Amikor a munkavállalók munkahelyet cserélnek, a munkáltatói szponzorált tervekben (munkáltatói tervek) nyugdíj-megtakarításukat általában visszavonják és felhasználják. Érthető jelenség, bár szerencsétlen. Megmutatjuk, hogyan lehet elkerülni a nyugdíj-megtakarítások begyűjtésének csapdáját, és hogyan lehet átutalni pénzeszközeit, amikor munkahelyet vált.
Statisztikák Mondd el a történetet
A bostoni kollégium Nyugdíjkutatási Központja által végzett kutatás szerint az amerikaiak lekötik vagy pénzeszközökbe vonják nyugdíjaikat, így körülbelül 20% -ról 25% -kal kevesebb pénzt hagynak számukra nyugdíjkorhatár elérésekor.
A pénz kifizetésének fő oka? Munka megváltoztatása vagy elhagyása. Valójában az Egyesült Államok Szövetségi Központi Bankjának fogyasztói pénzügyek felmérése szerint az USA-ban az összes munkavállaló közel fele veszi ki a pénzt nyugdíjba vonulási tervéből és költözi el, amikor munkahelyet vált.
Röviden: sok ember teljesen kimeríti nyugdíj-megtakarításait, amikor munkahelyet váltanak. A munkavégzés változásaival kapcsolatban nem állnak rendelkezésre adatok, ám sok felmérés szerint az átlagos munkavállaló élettartama során hét alkalommal változtatja meg a karriert. "A Munkaügyi Statisztikai Hivatal azt jósolja, hogy az átlagos munkavállaló 10 munkahelyet fog betöltni 40 éves kor előtt, és a Forrester Research azt jósolja, hogy az átlagos ember életében 12-15 munkahelyet fog tartani" - jegyzi meg Kirk Chisholm, az Innovative vagyonkezelője. Tanácsadó csoport a Lexington Mass-ban.
Miért töltik az emberek a nyugdíjukat?
Van néhány ok, amiért az emberek költenek nyugdíj-megtakarításaikat. Először is, gyakran előfordul, hogy a munkaváltást végző személy az előző munkáltatójától az utolsó ellenőrzést és az új munkáltatótól az első ellenőrzést kapja.
Másodszor, sok ember időt vesz igénybe a munkahelyek között. Ha nincs elegendő mentési segélyalapjuk, hajlandóak nyugdíj-megtakarításaikat számlák fizetésére felhasználni, amíg meg nem érkezik az új munkahelyről érkező első ellenőrzés.
Harmadsorban, amikor felmerül a lehetőség egy szép változás eltöltésére, sok ember egyszerűen nem tud ellenállni a vágynak. Negyedszer, a pénzmozgatás és az újbóli befektetés elrendelése gondot okozhat, különösen akkor, ha nem ismeri vagy elégedett a befektetési döntések meghozatalának gondolatával.
„Volt olyan ügyfeleim, akik akarták felhasználni nyugdíj-megtakarításaikat, mielőtt belemerültek volna a megtakarítási számlájukba, mert nehezebb megtakarítani a pénzt a megtakarítási számlájukban. A 401 (k) és az IRA megtakarítása annyira automatikus, és ezért fájdalommentes volt, és sokkal kevésbé fájdalmasnak ítélték meg a nyugdíjalapok akár 50% -os veszteségét az adókban és büntetésekben, mint a bankmegtakarítási számlájukba merítésük ”- mondja Russ. Blahetka, CFP®, a Vestnomics Wealth Management ügyvezető igazgatója, Campbell, Kalifornia.
Sajnos az a tény, hogy a nyugdíjazási eszközöket nem vonják be az új munkáltatói tervbe vagy az egyéni nyugdíjszámlára (IRA), nagy hiba, ami nagyobb problémákat eredményez. A nyugdíjszámlájának egyenlegének az IRA-ba történő átvitele vagy az új munkáltatói terv elősegíti, hogy megakadályozzuk a fészektojás eltöltését.
Ne tedd az időbeli válságot válássá
A pénzkifizetések magas százaléka az átváltásokhoz képest arra késztette a törvényhozókat, hogy tegyenek lépéseket annak érdekében, hogy ösztönözzék a munkavállalókat, hogy munkahelyük megváltoztatásakor az IRA-ra vagy más támogatható nyugdíjazási tervre tegyék át a képzett terv egyenleteiket az IRA-ra vagy más támogatható nyugdíjazási tervre. 2005. március 28. előtt a munkaadók automatikusan bezárhatták a képesített tervszámlákat, és csekk küldhettek egy volt alkalmazottnak, ha a volt alkalmazott alkalmazott képesítési terv egyenlege 5000 dollár vagy annál kevesebb volt.
A 2001. évi gazdasági növekedésről és az adókedvezményről szóló egyeztetésről szóló törvény (EGTRRA) megváltoztatta ezeket a szabályokat, kötelezővé téve a munkáltatókat, hogy automatikusan elküldjék a terv egyenlegeit az IRA-nak, ha a számla egyenlege 1000 és 5000 dollár között van - kivéve, ha a munkavállaló írásbeli engedélyt ad az összeg megszerzéséhez. fizetett neki. Bár ez jó indulás, nem oldja meg a problémát, mivel az átváltásokat általában pénzpiaci számlákra küldik, amelyek kevés lehetőséget kínálnak a növekedésre.
Miért nem szabad pénzt keresnie és költenie?
Rossz ötlet a nyugdíj-megtakarítások másra költeni, mint a nyugdíj. Miután ez a pénz eltűnt, már nem áll módjában bevételeket felhalmozni a fészek tojására. Az összekeverés révén elveszített növekedési lehetőséget soha nem szabad visszanyerni, és különösen káros lehet az idősebb munkavállalók számára, akiknek kevés idejük van a fészektojás feltöltésére. Káros a fiatalabb munkavállalókra is, akik évtizedek óta vonulnak vissza a nyugdíjba. Ha 5000 dollárt költene ma, egy 40 éves munkavállaló nyugdíjba vonulása előtt 80 000 dollárt költhet fel (feltételezve, hogy a költött pénz nyolcévente megduplázódna), nyugdíjpénzbe kerül.
Függetlenül attól, hogy öt vagy 15 évig dolgozott, ha a nyugdíjazási tervéből származó pénzt költötte el, és nem hajtotta végre, akkor semmi nem akadályozza meg a nyugdíj-megtakarításokat, hogy megmutassa az összes olyan évet, amikor dolgozott. Amikor elkezdi az új állását, a semmiből indul a fészek tojás osztályán. Annak érdekében, hogy kiegyenlítse a költött pénzt, valószínű, hogy minden, a munkahely megváltoztatásáért kapott emelést be kell fektetni az új nyugdíjazási tervbe, ha reménykedni szeretne az elveszített nyugdíjmegtakarítások pótlásán.
Ha a kényelmes, jól finanszírozott nyugdíjba vonulás nem elegendő ahhoz, hogy elkerülje a nyugdíjalapú megtakarításait, akkor az adó- és büntetési pénz elvesztésének lehetősége rá fogja rávenni a figyelmét. Fontolja meg, hogy a minősített tervszámlájáról az Önnek kifizetett, a tőkeáttétellel támogatható kifizetésekre 20% -os szövetségi forrásadó vonatkozik; emellett az összegre 10% korai elosztási büntetést lehet szabni, ha a visszavonás az 59½ éves kor elérése elõtt történik, és hacsak nem jogosult kivételre.
Kihúzások és forrásadó
Munkahelyének megváltoztatásakor általában jogosult arra, hogy a képesített terv egyenlegét átutalja egy hagyományos IRA-ra vagy egy másik munkáltató által támogatott tervre, feltételezve, hogy az összeg meghosszabbítható. Ha ezt közvetlen áttörésként hajtják végre, akkor az összeget nem vonják vissza adókra. Ha ehelyett kifizeti az összeget, akkor a 20% -ot visszatartják a szövetségi adókra, és 60 nap áll rendelkezésére az összeg átadására. Ezenkívül, ha a teljes összeget át kívánja gördíteni, akkor a zsebéből ki kell fizetnie az adókra visszatartott 20% -ot.
A folyamat egyszerűsítése érdekében „beszéljen a régi munkáltatójának humánerőforrás-menedzserével, hogy megszerezze a dokumentumot az átállás megkezdéséhez” - mondta Mark Hebner, az Index Fund Advisors, Inc. alapítója és elnöke, Kaliforniai Irvine, és a szerző Index Alapok: A 12 lépésből álló helyreállítási program aktív befektetők számára. „Tervezze meg azt is, hogy hová kívánja menteni az eszközöket. Ha az új munkáltatója 401 (k) tervére vonatkozik, beszéljen a jelenlegi HR menedzserrel, és győződjön meg arról, hogy minden fel van sorolva az átadáshoz. Ha egy IRA-váltóra van szükség, akkor már hozzon létre egy fiókot az eszközök fogadásához. Ez zökkenőmentes átmenetet fog biztosítani az átváltáshoz. ”
Alsó vonal
Ideális esetben a munkavégzés megváltoztatása bérnövekedést és jobb szakmai továbbképzési lehetőségeket eredményez. Ha ez a helyzet, fordítson emelése egy részét az életszínvonal javítására, egy másik részét a nyugdíjba rakott tojásra. Ezenkívül adjon hozzá néhány sürgősségi alapot, amely elősegítheti az áttételt azokban az időszakokban, amikor jövedelme alacsonyabb vagy nincs. Ez segít megakadályozni, hogy később megszerezze a nyugdíjalapú megtakarításait. Függetlenül attól, hogy miért váltja meg a munkahelyét, a nyugdíj-megtakarítások megőrzésének felelőssége a kezedben van. Hozza ki a legtöbbet belőle, és minden alkalommal, amikor munkát vált, vigye magával pénzt.
