Az üzleti és fogyasztói hiteljelentéseknek hasonló célja van: tájékoztassák a leendő hitelezőket hitelképességéről, és lehetővé tegyék számukra, hogy felmérjék, milyen kockázatot vállalnak, ha kölcsönt vagy hitelkártyát adnak Önnek, vagy meghosszabbítják az Ön vagy vállalkozása számára a „később fizetni” feltételeket. Eltérnek azonban az általuk nyújtott információ típusától és felhasználásuktól.
Fogyasztói hiteljelentés
A hitel első igénylésekor a három fő hitelintézet - az Experian, a TransUnion és az Equifax - elkezdi a hitelprofil összeállítását a hiteltevékenységei alapján. Csak a tisztességes hitelinformációról szóló törvényben meghatározott „megengedett célú” személyek kérhetik a hiteljelentését. Amikor megteszik, az irodák jelentést generálnak, amely tartalmazza a következőket:
- hitelképes számláinak listája, ideértve a kölcsönöket és a hitelkártyát a tartozás egyenlegével és az egyes számlák aktuális havi kifizetésével, jelezve, hogy a számlák folyóak és megfelelően fizettek, vagy halasztott a zárt számlák listájának korábbi napjainak számával - zálogjogok nyilvántartása, ítéletek és a csődinformáció a lakócímek múltbeli és jelenlegi munkáltatörténetéről
A hitelintézetek elemzik az információkat, hogy megkapja a hitelképességet, amelyet a hitelezők az Ön hitelképességének mérésére használnak. Habár a hitelképességi mutatója kissé eltérhet a három hitelintézet között, mindhárom általában a Fair Isaac Corporation által létrehozott szabványos módszereket és algoritmusokat használja, amelyek generálják a FICO-pontszámot. A fogyasztók törvény szerint jogosultak erre ingyenes hiteljelentés minden évben az egyes hitelintézetekből. (Hozzáférhet az évescreditreport.com webhelyhez, a hivatalos weboldalhoz.) A hitelképesség pontszáma nem szerepel a jóváírási jelentésben, és külön kell beszerezni.
Üzleti hiteljelentés
A vállalkozásoknak proaktívabbaknak kell lenniük, mint a fogyasztóknak, hogy meghatározzák saját hiteltörténeteiket, hogy külön-külön szerezzenek hitelt az üzleti tulajdonos személyes hitelétől. Miután egy bejegyzett vagy LLC üzleti szövetségi adószámot szerez, az üzleti hitelintézetek elkezdhetik a kereskedelmi és egyéb hiteltevékenységek nyomon követését. Kereskedelmi hitel tranzakciók akkor fordulnak elő, amikor egy szállító vállalkozást enged meg, és később fizet. A kereskedelmi hitel kifizetéseit az üzleti hitel irodák jelentik.
Az üzleti hiteljelentés a következő információkat tartalmazza:
- üzleti háttérinformáció, ideértve a tulajdonosi és leányvállalatokvállalati pénzügyi információs banki, kereskedelmi és beszedési előzményeket, ítéleteket és csődeljárási mutatókat
A három üzleti hitelintézet - az Equifax, az Experian és a Dun & Bradstreet - üzleti információs pontszámokat generál az információkból, csakúgy, mint a FICO. A fogyasztói hitelképességi pontoktól eltérően, amelyek szabványos módszereket és algoritmusokat használnak a pontozáshoz, az üzleti hitelintézetek mindegyike teljesen eltérő módszereket alkalmaz az üzleti hitelkockázat értékelésére, eltérő pontszámtartományban. Például a Dun & Bradstreet PAYDEX arra összpontosít, hogy a vállalkozás milyen gyorsan fizeti ki számláit - hasznos információkat az eladóknak és a beszállítóknak, amikor meghosszabbítják a kereskedelmi feltételeket -, míg az Experian Intelliscore Plus beszámol annak esélyéről, hogy vállalkozása komolyan lemarad a számláin. a következő 12 hónapban a hitelezők tudni akarnak.
Az üzleti hiteljelentéseket a hitelintézetektől kell megvásárolni, és A fogyasztói hitelről szóló jelentésekkel ellentétben nyilvánosak, bárki számára hozzáférhetők. Nincs szövetségi felhatalmazással rendelkező, éves üzleti hiteljelentés a vállalkozások számára. Fizetnie kell azért, hogy az egyes ügynökségek megkapják a jelentés másolatát, bár néhány ingyenes információ elérhető olyan webhelyekről, mint például a CreditSignal.com (a Dun & Bradstreet számára) és a Nav.com.
Amikor az üzleti és a személyes hiteljelentések összekeverednek
Az üzleti tulajdonosok számára fontos, hogy külön hitelprofilokat hozzanak létre vállalkozásuk számára. Üzleti hitelprofil nélkül a hitelezők a hitelkockázat meghatározásakor az üzleti tulajdonos személyes hitelprofiljára támaszkodnak, amely korlátozhatja az üzleti vállalkozás képességét a szükséges kölcsönbevételére.
Amíg a vállalkozás nem hoz létre üzleti hitelprofilt, a tulajdonos személyesen felel a hitelkötelezettségekért, még akkor is, ha a vállalkozás önálló jogi személy. Ritka, hogy egy új vállalkozás hitelhez juthat az üzleti tulajdonos aláírt személyes garanciája nélkül.
A vállalkozástulajdonosoknak szándékos lépéseket kell tenniük az üzleti hitelprofilok kialakítása és felépítése érdekében, a lehető legkorábban fejlesztésük előtt.
- Hozzon létre egy külön jogi személyt az üzlet számára, például egy S Corp-t, társaságot vagy LLC-t. Külön üzleti és személyes bankszámlákat és nyilvántartást vezethet.Használjon egy Dun & Bradstreet DUNS számot. (Az elkészíti az iratokat az irodában.) Létrehozza a kereskedelmi hitelszámlákat a szállítóknál és a beszállítóknál.Vessen üzleti hitelkártyát; kezdhetne egy gázkártyával. Ha egy bank üzleti hitelkártyát kínál, ellenőrizze, hogy a befizetéseket bejelenti-e az üzleti hitelintézeteknek. Végezzen minden fizetést időben. Rendszeresen rendelje el az üzleti hitelképesség-jelentéseket annak érdekében, hogy helyesen frissüljenek.
Az üzleti hiteljelentések nagyon hasznos kezelési eszközök is lehetnek. Az üzleti hitelintézetek mindegyike prémium jelentési szolgáltatásokat kínál, amelyek mélyreható elemzést nyújthatnak a hitelkockázat kezelése és az üzleti előrejelzés érdekében. A jó üzleti hitelképesség azt jelenti, hogy vállalkozása alacsonyabb kamatlábak mellett hozzáférhet a növekedéséhez szükséges finanszírozáshoz; kedvezőbb fizetési feltételek a szállítóktól; és alacsonyabbak a bizonyos kereskedelmi biztosítások.
