Privát jelzálogbiztosítás vs. jelzálogbiztosítási díj: áttekintés
Magán Jelzálogbiztosítás (PMI)
Magán jelzálogbiztosítás
A magánbiztosítási jelzálogbiztosítás a hagyományos kölcsönökben alkalmazott biztosítási kötvény, amely megvédi a hitelezőket a nemteljesítés és a kizárás kockázatától, és lehetővé teszi a jelentős előleget nem fizető vásárlók számára (vagy azoknak, akik nem úgy döntnek), hogy megfizethető kamatozású jelzálogkölcsön-finanszírozást szerezzenek.
A PMI-hez fizetendő költség az előleg és a hitel méretétől függ, de általában a hitel körülbelül 0, 5–1% -a.
- megszűnt (amikor a hitel egyenlege várhatóan eléri az otthon eredeti értékének 78% -át) törölve kérésére, mivel az otthoni saját tőkéje eléri a vételár vagy a becsült érték 20% -át (a hitelező csak akkor hagyja jóvá a PMI törlését, ha megfelelő tőkével rendelkezik, és jó fizetési előzményei vannak) eléri az amortizációs időszak középpontját (például egy 30 éves kölcsön 15 év után éri el a középpontot)
Más típusú PMI magában foglalja az egyszemélyes prémium PMI-t, ahol a jelzálogbiztosítási díjat előzetesen egyösszegű összegben fizeti ki, akár teljes egészében a záráskor, akár a jelzálogból finanszírozva, vagy a hitelező által fizetett PMI (LPMI), ahol a PMI költségeit tartalmazza. a jelzálog kamatlába a hitel futamideje alatt.
Advisor Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Steven H. Kobrin cég, LUTCF, Fair Lawn, NJ
A kizárás és a nemteljesítés az a két esemény, amelyekkel szemben a hitelezőt védeni kell. Hozzáteszem egy harmadik eseményt, amelyre általában biztosítást akarnak: a hitelfelvevő halála.
A bankok nem akarnak gyászoló özvegyeket vagy özvegyeket pénzért üldözni, amikor házastársuk meghal. Gyakran azt akarják, hogy vállaljon életbiztosítást, így a túlélő házastárs fizetheti ki a kölcsönt. Általában nem kötelező, de ösztönözni kell.
Sok bank életbiztosítási üzlettel foglalkozik, és embereket foglalkoztat e termék eladására. A kötvény gyakran a biztosítás, amely tükrözi a hitel teljesítését. A névérték csökken a kifizetések végrehajtásakor.
Ez kiváló koncepciónak tűnik. Azonban az életbiztosítás eladásának 25 évében még nem láttam egy csökkenő lejáratú kötvényt, amely olcsóbb, mint egy szintű kötvény.
Jelzálogbiztosítási díj
A jelzálogbiztosítási díj (MIP) viszont az FHA kölcsönökhöz használt biztosítási kötvény, ha az előleg kevesebb, mint 20%. Az FHA vagy a befejezéskor egy „előzetes” MIP-t (UFMIP), vagy az éves MIP-t értékeli, amelyet minden évben kiszámítanak és 12 részletben fizetnek ki. Az éves MIP-nél fizetendő kamatláb a kölcsön hosszától és a hitel-érték aránytól függ. Ha a hitel egyenlege meghaladja a 625 500 dollárt, magasabb százalékot kell majd tartoznia.
A 2013. június 3-a előtt rendelt FHA ügyszámmal rendelkező kölcsönök esetében az FHA megköveteli, hogy a teljes öt évre teljesítsék a havi MIP-kifizetéseket, mielőtt a MIP visszavonható, ha a hitel futamideje meghaladja a 15 évet, és a MIP-t csak akkor lehet lemondni, ha a a hitel egyenlege eléri a ház eredeti árának 78 százalékát - a jelzálogdokumentumokon feltüntetett vételárat. Ha azonban az FHA-kölcsön 2013. június után származott, új szabályok vonatkoznak. Ha az eredeti LTV 90% vagy annál kevesebb, akkor a MIP-t 11 évig fizeti. Ha az LTV meghaladja a 90 százalékot, akkor a kölcsön teljes élettartama alatt fizeti a MIP-t.
Kulcs elvihető
- Ha házat vásárol, és kevesebb mint 20 százalékot tesz le, akkor a hitelező minimalizálja a kockázatát, ha a hitelkölcsönbeírást megelőzően előírja, hogy vásároljon biztosítást egy PMI-társaságtól. A jelzálogbiztosítási díj az FHA kölcsönökben alkalmazott biztosítási kötvény, ha az előleg kevesebb, mint 20 százalék. Különböző szabályok vannak, ha az FHA-kölcsön 2013. június után származik.
