A Wealthfront és a Betterment jó okból jól ismertek a robo-tanácsadók területén. Ez a kettő nagy tapasztalattal rendelkezik az iparban, és úttörő szerepet játszik számos olyan szolgáltatásban, amelyek a robo-tanácsadások számára szabványosak lettek. A felszínen a Betterment és a Wealthfront nagyon hasonlóak, de egy mélyebb merülés során felmerülnek néhány kulcsfontosságú különbség, amelyek segíthetnek annak eldöntésében, hogy melyik a legmegfelelőbb az Ön számára.
- Minimális számla: 500 USD
- Díjak: 0, 25% a legtöbb számlánál, nincs kereskedési jutalék vagy díjak a kivonásokról, a minimumokról vagy az átutalásokról. 0, 42% –0, 46% 529 terv esetében. Az ETF alap portfóliója átlagosan 0, 07% –0, 16% kezelési díj
- Nagyszerű azok számára, akik összekapcsolják az összes pénzügyi számlájukat, hogy megnézhessék a nagyobb képet. Azok számára készült, akik szeretnék kitűzni és nyomon követni a céljaikatHozzáférés hitelportfólióhitelhöz azok számára, akik kölcsönt érdeklődnek Ha legalább 100 000 dollár számlád van, hozzáférést kapsz további értékpapírokhoz
- Minimális számla: 0 USD
- Díjak: 0, 25% (éves) a digitális tervért, 0, 40% (éves) a prémium tervért
- Kiváló azok számára, akik egyszerűséget és könnyű használatot keresnek, Nagyon nagy azok számára, akik szeretnék a befektetett eszközök maximális átláthatóságát. Azoknak szólnak, akik pénzügyi célokat szeretnének megtervezni és megtervezni, például otthoni vásárlást igényelni. A Premium terv nagyszerű azok számára, akik szeretnének hozzáférni egy igazi pénzügyi tanácsadó
Célmeghatározás
A Wealthfront céltervezése a legjobban az összes olyan szolgáltatás közül, amelyeket ebben az évben felülvizsgáltunk, és nagyon konkrét módszerekkel tudjuk előre jelezni pénzügyi igényeit. Ha az egyik célja ház megvásárlása, a Wealthfront harmadik féltől származó forrásokat, például a Redfin-t és a Zillow-t használ, hogy becsülje meg, mennyibe kerül ez. A főiskolai tervezés rendkívül részletessé válik, a tandíj és a költségek előrejelzéseivel az Egyesült Államok Oktatási Minisztériumának ezrei amerikai egyetemein. Az irányítópulton megjelenik az összes eszköz és kötelezettség, amely gyors vizuális bejelentkezést tesz lehetővé a célok elérésének valószínűségéről. Arra is kitalálhatja, mennyi ideig vehet szabadságot a munkából és az utazásból, miközben a többi célja működik.
A jobbításnak nagyon könnyen követhető lépései vannak a cél kitűzéséhez, és mindegyiket külön-külön figyelemmel lehet kísérni. Az eszközallokáció egy gyűrűben jelenik meg, amelynek részvényei zöld és a fix jövedelemben vannak kék színben. Ha elmarad a kitűzött célok teljesítésétől, arra ösztönzik Önt, hogy tegyen félre. Ezek a döntések különösen értékesek lehetnek a fiatalabb befektetők számára, akiknek a nyugdíjazás vagy a házvásárlás még mindig messze van, és látszólag kevésbé fontos pénzügyi szempontból.
Nyugdíjba vonulás tervezése
A Wealthfront nyugdíjazásának tervezése figyelembe veszi a társadalombiztosítási előrejelzéseket. Az összes pénzügyi számla - például az IRA és a 401 (k) s - bekerülése után, valamint az esetleges egyéb befektetései, mint például a Coinbase pénztárca, a Wealthfront képet mutat a jelenlegi helyzetéről és a nyugdíjba vonulás felé tett előrehaladásáról. Mindez megtehető anélkül, hogy egy emberrel beszélne. Útvonaltervező eszközük segít összehasonlítani a várható nyugdíjjövedelmet a jelenlegi kiadási szokásokkal, így láthatja, hogy később meg tudja-e tartani az életmódját.
A javulás arra is ösztönzi a külsõ számlák, mint például a bank- és bróker-állományok összekapcsolását a számlájával, hogy teljes képet biztosítson az Ön vagyonáról, és megkönnyítse a készpénzátutalásokat a befektetési portfólióba. Minden kitűzött célt különféle stratégiákba lehet befektetni, így hosszabb távú céljainak, például a nyugdíjazásnak, nagyobb a kockázata, mint a rövidebb távú célokhoz, például egy ház előlegének finanszírozásához.
Jellemzők és akadálymentesség
A Wealthfront és a Betterment jellemzői szempontjából jól illeszkednek egymáshoz, de vannak néhány fontos különbség. Mint korábban említettük, a Wealthfrontnak vannak további olyan fióktípusai, amelyeket a Betterment jelenleg nem támogat. Ennek ellenére a funkciók legnagyobb különbsége az, hogy a Betterment egy emberi lehetőséget kínál (térítés ellenében), míg a Wealthfront csak az alapvető ügyfélszolgálaton túl digitális.
Wealthfront:
- 529 főiskolai megtakarítás: Ezek a számlák ritkák a robo-tanácsadók körében. A díjak kissé magasabbak, mivel ezek a tervek tartalmaznak adminisztratív díjat. Wealthfront készpénzszámla: A Wealthfront magas kamatozású készpénzes számlát kínál, amely 2, 07% APY-t fizet, díjak nélkül, korlátlan átutalásokkal és FDIC biztosításokkal, legfeljebb 1 millió dollárig. A kamatláb a szövetségi alapok kamatától függ, és ennek megfelelően ingadozik. Portfólió hitelkerete: A 25 000 dollárt meghaladó számlák 4, 75% és 6% közötti kamatlábbal rendelkeznek hitelkerettel. Nincs hitelképesség-ellenőrzés vagy hitelképesség-befolyás, és számlájának akár 30% -át kölcsönzheti. PassivePlus befektetés: A Wealthfront szabályokon alapuló befektetési stratégiáinak célja az ügyfelek befektetésének maximalizálása az adóveszteség betakarításával. Magasabb eszközszinteknél (100 000 dollár +) a társaság állományszintű adóveszteség-betakarítást és kockázati paritást kínál. 500 000 dolláros vagy annál magasabb összegű stratégia magában foglalja a Smart Beta szoftvert, amely intelligensen súlyozza a portfólió részvényeit.
Javulás:
- Ingyenes pénzügyi tervezési eszközök: A leendő ügyfél ingyenes és átfogó elemzést kaphat a jelenlegi befektetéseiről a számla finanszírozása előtt. Portfólió és célok rugalmassága: A platform coachingot és egyéb célok tervezési erőforrásait nyújtja, míg a fiókfelület támogatja a lenyűgöző portfólió rugalmasságot. Prémium terv: Az ügyfél bármikor ingyen beszélhet pénzügyi tanácsadóval a prémium csomagról, amely a szokásos 0, 25% -os díj helyett 0, 40% -os kezelési díjat számít fel. Megtakarítás és csekk : 2019. júliusában a Betterment 2, 69% kamatot fizetett megtakarítási számlát nyitott, és ellenőrző számláik 2019 szeptemberében kezdődnek.
díjak
A díjakkal kapcsolatban mind a Betterment, mind a Wealthfront a rendkívül kedvező, 0, 25% -os éves díjjal kezdődik. Fontos, hogy emlékezzünk csak arra, hogy mennyire versenyképes ez a kamatláb ahhoz képest, amit fizetett volna egy évtizeddel ezelőtt a portfóliójának kezelése érdekében. A robo-tanácsadó helyiségében kevés olyan szolgáltatás van, amely alákínálhatja ezeket a kettőt, miközben összehasonlítható szolgáltatást kínál.
A Bettermentnek két terv áll rendelkezésre: egy digitális terv, amely 0, 25% -os éves díjat számít fel 0 dollár minimális egyenleggel, és egy prémium terv, 0, 40% éves díjjal és 100 000 dolláros minimum egyenleggel. A digitális terv személyre szabott tanácsadást, automatikus újbóli kiegyensúlyozást és adómegtakarítási stratégiákat tartalmaz, míg a prémium terv tanácsadást kínál a Betterment-en kívül tartott eszközökkel kapcsolatban, valamint útmutatást nyújt olyan életeseményekről, mint például házasság, gyermekvállalás vagy nyugdíjba vonulás.
A Wealthfront egyetlen tervvel rendelkezik, amely éves szinten 0, 25% -os tanácsadói díjat számít fel, minimum 500 dollárral. A Wealthfront nagyobb számlái további szolgáltatásokra jogosultak. A 100 000 dollár feletti számlákra állományszintű adóveszteség-betakarítási szolgáltatás igényelhető, és az 500 000 dollárt meghaladó számukra a Smart Beta programot választhatják, amely a Wealthfront szabadalmaztatott rendszerével újraértékeli a portfóliójában lévő részesedéseket.
Mindkét vállalkozás számára az alapul szolgáló ETF-ekhez vezetési díjak vonatkoznak, amelyek további 0, 10% –0, 25% -ot adnak a költségekhez. Ezek azonban láthatatlanok számukra, mivel az ETF szolgáltatói értékelik őket.
portfóliók
A Wealthfront és a Betterment egyaránt a Modern Portfolio Theory-t (MPT) követik, hogy a különféle eszközosztályokat képviselő ETF-ek diverzifikált portfólióját töltsék ki.
A Wealthfront -nál a tőkebefektetési portfólió meghatározása érdekében néhány kérdést feltesznek a kockázatokkal kapcsolatos hozzáállásukkal kapcsolatban, és mikor lehet szüksége a pénzre. A fiók finanszírozása előtt megmutatja a pontos portfóliót, de az előre beállított portfóliót egyáltalán nem tudja testreszabni. Ha több mint 100 000 dollár van a Wealthfront befektetési számláján, akkor az ETF portfólióinak helyett állományportfóliót választhat. Egyes társaságokat korlátozott listára is hozhat, ha inkább nem fektet be ezekbe.
A Betterment öt portfóliótípust kínál a klasszikus Modern Portfolio Theory (MPT) elveken és / vagy konkrét befektetési témákon alapul:
- Szokásos portfólió globálisan diverzifikált részvény- és kötvény-ETF-ekről. A társadalmilag felelős portfólió olyan állományokból áll, amelyek jól mutatják a környezeti és társadalmi hatást. (Megjegyzés: Lehet, hogy a befektetések nem felelnek meg a témára vonatkozó szabványos követelményeknek.) Az Goldman Sachs Smart Beta portfóliója, amely megpróbálja felülmúlni a piacot, a jövedelemorientált összkötvény-portfólió, amely a standard portfólió eszközosztályából felépített, a BlackRock ETF „Flexible Portfolio” részéből áll, de a felhasználói preferenciák
A javulási számlák dinamikusan egyensúlyba kerülnek, amikor eltérnek a tervezett célkiosztásuktól. A portfóliók konzervatívabbá válnak a kitűzött dátum közeledtével, azzal a céllal, hogy bezárják a nyereségeket és elkerüljék a jelentős veszteségeket. Az ügyfelek értékelni fogják ezt az automatikus átcsoportosítást, mivel a legtöbb befektetőnek nincs ideje vagy elkötelezettsége ezen technikák egyedüli megvalósítására.
Adókedvezményes befektetés
A Wealthfront és a Betterment egyaránt az adóköteles számlák kereskedelmével foglalkoznak adóvesztés-betakarítás révén. A módszertan valószínűleg nagyon hasonló, és hasonló eszközöket cserélnek egymással veszteségre, hogy ellensúlyozzák a nyereségeket másutt. A Wealthfront teljes leírást nyújt, amely megmutatja, mennyire robusztus módszertanuk az adóköteles események kezelésében. A Betterment magyarázata és potenciálisan a szolgáltatás alapvetõbb.
Biztonság
Mindkét cég szigorú biztonsággal rendelkezik a webes platformon, és kétfaktoros hitelesítést, valamint biometrikus bejelentkezést kínál mobilalkalmazásaiban.
A Wealthfront az Securities Investor Protection Corporation (SIPC) tagja, és az ügyfélszámlák legfeljebb 500 000 USD védelem alatt állnak. A webhely valójában egy cikket tartalmaz arról, hogy miért nem védi a SIPC biztosítás a befektetőket úgy, ahogyan gondolják, de a társaság továbbra is fedezi a fedezetet. Kereskedéseiket az RBC Correspondent Servicesnél, egy kanadai társaságnál, amely vagyonkezelésre és pénzügyi tanácsadókra koncentrál, nem pedig brókereket / kereskedőket kiszolgáló cégek elszámolása helyett, amelyek nagyon aktív kereskedőkkel foglalkoznak.
A Betterment nem közvetlenül viseli a SIPC biztosítást, de az ügyleteket az Apex Clearing-en keresztül elszámolják, amelynek a kockázatkezelési eszközei vannak. A jobboldali ügyfelek nem kötnek kockázatos ügyleteket, és nem kínálnak fedezeti hiteleket, ezért valószínűtlen, hogy szükség lenne további SIPC-fedezetre. Mégis, ha számláján több mint 500 000 dollár van benne, vagy ha több mint 250 000 dollár készpénzt tart a Betterment Cash Reserve számláján, akkor fontolóra veheti a többlet vállalkozásba történő áthelyezését kiegészítő biztosításokkal.
Vevőszolgálat
A jobbítás előnyei vannak az ügyfélszolgálatban, mivel a Wealthfront webhelyén vagy mobilalkalmazásaiban nincs online csevegési funkció. A Wealthfront ügyfélszolgálati telefonvonalat kínál, ha segítségre van szüksége az elfelejtett jelszóval kapcsolatban. A legtöbb Wealthfront Twitter-fiókban feltett támogatási kérdésre viszonylag gyorsan válaszolnak, bár láttuk, hogy több mint egy héttel később válaszoltak.
Ezzel szemben a Betterment online csevegést épített be a mobilalkalmazásokba és a webhelybe, hogy bármikor segítséget nyújtson. Ügyfélszolgálat 9: 00–18: 00, keleti idő szerint, hétfőtől péntekig, és 11–18, keleti idő szerint, szombaton és vasárnap. A prémium fiókkal bármikor kérhet segítséget a pénzügyi tervezőktől, de 199–299 dollár összeget fizetsz, ha alapszintű számláddal rendelkezik a tervezővel való konzultációért.
A mi vesszük
A Wealthfront és a Betterment nagyon közel álltak egymás rangsorához. A legfontosabb különbségek az, hogy egy emberi tanácsadó választhat magasabb számladíjakért a Betterment révén, a Wealthfront kiegészítő számlatípusai és 500 dolláros különbség a számla indításához.
Általánosságban elmondható, hogy a Betterment a legjobb megoldás azokra a befektetőkre, akiknek csak az indulása van, mivel nincs sok szüksége az induláshoz, és továbbra is alacsony, 0, 40% -os díjjal kaphat emberi támogatást. A Wealthfront ezzel szemben úgy tűnik, hogy jobb választás azoknak a befektetőknek, akik nem érzik az emberi kéz tartásának szükségességét. A Wealthfront módszerei széles körben vannak kialakítva, így egy viszonylag tapasztalt befektető nagyfokú kényelmet élvezhet, ha feladja az emberi választást. Sőt, a szolgáltatás javul, miközben a kezelt vagyonuk növekszik, és a további diverzifikációs és portfóliókezelési rétegek automatikusan 100 000 és 500 000 dollárba kerülnek, a díjak növekedése nélkül.
Tehát, bár a Betterment lehet a cél, ha pénzeszközeit elszenvedi, amikor elindulsz, a Wealthfront hosszú távon végső soron a kiváló szolgáltatás.
Módszertan
A Investopedia arra törekszik, hogy a befektetők számára elfogulatlan, átfogó áttekintést és minősítést nyújtson a robo-tanácsadókról. 2019-es áttekintésünk hat hónap alatt a 32 robo-tanácsadói platform összes aspektusának értékelését eredményezi, ideértve a felhasználói élményt, a célmeghatározási képességeket, a portfólió tartalmát, a költségeket és díjakat, a biztonságot, a mobil élményt és az ügyfélszolgálatot. Több mint 300 adatpontot gyűjtöttünk, amelyek mérlegeltek a pontozási rendszerünkben.
Minden robo-tanácsadót, akit megvizsgáltunk, felkértünk, hogy töltsön ki egy 50 pontos felmérést platformjáról, amelyet az értékelésünk során használtunk. A robo-tanácsadók közül sokan szintén személyes demonstrációkat tartottak számunkra platformjaikról.
Iparági szakértői csapatunk, Theresa W. Carey vezetésével, elvégezte felülvizsgálatainkat és kidolgozta ezt az iparágban legjobb módszert a robo-tanácsadói platformok rangsorolására a befektetők számára minden szinten. Kattintson ide, hogy elolvassa a teljes módszertant.
