Tartalomjegyzék
- Roth IRA befektetési lehetőségek
- A legjobb befektetési alapok Roth IRA-k számára
- A legjobb készletek Roth IRA-k számára
- A legjobb kötvények Roth IRA-k számára
- A legjobb ETF Roth IRA-k számára
- A legjobb ingatlan Roth IRA-k számára
- Mit ne fektessen be egy Roth IRA-ba
- Roth IRA eszközallokáció
- Segítsen a profikból
- Alsó vonal
A legjobb Roth IRA-beruházások azok, amelyek kihasználhatják a Roth-ok adózásának módját. A hozzájárulásokra nem kerülnek előre levonások, de befektetései adómentesen növekednek a számlán belül. És a nyugdíjba vonulás? Adómentesek is - még a jövedelem szempontjából is.
A Roth IRA adóvédő tulajdonságainak teljes kihasználása érdekében a legjobb olyan befektetéseket tartani, amelyek egyébként jelentős adókat vonnának maga után. A nagy növekedési potenciállal, nagy osztalékokkal vagy magas forgalmú beruházások fő jelöltek.
Kulcs elvihető
- Egyes beruházások jobban kihasználják a Roth IRA egyedi jellemzőit. Összességében a Roth IRA-k számára a legjobb befektetések azok, amelyek magas adóköteles jövedelmet generálnak, legyen az osztalék vagy kamat, vagy rövid távú tőkenyereség. Befektetések, amelyek jelentős hosszú távú felértékelődést kínálnak, mint a növekedési részvények, ideálisak a Roth IRA-k számára is. A Roth adóvédelmi tulajdonságai hasznosak az ingatlanbefektetéseknél, de ehhez szükség van egy önirányított Roth IRA-ra. Adómentességi eszközök és alacsony kockázatú pénzeszköz-egyenértékesek elvesznek egy Roth IRA.
Roth IRA befektetési lehetőségek
A Roth IRA bármilyen pénzügyi eszközt birtokolhat, amelyet a hagyományos IRA tart. Valójában a Roth IRA-k szinte bármilyen pénzügyi eszközt meg tudnak tartani, bármely időszakban. Roth IRA-kba történő befektetés esetén azonban nem minden eszköz jön létre egyenlően.
Jóllehet ugyanazon adókedvezményes szerkezettel rendelkeznek, a Roth IRA-k több fontos szempontból különböznek a hagyományos fajtától. A legnagyobb különbség: A Roth IRA hozzájárulása adózás utáni, nem adózás előtti dollárral történik. Tehát a jövedelemadó-levonást nem kapja meg abban az évben, amikor tette őket. De nyugdíjba vonulással adómentességet kap.
Emellett, a hagyományos IRA-kkal ellentétben, Ön nem köteles a Roth IRA-tól bizonyos életkorban megoszlást venni. Nincs szükség minimális eloszlásokra (RMD), fiókja folyamatosan növekszik, ha nincs szüksége a pénzre. És amikor eljön az idő, átadhatja azt a kedvezményezetteknek.
A Roth IRA-k átlagosan három különböző eszközosztályt tartalmaznak számlánként. A Roth IRA egyedi jellemzői azt mutatják, hogy egyes befektetések jobban megfelelnek, mint mások. Az alábbiakban ismertetjük a leggyakoribb típusú eszközöket - és melyik típusokat tartjuk a legjobban.
810 milliárd dollár
A befektetési társaság intézete szerint a Roth IRA-kban lévő eszközök nagysága az IRA számláiból származó 9, 2 trillió dollárból származik.
A legjobb befektetési alapok Roth IRA-k számára
A befektetési alapok egyszerűséget, diverzifikációt, alacsony költségeket (sok esetben) és professzionális kezelést kínálnak. Ezek általában a nyugdíjazási befektetési számlák, és különösen a Roth IRA-k drágái. A Roth-tulajdonosok kb. 71% -a szerint befektetési alapokban voltak eszközeik.
A befektetési alapok megválasztásakor kulcsfontosságú az aktívan kezelt alapok használata, ellentétben azokkal, amelyek csak indexet követnek (más néven passzív módon kezelt alapok). Indokolás: Mivel ezek az alapok gyakran kereskednek, ezért képesek rövid távú tőkenyereségeket generálni.
Ezeket magasabb adóval adják meg, mint a hosszú távú tőkenyereségeket. A Roth IRA-ban tartása hatékonyan védi őket, mivel a jövedelmek adómentesek.
A legjobb készletek Roth IRA-k számára
Az egyedi részvények a leggyakoribb befektetési típusok, amelyeket a Roth IRA-ban tartanak - az IRA háztartásainak 40% -a rendelkezik ezekkel az eszközökkel. Természetesen a részvény univerzum hatalmas. A Roth-hoz legmegfelelőbb részvénytípusok (és a befektetési alapok) azonban két alapkategóriába sorolhatók.
Az egyik a jövedelemorientált részvények: a magas osztalékot fizető törzsrészvények, vagy az elsõbbségi részvények, amelyek rendszeresen gazdag összeget fizetnek. Általában, ha nem nyugdíjazási számlán tartanak készleteket, minden befizetett osztalék után adót fizet. Attól függően, hogy képzettek vagy nem képesítettek, az arány akár olyan magas is lehet, mint a szokásos jövedelem mértéke.
De a fent említett aktívan kezelt befektetési alapokhoz hasonlóan ezeknek a Roth-en belüli tartása megóvja őket az éves adócsalástól. Valójában, amíg betartja a Roth visszavonási szabályait, soha nem fog adót fizetni ezekre az osztalékokra vagy egyéb jövedelmekre.
A második a növekedési részvények - a kis- és közepes kapitalizációjú vállalatok, amelyek érettnek tűnnek felértékelődni az úton. Általában komoly növekedésük adócsökkentést idéz elő, bár alacsonyabb tőkenyereség-ráta mellett (általában 15%).
De nem számít, hogy ezek a készletek lényegesen többet érnek-e, ha nyugdíjazás után készpénzbe helyezik őket. Ha Roth-ban tartják, akkor egyáltalán nem tartoznak adóval.
Ne felejtse el, hogy a Roth IRA egész stratégiája arra a feltételezésre épül, hogy az adószint magasabb lesz az élet későbbi szakaszában. Ugyanakkor a növekedési készletek ingatagok lehetnek. Tehát, ha hosszú távú nyugdíjazási számlán tartja őket, amely hosszú távon képes ellenállni a tőzsdei hullámvölgyeknek, enyhíti a kockázatot.
A befektetőknek, akik gyakran vesznek részt részvényekkel, szintén fontolóra kell venniük ezt Roth IRA-tól. Ezzel megóvhatja az adóktól a rövid távú nyereségeket és a tőkenyereségeket.
A legjobb kötvények Roth IRA-k számára
Amikor jövedelemorientált eszközökre gondolnak, sok befektető gondolkodik kötvényekről. A kamatfizető adósságinstrumentumok már régóta a jövedelemorientált folyamat irányába mutatnak. A Roth-számlák 24% -a tartalmaz egyedi kötvényeket, akár amerikai takarékkötvényeket, akár más típusú kötvényeket. További 24% -os kötvényalapok.
A vállalati kötvények és más magas hozamú adósságok ideálisak a Roth IRA számára. Ugyanaz az elv, mint a magas osztalékú részvényeknél - csak a jövedelmet árnyékoljuk. A kamatfizetéseket nem fektetheti vissza kötvénybe, ahogyan az osztalékot vissza befektetheti a részvényekbe (az adózás elkerülésének stratégiája a rendes számlákban). Tehát Roth adóvédelme itt még értékesebb.
A legjobb ETF Roth IRA-k számára
Mi lenne a tőzsdén forgalmazott alapokkal (ETF), amelyek gyorsan növekvő versenytársak a befektetési alapok számára? Természetesen ezek az egyesített részvénykosarak, amelyek az egyes részvényekhez hasonlóan kereskednek, megbízható befektetések lehetnek. Diverzifikációt és jó hozamokat kínálnak sokkal alacsonyabb költségarányban, mint a befektetési alapok.
Az egyetlen figyelmeztetés: Mivel a legtöbb egy adott piaci index nyomon követésére szolgál, az ETF-eket általában passzív módon kezelik (így tartják alacsonyan a költségeket). Ennek eredményeként ritkán fektetnek be. Szóval, annyira nincs szükséged Roth adómentességére.
Ennek ellenére nem árt volna, ha a számláján szerepel, mint az IRA háztartásainak 23% -a. Alacsony éves díjak és költségek - beszélünk 0, 25% -ról 5% -ra - nem a legrosszabb ötlet a világon, amikor a megtérülési rátát érjük el.
Számos ETF index alap, amelynek célja az értékpapírok referencia-gyűjteményének, mint például az S&P 500 teljesítményének egyeztetése. Szinte minden piacon, eszközosztályon és befektetési stratégiánál vannak indexek - és index alapok -.
Az egyes részvényekbe történő befektetésekhez hasonlóan az ETF-ekre is figyelni kellene, amelyek nagy növekedésű vagy magas jövedelmű részvényekbe fektetnek be.
A legjobb ingatlan Roth IRA-k számára
Az egyéneknek kétféle módon lehet befektetni az ingatlanba:
- Közvetett módon, tulajdonviszonyt megtestesítő értékpapírok birtoklásával Közvetett módon, maguk az ingatlanok birtoklásával
Közvetett ingatlanbefektetések
Az ingatlanbefektetési alapok (REIT), a nyilvánosan forgalmazott ingatlanportfóliók nagy jövedelemtermelők, bár tőkefelértékelődést is kínálnak. A REIT-ek a legtöbb típusú ingatlanba befektetnek, beleértve:
- LakóépületekCell tornyokSzállodákInfrastruktúraOrvosi szolgáltatásokIrodaházak / irodaparkokBevásárlóközpontok és bevásárlóközpontokRaktárak
Míg a legtöbb REIT egy típusú ingatlanra összpontosít, mások portfóliójában sokféle van.
A REIT-eknek jövedelmük legalább 90% -át - általában bérleti díjakból származtatva - minden évben osztalékként kell megfizetniük részvényeseiknek. Általában ezeket az osztalékokat teljes rendes jövedelemrátán adók fizetik. De nem, ha adómentes Roth-ban tartják őket.
Közvetlen ingatlanbefektetések
A REIT-ek segítségével befektethet ingatlanba, vagy közvetlenül is mehet a forráshoz. Lehetőség van egy családi házak, többcsatornás házak, apartmanok, lakások, társasházak és akár Roth IRA földterületének birtoklására is. De ehhez önirányított IRA-ra van szüksége.
A tényleges ingatlanba történő befektetéshez Roth-nak önálló IRA-nak kell lennie. Szüksége lesz egy IRA letétkezelőre, aki az ilyen típusú számlákra szakosodott.
Az IRA-ban nagyon konkrét szabályok vannak az ingatlanokra vonatkozóan. Például:
- Nem kérhetnek levonásokat ingatlanadóból, jelzálogkölcsönből, értékcsökkenésből és az ingatlanhoz kapcsolódó egyéb költségekről. Az ingatlan tulajdonosa az IRA (nem te). Az összes kiadást és a javítást az IRA pénzeszközeivel kell megfizetni. És az ingatlant meg kell vásárolnia a számláról származó pénzeszközök felhasználásával. Ön nem tudja fenntartani az ingatlant (nincs verejték). Fizetnie kell valaki másnak az IRA alapok felhasználásával. Te és családja nem részesülhet közvetlenül az ingatlan előnyeiben - például lakóhelyként, irodában vagy nyaralóként használja.
Feltétlenül hajtsa végre házi feladatát (vagy pénzügyi tanácsadóval együtt) annak biztosítása érdekében, hogy megfelel-e a követelményeknek. Ellenkező esetben elveszíthet minden adókedvezményt, amely az IRA-ban lévő ingatlan birtoklásával jár.
Mit ne fektessen be egy Roth IRA-ba
Mivel a Roth IRA-k adómenedéket kínálnak, nincs értelme az adómentes eszközöket egybe helyezni. Példa erre: önkormányzati kötvények vagy önkormányzati kötvények.
A pénzpiaci alapok, CD-k és más alacsony kockázatú, pénzeszköz-egyenértékes befektetések szintén nem alkalmasak Roth-ra, de más okból. Mire kell menedéket találni egy eszközben, amely nem generál nagy érdeklődést? És az általuk kínált likviditás elpusztul egy olyan számlán, amelyet évek óta nem fog érintni.
A járadékok bonyolultabb esetek. Attól függ, hogy mennyi időn belül várható el Roth-tól a disztribúció. Az adóhalasztott járadéknak az adóvédett IRA-n belüli elhelyezése nem sok értelme, ha évtizedek óta jár el, mielőtt kifizetéseket fizetne.
A nyugdíjba vonuláskor folyamatosan garantált, adómentes jövedelemforrás előnye azonban igazolhatja ezt a stratégiát - ha mondjuk, hogy öt éven belül megteszi az iroda ajtaját.
Roth IRA eszközallokáció
Az eszközök elosztásának módja szempontjából ez számos tényezőtől függ, beleértve az életkorát is. Általában a fiatalabb befektetők hosszú távú befektetési horizonton vannak. Általában több nyugdíjazási eszközt allokálnának a növekedés- és felértékelődési orientált egyedi részvényekre vagy részvényalapokra.
Ezzel szemben azok, akik nyugdíjba vonulnak vagy közel állnak a nyugdíjazáshoz, általában magasabb részesedéssel bírnák a kötvényekbe vagy jövedelemorientált eszközökbe történő befektetéseiket, mint például a REIT-ek vagy a magas osztalékú részvények.
Segítsen a profikból
Az egyik az, hogy az összes IRA-pénzt egyetlen cél-alapba tartozó alapba helyezze. Ezeket az évet úgy tervezték, hogy nyugdíjba vonuljanak, és automatikusan egyensúlyba kerülnek az út során. Azoknak az évnek nevezik őket, amiben várhatóan visszavonul. Ha ez például 2040, akkor választhat egy 2040-es célidőszakot, például a Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX).
Egy másik lehetőség egy robo-tanácsadó használata. Ez egy digitális platform, amely algoritmusvezérelt modellek segítségével épít és kezeli portfóliót vagy ETF-eket. A legtöbb esetben kb. 0, 25% kezelési díjat fizet. Egyes brókerek, köztük a Schwab, ingyenesen nyújtják ezt a szolgáltatást.
Végül együtt dolgozhat egy befektetési szakemberrel, aki az Ön IRA-ját kezeli. Sok brókercég kínál kezelt fiókokat. Az éves tanácsadói díj általában fedezi a pénzének folyamatos kezelését, beleértve a befektetések kiválasztását, az egyensúlyteremtést, a személyes szolgáltatást és a támogatást.
Nem számít, hogy melyik útvonalat választja, előre megtudhatja, mely díjakat kell fizetnie - ideértve a költségarányokat, a jutalékdíjakat és a számladíjakat is -, és hogy mennyit fog fizetni évente. Ha nem ellenőrizték, ezek a díjak gyorsan ronthatják a jövedelmét, sokkal könnyebbé téve a fészektojását, hogy nyugdíjba vonuljon.
Alsó vonal
Összességében a Roth IRA-khoz leginkább megfelelő befektetések:
- Magas adóköteles jövedelmet generál, legyen az osztalék vagy kamat, magas vagy gyakori forgalommal rendelkezik, rövid távú tőkenyereséget generál
Ezek a beruházások valóban kihasználhatják az IRS adóbevétel-módjának előnyeit. És ez azt jelenti, hogy több pénzt rak a fészek tojása nyugdíjba.
