Mi az a készpénz előleg?
A készpénz előleget rövid időtartamú hitel nyújtja egy bank vagy egy alternatív hitelező. A kifejezés számos hitelkártya-kibocsátó által nyújtott szolgáltatásra utal, amely lehetővé teszi a kártyatulajdonosok számára, hogy bizonyos mennyiségű készpénzt kivonjanak. A készpénz-előlegek általában meredek kamatlábakat és díjakat tartalmaznak, ám vonzóak a hitelfelvevők számára, mivel gyors jóváhagyással és gyors finanszírozással is rendelkeznek.
Készpénz-előlegek típusai
Különféle készpénz-előlegek vannak, de közös nevezőik közülük a merev kamatlábak és díjak.
Hitelkártya készpénzes előlegek
A készpénz-előlegek legnépszerűbb típusa a hitelkártyán keresztüli hitelfelvétel. A pénzt egy ATM-en lehet elvenni, vagy - a hitelkártya-társaságtól függően - egy banknál letétbe helyezett vagy befizetett csekkektől. A hitelkártya-előlegek általában magas kamatlábbal járnak, sőt magasabbak, mint a szokásos vásárlások kamatlábai: Átlagban 24% -ot fizetnek - mintegy 9% -kal magasabb, mint a vásárlások átlagos THM. Sőt, a kamat azonnal felhalmozódik; nincs türelmi idő.
Ezek a készpénz-előlegek általában díjat is tartalmaznak, akár átalánydíjat, akár az előleg összegének százalékát. Ezen túlmenően, ha ATM-mel fér hozzá a készpénzhez, akkor gyakran egy kis használati díjat számítanak fel.
A hitelkártya-készpénz-előlegek külön kamatlábak mellett külön egyenleget tartalmaznak a hitelvásárlásoktól, de a havi fizetés mindkét egyenlegre alkalmazható. Ha azonban csak a fizetendő minimális összeget fizeti, a szövetségi törvény lehetővé teszi a kártya kibocsátójának, hogy az alacsonyabb kamatláb mellett alkalmazza azt az egyenlegre. Mivel ez mindig a vásárlások kamatlába, a készpénz-előleg egyenlege eltarthat, és hónapokig felhalmozódhat a magas kamatláb mellett.
A legtöbb esetben a hitelkártya-készpénz-előlegek nem jogosultak a nem vagy alacsony kamatozású bevezető ajánlatokra. A plusz oldalon ezek gyorsan és könnyen megszerezhetők.
Kulcs elvihető
- A készpénz előlege egy rövid lejáratú hitel.A legtöbb készpénz előleget magában foglalja a hitelkártyáról történő kölcsönfelvétel. Vannak más típusú készpénz előlegek is, például a kereskedői készpénz előlegek és a fizetésnapi kölcsönök.
Kereskedői készpénzes előlegek
A kereskedői készpénz-előlegek a vállalkozások vagy kereskedők által bankoktól vagy alternatív hitelezőktől kapott kölcsönökre vonatkoznak. A nem tökéletes hitelképességű vállalkozások jellemzően készpénz előleget használnak tevékenységeik finanszírozására, és bizonyos esetekben ezeket az előlegeket jövőbeli hitelkártya-bevételekkel vagy az üzleti pénzeszközök azon részével fizetik meg, amelyet az üzleti vállalkozás az online számláján az értékesítésből kap. Az üzleti hitelképesség helyett az alternatív hitelezők gyakran megvizsgálják hitelképességét több adatpont alapján, beleértve azt is, hogy mennyi pénzt kap a kereskedő az online számlákon, például a PayPalon keresztül.
Fizetésnapi kölcsönök
A fogyasztói hitelezésben a „készpénz-előleg” kifejezés vonatkozhat a fizetésnapi kölcsönökre is. Speciális fizetésnapi hitelezők által kibocsátott, 50 és 1000 dollár között változhatnak, de díjakkal járnak (körülbelül 15 dollár kölcsönzött 100 dolláronként - vagy bizonyos esetekben még több), és a kamatlábak meghaladják a 100% -ot. A hitelfelvevő hitelképességének figyelembevétele helyett a hitelező a helyi állami szabályozás és a kérelmező fizetési bizonylata alapján határozza meg a hitel összegét. Ha a kölcsönt jóváhagyják, a hitelező készpénzt ad át a hitelfelvevőnek; ha a tranzakció online történik, a hitelező elektronikus befizetést készít a hitelfelvevő számlájára vagy megtakarítási számlájára.
A hitelek rendkívül rövid lejáratúak - azokat a hitelfelvevő következő fizetési napján kell visszafizetni, kivéve, ha a hitel meghosszabbítja, és ebben az esetben további kamatot számítanak fel. Sajnos sokan ezt teszik: A Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda (CFPB) 2016-os tanulmánya szerint az összes fizetésnapi hitel több mint 80% -át az előző hiteltől számított 30 napon belül folyósítják.
A folyamat gyors, ha bonyolultabb is, mint egy hitelkártya-előleg biztosítása. Fizetésnapi hitel megszerzéséhez egy későn küldött csekket ír ki a fizetésnapi hitelezőnek a kölcsönbe tervezni kívánt összegről, ideértve a díjakat is. A hitelező azonnal kiadja a kölcsönzött összeget, de várja, hogy készpénzt készítsen a csekkere, amíg meg nem érkezik a fizetésnap. Néhány elektronikusan gondolkodó hitelezőnek már vannak olyan hitelfelvevői, akik megállapodást írnak alá az automatikus visszafizetésről bankszámlájukról. A hitelezők általában kérik, hogy a jelentkezéskor adja meg személyes azonosítását és a jövedelem igazolását.
Egyes munkáltatók fizetésnapi kölcsönöket vagy fizetési előlegeket kínálnak munkavállalóiknak nyújtott szolgáltatásként. A feltételek eltérőek, de gyakran nem számítanak fel díjat vagy kamatot.
A készpénzes előlegek rontják-e a hitelképességét?
A készpénz előleg felvétele nincs közvetlen hatással a hitelre vagy a hitelképességre, de közvetett módon, különféle módon befolyásolhatja.
Először: ha hitelkártyával fizet előre, akkor megemelkedik a fennmaradó egyenleged, ami növeli a hitelfelhasználási arányt, ezt a mutatót a hitelképezési pontozási modellek használják a pontszám kiszámításához. Ha például 500 dollárral tartozol egy 1500 dolláros limitkártyán, akkor a hitel felhasználási aránya 30%. Ha azonban 300 dollár készpénzt fizet elő a kártyán, akkor az egyenleg 800 dollárra ugrik, és így több mint 53% -os hitel felhasználást eredményez. A magas felhasználási arányok a hitelkockázat nagy mutatója; ha az arány meghaladja a 40% -ot, ez hátrányosan befolyásolhatja hitelképességét.
Mint korábban megjegyeztük, a készpénz-előlegnek általában magas a kamatlába. Ha ez befolyásolja a havi díjak azonnali befizetésének képességét, ez befolyásolhatja a hitelképességi mutatót is. És ha a készpénz előlege túllép a kártya hitelkeretén, akkor a hitelképességi mutató megfertőződik. Még az egyenleg kifizetése után is a hiteljelentés mutatja a legmagasabb jelentett egyenleget, és más potenciális hitelezők látni fogják, hogy egy ponton túllépték a limitet, ami károsíthatja az új hitelhez jutási képességét.
Készpénz előlegek és hátrányok
A hitelkártya-készpénz-előleg ésszerű lehetőség lehet azok számára, akiknek sürgős pénzigényük van, és korlátozott forrásokkal rendelkeznek annak megszerzéséhez, különösen akkor, ha ennek a személynek világos és ésszerű terve van a pénz rövid időn belüli visszafizetésére. Például jobb választás, mint fizetésnapi kölcsön vagy gépjárműtulajdon-kölcsön, a túlságosan hármas számjegyű kamatlábak, amelyeket az ilyen hitelek általában tartalmaznak, és a hitelkártya-tartozásokkal járó nagyobb kifizetési rugalmasság miatt.
A készpénz-előlegek azonban rossz ötlet lenne a következő feltételek mellett:
- Közvetlenül a csőd kihirdetése előtt - Az új hitelkártya-adósság mágikus módon nem tűnik el a csőd esetén. Hitelezői és egy bíró megvizsgálják tartozásait, ideértve a dátumokat és a típusokat. Ha tudomása vagy erős hajlandósága van arra, hogy hamarosan csődöt nyújt be, a hitelkártya bármilyen felhasználása csalárdnak tekinthető. A kártya kibocsátója nagy valószínűséggel vitatja a készpénz előleget közvetlenül a benyújtás előtt, és ezt a számlát kizárhatják a csődbe megbocsátott adósságokból. Hitelkártya számla fizetése - A készpénz előlege nagyon drága módszer a számlák fizetésére, és nem szabad figyelmen kívül hagyni a forgó adósságba esés kockázatát. Nagyon valószínű, hogy az eredeti előleg többszöröse (kamatdíjakban) fizetendő. Ezenkívül a magasabb kamatláb mellett vannak olyan további díjak, amelyekre a mindennapi hitelkártya-vásárlás nem vonatkozik. Vásárolni valamit, amit nem engedhet meg magának - A vágy kielégítése adósságba kerülése nemcsak pénzügyi szempontból veszélyes; érzelmileg káros. Az a személy, aki felébred az azonnali kielégülés és a nagy vásárlás ideiglenes érzelmi felemelkedése miatt, végül megbánja (és valószínűleg depressziót, szorongást, stresszt és egyéb gyengítő érzelmeket), amikor az adóssággal szembesül - minél kényszeresebb a vásárlás, annál kifejezettebbé válik a vásárlás. megbánás.
Alsó vonal
A készpénz előlegei nem riasztóak, ha ritkán használják, de a legjobb esetben rövid távú megoldások a vészhelyzetek kezelésére. Ha ezek szokássá válnak, vagy ha rendszeresen szüksége van készpénzre előlegre, hogy megcélozódjon, akkor drasztikus költségvetési és kiadási változások vannak rendben.
