Mi az összehasonlító kamatláb-módszer?
Az összehasonlító kamatláb-módszer a kétféle biztosítási kötvénytípus közötti költségkülönbség kiszámításának egyik módja. Pontosabban, az összehasonlító kamatláb módszerrel szemléltetjük a különbséget az egész életre szóló politika és a rövid lejáratú, egy oldalsó alap mellett működő politika költségei között.
Az összehasonlító kamatláb-módszer lehetőséget kínál a potenciális biztosítók és ügynökeik számára, hogy összehasonlítsák a költségeket és a hasznokat a két különféle terméktípus között. Mivel a kamat összege megváltozik, a termékek értéke az idő múlásával is változhat, akárcsak az egyén igényei.
Alapok: egész életen át tartó házirendek versus csökkenő lejáratú házirendek
Az egész életre szóló kötvény értékét felhalmozza egy biztosító, amely rendszeresen ütemezett díjfizetéseket hajt végre a kötvényen. A kötvény idővel felhalmozódik, amelyet kölcsönözhet, az egyéni kötvény feltételeitől függően. Amint a biztosított elmúlik, a kedvezményezettek beszedhetik a biztosítási kötvény egyenlegét egyösszegű haláleseti juttatásként, vagy kérhetik annak kifizetését osztalékként. Az ilyen típusú kötvényeket néha állandó vagy hagyományos életbiztosítási kötvényeknek is nevezik.
A rövid lejáratú kötvény kötvénynél nem halmoz fel értéket, mivel a biztosított befizeti azt. Ehelyett a házirend csak a kifizetések teljesítésekor aktív, és bármikor kifizetés nélkül megszüntethető. Ezeket általában a nagy eszközök, például a jelzálogkölcsönök adósságának fedezésére használják, kisebb havi díjbevétel mellett, mint az egész életre szóló politika. A neveket kifejezés szerint vásárolják, ahogy a neve is sugallja.
Az összehasonlító kamatláb-módszer valós példája
Hipotetikus példa: vegyen fel egy 30 éves, jó egészségű nem dohányzót, aki harminc évre 150 000 dollárt akar fedezni - számíthat arra, hogy havonta 100 dollár alatt fizet fizetendő díjakat a futamidejű életbiztosítási kötvényért, ám ez a politika csak fedezze őt, ha halála a biztosítás 30 éves időtartama alatt (60 éves korig) történt.
A lejárat lejárta után, ha a biztosított fedezetet akar maradni, a biztosítottnak új kötvényt kell vásárolnia az új futamidő fedezésére. Ha a biztosított 30 éves korától 60 éves koráig megszerezné ezt a 30 éves lejáratú biztosítási kötvényt, akkor 60 éves korában új biztosítási kötvényt vásárolna, amely lehetővé tenné számukra a megnövekedett díjak és korlátozások alkalmazását.
Sőt, valószínűbb, hogy egészségi állapota bizonytalanná válik 60 éves kornál, mint 30 évnél. Ha 90 éves korában ismét 30 éves futamidejét vásárolna, a díjak még magasabbak lennének, és ez nagyon valószínű, hogy egyetlen biztosítótársaság sem kínálna fedezetet ebben a korban.
Egész életen át tartó kötvény esetén a biztosított költségei kissé meghaladják a 30 éves korú havi prémiumok 100 USD-ját - talán akár havonta legalább 1000 USD-t is. De egész életében fedezetet kap, amíg folytatja a havi prémium kifizetését.
Az egész életre szóló politikák díjait gyakran rögzítik, és így nem változnak a politika élettartama alatt. A biztosított feltehetően számíthat arra, hogy ugyanazt a havi díjat fizeti, mint amit 75 éves korukban 30 éves korukban fizettek. Az egész életbiztosítási kötvényeknek az is előnye, hogy felhalmozódnak a készpénzértékek, amelyeket időről időre vissza lehet vonni vagy kölcsönözni, míg a betétbiztosításnak nincs ilyen értéke társítva.
