Mi a széles bizonyításszabály?
Az átfogó bizonyítékokkal foglalkozó szabály felvázolja azokat az irányelveket, amelyeket a biztosítóknak el kell végezniük az elveszett, ellopott vagy sérült vagyon értékének meghatározásakor. Nem határoz meg egyetlen módszert sem az ingatlan megítélésére, csak azt a módszert kell használni, amely a legpontosabban képviseli az ingatlan valós pénzértékét. Az átfogó bizonyítási szabály azt jelenti, hogy minden olyan tényt és körülményt figyelembe lehet venni, amelyek az ingatlan értékét befolyásolják.
A széles bizonyítási szabály megértése
Az átfogó bizonyítási szabályt a biztosítótársaságok alkalmazzák annak meghatározására, hogy egy dollárösszeget ki kell-e fizetni a biztosítottnak követelés esetén. A helyettesítés költsége és az értékcsökkenés közötti hagyományos valós érték megközelítés alkalmazásával szemben az általános bizonyítási szabály számos tényezőt figyelembe vehet, ideértve a piaci értéket, az eredeti költséget, a helyettesítési költségeket, az ingatlan korát és állapotát, a helyet, a használat gyakoriságát, a cikk tartóssága, becsült érték, a háztartásban vagy az üzleti életben részt vevő felhasználók száma, eladási ajánlatok, vásárlási ajánlatok és ritkaság. Emiatt minden tényleges készpénzérték meghatározását követelésenként kell értékelni.
Az államok három különféle megközelítést alkalmaznak a tényleges készpénzérték kiszámítására, amikor az ingatlanpolitika nem határozza meg megfelelően a kifejezést: a valós piaci érték, a pótlási költségek levonva az értékcsökkenést és az átfogó bizonyítékok szabálya. 2016-tól az átfogó bizonyítékokra vonatkozó szabályt 23 állam fogadta el, köztük New York és New Jersey. Az utóbbi években gyakoribbá vált, bár egyes államok, például Kalifornia, meghatározzák, hogy a tényleges készpénzérték megegyezik a piaci értékkel.
A széles bizonyítási szabály előnyei és hátrányai
A széles körű bizonyítékszabály erőssége az inkluzivitás és a rugalmasság. Dicsérte, hogy egy biztosítottnak kártalanítja a biztosítási bevételek méltányosabb elosztását, mint más megközelítések eredményei. Ennek oka az, hogy a biztosított bizonyítékokat képes bemutatni a piaci érték vagy a pótlólagos költségek elégtelenségére bizonyos esetekben az értékcsökkenési módszer levonásával.
Az átfogó bizonyítékszabály néhány kritikája magában foglalja azt, hogy hiányzik a bizonyosság vagy a kiszámíthatóság, mivel nem egy határozott formula. A biztosítás megvásárlásakor nem készülnek számítások az ingatlan értékére vonatkozóan. A szabály tehát további terhet ró a biztosítókra és a bírósági rendszerekre, mivel nagyobb adminisztratív bonyolultságot és időt igényel, mint a többi megközelítés. Az átfogó bizonyítékokkal kapcsolatos szabály további kritikája az, hogy a biztosítók kihasználhatják a biztosítékkal kapcsolatos kérdéseket, hogy elkerüljék a felelősséget. Egy másik panasz az, hogy határozatlan számú tényező figyelembevétele spekulációkhoz és a tényleges veszteség kérdésének elhomályosításához vezethet.
