa	Változó	Változó	Változó	Rögzített	Változó
FDIC-biztosítással	Igen	Igen	Igen	Igen	Nem
ellenőrzések	Korlátozott	Nem	Korlátlan	Nem	Korlátozott
Betéti kártya	Igen	Nem	Igen	Nem	Igen
Tranzakciók / hó	Hat	Hat	Korlátlan	Nulla	Korlátlan